Братья-близнецы Олег и Алексей Яковлевы получили квартиру в наследство. Разочаровавшись в традиционных способах вложения средств, они решили кредитовать друзей. Что из этого получилось?

Комментировать

Происхождение капитала

В 2004 году мы с братом и сестрой продали в Москве четырёхкомнатную квартиру. Мы были ещё слишком юные и бестолковые, мечтали жить за городом. Вот и купили дом. И это была большая ошибка – мы на самом пике роста недвижимости вышли из Москвы и вошли в Подмосковье, которое в итоге перестало расти. Домом мы владели около восьми лет и продали его в 2012 году за шесть с небольшим миллионов рублей. Деньги разделили, сестра купила квартиру в новостройке в Турции, а мы нашли строящийся объект в Подмосковье и купили себе там по однокомнатной квартире. Не для жизни, а в качестве инвестиции, просто чтобы сохранить деньги. Конечно же, мы выбрали проблемный объект, но он всё равно в итоге достроился и доходность от наших вложений за два года составила 30%, что эквивалентно 15% годовых.

В 2014 году мы захотели продать недвижимость, потому что понимали, что нужно покупать доллары, пока они ещё дешёвые, но не успели – недвижимость не самый ликвидный актив. Покупателей нашли только к концу года, в самый пик кризиса – паника, собственно, во многом и помогла продать, многие же стремились вложиться в недвижимость, чтобы обезопасить сбережения.

Следующие два года мы эти деньги ни в какие долгосрочные инструменты не вкладывали. Пытались играть на валюте – с переменным успехом, но хотя бы ничего не потеряли, даже заработали примерно 5%. Действовали мы независимо друг от друга, но примерно по одинаковой стратегии. Весной 2016 года, наш знакомый попросил в долг под высокий процент. Ему сложно было кредитоваться в русских банках, имея международный бизнес. Тем более, что у него достаточно специфическое дело, хоть и очень интересное. По условиям договора, мы не можем раскрывать его имя или название компании.

Деньги занимали траншами – по частям. В общей сложности, мы одолжили ему 27 тыс. долларов под 5% за два месяца, это 30% годовых. Такие щедрые условия назвал сам заёмщик, странно было бы говорить ему – это как-то много. Но это не вызывало подозрений, вот если бы он 200% предложил, мы бы засомневались, конечно.

Занимали в валюте, но по условиям сделки возвращать он будет на наше усмотрение – либо в долларах, либо в рублях по курсу на день окончания договора. Сейчас, например, доллар сильно упал. А этот пункт подстраховал нас от таких рисков. Так, что мы не переживаем из-за колебания курсов.

«Принципиально было личное знакомство»

Алексей: Я говорил друзьям, что готов попробовать вложиться в какие-нибудь интересные проекты, ещё одалживал одному своему товарищу на развитие интернет-магазина в Санкт-Петербурге порядка 200 тыс. рублей также под 30%. И нашему основному заёмщику уже занимал в конце 2015 года на пару месяцев меньшую сумму, но на этих же условиях. А когда он обратился во второй раз, решил предложить брату поучаствовать.

Наверное, принципиально было личное знакомство. Это мой друг, мы знаем друг друга уже 10 лет, когда-то были коллегами, подружились на почве любви к истории и поэзии.

Олег: Я не знал, когда нам с женой потребуются эти деньги. Мы продавали её квартиру, чтобы купить другую, и я понимал, что какая-то часть от этой суммы мне будет нужна для доплаты или ремонта. Поэтому я и не мог в принципе войти в какие-то долгосрочные инвестиции.

Алексей: А мы с женой снимаем квартиру у друзей, очень дёшево. И так как шансов на покупку своего жилья в Москве без ипотеки всё равно пока у нас не предвидится, я был готов сильно рискнуть, чтобы попробовать заработать как можно больше. В таком виде эти средства мне ни туда, ни сюда. Мой идеальный вариант – удвоить свой капитал.

«Тут нет системы страхования вкладов»

Так случилось, что наш заёмщик ушёл в просрочку, а мы давали новые займы без возврата предыдущих. Самое главное в такой ситуации – это коммуницировать. Был период, когда он долго не выходил на связь, переносил встречи. И тогда мы, конечно, переживали. Здесь нужно сказать, что мы на тот момент ещё не заключили договор в бумажном виде. В итоге мы всё-таки встретились, подписали бумаги, сверили суммы, начисленные проценты и пени. Шли на встречу в небольшом напряжении, а после уже как-то выдохнули. Недавно мы обсудили примерную дату погашения долга. Он показал нам все расчёты, рассказал о своей стратегии. Мы видим, что он разумно управляет своим делом, построенным на больших клиентах, которые, как мы по собственному опыту знаем, затягивают платежи. Мы ему полностью доверяем.

Сейчас он платит неустойку – 0,1% от суммы за каждый день просрочки, точнее пока только начисляет. Пени уже перекрыли сам доход от процентов по займу. Как бы цинично это не звучало, но кредитору выгоднее заёмщик, который платит пени, чем добросовестный.

Друг Лёши из Санкт-Петербурга, кстати, тоже отдавал с просрочками. Он и сам, когда раньше брал в долг у друзей, нарушал график погашения. В общем все в кругу друзей уходят в просрочку и это нормально, в принципе, мы были к этому готовы. Мы прекрасно понимаем психологию должника. Он же знает, что человек дал ему не последние свои деньги, и поэтому ждёт, что тот войдёт в его ситуацию, которая временно осложнилась.

Это не является для нас проблемой, потому что эти деньги никак не влияют на нашу обыденную жизнь: мы также зарабатываем и тратим как обычно.

Наши риски от вложений примерно такие же, какие были у вкладчиков до введения системы страхования вкладов. С банком судиться гораздо хуже, большой банк и маленький ты, а здесь мы на равных позициях.

Если друг вдруг

Негативный сценарий мы пока не рассматриваем. Всё-таки бизнес нашего заёмщика построен на репутации. А она у нас в залоге.

Если человек порядочный, то он будет порядочным во всём – и с друзьями, и с кредиторами. У меня есть один друг, трогательный очень человек, но инфантильный, я с ним дружбу и деньги смешивать не буду, по крайней мере, большие деньги.

Дружба в данном случае выступает как инструмент информирования. Мы одолжили своему заёмщику крупную сумму денег не потому что он друг, а потому, что знаем его бизнес и считаем, что он хороший бизнесмен, очень осознанный и расчётливый.

Мы понимаем, что если он не вернёт долг, то мы потеряем и друга, и деньги. Хотя причины могут быть разные, с каждой надо разбираться отдельно. Но если человек просто не отдаёт деньги, то такого друга потерять не жалко.

Кстати, приятель, которому Лёша занимал на развитие интернет-магазина, обращался потом ещё за деньгами. Лёша попросил прислать расчёты, а его это задело. Как так, он предлагает ему получить доход, а тот его просит отчитываться?! Но их что, деньги поссорили? Нет, конечно! Просто накопилось. И они ещё помирятся, всякое в жизни бывает.

Деньги такая острая тема, которая помогает все точки над «i» расставить, а главное она очень математическая, деньги – это не философия, здесь сложно о каких-то понятиях спорить, чётко есть срок и суммы.

И формулировка: «я тебе не займу, потому что ты мой друг», тоже имеет свои риски. После неё точно также можно перестать дружить, потому что это нелепо.

Планы на будущее

Алексей: Мы бы вообще с радостью тиражировали этот опыт. Я и сейчас ищу, куда бы вложить деньги, но это должно быть только по рекомендации друзей. Банковские инструменты – для меня этого слишком мало.

Вообще забавно, у меня тоже есть маленький бизнес, но сам в себя я не инвестирую. Потратить деньги на свою компанию не сложно, можно докупить оборудование, но нужно понимать, как их потом вернуть. А я пока не придумал такой бизнес-план, который меня заинтересует как инвестора.

Советы

1. Занимать крупные суммы друзьям можно только из свободных средств, не стоит этого делать «на последние».

2. Конечно, сама идея друга, для реализации которой он и ищет деньги, должна быть вам интересной.

3. Это специфический инструмент, но, как и все рисковые инструменты. Нужно быть готовым к этому заранее. Могут быть сложности. Хотя с учётом пеней, они могут превратиться из сложностей в бонусы.

4. Сразу подписывайте договор, где будет указана сумма, срок возврата, процент, пени – это база. Мы сначала в удалённом формате всё сделали, обсудили по электронной почте, а потом мы всё-таки немного пожалели, что так беспечно к этому отнеслись. Это какое-то неуважение друг к другу и своим деньгам.

5. Нужно чётко определить сумму, с которой готов расстаться, и не вылезать за неё.

6. Ещё в идеале бы оформить страхование жизни. Когда ипотека оформляется, страхуются же заёмщики.

7. И последнее – не стоит потом сильно переживать за свои деньги. Это не должно мешать обычному течению жизни.

Комментировать