11.01.2023 мной была взята ипотека по программе господдержки на строительство дома. В августе 2023 г. я позвонила на горячую линию 900 и связалась с менеджером по ипотеке, чтобы уточнить даты подачи документов на дом. На что я получила "великолепную и профессиональную консультацию" сотрудника СберБанка, которая дословно сказала мне: "Я смотрю в ваш договор, у вас есть 3 года для подачи документов на право собственности". Дом был достроен и готов к сдаче уже в октябре, но поскольку менеджер уверила о том, что у есть 3 года (!!!), я не спешила. В феврале 2024 г. я случайно увидела, что ставка поменялась с 7,3 до 12%. ВНИМАНИЕ. Банк даже не удосужился уведомить меня о повышении ставки. Я создала обращение, параллельно регистрируя дом в ЕГРН. Банк ответил, что готов рассмотреть обращение повторно после предоставления выписки. Я предоставила. На что 25.03.2024 г. мне отказали вернуть изначальную ставку.
Ответ эксперта
исполнительный директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал»
В настоящее время на фоне снижения ключевой ставки Центрального Банка РФ ставки по вкладам также снизились до самых минимумов, что не даёт возможности получить пассивный доход. Средняя ставка по рублёвым вкладам составляет меньше 4,5%, что при уровне инфляции (4% на сегодняшний момент) практически не имеет смысла. По валютным вкладам ставки ниже 1% (в долларах), в евро — ещё меньше.
Поэтому есть смысл рассматривать другие инструменты инвестирования, в том числе и облигации. Эти ценные бумаги можно приобрести, открыв индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС), что предполагает налоговый вычет. Например, если приобрести облигации на сумму 400 тысяч ₽, можно получить вычет в размере 52 тысяч ₽. Но при этом есть ограничения по срокам снятия средств с ИИС, которые следует учитывать.
Средняя доходность по надёжным корпоративным облигациям не превышает 9,5% годовых. Это в два раза больше доходности по депозитам. С учётом выравнивания налоговой нагрузки между депозитами и облигациями никакого смысла находиться в депозитах нет. Облигации и более доходны, и более ликвидны. Для работы с риском вложений в облигации нужно обратиться к профессионалам, которые подберут диверсифицированный облигационный портфель исходя из потребностей инвестора. Но инвестировать в облигации с кредитным рейтингом ниже ВВВ- по российской шкале мы бы не рекомендовали начинающим инвесторам, переходящим на фондовый рынок из депозитов.