Когда невыгодно рефинансировать кредит?

Кредиты наших банков рефинансировать сложно — все они (за очень редким исключением) предлагают равный аннуитетный), а не дифференцированный платёж, который более выгоден заёмщику.

Аннуитетный платёж прост для понимания, но невыгоден из-за того, что процент по кредиту закладывается «внутрь» платежа, и формула расчёта учитывает весь период кредита. При досрочном погашении такого кредита раньше срока уплаченные проценты банк не пересчитывает. Скажем, у вас кредит на 5 лет, а вы уже через год решили его погасить. Это невыгодно — вы реально переплачиваете проценты! Также невыгодно гасить такой кредит в последний год — там процентов почти нет — сумму погашения проще разместить в депозит, чем отдавать банку почти за бесплатно!

Выход — (1) есть аннуитетные платежи, где процент плавающий — при расчёте он уменьшается к концу срока кредита. Такой кредит, как правило, можно гасить без потерь в любой момент времени. (2) Идти в суд и требовать от банка пересчёта процентов. Такие иски есть, суды их удовлетворяют, но это лишнее время и хлопоты. Опять же, надо считать выгоду. Здесь заёмщик в таком случае уже сам делает расчёт платежей исходя из реального срока кредита.

Выгодным по досрочному погашению кредита будет дифференцированный платёж— здесь сумма платежа уменьшается со временем — проценты уплачиваются на текущий остаток «тела» кредита. На любом сроке можно заплатить часть или всю сумму кредита без потерь. Но платёж на начальных стадиях будет больше, чем при аннуитете.

Перед принятием решения о рефинансировании действующего кредита необходимо посчитать не только экономию от снижения платежей, но также добавить свои затраты на оценку, регистрацию и иные сопуствующие процедуры, связанные с перегистрацией объекта залога. Возможно, придётся сменить страховую компанию, поэтому рефинансирование лучше проводить накануне очередной оплаты страховой премии.

Считается, что рефинансирование выгоднее проводить в первой половине срока кредитования и при снижении процентной ставки не менее чем на 2%.

Но в каждом случае необходимо просчитать оба варианта и сравнить, какой из них выгоднее.

Второй эксперт дело говорит. Первый отправляет «идти в суд пересчитывать проценты»... На основании чего вообще?

​

• Я подписал КД, но не хочу выполнять его условия. Пересчитайте меня, пересчитайте меня полностью!

​

Гы

Спасибо.