Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России
0
Поиск
Вернуться к списку

Защита от грабителей: как работает страхование банковских карт

Некоторые банки предлагают клиентам застраховать карты от действий мошенников. Такая услуга может стоить несколько тысяч рублей в год. Как устроено страхование банковских карт и выгодно ли платить банкам за спокойствие?

По данным Центробанка, мошенники 317 000 раз списали деньги с банковских карт россиян в 2017 году. Общая сумма несанкционированных операций составила 961,3 миллиона ₽. Средний размер одного такого списания — 3 000 ₽. Несмотря на то, что общий объём незаконных операций с использованием карт снизился на 10,6% к позапрошлому году, это всё ещё очень большая цифра.

Неудивительно, что всё больше банков предлагают клиентам платное страхование карт — и отмечают популярность услуги у клиентов. Так, по данным банка МКБ, риски по своей карте страхует каждый третий клиент. Представители страховой компании «Сбербанк страхование» утверждают, что услуга страхования банковских карт — лидер продаж среди всей продуктовой линейки.

«Такая популярность может быть вызвана, с одной стороны, ростом общей финансовой грамотности населения, с другой стороны — распространённостью мошенничества в банковской сфере», — говорит руководитель управления по страхованию имущества компании «Сбербанк страхование» Елена Машицкая.

Сравни.ру разобрался, оправдан ли интерес клиентов банков к этой услуге.

Как это работает

От чего защищают страховки

Условия страхования у банков в целом схожи. Все полисы действуют не только в России, но и за рубежом. Большинство страховок защищают от утраты и повреждения карты, а также от рисков, связанных с такими незаконными действиями третьих лиц, как:

  • использование карты после её утраты в результате грабежа или разбоя;

  • снятие наличных в банкомате с использованием ПИН-кода, полученного с применением насилия или угрозы насилия;

  • получение наличных в банке с использованием поддельной подписи;

  • использование поддельной карты с реквизитами действительной;

  • фишинг, скимминг и другие мошеннические действия по получению информации о карте.

Кроме того, банки могут компенсировать утрату денег, которые владельцы застрахованных карт снимают в банкоматах. При этом наличные должны быть похищены в результате грабежа или разбоя — кражу или утерю банки страховым случаем не признают. С момента снятия до похищения должно пройти не больше 12 часов (по условиям страхования некоторых банков, например Сбербанка и ФК «Открытие», — не более 2 часов), а владельцу карты следует сохранить чек, чтобы доказать сам факт снятия и сумму полученных в банкомате денег.

Самые распространённые страховые случаи связаны с социальной инженерией, рассказывает Елена Машицкая из «Сбербанк страхование». Чаще всего у клиентов крадут данные банковской карты в результате телефонного мошенничества или через поддельные сайты.

https://www.sravni.ru/text/2018/8/16/8-pravil-finansovoj-bezopasnosti-v-socsetjakh/

Исключения

Страхование карты не означает гарантированную защиту от всех неприятностей. Даже если случай является страховым, на него могут накладываться ограничения. Так, ни один банк не возместит ущерб, если клиент хранил ПИН-код рядом с карточкой или оставил его в доступном для мошенников месте.

Сбербанк и «Открытие» не вернут деньги, если владельца карты ограбили его близкие родственники, люди, которые живут с ним вместе или работают на него.

В «Открытии» клиент обязан подключить к застрахованной карте услугу смс-оповещения и обеспечить работу мобильного телефона — очевидно, чтобы оперативно получать информацию о списании денег со счёта. При этом услуга «SMS-Инфо» в банке стоит 59 ₽ в месяц.

Ещё ни у одного страхователя полис не действует во время военных действий, при ядерном взрыве или радиоактивном заражении.

Что делать, если наступил страховой случай

По страховому случаю нужно собрать все документы. Их список и полный алгоритм действий прописан в договоре с банком.

В любом случае сразу после того, как были незаконно списаны или похищены деньги, надо обратиться в банк и заблокировать карту. Также следует связаться со страховой компанией. Во всех банках есть свои сроки для обращения, например в течение 12 часов с момента обнаружения страхового случая. Если не успеть, можно лишиться страховки.

Если были совершены противоправные действия — например, мошенники списали средства с карты или вас ограбили, — следует обратиться в полицию и обязательно получить талон о том, что ваше заявление принято.

Что предлагают банки

Услугу страхования карт предлагают шесть из 10 крупнейших российских банков по размеру активов. Стоимость страховки зависит от суммы страховой защиты.

Чтобы сравнить стоимость услуги в разных банках, мы подобрали страховки по сумме компенсации, равной или приближенной к 150 000 ₽ — по словам директора департамента розничных продуктов МКБ Алексея Охорзина, это средний лимит ответственности в банке.

Банк

Стоимость полиса на год

Страховая сумма

Сбербанк

1 710 ₽

120 000 ₽

ВТБ

3 000 ₽ (250 ₽/мес.)

150 000 ₽

Альфа-Банк

1 690 ₽

100 000 ₽

Московский кредитный банк

1 690 ₽

150 000 ₽

ФК Открытие (ОАО «АльфаСтрахование»)

1 990 ₽

150 000 ₽

ФК Открытие (ПАО СК «Росгосстрах»)

2 250 ₽

150 000 ₽

Промсвязьбанк

1 669 ₽

160 000 ₽

Источник: сайты банков. Банки в таблице ранжированы по размеру активов.

Насколько это выгодно

В страховании банковских карт нет смысла при должном уровне осмотрительности, уверена независимый финансовый советник Екатерина Голубева.

«Если не хранить все свободные денежные средства непосредственно на карте, а оставлять только необходимые на месяц деньги, не хранить ПИН-код вместе с картой, оплачивать покупки только на безопасных сайтах, то потерь можно избежать», — говорит эксперт. Если всё-таки не повезло, в дело вступит законодательство, которое предусматривает защиту от мошеннических действий третьих лиц, считает Голубева.

Закон действительно защищает клиентов банков от несанкционированных списаний, подтверждают юристы. «Банк обязан вернуть клиенту деньги за операцию, которая была совершена без согласия клиента и о которой он не был проинформирован», — объясняет юрист национальной юридической службы «Амулекс» Андрей Носов.

Исключение — случаи, когда клиент сам нарушает порядок использования карты: сообщает кому-то реквизиты, ПИН-код, данные для доступа в интернет-банк или оплачивает покупки с заражённого вирусом компьютера.

Но по этим же причинам в возврате денег отказывают и страховщики. Юрист Андрей Носов напоминает об исключениях из общих правил страхования, которые являются решающим основанием для отказа в страховом возмещении, — несвоевременное уведомление о страховом случае или обращение за страховым возмещением, несоблюдение правил использования карты и события, не относящиеся к страховым случаям. «Эти исключения делают примерно одинаковыми объём гарантий по закону и по страховке, только по страховке нужно оплачивать ещё и страховую премию», — резюмирует эксперт.

Страховых случаев, которые банки не обязаны компенсировать по закону, всего два: похищение наличных у клиента и утрата карты (например, повреждение или потеря). Однако в первом случае возвратом денег должна заниматься полиция. А покупать полис только ради возмещения стоимости перевыпуска утраченной карты, учитывая размер страховых взносов, невыгодно. Комиссия за перевыпуск карт категорий Standard или Classic в разных банках составляет не более 1 000 ₽, а карты премиальных категорий перевыпускаются бесплатно.

Фактически платные страховые продукты дублируют обязательные требования законодательства для банков, соглашается генеральный директор юридической компании «Правокард» Станислав Каплан. «Единственное, чем полезна услуга, — клиенту может быть проще получить страховую выплату, чем когда нужно доказывать банку, что списание было неправомерным», — рассуждает юрист.

Впрочем, страховщики также будут требовать доказательств, уверен юрист Андрей Носов. «Сегодня очень маленький процент страховых возмещений происходит в добровольном порядке», — оценивает эксперт. При таком положении дел держателям карты нужно быть готовым не только к затратам на оплату страхования, но и к затратам на отстаивание своего права на получение страховки в суде.

https://www.sravni.ru/text/2018/8/23/sberezhenija-dlja-slabovolnykh-kak-rabotajut-avtomaticheskie-kopilki/
Автор: Анна Левочкина, источник фото - shutterstock.com