logo
Ещё
13 ноября 2023

Насколько актуальны займы МФО в 2023 году? Сравниваем с банками

Микрофинансовая организация — термин известный многим россиянам. МФО всегда оставались на слуху и выступают в роли небольших кредитных организаций, выдающих займы «до зарплаты». Быстрые деньги с минимальным пакетом документов и оформлением в режиме онлайн — актуальный вариант для 21 века или нет?

МФО часто сравнивают с банками и прочими финансовыми организациями. И тут действительно можно найти преимущественные отличия.

МФО или банк — в чём разница

Забегая наперед, отметим, что все МФО на российском рынке обязаны осуществлять деятельность в рамках ФЗ-151 «О деятельности микрофинансовых организаций». Более того, надзор и контроль МФО осуществляет Центробанк РФ. Конечно, на рынке еще можно встретить недобросовестных кредиторов, но это скорее исключение из правил.

Итак, чем МФО отличаются от банка:

  • Законодательные нормы — МФО работают в рамках собственного нормативно-правового документа. Согласно нормам, они не являются в полной мере кредитно-финансовыми организациями. Соответственно, на МФО не распространяются жесткие банковские требования.
  • Количество — в России функционирует несколько тысяч микрофинансовых организаций, а если быть точным, около 1300. При этом действующих банков не более 324 (по состоянию на 1 августа 2023 года).
  • Условия кредитования — МФО вправе выдавать займы дистанционно через сайт организации. Клиент может оставить заявку на выдачу онлайн-займа и получить деньги на карту буквально за 10-15 минут. При этом сами условия более доступные для заёмщика.

По сути, все эти отличия в той или иной мере являются преимуществами МФО. Тут же важно отметить и некоторые особенности микрокредитования. Например, это всегда будет небольшая сумма займа на короткий срок. Процентная ставка начисляется ежедневно, а не в годовом эквиваленте как в банке.

Несмотря на наличие схожих условий кредитования, микрофинансовые организация нельзя выставлять в роли прямого конкурента банкам. Кредитно-финансовые организации выдают кредиты на длительный срок и более крупные суммы. В МФО сумма всегда ограничена определенными нормами. Обычно ограничение действует до 100 тысяч рублей (МКК) или до 1 млн рублей (МФК).

МФО изначально создавались для решения насущных потребностей населения: займы до зарплаты, покупка недорогой техники, лекарственных препаратов или закрытие финансовых вопросов.

Банк может решить более серьезные задачи — приобрести недвижимость, автомобиль, использовать средства для развития бизнеса. При этом в последнее время банки ужесточают требования, поднимают процентные ставки, что делает кредитование менее доступным для населения.

История развития МФО

Первый банк в мире, который начал выдавать небольшие займы населению, появился в Бангладеш. Его основателем является доктор экономических наук Мухаммад Юнус. Создатель микрофинансовой системы преследовал несколько целей:

  • Решить бытовые и финансовые проблемы фермеров.
  • Предоставить населению доступные кредиты в небольшом объёме.
  • Научить фермеров развивать своё хозяйство за счёт заёмных средств.

Эксперимент оказался более чем удачным, после чего Юнус открыл первый «сельский банк» в Бангладеш. Конечно, официальной датой образования МФО принято считать 1976 год, но кредитные товарищества и ростовщики начали работать намного раньше.

Ростовщические кредиты впервые начали конкурировать с государственными банками в 1407 году в Генуя. Тогда власти посчитали, что именно банковские услуги смогут вытеснить ростовщиков с рынка. Но ситуация оказалась очень интересной, так как в реальности первые МФО нашли свою «аудиторию» среди обычных слоев населения. Банки не могли выдавать небольшие суммы на руки, в отличие от ростовщиков.

В современной России пик развития МФО пришелся на 2010-е годы, когда был подписан Федеральный закон №151 «О деятельности микрофинансовых организаций». С этого момента структура МФО несколько раз изменялась, как и условия выдачи микрозаймов.

К слову, это и есть ответ на вопрос — законна ли деятельность МФО. Разумеется, при выборе кредитора важно убедиться, что организация действует в рамках законодательства, имеет лицензию и регистрацию.

Как выбрать МФО с хорошими условиями

Несмотря на тот факт, что условия кредитования в разных МФО схожи между собой, участники рынка могут использовать индивидуальный подход:

  • Сроки кредитования (наличие беспроцентного периода).
  • Сумма займа (минимальная и максимальная).
  • Требования к заёмщику (документы, возраст, справки).
  • Условия выдачи денег.

Крупные и надёжные МФО, такие как Быстроденьги, используют специальные условия для новых клиентов — займы под 0%. И тут важно учитывать, что это не введение человека в заблуждение, а лишь способ для привлечения новых заёмщиков.

Какие МФО работают на кредитном рынке

Если сравнивать деятельность МФО в начале нулевых и 2023 году — это совершенно разные организации, в том числе с точки зрения условий и лояльности. В целом можно разделить все МФО на несколько типов:

  • Микрокредитные компании — могут иметь минимальный уставной капитал и вправе только кредитовать население с учетом действующего законодательства.
  • Микрофинансовые компании — более крупные участники рынка с уставным капиталом от 70 млн рублей. МФК вправе не только выдавать займы, но и привлекать инвестиции. Проще говоря, клиент может открыть инвестиционный счёт и заработать на процентной ставке.
  • Микрофинансовые фонды — специализированные компании, привлекающие средства инвесторов и размещающие их в виде займов.

Стоит отметить, что понятие микрофинансовой организации является общим для всех участников рынка. Поэтому при выборе МФО следует учитывать категорию организации. Компания Быстроденьги относится к МФК — выдаёт займы и привлекает инвестиции.

В простом понимании микрозаймы предназначены для людей, которые по той или иной причине не могут пользоваться услугами банков. Оформить заем в МФО намного проще — оставить заявку на сайте, получить одобрение и деньги на карту. Разумеется, это всегда будет ограниченная лимитом сумма.

Брать или не брать заём в МФО

К сожалению, первые МФО в России оставили после себя не самые положительные впечатления. Хорошая новость в том, что в 2023 году МФО работают в рамках закона и на более выгодных условиях для заёмщика:

  • Прозрачные условия кредитования.
  • Процентная ставка до 0.8% в день.
  • Минимальные риски для заёмщика.

Обратите внимание, что некоторые МФО используют специальные программы кредитования с лимитом до 1 млн рублей. Например, компания Быстроденьги предлагает различные тарифы, в том числе кредит под залог ПТС на сумму до 1 млн рублей и срок 36 месяцев. Процентная ставка сохраняется на уровне 7-8% в месяц при выборе суммы до 500 тысяч рублей.

Брать заём в МФО — решение всегда зависит от ситуации и целей заемщика. Для начала нужно ответить на несколько вопросов:

  • Какая сумма денежных средств вам необходима? Если это крупный кредит, то лучше обратиться в банк.
  • На какие цели вы планируете использовать средства? Небольшие займы отлично подойдут для решения финансовых вопросов, покупок или заказа услуг.
  • Сможете ли вы вернуть деньги? Изначально нужно рассчитывать долговую нагрузку с учетом процентной ставки. Так, вы сможете обезопасить себя от рисков и долговой «ямы».

Услуги МФК будут актуальны не только для заемщиков, но и для вкладчиков, которые хотят заработать на инвестиционных счетах больше, чем предлагают банки. Главное — выбрать надежную организацию, внимательно изучить пункты договора и убедиться, что ваших финансовых возможностей будет достаточно для погашения долга.