Рефинансирование кредита под залог недвижимости
Рефинансирование долга под залог недвижимости или автомобиля клиента – популярная услуга, оказываемая многими банками. Допустимо и привлечение поручителей, являющихся собственниками недвижимости или ее совладельцами.
Условия для рефинансирования кредита под залог недвижимости
Рефинансирование напоминает обычное кредитование, но с некоторыми особенностями, с той разницей, что заемщик переносит кредитные обязательства в другую организацию, меняя таким образом кредитора и условия кредитования на более выгодные, возможно продление срока кредита. Кроме этого, рефинансирование позволяет объединять несколько кредитов в один крупный, выплачивать его удобнее, так как платеж не разбит на разные организации и проводится в один день.
Заемщику не потребуется подтверждать платежеспособность. Для оформления сделки требуется стандартный пакет документов для кредита, старый договор о кредитовании и документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, которая будет служить залогом.Как оформить рефинансирование кредитов под залог недвижимости физическому лицу?
При договоре рефинансирования с банком заключается и договор о залоге недвижимости. Таким образом, банк становится новым держателем залога, оказывая при этом услугу рефинансирования долга. Выглядит процедура следующим образом:
- Оформляется договор, в котором прописывается погашение задолженности по существующим обстоятельствам.
- С недвижимости снимаются обременения.
- Создается новый залоговый договор с обременениями, но кредитором выступает новая кредитная организация.
- Недвижимость будет под обременением до тех пор, пока кредит не будет закрыт полностью.
- Для заемщика устанавливается график погашения задолженности.
По способу оформления процедура не имеет отличий от обычного кредитования под залог имущества, однако она длится чуть дольше из-за необходимости переоформлять обременения на объект залога.
Банки, предоставляющие рефинансирование кредита под залог недвижимости
Многие кредитные организации проводят рефинансирование под залог ценного имущества, например, недвижимости. Они предлагают разные условия, поэтому клиент может выбрать организацию, сотрудничать с которой ему будет максимально выгодно. Наша таблица позволит удобно сравнить условия, предлагаемые разными банками.
Наименование | Процентная ставка | Условия, сумма кредита |
Сбербанк | 12,5% | Максимальный срок кредитования составит 5 лет, доступная сумма до 3 миллионов рублей. Доказывать платежеспособность не требуется |
ВТБ 24 | 11,7% | Не более 50% от стоимости недвижимости, находящейся в залоге, не более 15 миллионов рублей |
Райффайзен банк | 11,9 % | Возможность объединить до 5 кредитов, сумма от 90 000 до 2 000 000 рублей, услугой не могут воспользоваться ИП, собственники бизнеса и адвокаты |
Россельхозбанк | 11,5 % | Доступная сумма 100 000 - 20 000 000 рублей, кредит не может превышать 80% стоимости залогового имущества, страхование обязательно |
Банк Москвы | 12,9% | До 3 000 000 рублей, доступен для клиентов от 21 до 75 лет |
Стоит обратить внимание на то, что в таблице приведены максимальные и минимальные показатели суммы по кредиту.
В разных банках сумма может отличаться в зависимости от стоимости недвижимого имущества заемщика и правил банка относительно процента ее стоимости. Большая часть банков предлагает сумму, не превышающую 50% стоимости имущества, находящегося в залоге, некоторые увеличивают эту сумму до 80% . Каждая организация рассматривает каждое обращение отдельно, поэтому условия могут меняться в зависимости от конкретных случаев. Чаще всего можно рассчитывать на размер оставшегося по кредиту долга, если он не превышает 50% стоимости недвижимости заемщика.
Если заемщик выплатил больше половины долга самостоятельно, банки, как правило, охотно идут на соглашение с ним и рефинансируют долг. Рассмотрение такого решения может занимать от 20 минут до 3 рабочих дней в зависимости от организации, в которую обратился заемщик.
Плюсы и минусы
Любая сделка имеет как положительные, так и отрицательные стороны. К плюсам рефинансирования можно отнести следующее:
- Новая процентная ставка будет ниже.
- Налоговый вычет.
- Быстрое рассмотрение заявки.
- Для некоторых документов действует льготный период.
- Размер выплат ниже.
- Возможность продлить срок кредитования.
- Формирование положительной кредитной истории.
- Возможность объединить несколько кредитов.
Недостатки рефинансирования:
- Досрочное погашение кредита недоступно при рефинансировании во многих банках либо обременяется штрафом.
- Требуется собрать не только стандартный пакет документов, но и дополнительные бумаги, касающиеся совершенных ранее сделок с кредитными организациями, кроме этого, требуются документы на недвижимость. Сбор документов занимает больше времени.
- Залоговое имущество потребуется оценить, услуги оценщика, сбор определенных документов – это дополнительные расходы для заемщика.
- Новая недвижимость не является искрением, она также проходит процедуру оценки.
- Имущество должно быть ликвидным.
Требования к заемщику
Параметры оценки банков, как правило, стандартны:
- Положительная кредитная история.
- Возраст не менее 21-23 лет и не старше 65-75 лет.
- Необходимость предоставить справку о доходах 2 НДФЛ или по форме банка для не трудоустроенных официально.
- Прописка в регионе банка.
- Недвижимость, принадлежащая заемщику, должна отвечать требованиям банка.
Вывод: рефинансирование – удобный способ сделать условия кредитования более удобными, снизить процентную ставку и убрать несколько мелких кредитов.