Как отличить банк от пирамиды?

Официальной статистики количества действующих на территории России финансовых пирамид нет. Причина в том, что ни одна подобная структура не заявляет о себе как о пирамиде. Исключение составляет последняя реинкарнация пирамиды Сергея Мавроди – «МММ-2011». Есть только экспертные оценки.

Повод для развития финансовых пирамид дал текущий финансовый кризис: доверие к банковскому сектору осенью резко снизилось. Большинство способов вложения денег стали просто убыточными или с пренебрежительно малой доходностью. Былые инструменты день за днем устаревают, и доверие населения к ним падает.

В данной ситуации люди стали искать альтернативы. В большинстве случаев малограмотные в финансовом плане слои населения стали податливы на заманчивые предложения разных финансовых структур. Те, в свою очередь, гарантируют им высокую доходность и надежность.

Наиболее распространенная схема пирамид наблюдается у потребительских кооперативов (КПКГ). Налицо высокая ликвидность имущества компании, что позволяет менеджменту фирмы быстро свернуть деятельность и исчезнуть из поля зрения контролирующих органов. Кроме того, кооперативы предлагают немыслимую доходность, которая никак не сравнится с дивидендами банков, например. Обычно это 10-40% в месяц.

Участникам, как правило, источник денег не разъясняется, либо фирмы идут на откровенный обман, уверяя, что деньги пайщиков вкладываются в производство, акции и высокодоходных бизнес за рубежом. Нередко случается, что у подобных финансовых структур нет лицензированного разрешения на финансовую деятельность, а реклама почти всегда агрессивна и навязчива.

По оценкам ИК «Финам», в целом в масштабах страны количество организаций, обладающих признаками финансовых пирамид, за последний год возросло более чем втрое, и составляет на сегодня порядка 50 компаний. «Учитывая рост на фондовых рынках в последние месяцы (и, как следствие, рост доходности финансовых инструментов) и усиление контроля со стороны Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), мы полагаем, что тенденция к росту количества компаний, имеющих признаки финансовых пирамид, будет нисходящей в текущем году», – отмечает к.э.н., ректор Учебного Центра «Финам» Ярослав Кабаков.

С начала 2000-х годов жертв финансовых пирамид в России значительно поубавилось по сравнению с периодом 90-х годов. За последние годы людей, которые официально заявили в правоохранительные органы о том, что их обманули, составило около 1 млн человек, что довольно мало. Низкие показатели связаны с развитием рынка финансовых услуг и повышением грамотности населения относительно вложений средств. Инвестиционные компании и государственные регулярно проводят бесплатные семинары на эти темы.

Явные отличия банка от финансовой пирамиды

На признаки финансовой пирамиды указывает:
1. Маскировка вступительного взноса.
2. Обязательная предварительная оплата услуги.
3. Несоизмеримо выгодные условия вложения, высокая годовая ставка. Также высокие проценты по кредитным займам.
4. Агрессивная рекламная компания услуг.

Для того чтобы называться банком, нужно иметь лицензию ЦБ. Для того, чтобы принимать вклады граждан нужно еще и быть членом системы страхования вкладов. Конечно, пирамида может действовать под любой вывеской, но назвав себя банком она, естественно, с большей вероятностью привлечет к себе внимание контролирующих органов.

Отличить надежную финансовую организацию и «пирамиду» можно, в первую очередь – по наличию лицензий ФСФР или ЦБ. Другое явное отличие – ни одна серьезная финансовая организация в своей рекламе не станет гарантировать вам доход, если только речь не идет о выплатах по облигациям или по вкладам, при этом в последних двух случаях превышение ставок над уровнем инфляции более чем вдвое уже является признаком, который указывает на сомнительность предложения.

Пирамиды могут предлагать доходность до 40% в месяц. Ставка по депозитам в банке в силу естественных причин не может более чем на несколько процентов отличаться от ставки рефинансирования Центробанка. Сегодня средняя ставка составляет 6-7% годовых. Инвестиционные компании могут предлагать большую доходность. Они получают доход от вложения средств в различные активы, цены которых со временем растут. Пирамиды – из средств новых вкладчиков.

Во многих странах Запада, которые имеют опыт борьбы с пирамидами, исчисляющийся уже несколькими веками, любая деятельность, подпадающая под признаки пирамид, полностью запрещена. Кроме того, больший уровень финансовой грамотности населения затрудняет реализацию в этих странах подобных схем. Однако, как показывает то же дело Меддофа, всколыхнувшее СМИ пару лет назад, и на старуху бывает проруха – даже в США порой пирамида может существовать под видом надежной финансовой организации, а состоятельные и финансово образованные граждане могут стать жертвами собственной жадности.