Как брать кредиты при высокой ключевой ставке. Что делать заёмщикам в 2024 году?

Почему вводятся жёсткие кредитные ограничения

Напомним, что Центробанк начал плавно увеличивать ключевую ставку еще в конце 2023 года. В итоге 16% годовых продержались вплоть до июля 2024 года, после чего было принято решение поднять сразу на два пункта. Причин этому явлению несколько.

• ЦБ РФ пытается взять под контроль инфляцию, а также остановить кредитный спрос, который сформировался в начале года.
• Повышение ставки также было связано с политикой в отношении ипотечных кредитов. Со слов Центробанка рынок недвижимости перегрелся, а повышение ставки и отмена льготных программ позволит остановить процесс.

Эксперты считают, что вернуть инфляцию на прежний уровень можно только проведением более жесткой денежно-кредитной политики. Правда, в таких условиях заемщики лишаются возможности брать деньги под минимальный процент. При этом потребности населения в кредитах никуда не исчезли.

Сейчас мы наблюдаем переток клиентов из банковской сферы в микрофинансовую, что является вполне обоснованным. В целом эксперты ожидают, что спрос на кредиты будет снижаться, а сроки кредитования уменьшаться. Если человеку нужна небольшая сумма в пределах 50-100 тысяч рублей, тогда ему проще обратиться в МФО. Там не требуют справки о доходах, а для получения кредита нужно иметь только паспорт с регистрацией.

В 2024 году в топе популярности оставались кредиты по категориям:

• ипотека на новые квартиры — 42%.
• потребительские кредиты наличными — 30%.
• кредитные карты — 15%.
• автомобильные кредиты — 10-12%.
• POS-кредиты — 2-3%.

Спрос на услуги МФО растёт по мере увеличения ключевой ставки. В этом году микрофинансовые организации смогли получить больше целевых клиентов, особенно тех, кому ранее в банках отказали в кредитовании. Конечно, микрокредиты не являются заменой потребительскому кредитованию, но несколько упрощают жизнь людей в условиях высокой ключевой ставки.

Экономисты считают, что в ближайшее время не стоит ожидать существенных изменений по кредитам в банках. Ключевая ставка будет оставаться на высоком уровне вплоть до конца 2024 года. Заемщикам нужно научиться выбирать альтернативные решения, которые предлагают банки, магазины и прочие участники рынка.

Что теперь будет с кредитами в банках?

Можно смело заявить, что спрос на ипотеку по рыночным программам находится на рекордно низком уровне. Вряд ли среди россиян найдется много людей, готовых переплачивать за квартиру 300-500%. Некоторые аналитики считают, что снижения ставки ЦБ РФ можно ожидать не раньше начала 2025 года. То есть потребительские кредиты также будут недоступны для заёмщиков.

Совет: если в 2024 году у вас есть свободные средства, рекомендуем оставить их на банковском вкладе. Сейчас наиболее выгодное время, когда можно заработать на процентной ставке от 18% годовых. Также советуем рассмотреть инвестиционные счета МФО. В частности, МФК «Быстроденьги» предлагает ставку 23% годовых с доходом в месяц от 25 000 рублей.

Согласно информации бюро кредитных историй, в первом полугодии 2024 года россияне оформили не менее 34 млн кредитных договоров. Это более 11.3 трлн рублей, которые сейчас еще остаются на руках у населения. При этом общий объем выдачи кредитов сократился примерно на 4% по сравнению с предыдущим годом.

Что будет с кредитами

— Население будет оформлять кредиты только на самые нужные услуги и товары. Высокие ставки заставляют россиян пересмотреть свой подход к бюджету и тратам. Проще говоря, население «затягивает пояса».

— Высокие ставки напрямую влияют на развитие бизнеса. То есть предприниматели лишились денег, которые они использовали для закупки оборудования, модернизации и запуска новых проектов.

— Россияне станут чаще обращаться в МФО и МФК, ломбарды и прочие микрофинансовые организации, где можно взять небольшую сумму без особых проблем. При этом в МФО сохраняется ставка до 0.8% в день.

Стоит ли брать кредиты при высоких ставках? Все зависит от вашего уровня платежеспособности и потребностей. МФК «Быстроденьги» предлагает рассмотреть несколько альтернативных финансовых инструментов.

1. Кредитные карты

В качестве первой альтернативы дорогим кредитам можно предложить кредитные карты. Несмотря на тот факт, что процентная ставка по многим программам составляет 40-60% годовых, заемщик экономит на грейс-периоде. Учитывайте, что во всех банках действуют свои условия, то есть льготный период. Оптимально оформлять карту с грейс-периодом на 2-3 месяца, что позволяет возвращать деньги без процентов.

Обратите внимание, что сейчас банки выдают кредитные карты с учётом показателя долговой нагрузки заёмщика. Например, если ПДН составляет более 50%, то вам могут отказать не только в одобрении займа, но и оформлении кредитной карты. Желательно, чтобы долговая нагрузка не превышала 80%.

Напомним, что с июля 2024 года банки обязали не выдавать кредитки тем клиентам, у которых долги превышают 80% от общего дохода. Это ограничение можно обойти, например, если найти поручителя или показать более высокий доход, в том числе неофициальный.

2. Рассрочки на товары и услуги

Маркетплейсы, крупные магазины и компании начали чаще предоставлять рассрочки на товары, а иногда и услуги. Найти такие предложения можно в любых маркетплейсах, когда покупатель оплачивает товар частями. Правда, нужно учитывать, что рассрочки могут иметь скрытые проценты и комиссии. В некоторых случаях маркетплейсы выдают обычные кредиты с грейс-периодом.

Например, если внимательно изучить условия рассрочки в Ozon, то можно понять, что процентная ставка составляет более 55% годовых. Однако начисляется только в случае просрочки платежа. Поэтому вам нужно внимательно изучить все условия.

• В договоре прочитать условия, которые начинают действовать в случае просрочки. Штрафы могут быть очень высокими, а еще немалая переплата в виде скрытой комиссии.
• Также нужно не забывать, что платежи следует вносить вовремя. Если вы допускаете одну просрочку, то начисленные проценты перекрывают всю получаемую выгоду.

Стоит отметить, что рассрочки начали использовать и на рынке недвижимости. Но это уже совершенно другие суммы и условия.

3. Кредиты с возвратом

Некоторые банки предлагают новые финансовые инструменты, такие как кредитная карта с возвратом процентов. По сути, это гибрид потребительского кредита и рассрочки, когда при выполнении условий можно сэкономить на процентах. Опять же, к условиям относится покупка только определенных товаров или в конкретном магазине. Банки заключают договора с магазинами, а последние предлагают товары с наценкой.

Важно обращать внимание на стоимость товаров, так как в рассрочку могут продавать более дорогие аналоги. Таким образом магазины и банки компенсируют отсутствие процентов по кредитной карте.

4. Займы в МФО

Микрозаймы в МФО сейчас выступают в роли лучшей альтернативы банковским кредитам. Как ни странно, но заемщик может получить выгоду, например, если впервые оформляет заём в МФО. В таком случае он получает деньги без процентов. Конечно, нужно учитывать особенности выдачи займов в каждом МФО.

Компания «Быстроденьги» выдаёт займы без процентов на сумму до 30 тысяч рублей. Если вы возвращаете деньги вовремя (за 10 дней), тогда процентная ставка не начисляется. В остальных случаях действует ставка в размере 0,8% в день.

Обратите внимание, что мы говорим об онлайн-займах. То есть деньги поступают на вашу банковскую карту в течение 15 минут.

Подведём итоги

В 2024 году кредиты действительно становятся менее доступными для населения за счет высокой ключевой ставки. Однако на рынке есть много альтернативных решений, которые подходят для разных случаев и покупок. Выбирайте рассрочку, если нужно приобрести бытовую технику или мебель, а займы в МФО — если деньги нужны срочно.

И не забывайте, что у вас всегда есть выбор. Главное — внимательно изучать условия, считать ставки и вовремя возвращать долги.