Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России
0
Поиск

Полная стоимость кредита

Все, кто связывался с банковскими кредитами, знают, что проценты на красивой странице сайта и проценты на черно-белой странице договора – разные, причем вторая процентная ставка может быть больше первой в 2 раза. Но не все знают, что второй вариант имеет свое название (полная стоимость кредита) и регулируется законом. Расскажем про это.

Что такое полная стоимость кредита в процентах?

Итак, у нас есть некий кредит. Банк назначает по нему годовой процент, который отображает в рекламе и на сайте/в листовках/так далее. Это – «голая» процентная ставка. Когда заемщик берет этот кредит, оказывается, что «в нагрузку» к процентной ставке идет комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу, комиссия за обслуживание карточки (особенно актуально для кредиток) и повышение процентной ставки на 0,5 пунктов, потому что клиент не является зарплатным. Это – полная стоимость кредита. Если брать по определению, то ПСК – это переведенная в годовой % реальная стоимость займа, со всеми комиссиями, наградами, дополнительными сборами и услугами. Как видите, полная стоимость оформляемого кредита и процентная ставка сильно различаются – различие кроется именно в доп. тратах.

Как узнать полную стоимость кредита?

У вас есть 3 варианта:

  1. Посмотреть ПСК в договоре. Согласно Федеральному закону «О кредитах» (№353, статья 6), полная стоимость займа должна быть напечатана на самой первой странице, вверху, справа, огромными буквами/цифрами и в большой черной рамке (над графиком платежей и другой информацией). Это сделано для того, чтобы банки не могли обманывать клиентов всякими звездочками и пояснениями мелким шрифтом.
  2. На помощь может прийти официальный сайт банка. Например, вот на этой странице можно узнать, что значит полная стоимость ипотечного или потребительского кредита в Сбербанке: sberbank.ru/ru/person/credits/overall_cost
  3. Можно рассчитать эффективную ставку самостоятельно.

Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?

Основная часть:

  • Деньги, взятые в долг.
  • Проценты по этим деньгам.

Комиссии:

  • За выпуск пластика, его годовое обслуживание.
  • За расчеты и другие операции с деньгами.
  • За открытие и обслуживание счета.
  • За саму выдачу займа.
  • За оформление, рассмотрение.

Если по кредиту обязательно предусматривается страхование, оно не входит в полную стоимость. Если же страхование – добровольное, но отказ от него влечет за собой повышение процента, это должно быть отражено.

Интересна ситуация с комиссией за выдачу наличных через банкомат. Допустим, вы берете потребительский займ наличными, и есть условие – его дают на карту, а вы снимаете деньги в банкомате. При этом для этого продукта предусмотрена комиссия за снятие наличных. С одной стороны, в законе про это ничего не говорится. С другой стороны, в пункте 4 статьи 6 написано: «В ПСК входят платежи… кредитору, если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей». Получается, что комиссия за снятие наличных должна входить в ПСК.

Что не входит в ПСК?

  • Нарушения договора и связанные с этим последствия (штрафы, пени и так далее).
  • Действия, зависящие от заемщика. Например, вы берете кредитку с условием: если тратите в месяц 10000?, ставка – 8%; если тратите меньше, ставка – 11%. В полную стоимость кредита включат 8%.
  • Платежи страховым компаниям, если нужно в обязательном порядке страховать предмет залога (квартиру по ипотеке, например).
  • Платежи, которые не влияют на возможность получения кредита и процентную ставку (СМС-банкинг, к примеру).

Как узнать итоговый показатель?

Либо спросить в банке, либо высчитать самостоятельно. Первый вариант – лучше, так как банк обязан предоставлять ПСК, поэтому шансы на обман крайне низки. Самостоятельно высчитать тоже можно, но это – непростая задача (ниже мы покажем, что нужно делать).

Что дает заемщику анализ показателя?

Правдивую информацию. Учитывая расхождение процента по публичной оферте и полной стоимости, настоящая переплата по кредиту может сделать бывшее привлекательным предложение крайне невыгодным, а ранее неприметное – том, на котором клиент в конце концов остановится.

Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?

Вот – формулы:


Вторая формула помогает высчитать ЧБП – нужно найти минимальное решение уравнения. Если, конечно, возникнет желание это сделать, в чем мы крайне сомневаемся. К счастью, есть более легкий путь – вам понадобится доступ к Google-таблицам и график платежей.

Пример расчета полной стоимости кредита

Что нужно сделать, на примере «Кредита на любые цели» от Сбербанка:

  • Заходим на ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured
  • В центре страницы находим калькулятор.
  • Выставляем нужные параметры, получаем ценную информацию, если точнее – ежемесячный платеж.

  • Заходим наgoogle.com/spreadsheets/u/0/
  • Создаем «Пустой файл».

  • Теперь – внимание. Нужно сделать все в точности по инструкции. В клетке А1 пишем сумму кредита со знаком «минус».

  • В клетках «А2», «А3» и так далее нужно написать сумму ежемесячного платежа столько раз, сколько месяцев вы будете выплачивать кредит. В нашем примере 1 год = 12 месяцев = клетки с «А2» по «А13». Если считаете займ на 2 года – нужно заполнить клетки с «А2» по «А25». Чтобы не вводить каждый раз сумму вручную, напишите в «А2» ежемесячный платеж, нажмите Enter, снова выделите «А2», потяните клетку вниз (за правый нижний угол) на столько клеток, на сколько требуется.

  • В клетке «В1» напишите любую дату, в клетке «В2» – дату на месяц позже. Формат: «день/месяц/год». Мы использовали 1 января 2020 и 1 февраля 2020.

  • Теперь нажмите на «В1», зажмите Shift на клавиатуре и щелкните на «В2». Появится рамка, выделяющая обе ячейки. Растяните ее так, чтобы даты заняли столько же клеток, сколько и сумма с платежами (перетащите вниз нижний правый угол выделенного блока).

  • В «С1» напишите следующую формулу: =XIRR(A1:A13; B1:B13) * 100. Если у вас заполнено больше или меньше 13 строк – вместо «А13» и «В13» укажите, сколько строк заполнили. XIRR – это та самая формула полной стоимости кредита, указанная выше, она «вшита» в Google-таблицы. Результат – десятичная дробь, поэтому мы умножаем ее на 100, чтобы получить проценты.


Итак, мы получили 14,8%. Как видите, это на 0,9% отличается от ставки, указанной на сайте Сбербанка.

Влияние способа расчета на ПСК

Банки иногда используют модифицированные формулы для расчета ПСК, поэтому расхождения между вашими подсчетами и подсчетами банка возможны. Но разница – в пределах 0,1-0,2%, поэтому особо волноваться не стоит. Если это все же важно, вы всегда можете запросить информацию о методах подсчета ПСК у самого банка.

Способы снижения стоимости кредита

Их, на самом деле, не так уж и много. Вы вряд ли что-то сможете сделать с реальной стоимостью, назначенной банком – вы либо берете кредит, либо не берете. Если хотите снизить переплату – либо поищите более выгодное предложение, либо воспользуйтесь акциями/снижениями процентной ставки (если таковые есть). Ну и, естественно, не допускайте просрочек, чтобы не повысить себе ставку.

Лучшие предложения