logo
Ещё
19 марта
Микрозаймы в 2024 году: разница между займами и кредитами‚ нововведения и программы

Микрозаймы в 2024 году: разница между займами и кредитами‚ нововведения и программы

В 2024 году рынок микрокредитования ожидает несколько нововведений. В частности‚ мы говорим о внедрении ограничений по долговой нагрузке‚ а также использовании электронно-цифровых подписей для клиентов МФО. Несмотря на все изменения‚ займы не теряют актуальность‚ скорее‚ наоборот‚ выступают в роли наиболее популярного инструмента заимствования материальных ценностей. МФО «Турбозайм» предлагает рассмотреть несколько отличий между займами и кредитами‚ а также изменения на рынке кредитования.

Схожие понятия, но разная смысловая нагрузка

Кредит и заём — относятся к одну типу отношений, а именно получению определенных материальных ценностей, но имеют ключевые особенности. При этом в каждом случае заёмщик будет обязан вернуть денежные средства владельцу (кредитору или займодавцу).

Напомним, что займы как понятие появились намного раньше, чем кредиты в банковской системе. Людям всегда было свойственно что-то занимать — товары, материальные ценности и даже земли. Кредиты появились с началом развития банковской системы, а вот микрозаймы начали популяризировать в 80-х годах.

Понятие «заем» является более глобальным и обширным, чем кредит. По сути, именно заем включает в себя полный спектр отношений между заёмщиком и займодателем. Вместе с тем принципы и нормы использования кредита более понятны для целевых клиентов.

На самом деле путаница создается только на бытовом уровне. В законодательстве есть четкие определения для каждого термина, поэтому на юридическом уровне проблем никогда не возникает.

Заём — это свершившийся факт передачи материальных ценностей от одного лица другому. Причем в роли ценностей могут выступать как отдельные объекты, так и передача денежных средств. В этих отношениях всегда принимают участие две стороны: получатель — он же заёмщик, и займодавец — физическое или юридическое лицо.

Что можно получить взаймы:

  • денежные средства;
  • товары;
  • прочие материальные ценности.

В обязательном порядке ценности должны иметь привязку к деньгам. То есть стороны могут определить стоимость в денежном эквиваленте. Выдавать займы могут физлица, юридические лица и государство. Разумеется, использование займов связано с процентной ставкой и прочими показателями.

Кредит — разновидность заемных отношений между двумя сторонами. Причем в российском законодательстве понятие «кредит» появилось лишь несколько десятков лет назад. До этого момента использовался термин «заем».

К важным особенностям кредитных отношений можно отнести:

  • заёмщик может получить только деньги;
  • кредит оформляется в документальном виде;
  • не допускается выдача кредитов без письменных обязательств.

Ещё один момент связан с выдачей кредитов. Дело в том, кредитные продукты не могут быть бесплатными, в отличие от займов. Например, МФО часто выдают займы под 0%, а за кредиты всегда придётся платить определенный процент, который устанавливает банк с учетом процентной ставки ЦБ РФ.

На заметку. Для оформления кредита обычно требуется больше документов, в том числе справки, подтверждающие платёжеспособность заёмщика. Банки используют собственные системы проверки.

Займы и кредитный договор возлагают ответственность на обе стороны: кредитор обязан выдать денежные средства, а заемщик — вернуть деньги в полном объёме с процентами.

МФО в системе кредитования

Микрофинансовая организация — объёмное и неофициальное понятие для всех участников микрофинансового рынка. Такие организации, как МФО, выдают займы на небольшие суммы и формируют особый финансовый рынок.

Если рассматривать МФО на законодательном уровне, то в России существует только два вида организаций:

  • Микрокредитная компания (МКК) — имеют собственный уставной капитал и выдают займы на небольшие суммы. Обычно речь идёт о займах от 3000 до 50 000 рублей. Но некоторые МКК предлагают лимит до 100 000 рублей. Нельзя оформить заём под залог ПТС и другого имущества.
  • Микрофинансовые компании (МФК) — более крупные участники рынка с уставным капиталом от 70 млн рублей. Особенностью МФК является возможность не только выдавать займы, но и привлекать инвесторов. То есть клиенты могут оформлять инвестиционные вклады и зарабатывать деньги.

В реальности клиенты вряд ли смогут найти различия между разными видами МФО. Микрофинансовые организации вправе выдавать займы без процентов или использовать программы лояльности. Для всех МФО предусмотрены общие процентные ставки — до 0.8% в день или 292% годовых.

Условия выдачи займов на примере МКК «Турбозайм»

Компания «Турбозайм» является официальным участником микрофинансового рынка и предлагает условия, которые зависят от продолжительности сотрудничества. Кроме того, новые клиенты могут рассчитывать на займы без процентов. Такие программы лояльности предназначены для целевого знакомства заемщика с услугами МФО.

Основные условия получения займа:

  • пакет документов (паспорт гражданина РФ с регистрацией);
  • возраст заёмщика (от 18 до 65 лет);
  • наличие устройства для выхода в интернет.

Процедура выдачи онлайн-займа была разработана таким образом, чтобы каждый заемщик мог максимально быстро получить деньги на банковскую карту или электронный кошелек. В процессе заполнения анкеты клиент может выбрать тарифный план:

  • Заём под 0% — для новых клиентов на сумму от 3000 до 15 000 рублей и срок погашения до 21 дня. Учитывайте, что беспроцентный период распространяется на первые 7 дней.
  • Турбо-заем без процентов — для новых клиентов с увеличенным сроком погашения до 31 дня. Также используется ограниченный льготный период.
  • Всё и сразу — максимальные возможности для постоянных клиентов. Сумма займа от 3000 до 100 000 рублей под 0.8% в день или 292% годовых.

Обратите внимание, что тарифные планы могут меняться и зависят от многих факторов. Например, МФО «Турбозайм» часто использует программы лояльности и акции для постоянных клиентов.

Нововведения для клиентов МФО в 2024 году

Наиболее важное изменение для заёмщиков связано с некоторым ужесточением лимитов. По большей части речь идет о формате работы МФО и таком понятии, как макропруденциальный лимит.

Проще говоря, все легальные МФО на микрофинансовом рынке имеют ограничения по выдаче необеспеченных займов в общем кредитном объёме. Данная норма касается не только МФО, но и всех банков.

Такие ограничения связаны с показателями закредитованности населения — проблема номер один, которая ранее была озвучена ЦБ РФ. Если заёмщик имеет показатель долговой нагрузки от 50 до 80%, то ему могут отказать в кредитовании. МФО получают лимит не более 25% от выдачи на заёмщиков с высоким ПДН.

Второй момент связан с внедрением обязательной цифровой подписи для клиентов с 1 октября 2024 года. Данная норма стала необходимостью для снижения рисков оформления мошеннических кредитов. Однако клиентам не стоит беспокоиться, так как цифровые подписи будут оформлять МФО.

Актуальность микрозаймов

Можно констатировать, что рынок микрокредитования проходит через очередные этапы становления. МФО работают более открыто, честно и прозрачно, а клиенты могут воспользоваться выгодными программами лояльности. Более того, в 2024 году микрокредитование становится более надёжным и безопасным.