Что происходит с банком во время санации?

Санация – это по сути дополнительное вливание капитала в банк. Как и при инвестировании средств в обычный бизнес, при этом может происходить перераспределение долей между акционерами, однако, уже сам факт таких вливаний говорит о том, что акционеры намереваются сохранить бизнес и спасти его от возможного банкротства.

​

Почему банку бывает необходима санация? У банка есть активы – портфель выданных кредитов. И есть пассивы – обязательства по возврату денег перед вкладчиками и покупателями облигаций банка. Банк зарабатывает на разнице ставок по кредитам и вкладам/облигациям. Однако, бывают ситуации (особенно в кризис), когда качество кредитного портфеля ухудшается – увеличивается процент просрочек, заемщики банкротятся, из-за чего банк не может ничего с них взыскать и вынужден списывать такие безнадежные кредиты в убыток. Центральный Банк может увеличить нормативы резервирования для банков, из-за чего часть активов банка оказывается замороженной в виде обязательных резервов, т.е. не может быть выдана в виде кредитов и приносить банку выручку. По этим причинам рабочие (т.е. приносящие доход) активы банка сокращаются, и, следовательно, сокращается и выручка. А пассивы – т.е. обязательства по вкладам и облигациям – никуда не исчезают. Расходы банка по выплате процентов и купонов могут превысить доход от кредитов, что ведет к убыткам и в перспективе грозит банкротством. Чтобы сохранить бизнес на плаву, банку требуется увеличение рабочего капитала – и не всегда акционеры банка способны инвестировать необходимые суммы своими силами.

​

В этом случае может быть объявлена санация, т.е. привлечение денег извне. Санацию может потребовать ЦБ – на основании несоблюдения нормативов, а может обратиться за санацией и сам банк. При санации ЦБ выделяет дополнительные средства сам либо привлекает другой банк в качестве инвестора, как правило, из числа крупных и так называемых системно значимых банков (их список можно найти в интернете). Для такого другого банка это возможность расширить свой бизнес за счет участия в капитале санируемого банка.

​

Что происходит с деньгами клиентов? – ровным счетом ничего. Так как за счет санации банку удается устранить риск банкротства, то обязательства банка перед вкладчиками продолжают действовать, и риски для них не повышаются, а, наоборот, снижаются. Если в процессе санации банку-инвестору переходит крупная доля бизнеса, возможна «смена вывески» - т.е. обязательства перед вкладчиками возьмет на себя санирующий банк, но в никуда они не исчезнут. Так как санация – процесс длительный, обо всех изменениях можно будет заблаговременно узнать на сайте банка.

​

Риски для вкладчиков возникли бы, если бы банк не смог получить одобрение ЦБ на проведение санации и был бы вынужден объявить о банкротстве. При банкротстве вкладчикам выплачиваются лишь те деньги, которые удается выручить после продажи активов банка. Но так как причиной банкротства является как раз уменьшение активов, то денег на всех может не хватить. И страховая защита в размере 1,4 млн рублей от АСВ может не сработать, если выяснится, что вклад был оформлен как забалансовый. Забалансовые вклады – это уже откровенное мошенничество со стороны банка, который предвидит свое скорое банкротство и выводит деньги с тонущего корабля, не показывая вклады в официальной отчетности. К сожалению, до обращения в АСВ вкладчики не имеют возможности узнать о том, является ли их вклад забалансовым, т.к. свое мошенничество банк, разумеется, будет тщательно скрывать.

​

Как же можно защитить себя от этого? Во-первых, желательно хранить деньги только в системно значимых банках. Эти банки в случае возникновения проблем с большой вероятностью поддержит ЦБ. Во-вторых, мониторить соблюдение банком обязательных нормативов – у крупных банков такая информация должна публиковаться открыто. Небольшое снижение норматива ниже установленной ЦБ нормы не обязательно означает немедленный отзыв лицензии или банкротство, но говорит об увеличении соответствующих рисков – в этом случае желательно не испытывать судьбу и перевести средства в более надежный банк.