ОСАГО недостаточно подорожало

Увеличение страховых тарифов ОСАГО, произошедшее в минувшем июле, было ожидаемым, но недостаточным. Почему страховщики до сих пор настаивают на повышении стоимости полиса обязательного страхования автогражданской ответственности? Об этом Сравни.ру рассказал первый заместитель гендиректора компании Росгосстрах Дмитрий Маркаров.

- Страховщики долго просили правительство увеличить стоимость полисов ОСАГО. Остались ли довольны представители этого бизнеса принятым решением (повышением тарифов с 28 июля 2011 года)?

- Постановка вопроса неверна в принципе. Согласно закону об ОСАГО, правительство имеет право корректировать коэффициенты один раз в полгода, но за 8 лет действия закона оно воспользовалось своим правом только второй раз. За это время существенно изменился российский автопарк, произошло его обновление, соответственно, увеличился средний размер выплат по железу, в связи с инфляцией увеличились цены на запчасти и стоимость нормо/часа на СТО.

В связи с ростом благосостояния граждан увеличился объем продаваемых автомобилей, а дорожная инфраструктура при этом осталась прежней. Благодаря росту потребительского кредитования за руль село очень много молодых водителей, многие из которых имеют крайне низкий уровень подготовки. Все это привело к росту аварийности на дорогах, а значит – к росту убыточности страховщиков по этому виду страхования. При этом в связи с изменениями, внесенными за это время в закон, возрос объем обязательств страховщиков. В результате увеличивался разрыв между обязательствами страховщиков и объемом страхового покрытия, и решить эту проблему иначе, чем через корректировку тарифа и тарифных коэффициентов, было невозможно.

На протяжении последних нескольких лет мы наблюдали опасную тенденцию – темп роста выплат превышал темп роста премий. Только за прошлый год с рынка ушли 26 компаний, а в целом за 8 лет 60 компаний покинули рынок, причем большинство покинули его в результате банкротства. Если бы коэффициенты не были скорректированы, в ближайшее время мы увидели бы печальную картину. Поэтому выбор в данной ситуации был следующий: если государство хочет сохранить рынок ОСАГО, коэффициенты нужно корректировать, если этого не сделать – исход был бы печален не только для страховщиков, но и для миллионов застрахованных автовладельцев.

Как корректировка коэффициентов отразилась на рынке, мы пока не видим, поскольку постановление вступило в силу меньше месяца назад. Говорить о каких-то предварительных результатах можно будет не ранее, чем по итогам 3-го квартала, в полной же мере мы получим эффект только через год, когда все имеющиеся договоры будут пролонгированы с применением новых тарифных коэффициентов.

- Ожидаете ли новое повышение стоимости полисов ОСАГО после президентских выборов 2012 года?

- Безусловно, одной только корректировки коэффициентов недостаточно. Коэффициенты позволяют выровнять убыточность по регионам, группам водителей и транспортных средств, но без изменения тарифа они дают только кратковременный эффект. Базовый тариф отражает реальный уровень расходов страховых компаний на ведение дел, объем затрат на ремонт и уровень инфляции, объем обязательств по договору, принимаемых страховщиками. Когда будет принято подобное решение, нам не известно.

- Как отреагировали клиенты вашей компании на недавнее повышение тарифов: высказывают недовольство или же выражают понимание?

- Безусловно, клиенты недовольны повышением коэффициентов, и чисто с человеческой точки зрения, их можно понять. Но объективно существует и экономическая сторона вопроса.

За 8 лет действия закона потребительская инфляция составила 240%, а базовый тариф на ОСАГО не менялся ни разу, зато увеличился объем обязательств страховщиков, когда были приняты изменения лимитов выплат по жизни и здоровью. Разговор о необходимости повышать базовый тариф и поправочные коэффициенты шел несколько лет, и когда компании, не справляющиеся с убыточностью по ОСАГО, одна за другой покидали рынок, страховщиков просили потерпеть, потому что ОСАГО – это социальный закон.

Страховой рынок пережил кризис один на один со своими проблемами – в отличие от банковского рынка, нам государство не помогало и не выделяло никаких кредитов. Тогда как убыточность по ОСАГО зашкаливала уже давно. В некоторых регионах она превышала 100% при критической норме в 77%. Тенденция опережающего роста выплат по ОСАГО по отношению к собираемым премиям – наглядный математический показатель того, что в отрасли уже не первый год все неблагополучно.

И если крупные универсальные компании с развитой филиальной сетью и большим клиентским портфелем по различным видам страхования еще способны справиться с убыточностью по ОСАГО, компенсируя ее сборами по другим видам страхования, то для компаний небольших все обстоит значительно хуже.

- Почему вместе со стоимостью страховки не были увеличены лимиты страховых выплат?

- Возможность увеличения лимита выплат по «железу» до 400 тыс. рублей, а лимита по жизни и здоровью – до 500 тыс. рублей рассматривается сейчас заинтересованными ведомствами. Но необходимо понимать, что если это решение будет принято, это будет означать существенное увеличение обязательств страховых компаний, а значит, неминуемо потребует увеличения базового тарифа.

- Как вы полагаете, влияет ли стоимость автостраховки на решение о покупке автомобиля? Можно ли считать, что часть людей, готовых купить автомобиль, могут передумать из-за высокой стоимости страховых услуг?

- Нет, так считать нельзя. Автомобиль – не предмет первой необходимости. Такая покупка требует серьезных затрат, и те, у кого нет денег, автомобили не покупают. Значительная часть автомобилей приобретается сегодня в кредит, но это не значит, что люди покупают их на последние деньги. Приобретая автомобиль, человек понимает, что ему придется регулярно нести затраты, связанные с его содержанием, обслуживанием и эксплуатацией – транспортный налог, техосмотр, парковка, охранная система, ремонт, запчасти, не говоря уже о бензине. Если вы сопоставите стоимость ежемесячных затрат только на бензин с годовой стоимостью полиса, вы увидите всю абсурдность этого предположения. Причем затраты на бензин являются безвозвратными, а по полису вы получаете страховую защиту на целый год.