Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России
0
Поиск
Вернуться к списку

Бонус для ипохондрика: как ДМС влияет на наше отношение к здоровью

Эксперты из ВШЭ выяснили, что условия приобретения полиса Добровольного медицинского страхования (ДМС) влияют на то, как часто человек ходит к врачам и как в целом относится к своему здоровью. Также есть разница в мужском и женском стилях поведения.

В среднем в России в 2006–2016 годах заключалось 9–11,4 миллиона договоров ДМС в год. Получается, что дополнительным медицинским страхованием пользуются 6–8% населения страны, говорится в новом исследовании Высшей школы экономики. При этом на корпоративные полисы, которые приобретают своим сотрудникам работодатели, приходится 95% договоров в Москве и Санкт-Петербурге. Корпоративные программы выгодны для страховых компаний, потому что при их продаже ниже риск отрицательного отбора — то есть ситуации, когда люди покупают полис, заранее зная, что им потребуется дорогостоящее лечение, — а при самостоятельной покупке полиса это часто именно так.

В целом покупка полиса за свои деньги менее распространена. Но если полис ДМС куплен за счёт личных средств, человек склонен относиться к своему здоровью более внимательно по сравнению с тем, у кого полис входит в социальный пакет трудоустройства, делают вывод авторы исследования Андрей Аистов и Екатерина Александрова (хотя частота посещения врачей увеличивается в обоих случаях). Чтобы оценить уровень оппортунизма (недобросовестного отношения застрахованного к собственному здоровью, которое повышает стоимость медицинского обслуживания или вероятность наступления страхового случая), учёные смотрели на частоту посещения врачей, объём и интенсивность потребления табачных изделий и алкоголя, физическую активность и субъективную самооценку здоровья респондентов.

Директор департамента медицинского страхования компании «Ингосстрах» Андрей Копыток подтверждает, что отличия в поведении застрахованных, безусловно, есть. Статистически человек, который самостоятельно приобрёл полис ДМС, обращается в лечебное учреждение значительно чаще и получает большее количество медицинских услуг. По его словам, речь скорее о психологическом факторе. «Если мы тратим собственные средства, то всегда более трепетно относимся к тому, на что они расходуются, — замечает эксперт. —  Отсюда и повышенное число обращений, которое подтверждено аналитиками “Ингосстраха” на основе многолетних наблюдений за портфелем застрахованных физлиц».

Точка зрения директора департамента андеррайтинга ДМС «АльфаСтрахование» Александра Лапунова более кардинальна. «Покупают полисы самостоятельно те, кому они нужнее, — замечает он. — Купивший полис самостоятельно часто как раз уже запустил своё здоровье и теперь пытается решить свои проблемы с дисконтом относительно прямой оплаты услуг в ЛПУ», — говорит Лапунов, подтверждая тем самым тезис о проблеме отрицательного отбора при самостоятельной покупке полисов.

Такой оппортунизм, или недобросовестное отношение страхователя к собственному здоровью, упоминается в исследовании как один из основных экономических рисков компаний на рынке медстрахования.

Данные

Исследование проводилось на основе данных Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения НИУ ВШЭ (RLMS-HSE) за 2000–2015 годы. Общее число опрошенных — более 211 тысяч человек (121 тысяча женщин и 90 тысяч мужчин).

В первую группу (203,8 тысячи человек) вошли те, у кого нет договора ДМС вообще. Во вторую (1 тысяча) — те, кто купил ДМС за свои деньги. И в третью (6,4 тысячи) — держатели корпоративных полисов добровольного медицинского страхования.

Гендерные особенности

Согласно статистике, которая приводится в исследовании, женщины самостоятельно оплачивают ДМС чаще мужчин (16,5% против 10,9%). Кроме того, женщины более бережно относятся к своему здоровью. И это не зависит от того, есть ли у них полис ДМС или нет. Во многом это связано с тем, что мужчины чаще уверены в своём здоровье.

«При любом недомогании или каких-то лёгких симптомах заболевания женщина обращается к врачу, за счёт этого ей удаётся в большинстве случаев вылечиться на более ранней стадии, — подтверждает Андрей Копыток изИнгосстраха”. — Таким образом, женщины действительно чаще обращаются в поликлинику. По стоматологии разница в обращаемости за медицинской помощью уже не так очевидна».

Александр Лапунов из «АльфаСтрахования» связывает такое различие в поведении с рядом факторов, как физиологических, так и психологических. По его словам, если в среднем женщины обращаются к врачам чаще, чем мужчины, то количество серьёзных и дорогостоящих ситуаций у них немного меньше.

В исследовании также отмечается, что страхующиеся женщины (как через работодателя, так и самостоятельно) в среднем больше курят, чем нестрахующиеся. Однако при получении полиса наблюдается тенденция к снижению объёма потребляемого табака.

И у мужчин, и у женщин после приобретения полиса растёт физическая активность — независимо от источника финансирования страхования.

Выбрать полис ДМС

Калькулятор Сравни.ру
Автор: Екатерина Аликина, источник фото – shutterstock.com