Расчет полной стоимости кредита

В ряде случаев банки могут допускать ошибки или намеренно скрывать полную стоимость кредита. Для проверки этой информации понадобится произвести сложные расчёты. Их можно сделать при помощи письменного подсчёта по формуле или с использованием программы Excel.

Изучая формулы, которые используют банки при различных расчётах, может показаться, что никакому заёмщику не под силу перепроверить их результаты. Но на самом деле это не так.

Формула расчёта полной стоимости кредита (ПСК) выглядит следующим образом:

где:
di — дата i-го платежа;
d0 — дата выдачи кредита;
n — количество платежей;
ДПi — сумма i-го платежа по договору;
ПСК — полная стоимость кредита в % годовых.

Но самостоятельно рассчитать по ней ПСК сможет далеко не каждый человек, довольно сложные вычисления. Поэтому лучше прибегнуть к помощи Excel. Благодаря его функции «ЧИСТВНДОХ» ПСК определяется за считанные секунды. Правда, для этого необходимо знать график платежей по кредиту.

Для примера разберём займ в размере 100 тыс. рублей под 10%, оформленный 22 сентября 2013 года сроком на 1 год и не предусматривающий никаких дополнительных платежей в виде комиссий. Чтобы рассчитать полную стоимость такого кредита в Excel необходимо построить таблицу следующего вида:

Обратите внимание, что первой должна быть указана дата получения кредита, а в графе первого платежа необходимо указать полную сумму кредита со знаком минус. Теперь в любой ячейке Excel необходимо записать задачу вида: =ЧИСТВНДОХ (значения; даты), где значения – это ряд платежей, соответствующий графику платежей, или проще говоря, это суммы платежей, а даты – расписание дат платежей, которое соответствует ряду денежных потоков.

Вбивать в формулу каждое значение нет необходимости, просто набрав «=ЧИСТВНДОХ(» следует выделить весь столбец с суммами платежей, не касаясь названия столбца. Потом необходимо поставить «;» и выделить по такому же принципу столбец с датами платежей, затем закрыть скобку «)». В итоге, наша формула будет выглядеть так: =ЧИСТВНДОХ(В2:В14;А2:А14). Все что нам остается – это нажать клавишу «Ввод» и мы найдем искомое значение. Согласно нашим данным, оно будет равняться 0,104552585, умножаем цифру на 100%, округляем и получаем, что ПСК составит 10,5%.

Если бы наш кредит предусматривал наличие, скажем единовременной комиссии в размере 10 тыс. рублей, то это значение значительно бы отличалось от номинальной ставки в 10%. Попробуем рассчитать:

=ЧИСТВНДОХ(В2:В15;А2:А15) – «Ввод» и получаем: 0,349813455 или 34,9%.

Стоит отметить, что формула помимо платежей по кредиту учитывает и тот доход, который может получить банк от повторного вложения средств, полученных в виде процентов и комиссий по вашему кредиту. Поэтому ПСК, даже при отсутствии комиссий, всегда будет превышать номинальную ставку.

Если данные расчёты все же показались вам сложными, то переживать нет причины. Полную стоимость кредита можно узнать в кредитном договоре перед его заключением. Напомним, что банки обязаны раскрывать ПСК в этом документе.

Чтобы не мучиться с расчётами стоимости займа, воспользуйтесь кредитным калькулятором Сравни.ру.