Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России
0
Поиск
Вернуться к списку

Как планировать бюджет, если ты фрилансер

Ставить перед собой финансовые цели и придерживаться их, имея стабильную зарплату, сложно. Что уж говорить о людях, чей ежемесячный доход нестабилен. Эксперт в области личных финансов Наталья Смирнова предложила свою систему финансового планирования для фрилансеров.

Как часто мне приходится слышать: «У меня доходы плавающие, какое мне там финансовое планирование! Бесполезно, ничего не получается». Но и при нестабильных доходах можно придумать вполне рабочую систему. Предлагаю ту, которой пользуюсь сама, ведь у моего бизнеса весьма нерегулярные доходы в силу его специфики.

Первое — я рассчитываю необходимое количество средств ежемесячно. Сюда входят:

1. Ежемесячные отчисления в инвестиционный портфель под важные финансовые цели

Скажем, через 2 года мне предстоят крупные медицинские расходы в 500 тыс. рублей, это значит, что надо ежемесячно откладывать по 21 тыс. рублей в консервативные инструменты или чуть меньше — в агрессивные.

Важными целями, которые я кровь из носа должна обеспечить, считаю пенсию себе и родителям плюс плановые медицинские расходы на здоровье. Если доходов не будет на них хватать, то мне надо будет пересматривать свой бизнес, искать иные способы заработка, так как без этих целей управление финансами не имеет смысла.  

2. Ежемесячные отчисления на регулярные ежегодные расходы

К ним можно отнести оплату транспорта, сборы ребёнка к 1 сентября и так далее. Нужно посчитать сумму регулярных ежегодных расходов и разделить на 12, так получится сумма ежемесячных инвестиций под эти цели. Допустим, что на это мне требуется 5 тыс. рублей в месяц.

3. Средний размер ежемесячных расходов

Если вы не знаете, сколько вам требуется денег в месяц, нужно 3–4 месяца минимум, а лучше год вести учёт расходов. Скажем, на это уходит 54 тысячи.

Итого получилось 80 тыс. рублей.

Далее я проверяю, чтобы у меня был достаточный размер защиты от непредвиденных расходов, провалов в доходах и так далее:

1. Наличие страховок от базовых рисков:

ущерб/утрата имущества, страховка жизни с покрытием по инвалидности, опасным заболеваниям, с освобождением от уплаты взносов, также стоит добавить страхование гражданской ответственности.

Ведь если хоть один из упомянутых рисков материализуется, мне придётся изымать крупную сумму на компенсацию его последствий, а её может не оказаться в самый ответственный момент. Кредит же предпринимателям или лицам без официального дохода не всегда могут одобрить, а если и могут — под повышенный процент, а я не хочу переплачивать. Жизнь я страхую минимум на сумму 3-летних расходов, то есть в нашем примере с ежемесячными расходами в размере 80 тыс. это почти 3 млн рублей. Имущество страхую на сумму среднего ремонта. На страховки должно уходить не более 5% годового дохода, чтобы не было чрезмерной нагрузки на бюджет.        

2. Наличие заначки — резервного фонда

Он хранится на депозите с пополнением и снятием без потери процентов в банке системной значимости, я не хочу остаться без доступа к деньгам даже на 2 недели (а это срок, в течение которого начинается выплата со стороны АСВ при банкротстве банка). Размер заначки определяю так: анализирую исторические данные по своим доходам в прошлом, благо, мой бизнес существует с августа 2008 года, статистики достаточно. Я беру худшие исторические значения доходов, а также смотрю, сколько подряд месяцев такой максимально низкий уровень доходов у меня держался. Также смотрю худший исторический результат по году, и как скоро после него я вышла на ежемесячный доход, покрывающий мои расходы полностью.

Допустим, что три месяца подряд у меня были нулевые, а худший итог по году был 500 тыс. рублей. Таким образом, худший ежемесячный доход у меня был 42 тыс. рублей в месяц (500 тыс. в год), но потом получилось выйти на 80 тыс. в месяц и выше. На основе этих цифр прогнозирую, сколько потребуется средств, чтобы продержаться при повторении ситуации.

По моим расчётам, мне нужны средства, чтобы жить 3 месяца на них, плюс ещё частично покрывать расходы в период, когда доходы будут невысоки. Я знаю, что пока максимальное безденежье длилось 3 месяца, плюс еще 12 месяцев средний доход у меня был 50% от нужных расходов, т.е. мне нужен резервный фонд в размере 3*80 тыс. + 0,5*12*80 тыс. = 720 тыс. рублей. Но этого мало: эта сумма покроет мои расходы, если доходов будет мало. Но если возникнут непредвиденные расходы сверх 80 тыс., мой фонд быстро исчерпается. Так что я к ней прибавляю ещё резерв на непредвиденные расходы минимум 3*80 тысяч. Получаю в итоге 960 тыс. рублей, округляю до 1 млн. Значит мне нужно накопить 1 млн. рублей на депозите с пополнением и снятием, прежде чем заниматься планированием своих финансов в полном размере, включать все свои цели, не только самые важные.

Бюджетная таблица фрилансера

Когда страховки и резервный фонд созданы, уже можно приступать к составлению бюджетной таблицы на год. На каждый месяц указываю себе план (80 тыс.) и фактические расходы по каждой из трёх граф: расходы на финцели, ежегодные расходы и расходы на жизнь на месяц. Если какая-то из граф осталась недофинансированной, то я перетаскиваю недополученную сумму на следующие месяцы, пересчитывая сумму ежемесячных отчислений на цели и на ежегодные расходы. Если же я перевыполняю план, то я не корректирую ничего в следующие месяцы. Просто быстрее достигну своей цели, а потом смогу начать копить на новые.

Расходы на цели и ежегодные расходы я учитываю как в ежемесячном разрезе, так и нарастающим итогом, чтобы иметь понимание накопленной суммы. А также включаю в таблицу процент реализации финальной цели.

Кроме того, в своих расчётах я учитываю плановое и фактическое состояние резервного фонда на конец месяца, и если образуется утечка, то я записываю, сколько должна довнести. И ставлю срок — не позже, чем в течение года.

Гибкая система контроля за нерегулярными финансами

Таким образом, у меня есть чёткая система сигналов о том, отклоняюсь я от бюджета или нет, но она довольно гибкая, а запаса прочности хватает примерно на год, плюс-минус. За это время, если что, всегда можно успеть вырулить из затруднительной финансовой ситуации.

И заметьте, я не детализирую все расходы, особенно ежемесячные, т.к. если бюджетировать вплоть до категорий «картошка», «морковка», то расхождения будут всегда, времени на учёт уйдёт много, а толку особенно не будет. Я залезаю в детали данной категории только в том случае, если вижу постоянное невыполнение плана по ней.

Ну а отчисления на финцели — производятся в выбранные финансовые инструменты. Если цели короткие (до 1–2 лет), а также крайне важные, то я использую депозиты. А если они более долгосрочные, и есть готовность рискнуть некоторой суммой, то под такие цели делается инвестиционный портфель из соответствующих инструментов. Тогда по итогам каждого месяца я оцениваю не только отчисления, но и динамику портфеля, корректирую её при необходимости.

Как видите, даже если доходы нерегулярны, то при наличии подушки безопасности, страховок от базовых рисков и со скользящим ежемесячным бюджетом вполне реально взять финансы под контроль.

Автор: гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова, источник фото – perzon seo / flickr.com