Не выбраны продукты для сравнения

Когда невыгодно рефинансировать кредит?

Валентина Фомина
Ответить
4 ответа
Поделиться
4 817
26 июня 2018
Ответы
Харитонов Олег

Эксперт по инвестициям, автор телеграмм-канала usertrader

Кредиты наших банков рефинансировать сложно — все они (за очень редким исключением) предлагают равный аннуитетный), а не дифференцированный платёж, который более выгоден заёмщику.

Аннуитетный платёж прост для понимания, но невыгоден из-за того, что процент по кредиту закладывается «внутрь» платежа, и формула расчёта учитывает весь период кредита. При досрочном погашении такого кредита раньше срока уплаченные проценты банк не пересчитывает. Скажем, у вас кредит на 5 лет, а вы уже через год решили его погасить. Это невыгодно — вы реально переплачиваете проценты! Также невыгодно гасить такой кредит в последний год — там процентов почти нет — сумму погашения проще разместить в депозит, чем отдавать банку почти за бесплатно!

Выход — (1) есть аннуитетные платежи, где процент плавающий — при расчёте он уменьшается к концу срока кредита. Такой кредит, как правило, можно гасить без потерь в любой момент времени. (2) Идти в суд и требовать от банка пересчёта процентов. Такие иски есть, суды их удовлетворяют, но это лишнее время и хлопоты. Опять же, надо считать выгоду. Здесь заёмщик в таком случае уже сам делает расчёт платежей исходя из реального срока кредита.

Выгодным по досрочному погашению кредита будет дифференцированный платёж— здесь сумма платежа уменьшается со временем — проценты уплачиваются на текущий остаток «тела» кредита. На любом сроке можно заплатить часть или всю сумму кредита без потерь. Но платёж на начальных стадиях будет больше, чем при аннуитете.

Екатерина Голубева

Независимый финансовый советник

Перед принятием решения о рефинансировании действующего кредита необходимо посчитать не только экономию от снижения платежей, но также добавить свои затраты на оценку, регистрацию и иные сопуствующие процедуры, связанные с перегистрацией объекта залога. Возможно, придётся сменить страховую компанию, поэтому рефинансирование лучше проводить накануне очередной оплаты страховой премии.

Считается, что рефинансирование выгоднее проводить в первой половине срока кредитования и при снижении процентной ставки не менее чем на 2%.

Но в каждом случае необходимо просчитать оба варианта и сравнить, какой из них выгоднее.

Ирина Васильева
Пользователь

Второй эксперт дело говорит. Первый отправляет «идти в суд пересчитывать проценты»... На основании чего вообще?

  • Я подписал КД, но не хочу выполнять его условия. Пересчитайте меня, пересчитайте меня полностью!

Гы

Харитонов Олег

Эксперт по инвестициям, автор телеграмм-канала usertrader

Ирина Васильева, если бы не было судебной практики, я бы не стал об этом писать. В КД у вас есть процент, равный платёж считается из срока кредита — вы гасите раньше. Банк при досрочном погашении перерасчёт не делает — он не учитывает, что срок стал меньше. Банк свой доход в виде %% получает сразу. Это финансовые потоки. И естественно, банк терять доход не хочет. Поэтому оспорить это можно в суде. Суд решит, законно это или нет.

Наумова Ирина
Пользователь

Ирина Васильева, проценты пересчитывать после досрочного погашения, ибо реально переплачиваешь проценты при досрочном погашении, т.к. изначально они рассчитаны на всё тело кредита на срок кредитования. А платишь их прежде всего. И только по чуть-чуть — тело кредита. Со временем соотношение меняется к окончанию срока кредита. Страховку при рефинансировании можно вернуть, так как выгодоприобретателем будет являться другой банк. Я уточняла у страховщиков. Но даже при понижении ставки на 2,55% я, оказывается, выигрываю всего-то около 20 тысяч. При задолженности 1 300 000 на 5 лет. Смешная сумма. И возни не стоит. Вроде звучит 2,55% много, а по факту — пустой звук.

Дима Горбачёв
Пользователь

Спасибо.

Задайте свой вопрос
Эксперты по финансами
и страхованию подробно ответят
на него в течение дня
Скачайте приложение
scan and set up app
Чтобы скачать мобильное приложение наведите камеру телефона
scan and set up app
Установка мобильного приложения
Наведите камеру своего телефона на QR-код и перейдите
по ссылке для установки приложения Sravni.ru
© 2009–2021, ООО «Сравни.ру». При использовании материалов гиперссылка на sravni.ru обязательна. ИНН 7710718303, ОГРН 1087746642774. 109544, г. Москва, бульвар Энтузиастов, дом 2, 26 этаж.
Мы используем файлы cookie для того, чтобы предоставить пользователям больше возможностей при посещении сайта sravni.ru. Подробнее об условиях использования.