Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России
0
Поиск
Вернуться к списку

Личный опыт: я живу во Вьетнаме и выдаю микрозаймы местным жителям

Предприниматель Сергей Лыкосов переехал с семьёй во Вьетнам и вместе с партнёрами открыл микрофинансовую организацию. Он рассказал Сравни.ру, как создать и вести бизнес в Юго-Восточной Азии.

В сентябре 2015 года я с семьёй уехал в Китай. Туда меня пригласили на роль регионального менеджера в микрофинансовую организацию (МФО), которая принадлежала российскому инвестхолдингу. Наш офис находился в городе Шэньчжэнь, рядом с Гонконгом.

Мы проработали два года, затем проект в Китае решили свернуть. Это произошло из-за того, что в Китае поменялось законодательство: резко ужесточили требования, фактически закрыли доступ к сектору иностранным компаниям. И мы с командой единомышленников решили запустить финансовый проект в Юго-Восточной Азии. Основателей проекта трое: я, россиянин Алексей Бычков и вьетнамец Мин Хай До. Так как среди нас был Хай, начинать проект решили во Вьетнаме. Доли распределили поровну.

Микрозаймы для вьетнамцев

В сентябре 2017 года мы создали и открыли онлайн-МФО Atmonline.vn во Вьетнаме. На пилотную версию проекта, которую сделали на базе гугл-форм и таблиц, ушли десятки тысяч долларов. Около $10 тысяч стоила регистрация компаний, создание первого сайта-прототипа и реклама, на $30 тысяч мы выдали займов, $10 тысяч ушло на офис и текущие расходы.

Результаты пилота нас полностью устроили. Для реального запуска нужны были деньги. Нам требовалось порядка $500 тысяч на ИТ, зарплаты персоналу и прочие операционные расходы и $2 миллиона на портфель, чтобы выйти на прибыль. Мы стали ходить по знакомым и показывать им проект. В конце концов в нас вложили деньги несколько человек. Уже в августе 2018 года мы показали положительную чистую прибыль.

До того как запустить свой проект, я объездил несколько юрисдикций в Юго-Восточной Азии. Жёстче всего ограничивают размер процентной ставки в Таиланде: кредиты можно выдавать не больше чем под 36% годовых. Во Вьетнаме условия для создания МФО относительно хорошие, рынок растёт. Но для успешного запуска необходимо научиться работать в Азии. У нашей команды на это ушла пара лет.

Законодательных ограничений по ставкам во вьетнамских банках нет. Самые высокие проценты, как и везде, начисляются по кредитам «до зарплаты» (pay day loans). Средняя ставка по таким займам — 1,52% в день, это 547,5730% годовых.

Мы начислять гигантские проценты не хотели, поэтому вместо займов «до зарплаты» решили выдавать кредиты на срок 36 месяцев. Это позволило нам снизить ставку до 0,40,6% в день.

Средний возраст наших заёмщиков — 2535 лет. Чтобы получить кредит, клиент заходит на сайт, где указывает желаемую сумму кредита. Все заёмщики обязаны предоставить CMND — местное удостоверение личности. Деньги клиенты получают на банковскую карту или наличными.

За моральную сторону вопроса отвечает сам рынок финансовых услуг. У людей есть спрос на мелкие займы. Уровень риска для банков в этом секторе очень высокий. Если нет официальных МФО с займами под те проценты, которые могут покрыть эти риски, то мгновенно возникает чёрный рынок с криминалом — и к людям приходят выбивать долги банды с битами. А официальные МФО работают в рамках закона.

Как начать бизнес в Азии

Разрешение на работу

Первое, что нужно сделать, открывая бизнес за границей, — легализоваться. Для этого надо соответствовать ряду формальных критериев. Во всех странах они разные. Например, в Азии среди документов должен быть диплом о высшем образовании. Забавно: я окончил МГУ им. Ломоносова, и «корочка» диплома пригодилась мне дважды в жизни — когда я оформлял разрешение на работу в Китае и во Вьетнаме. В России я работал в крупных компаниях, но к документам о высшем образовании там относились несерьёзно, хотя на собеседованиях про образование всегда спрашивали.

Если с документами всё в порядке, вам выдают разрешение на работу и временный ID — замена местному паспорту. ID внешне похож на наше водительское удостоверение: пластиковая карточка с фотографией и основной информацией. Весь процесс легализации обойдётся примерно в $1 000 (68 000 ₽).

Регистрация бизнеса

Следующий шаг — создание организации в соответствии с местным законодательством. Это называется legal setup, правовая настройка. Надёжнее всего действовать в таком порядке: сначала ознакомиться с законами самостоятельно и только потом нанимать юристов, которые помогут всё организовать.

В очень многих государствах есть ограничения для иностранцев в бизнесе. Китай и Вьетнам — не исключение. Нашему проекту очень помогает наличие вьетнамского гражданства у партнёров.

Открытие счёта

Открытие счёта в Китае для россиян может стать проблемой: есть примеры китайских банков, которые сразу отказывают в открытии счёта гражданам России. Но в целом это решаемая задача. Настоящие же сложности могут возникнуть при открытии счёта холдинговой компании, например, в Гонконге или Сингапуре, поскольку сейчас идёт мировая истерия на тему счетов для нерезидентов. Плюс санкции играют свою роль: крупные банки стараются минимизировать свои отношения с россиянами. Во Вьетнаме с этим проще.

Чтобы открыть счёт в Гонконге или Сингапуре, лучше всего просить бизнесмена-резидента порекомендовать вас банку. Но и в этом случае придётся долго рассказывать про свой бизнес: чем занимаетесь, откуда средства, кто акционеры — всё максимально подробно. Чтобы открыть счёт во Вьетнаме, надо потратить много времени и подписать кучу бумажек.

Основные расходы

Наши основные расходы — это зарплата персоналу (сейчас в компании работает больше 100 человек), ИТ (разработка — это всегда дорого) и реклама. Также есть затраты на подрядчиков: телефония, СМС, комиссия агентам за процессирование платежей.

Управление командой

За границей приходится управлять бизнесом через одно-два звена. Вы не знаете, что на самом деле говорит клиент — только то, что вам сказал переводчик или передал менеджер. Это работает и в обратную сторону: невозможно взаимодействовать с клиентом напрямую.

Очень сложно руководить сотрудниками, которые говорят на другом языке и были воспитаны в другом менталитете. Если поручить вьетнамцу задание, он скажет: «Я всё понял!» — и обязательно выполнит. Но совсем не факт, что так, как вам надо. Так что важно не просто дать задание, а продать сотрудникам идею, а ещё лучше — сделать так, чтобы они сами это придумали вместе с вами.

Китайских сотрудников я учил здороваться и прощаться друг с другом. У них это не принято. Приходят молча, садятся за компьютер, работают. И чётко разделяют: вот моя работа, вот — его. Взаимодействуют с трудом, и это сильно тормозит рабочие процессы.

Вьетнамцы, напротив, очень эмоциональные. Если что-то случается на работе — прибегают со слезами на глазах. Корпоративы здесь похожи на утренники в детском саду: сотрудникам не нужны ведущие и праздничная программа, они сами с радостью придумают конкурсы, организуют самодеятельность. Весёлых и позитивных — большинство.

Деньги и банки

Когда я переехал из Китая во Вьетнам, мои личные расходы упали в 2,5 раза без изменения качества жизни. Во Вьетнаме всё гораздо дешевле.

Банков в стране меньше пятидесяти, они делятся на государственные и коммерческие. За некоторыми финансовыми услугами вьетнамцы ходят в магазинчики у дома: там можно погасить кредит, оплатить коммунальные услуги, положить деньги на телефонный счёт — всё наличными. Вьетнам — вообще страна наличных денег, хотя возможность принять банковские карты есть почти везде.

В отличие от Китая, здесь гораздо меньше развита оплата покупок с помощью приложений. Существует вьетнамский мессенджер Zalo, аналог китайского WeChat. В прошлом году они запустили ZaloPay — платёжное приложение. Но оно пока не слишком популярно у местных.

А вот в китайском Шэньчжэне мы могли по 2 месяца не прикасаться к наличным. При этом ездили на такси, обедали в кафе, покупали продукты, в том числе на рынке. Китайский продуктовый рынок похож на Косой переулок из «Гарри Поттера»: всюду жабы, змеи, разделанные крокодилы. А над каждым таким прилавком висит заламинированный QR-код. Сканируешь его с помощью приложения WeChat — и деньги улетают продавцу.

Азиатский быт

Азия должна «зайти». Если нет, то лучше даже не пробовать сюда переезжать. Специфические запахи, непривычная еда, больше грязи по сравнению с Европой — минусов здесь достаточно. Мы с супругой ещё до переезда летали в Азию каждую зиму. Объездили практически всё: Вьетнам был единственной страной, где мы не успели побывать. Теперь мы здесь живём.

Мы снимаем квартиру в Хошимине, это крупный город на юге Вьетнама. В нашем районе отличная инфраструктура, много семейных иностранцев, но слишком мало мест для прогулок. Приходится садиться на мопед и ехать в парк или в центр города.

В Шэньчжэне с прогулками было лучше: там я ходил в среднем по 15 000 шагов в день. Мы жили на берегу залива: отличный вид из окна, рядом с домом — 30-километровая велодорожка по набережной. Но был свой подвох — плохая экология. Часто было невозможно выйти на улицу: серый воздух, видимость не больше 500 метров и головная боль, если всё-таки прогуляться. Выбирая азиатский город для жизни, очень важно обращать внимание на загрязнённость воздуха.

Наш сын окончил первый класс в международной школе в Китае, сейчас учится во втором классе международной школы во Вьетнаме. Это отличная языковая практика: он хорошо знает английский, чуть хуже — китайский. В таком возрасте ему даже не приходится учить языки по классическому сценарию: попал в среду — через 3 месяца заговорил. Нам остаётся только переживать, как бы он такими темпами не забыл родной русский.

По моим наблюдениям, дети эмигрантов сильно отличаются от своих сверстников взглядом на мир. Они не могут быть расистами и ксенофобами. В классе китайской школы, где учился мой сын, было всего лишь два ученика-европейца, остальные — китайцы, индусы, вьетнамцы. Его лучший друг — кореец. Эти дети вообще не видят различий между людьми разных рас и национальностей. И это здорово!

Советы тем, кто хочет открыть бизнес в Азии

Наличие местных партнёров сильно упрощает и ускоряет процесс легализации бизнеса. Кроме того, хорошие местные партнёры помогают чувствовать тренды: иностранцы в чужой юрисдикции видят только официальную версию происходящего.

Читать законы надо самостоятельно. В Китае, например, есть официальные переводы законов на английский язык, опубликованные на сайте правительства, и неофициальные — на русский. Во Вьетнаме тоже можно найти законодательство на английском языке. Юристы — это, конечно, хорошо, но любые советы лучше перепроверять.

Бизнес надо вести «вбелую». Этот совет применим к любой стране, но в Азии вы будете отличаться от остальных предпринимателей даже внешне. К вам и вашему бизнесу всегда будет больше внимания.

Автор: Анна Левочкина, фото: Сергей Лыкосов