Что делать, если один из созаёмщиков перестал платить?

Отвечает юрист Европейской Юридической Службы Дмитрий Михайлов.

Необходимо отметить, что термин «созаёмщик» в действующем законодательстве отсутствует. Понятие созаёмщика вытекает из намерений граждан получить совместный кредит для общих целей. Исходя из формулировки заёмщика как лица получающего кредит или заём, созаёмщика мы имеем возможность определить как лицо, получающего совместно с заёмщиком денежные средства в кредит или заём и принимающего в том числе на себя обязательства по возврату полученных денежных средств.

В случае наличия в договоре созаёмщиков данные лица несут солидарную ответственность. Это означает, что на основании ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор (банк) вправе требовать возврата долга как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности. Важно понимать, что в данном случае требование может быть выставлено как в полном размере суммы кредита или займа, так и в его части.

Ситуация, когда один из созаёмщиков отказывается или по иным обстоятельствам не имеет возможности возвращать полученные в кредит или заём денежные средства, всегда порождает трудности для второго заёмщика. На него возлагается обязанность по уплате всей суммы кредита или займа. В данном случае необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

1. Оценить возможности самостоятельного внесения ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора займа или кредитного договора.
2. В случае когда внесение ежемесячных платежей в полном объёме без участия созаёмщика не представляется возможным, необходимо обратиться к кредитору (банку) с заявлением о реструктуризации долга в связи с невозможностью исполнения обязательств в полном объёме. Реструктуризация позволит изменить кредитные условия, в результате чего возможно снижение размера ежемесячных платежей по действующему кредиту, что позволит вносить платежи самостоятельно.
3. В ситуации, когда созаёмщик временно утратил способность погашать задолженность, целесообразней подать заявление кредитору (банку) о предоставлении отсрочки исполнения обязательств. Кредитор (банк) также вправе предоставить вам отсрочку, что позволит восстановить платёжеспособность всех созаёмщиков. Подобные заявления лучше писать непосредственно в офисе банка, в котором был взят кредит.

Важно понимать, что не рекомендуется полностью отказываться от внесения платежей по кредитному договору или договору займа в связи с тем, что за неисполнение взятых на себя обязательств кредитор (банк) будет вправе начислять штрафные санкции, неустойку, что может привести к существенному увеличению суммы долга. Более того, кредитор (банк) может потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа или кредита вместе с процентами, что, как правило, порождает судебные разбирательства с требованием вернуть всю сумму сразу.

Одновременно с подачей документов кредитору (банку) необходимо сообщить второму заёмщику о том, что в соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается односторонний отказ от возврата долга и он обязан в соответствии с условиями договора вносить ежемесячные платежи. Необходимо уведомить второго заёмщика, что отказ от внесения ежемесячных платежей не освобождает его от ответственности за неуплату долга.

Следует понимать, что в соответствии со ст. 325 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае если одним из созаёмщиков была исполнена обязанность по возврату долга в полном объёме, он будет иметь право регрессного требования (обратного требования) к остальным должникам (созаёмщикам) в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого.

Как было установлено выше, ситуация, в которой один из созаёмщиков отказывается от уплаты долга, порождает множество проблем, но не является безвыходной. В долгосрочной перспективе вы всегда сможете взыскать с созаёмщика равную часть суммы долга, погашенного вами.