Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России

0
Поиск
Вернуться к списку

25 финансовых вопросов, на которые нужно ответить до 35 лет

К своим 30 годам многие слышали кучу непонятных финансовых аббревиатур и терминов. Вы знаете, что такое ВВП или НДС? Если нет, то это может быть проблемой для тех, кто собирается зарабатывать большие деньги. Знания о деньгах точно помогут вам принимать правильные решения. Мы составили 25 вопросов, ответы на которые вы должны знать к тому моменту, как вам исполнится 35 лет, и вы наконец-то повзрослеете.

Основы

1. Что такое финансовый капитал?

Каждый человек бесценен. Но с другой стороны ваш финансовый капитал равен вашим активам – деньгам и имуществу за вычетом ваших финансовых обязательств (долгов).

Чтобы определить стоимость вашего имущества, его нужно оценить. Например, для оценки стоимости квартиры (если она есть), нужно нанять компанию, которая предлагает эту услугу, или просто узнать стоимость похожих квартир на сайтах с объявлениями.

Например, у вас в кошельке 12 500 руб., на всех банковских вкладах – 180 тыс. руб., а квартира оценивается в 4,5 млн руб. Но у вас есть ипотечный кредит, по которому вы должны ещё выплатить 2 млн руб. с учётом процентов. Получается: 12 500 + 180 000 + 4 500 000 – 2 000 000 = 2 692 500 руб.

Зачем вам это знать? Чтобы объективно оценивать ваше финансовое состояние. Допустим, вы захотите продать квартиру и купить новую в Москве. А у вас уже вон сколько денег!

2. Что включается в бюджет?

Все доходы и расходы. Например, зарплата, ипотека/аренда жилья, коммунальные платежи, телефон, продукты, проезд, развлечения и т.д.

Зачем вам это нужно знать? Если вам не хватает денег или вы собрались на что-то копить. Изучив свой бюджет, вы сможет найти, на чём сэкономить.

Сбережения

3. Сколько денег должно лежать в подушке безопасности?

Большинство экспертов считают, что в подушке безопасности должно храниться денег эквивалентно 3-6 месячным зарплатам. Этих денег хватит, если вас уволят, потребуется срочный ремонт машины или вам придётся длительное время находиться на больничном.

4. Где нужно хранить подушку безопасности?

Лучше в банке. Из дома деньги могут украсть или у вас появится соблазн их потратить. Держа деньги в банке, они будут увеличиваться за счёт начисляемых процентов. Найти вклад с высокой ставкой можно с помощью калькулятора Сравни.ру.

5. В чём разница между обычным счётом и вкладом?

Как правило, деньги на обычном банковском счёте просто лежат, без получения бонусов. Счёт нужен для платежей или хранения денег.

Вклад – это деньги, размещаемые на определённый срок и процент доходности. Вклад или любой другой банковский счёт, открытый гражданином, застрахованы государством. Если у вас в банке лежало до 1,4 млн руб. (или эквивалент в валюте), то деньги без проблем вернут, если что-то случится с финансовой организацией.

6. Можно ли положить деньги в банк на 10 лет?

Лучше не стоит. Банки предлагают вклады максимум на 2-3 года. Теоретически в Сбербанке можно открыть счёт «До востребования» с доходностью 0,01% годовых. С учётом инфляции, можно предположить, что за 10 лет эти деньги обесценятся.

Но есть альтернатива в виде сложных финансовых продуктов. Например, вложение в паевые фонды, покупка акций, накопительное страхование жизни и т.д. В России эти продукты только поступают на массовый рынок. Прежде чем во что-то вкладываться на длительный срок – нужно всё изучить.

7. Что такое сберегательный сертификат?

Сберегательный сертификат – это аналог вклада. Вам также нужно отнести деньги в банк и получить за это начисленные проценты. Важно отличие – при оформлении вам выдаётся бумажный сертификат (именной или на предъявителя). Вы его можете оставить себе или подарить кому-угодно. Деньги вернут тому, кто предоставит сертификат в отделении банка.

Главный риск сертификата – его могут украсть, тогда грабитель без проблем сможет получить ваши деньги. Сберегательные сертификаты не страхуются государством. Если у банка отзовут лицензию, то деньги не вернуть. 

Кредиты

8. Что такое скоринговый балл по кредиту?    

Перед тем как выдать кредит, банки оценивают клиентов. Делается это с помощью программ, где анализируются сотни и даже тысячи параметров о вас. Данные берутся из анкеты и разных баз. Банки научились даже оценивать профили людей в социальных сетях. Специальная программа подсчитывает скоринговый балл клиента. Если его размер достаточный, то заявка на выдачу займа одобряется.

9. Почему важно иметь хороший скорринговый балл?

Низкий скорринговый балл говорит о проблемах. Допустим, вы не вернули кредит или запрашиваете такую сумму, которую не сможете никогда отдать.

Если банк отказывает, у вас не было больших просрочек в прошлом и у вас хорошая кредитная историй, то можете попытать удачу в другом банке. Помните, что в следующем банке уже будут знать, что вам отказали в выдаче кредита. Но шанс на получение денег у вас всё равно есть.  

10. Как я могу улучшить свой кредитный рейтинг?

Нужно стать дисциплинированным заёмщиком. Не допускать долгов по текущим кредитам, вовремя платить за квартиру, активно пользоваться банковскими продуктами.

Самое простое, что рекомендуют эксперты: оформить кредитную карту с небольшим лимитом и часто расплачиваться ей, вовремя возвращая занятые деньги. Так банк увидит, что вы хороший заёмщик, и, скорее всего, сам предложит занять сумму побольше.

11. Как я могу узнать свою кредитную историю?

Кредитная история – ещё один важный документ, в котором собрана информация о ранее выданных кредитах, платежах по ним и разбирательствам (если что-то из этого было). Эти сведения хранятся в бюро кредитных историй. Раз в году вы можете получить выписку из кредитной истории бесплатно. Однако это сложный и долгий процесс. Самое быстрое – обратиться банк, который предлагает такую услугу, но за это нужно заплатить примерно 1 тыс. руб. (где-то больше, где-то меньше).

Если вы никогда не запрашивали кредиты, кредитной истории у вас нет. Она будет сформирована при первом обращении за деньгам. Отсутствие кредитной истории тоже неважный знак для банка. Три миллиона рублей без залога вам вряд ли в первый раз дадут, но небольшой кредит или под залог чего-то – возможно.

Долги

12. Что такое процентная ставка?

Это размер платы за использование деньгами. В кредитах – это процент от занимаемой суммы, которым вы оплачиваете услугу. Например, вы получаете от банка 100 тыс. руб. под 15% годовых. Это означает, что за год вам нужно вернуть 15% от взятой суммы. Если вы берёте деньги в банке, то это не будет ровно 15 тыс. руб. Поскольку вы ежемесячно отдаёте долг и 15% начисляются на остаток по кредиту за вычетом возвращённой суммы. В итоге вам придётся переплатить по кредиту 8310 руб. или 8150 руб. (в зависимости от того, как банк рассчитывает проценты).

13. Зачем мне нужно знать про процентные ставки?

Чтобы правильно рассчитать свои возможности в возврате долга. Чем ниже ставку предлагает кредитор, тем выгоднее занимать.

14. Бывают ли бесплатные кредиты?

Да. Но редко, на короткие сроки и небольшие суммы. Например, можно занять с помощью кредитной карты и вернуть в течение льготного периода, внеся минимальный платёж. Тогда банк не начислит процентов по кредиту.

Ещё некоторые микрофинансовые организации предлагают первый займ бесплатно. Учтите, что нужно вернуть деньги вовремя, просрочите хотя бы один день – придётся заплатить за весь срок кредита.

15. В чём отличия между предоплаченными, дебетовыми и кредитными картами?

Предоплаченные карты – это карты, на которых уже есть ваши деньги. Например, вы покупаете подарочную карту в банке номиналом 10 тыс. руб. Как только деньги закончатся – карту нельзя будет использовать.

Дебетовые карты – это карты для повседневных расчётов или получения зарплаты. Их можно использовать для платежей, перевода денег, получения кешбэка, процентов на остаток.

Кредитные карты – это карты, на которых лежат деньги банка. Их можно занимать в любой момент. Большим преимуществом кредиток является льготный период (в среднем до 55 дней). Если упустить льготный период, то за кредит нужно платить.

Инвестиции

16. Чем отличаются акции от облигаций?

Покупая акции, вы становитесь собственником части компании, получаете право на управление (можете голосовать на собраниях акционеров) и на часть прибыли в виде дивидендов. Стоимость акции на бирже постоянно колеблется – растёт или снижается. С одной стороны, у владельца ценной бумаги есть возможность заработать на её росте, с другой – есть риск потери из-за снижения стоимости.

Облигации – это тоже ценные бумаги, но они очень похожи на вклад. Каждому владельцу облигации выплачивается заранее оговоренный процент. Например, облигация стоит 1000 руб., а её доходность 10%. Это означает, что компания, выпустившая облигацию, перечислит вам 87 руб. дохода (за вычетом 13% налога). Также вы можете продать облигацию на бирже, когда она вам будет не нужна.

17. Что такое дивиденды?

Дивиденды – это периодические выплаты владельцам акций. Например, компания решила выплатить 500 руб. дивидендов на акцию. Допустим, у вас 10 акций. Тогда вам будут перечислены 5000 руб. за вычетом налога в размере 13%. Итого вы получите 4350 руб.

18. Что такое коэффициент расходов?   

Эта та сумма, которая требуется на расходы инвестиционной компании (например, на зарплаты сотрудникам, аренду помещений и т.д.). Коэффициент рассчитывается путём деления суммы операционных расходов на среднюю стоимость активов. Чем ниже этот коэффициент, тем больший доход приносит компания инвестору. 

19. Что такое диверсификация?

Диверсификация – это снижение рисков от вложения денег. Она достигается за счёт вложений в разные направления. Например, у вас есть 10 млн руб. Вы хотите на них купить акции любимой компании, чтобы заработать. Но эта компания может не дать ожидаемой прибыли и ваши активы уменьшатся. 

Диверсификация – это когда на 10 млн руб. вы покупаете акции 10-15 компаний или на 3 млн руб. покупаете акции 5 компаний, 3 млн руб. вкладываете в разные банки, а ещё на 4 млн руб. приобретает недвижимость для сдачи в аренду. Так вы подстраховываетесь. Если одно направление «просядет», то другое, скорее всего, даст хорошую прибыль. Таким образом, вы не потеряете деньги.

20. Сколько нужно откладывать на пенсию?

Всё зависит от уровня ваших доходов и потребностей. Финансовые аналитики рекомендуют откладывать на старость 10-20% ежемесячного дохода. Важно иметь план по сбережению и увеличению этой суммы. Например, вкладывать эти средства в покупку валюты, недвижимость, ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды и т.д. Хранить деньги наличными не стоит.

Страхование

21. В чём разница между премией и франшизой?    

Покупая любой полис, вы платите за эту услугу определённую стоимость. Она называется премией.

Франшиза – это сумма, которую вы должны заплатить из собственного кармана при наступлении страхового случая. Например, при покупке каско вы определили себе франшизу в размере 10 тыс. руб. Если у вас случается авария и ущерб составляет 50 тыс. руб., то вы сами должны уплатить 10 тыс. руб., а страховая компания – 40 тыс. руб.

Зато франшиза помогает заметно сэкономить на страховке. Полис с франшизой стоит дешевле, чем без неё.

22. Какие страховки мне реально нужны?

Желательно защищать всё, что вы имеете.

Если в вашей поликлинике приёма специалиста нужно ждать по три часа, и вы часто обращаетесь к врачам, то лучше купить полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Он прикрепит вас к хорошей частной клинике, где приём будет осуществляться по назначенному времени, вам будут улыбаться, предлагать чай и внимательнее следить за здоровьем.

Обладателям машин помимо ОСАГО рекомендуется покупать полис каско, который защищает автомобиль от угона и повреждений.     

Если у вас есть большой дом или квартира в старом доме, то имущество лучше защитить страховым полисом, который гарантирует выплату в случае пожара, краж, затоплений и т.д.

Недвижимость

23. Сколько денег нужно тратить на жильё?

Общая рекомендация такова: расходы на жильё не должны превышать 20% от ежемесячного дохода. Это касается оплаты коммунальных платежей в километровом доме, аренды жилья и ипотеки. Если расходы будут выше, то это будет напряжно.

24. Что такое налоговый вычет при покупке недвижимости?

Покупая квартиру, дом или землю, вы можете вернуть 13% от их стоимости, но не больше 260 тыс. руб. Например, если супруги покупают квартиру за 5 млн руб., то им двоим вернут уже 520 тыс. руб. 

Если недвижимость приобретается в ипотеку, то вернуть можно ещё и 13% с процентов, уплаченных по кредиту, но не больше 390 тыс. руб.

Подробнее о том, как получить налоговой вычет можно прочитать из этой статьи

Завещание

25. Когда нужно составлять завещание?

Завещание стоит писать, когда у вас накоплено много денег или имущества. Делать это желательно, когда у вас есть дети, иждивенцы (люди на вашем обеспечении), у вас обнаружено серьёзное заболевание или вы просто хотите распределить свою добро среди людей, которым по закону оно не должно достаться. 

Автор: Максим Глазков