Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России
0
Поиск
Вернуться к списку

Как устроена оплата кредиткой? Отрывок из книги «Эпоха криптовалют»

Задумывались ли вы, что происходит, когда вы покупаете свою утреннюю чашку кофе по карте? Сравни.ру публикует отрывок из книги журналистов The Wall Street Journal Пола Винья и Майкла Кейси «Эпоха криптовалют. Как биткойн и блокчейн меняют мировой экономический порядок» издательства «Манн, Иванов и Фербер», где авторы объясняют, сколько на самом деле участников в каждой такой привычной транзакции.

Мы находимся в кафе Starbucks в Нью-Йорке, где большая чашка латте стоит 4 доллара 30 центов. Возможно, на какую-то секунду вам покажется, что это дороговато — конечно, если вы приехали не из Осло, где такая же чашка стоит 9 долларов 83 цента. Но уж если вы решитесь на покупку, то без долгих раздумий вручите свою кредитную карту кассиру (название этой должности быстро устаревает). За считаные секунды и даже без вашей подписи пройдёт оплата картой через терминал, и она вернётся в ваш бумажник, а вы направитесь к двери, отпивая мелкими глотками ароматный кофе из чашки. Кто в нынешние времена носит с собой наличные деньги? Кто хочет рисковать тем, что они выпадут из кармана, или утруждать себя поисками банкомата? А что с этой абсурдной ценой за латте? Ведь нет никакой разницы, платите вы картой или наличными. Все эти современные суперудобства электронных расчётов ничего не стоят — или, по крайней мере, нам так кажется.

А теперь давайте повнимательнее присмотримся к тому, что происходит, когда кассир проводит картой по терминалу. В этот момент персональная информация, содержащаяся на магнитной ленте — ваше имя, номер вашего счёта, дата окончания действия карты, CVV-код (код проверки подлинности кредитной карты), — отсылается на устройство под названием коммуникационный процессор. Им управляет фирма, сотни подразделений которой оперируют по всему миру. Она специализируется на обработке платёжной информации по поручению своих коммерческих клиентов — в нашем случае Starbucks — и банка, в котором аккумулируются платежи клиентов. Такой банк в цепочке транзакций именуется банком-получателем. На данный момент и Starbucks, и её банк нуждаются только в подтверждении достаточности средств на счёте, связанном с предъявленной кредитной картой, для оплаты покупки; действительно ли это ваша карта и ваш счёт — они решат несколько позже. Задача сетевого процессора состоит лишь в максимально быстром подтверждении вашей платёжеспособности. Итак, он пересылает считанную с вашей карты информацию в соответствующую платёжную систему — MasterCard, Visa, American Express или какую-либо другую, — которая выясняет, какой именно банк-эмитент выпустил вашу кредитную карту. Оставив следы этих запросов в многочисленных базах данных, на следующем этапе ваша персональная информация попадает на автономный процессор по обработке платежей, представляющий банк-эмитент — тот, что управляет вашим счётом и чьё название указано на лицевой стороне карты. После того как ваш банк подтвердил достоверность информации и проверил достаточность остатка средств, сигнал проходит обратно по той же цепочке. Банк поручает своему процессору отправить подтверждённую информацию в платёжную систему, откуда она поступает на сетевой процессор в Starbucks. На этом банк-получатель и Starbucks на некоторое время успокаиваются. Кассир получает подтверждение оплаты счёта в «авторизованном» сообщении, которое появляется на мониторе сканера. Все эти электронные коммуникации занимают считаные секунды.

https://www.sravni.ru/text/2018/8/13/10-veshhej-kotorye-ne-stoit-delat-s-kreditkoj/

Тем временем вы идёте по улице с чашкой кофе в руке. Однако платёжная система ещё не закончила разбираться ни с вами, ни со Starbucks. С одной стороны, кафе всё ещё не получило оплату за проданный кофе. Для этого ему следует отправить требование на оплату банку-получателю; обычно это происходит одновременно по всем проданным товарам в конце рабочего дня. Банк-получатель оплатит коммерческой компании эти счета, но теперь он должен предъявить требование о возмещении уплаченной суммы банком — эмитентом кредитной карты. Он это делает с помощью сети автоматизированной клиринговой палаты (ACH), управляемой либо региональным банком ФРС (Федеральная резервная система США — аналог Российского ЦБ — Сравни.ру), либо сетью электронных платежей, принадлежащей компании Clearing House Payments, входящей в число восемнадцати крупнейших коммерческих банков мира. Таким образом, ваш банк не переведёт деньги, пока не убедится, что это именно вы купили латте. Итак, ещё до момента получения требования на оплату группа по борьбе с мошенничеством приступает к тяжёлой работе, анализируя исходные транзакции, ища предупредительные знаки и операции, выходящие за рамки вашей обычной жизнедеятельности. Если команда не уверена в личности того, кто предъявил вашу карту к оплате, вам позвонят на мобильный или домашний телефон, зададут несколько контрольных вопросов или отправят на электронную почту сообщение, стремясь получить подтверждение, что это именно вы были в нью-йоркском кафе. В конце концов анализ транзакций по вашему счёту за много лет показывает, что вы обычно покупаете свой утренний кофе в закусочной родного Сиэтла, конечно, если не выезжаете в Сан-Франциско на ежемесячные корпоративные совещания в фирму, указанную в заявке на получение кредитной карты как ваш работодатель. Если ваш банк убедился, что всё правильно, он произведёт оговорённый платеж АСН и проведёт его по дебету вашего карточного счёта. Затем деньги будут переведены в обслуживающий Starbucks банк, который отражает их по кредиту счёта кофейни. Обычно на завершение этого процесса требуется не более трёх банковских дней.

Если вы пересчитаете слова, выделенные курсивом выше, то убедитесь, что в простой операции покупки кофе, кроме вас и Starbucks, принимали участие ещё семь структур. При этом пять из них, не считая Starbucks, имели доступ к вашей конфиденциальной информации: имя, номер счёта, CVV-код и прочее. Каждая из этих структур требует оплату за выполнение своей части операции, добавляя к общей сумме издержек на её проведение от 1 до 3% от суммы покупки в зависимости от того, пользуетесь вы дебетовой или кредитной картой. Самый большой кусок пирога достаётся банкам, которые в последние годы превратили обработку платежей в один из основных источников прибыли, а в некоторых случаях и в главный источник. Эти расходы ложатся на коммерческие структуры. Обслуживающий банк взимает их в дополнение к возвратным платежам, которые банк может произвести, если клиент оспаривает списание средств, требуя от коммерческого предприятия вернуть и деньги, и товар. Для компенсации потерь банков могут применяться и другие штрафы и пени, если совершено мошенничество.

https://www.sravni.ru/text/2018/7/27/kak-perestat-bojatsja-infljacii-otryvok-iz-knigi-kosheljok-ili-zhizn/

В США большинство торговых компаний просто относят все эти платежи на издержки, и лишь некоторые, например автозаправки, взимают дополнительную плату за расчёты кредитной картой вместо наличных денег, а большинство банков возмещают пользователям потери от мошенничества с кредитными картами. В действительности вам только кажется, что вы ничего не платите за возможность рассчитаться кредитной картой. Эти платежи включаются в различные банковские комиссии, такие как плата за выпуск кредитной карты, за снятие средств в банкоматах, за операции с чеками и, конечно, проценты, взимаемые с миллионов клиентов, не полностью погашающих задолженность по картам до конца каждого месяца. Отсюда и появляется сумасшедшая цена за порцию латте в 4 доллара 30 центов. Должен же Starbucks как-то покрывать свои расходы!

Давайте представим, что вы покупаете этот кофе в Париже или в отеле на курорте Канкун в Мексике. В этом случае будет привлечено ещё несколько посредников, поскольку потребуется организовать обмен долларов на евро или песо, — в частности, зарубежные коммерческие банки, валютные брокеры, клиринговые организации и операторы по работе с иностранной валютой, организации, занимающиеся валютными переводами (например, SWIFT). На этот раз вы понесёте как прямые затраты в виде комиссионных за обмен валюты, так и скрытые издержки в результате «вилки» между тем курсом, по которому банк продаст доллары вам, и курсом, по которому купит их сам. Эти по большей части скрытые издержки увеличивают расходы на каждую транзакцию до 8%, и все они покрываются из вашего кармана, равно как и из кармана собственника парижского кафе или мексиканского отеля.

Выбрать банковскую карту

Калькулятор Сравни.ру
Автор: Пол Винья, Майкл Кейси