Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России

0
Поиск
Вернуться к списку

Знать меру: как экономить и не страдать?

Вторым по популярности вопросом после «куда вложить деньги?» в практике финансовых консультантов является вопрос «как сэкономить и нужно ли это?». По просьбе Сравни.ру эксперт по личным финансам Наталья Смирнова рассказала, как нужно правильно копить на цели, чтобы не приходилось дотошно учитывать каждую копейку и отказывать себе во всём.

Ответьте себе на вопрос: зачем вам экономить?

Для начала ответьте на вопрос о том, нужно ли вам экономить и какой должна быть ваша идеальная разница между доходами и расходами. Это очень просто – начните с финансовых целей: запишите всё то, чего хотите достичь в жизни, оцифруйте это по стоимости и срокам.

Например, вам хочется иметь:

  • машину за 500 тыс. рублей через 1 год;
  • квартиру за 7 млн рублей через 5 лет;
  • возможность тратить на пенсии через 20 лет по 50 тыс. рублей в месяц вне зависимости от размера госпенсии (т.е. для этого нужно накопить не менее 12 млн рублей, чтобы, при доходности минимум 5% годовых для консервативных инструментов (закладываем ставки ниже, чем сейчас), они как раз приносили 50 тыс. в месяц).

Далее нужно рассчитать, хватит ли ваших активов на достижение этих целей. Речь идёт о накоплениях (за исключением заначки на непредвиденные расходы, которую мы не тратим на цели), всех инвестициях, имуществе, которое вы готовы продать ради этих целей.

Скажем, накопления за вычетом заначки на непредвиденные расходы составляют 350 тыс. рублей, у вас есть машина ликвидационной стоимости 200-300 тыс. и квартира стоимостью 5 млн.

Таким образом, деньги на новую машину уже есть, на квартиру не хватает ещё 2 млн руб. через 5 лет, а на пенсию по-прежнему нужны 12 млн через 20 лет.

Теперь определитесь, готовы ли вы на риск? Если вы не готовы и предпочитаете самые консервативные инструменты с доходностью на уровне инфляции, то, по грубым расчётам, нужно будет:

  • для накопления на квартиру, если вы не готовы к ипотеке: 2 млн / 60 мес. = 33,3 тыс. руб./мес. откладывать на депозит/в надёжные облигации в течение 5 лет с сегодняшнего дня;
  • для того, чтобы иметь возможность в старости тратить по 50 тыс. руб./мес. вне зависимости от госпенсии: 12 млн / 240 мес. = 50 тыс. руб./мес. откладывать на пенсию в течение 20 лет.

Итого вам в первые 5 лет нужно откладывать по 83,3 тыс. рублей в месяц, а через 5 лет – по 50 тыс. в месяц. Если же вы допускаете покупку квартиры в ипотеку, то тогда с вас – 50 тыс. в месяц на пенсию, но готовьтесь к тому, что через 5 лет ваши расходы возрастут на ипотечный платёж.

Оцените, есть ли у вас деньги для ежемесячных накоплений на цель?

Вот мы и подошли к самому сложному: оценке своих возможностей, есть ли эти 50-83,3 тыс. в месяц? Если да – то в экономии нет необходимости. Возможно, ваши аппетиты возрастут, вам захочется более амбициозных целей, и тогда вы можете получить мотивацию экономить.

Если нужной суммы нет, тогда выбор за вами: либо вы отказываетесь от будущих целей полностью или частично (например, ищете квартиру дешевле/отодвигаете срок покупки или соглашаетесь на траты 30 тыс. в мес. на пенсии/соглашаетесь выйти на пенсию позже), либо – начинаете увеличивать разницу между доходами и расходами.

Начните наращивать доходы и только после переходите к сокращению расходов

Считаю, что начинать точно надо не с перехода на хлеб и воду. Я бы предложила такой порядок действий. Первым делом посмотрите, все ли повседневные финансовые инструменты вы задействуете:

  • стандартные, социальные, имущественные и инвестиционные налоговые вычеты;
  • пособия и льготы, которые вам причитаются;
  • маткапитал;
  • перекредитование/рефинансирование/реструктуризация для снижения расходов по кредитам;
  • применение карт с cash-back и бонусами, которыми можно расплачиваться вместо денег;
  • использование доходной карты с процентом на остаток вместо обычной.

Потом следует провести ревизию своих активов. Может быть у вас есть нерентабельный неликвид типа земли, где вы уже многие годы думаете построить домик, но так за последние лет 20 ничего и не сделали. Это можно продать и вложить более выгодно. Или у вас есть не очень доходные финансовые инструменты, которые можно заменить на что-то более доходное при том же уровне риска или ниже (например, у вас есть вклад под 5%, но можно найти под 8% и выше).

Очень важно оценить себя на рынке: может быть, вы засиделись в одной компании, а специалисты вашего уровня могут получать более высокую зарплату? Может быть, вы можете повысить свою стоимость на рынке труда, закончив курсы/семинары/получив сертификат? Естественно, прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя в этом случае.

Стоит подумать и над подработкой при условии, что её можно будет комфортно сочетать с текущей работой без ущерба для уровня жизни. Скажем, если вы бизнес-аналитик в компании, то могли бы начать проводить онлайн-консультации по бизнес-плану. В этом вопросе главное знать меру и не убиваться на 3-4-5 работах, подрывая своё здоровье.

Если идея для подработки есть, но времени на неё нет, то подумайте, как это можно исправить. Я знаю, как минимум, три варианта:

  1. Можно периодически приглашать домработницу для приготовления пищи и уборки. Если вы за высвободившееся время заработаете больше, чем стоимость домработницы, то почему бы и нет? Особенно если подработка вам нравится больше, чем переданные на аутсорсинг работы по дому.
  2. Можно сменить машину на метро, чтобы высвободить время простаивания в пробках.
  3. Можно нанять няню для ребёнка, если вы за это время заработаете больше (не берём в расчёт моральный аспект) и т.д.

Скачать инструкцию «Как копить на цели» для печати.

И вот только теперь, когда вы разобрались с дополнительными источниками дохода, можно подумать и над сокращением своих расходов. Но для этого, если вы не ведёте личный бюджет, вам нужно будет хотя бы пару месяцев детально записывать все траты, чтобы понимать постатейно, на что уходят ваши деньги. Получив ответ на этот вопрос, переходите к оптимизации расходов.

Самое основное правило здесь: вы можете перейти на более бюджетные варианты продуктов (питание, машина, одежда, косметика, лекарства и т.д.) и услуг (досуг, отпуск, расходы на здоровье и т.д.), а также снизить периодичность трат в принципе, но только если это не ведёт к снижению ваших доходов прямо или косвенно. Например, можно перейти на одежду более дешёвых марок или вообще до упора ходить в одном и том же. Если в вашей работе принципиально одеваться только в топ-марки и переход на более бюджетный вариант может снизить ваш статус в профсообществе и уровень доходов – тогда это критично, такого делать нельзя. Если же одежда сильной роли не играет – то вам придётся сделать выбор: либо постоянно брендовые вещи, либо – ваши цели. Помните, что Стив Джобс ходил в униформе из черной водолазки и джинсов, и это не мешало ему быть успешным в работе.

Ещё можно заменить дорогие лекарства более дешёвыми отечественными аналогами, в интернете много статей и сравнительных таблиц. Но это только, если врач подтвердит, что вы можете использовать дешёвый вариант без ущерба для здоровья и трудоспособности.

Ради экономии не лишним будет перейти на приготовление домашней еды вместо бизнес-ланчей. Но здесь надо сопоставить ваши временные затраты на её приготовление, на покупку продуктов, на коммуналку (ведь вы будете готовить, используя электроэнергию и т.д.) и то время, которое вы могли бы занять чем-то, что повысило бы вашу капитализацию и, как следствие, доход. Например, можно каждый день вечером по часу стоять у плиты, а можно – посещать профсеминары, читать литературу, аналитику, которые позволят потом больше заработать за счёт наращивания профессионализма и т.д. В то же время вполне можно отказаться от coffee to go, если вы знаете, что в офисе вас ждёт бесплатный кофе.

Запросто можно сменить дорогой и пафосный спортклуб на клуб эконом-класса, если это не скажется на качестве занятий. Но если вы решите сэкономить и выбрать полуподвальную качалку с оборудованием времён СССР и сомнительными посетителями, то заниматься будет просто опасно.

Ещё одна категория трат, где есть возможность «несколько подзатянуть пояс» – отдых. Думаю, не так критично будет, если вы остановитесь не в 5-звёздочном отеле, а в 4-звёздочном или даже в ряде стран в 3-звёздочном. Но вот переход на хостелы и каучсерфинг подойдёт не всем. Возможно, вам будет настолько некомфортно, что у вас и не получится отдохнуть, в итоге на работе вы будете без сил, ни о какой производительности и речи не будет, какие уж тут бонусы.

Выводы:

Сокращение расходов должно быть разумным и не переходить в урезание образа жизни до такой степени, что это начнёт снижать вашу трудоспособность и желание развиваться. Иначе вы рискуете в один прекрасный момент психологически сломаться, плюнуть на всё это и решить, что хотите пожить для себя, потратив все накопления.

Процесс экономии начинается не с сокращения расходов, а с постановки целей, чтобы понимать, какая на самом деле экономия нужна (если нужна). Затем нужно найти варианты увеличения доходов и снижения расходов финансовыми способами.

Урезание расходов – это последний этап, на котором важно соблюсти баланс комфортного уровня жизни сегодня и достижения всех целей «завтра».

Автор: Наталья Смирнова, финансовый советник