Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России
0
Поиск
Вернуться к списку

Многоликий полис: о чём нужно помнить, оформляя НСЖ

По статистике, сегмент накопительного страхования жизни ежегодно растёт. Однако приобретая этот полис, люди не всегда понимают правила его работы и часто путают его со вкладом. Эксперты рассказали Сравни.ру о преимуществах и рисках этого страхового продукта.

По итогам прошлого года страховые компании установили рекорд как по прибыли, так и по темпам роста. Одним из драйверов этого рынка стало страхование жизни. На него в 2018 году пришлось 60,2% совокупного прироста взносов.

Большую часть взносов по страхованию жизни компании получают при участии посредников (73,3%), основные из которых — банки. Кредитные организации заинтересованы в продажах прежде всего из-за высокой комиссии, которую они получают — в среднем 27,5% от размера страховой премии.

Один из видов страхования жизни — это накопительное страхование жизни (НСЖ), которое растёт на 10–15% в год.

Как работает НСЖ

Полис Накопительного страхования жизни (НСЖ) во многом похож на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Однако по нему нужно делать отчисления каждый год. Он напоминает «копилку», которую вы периодически пополняете. При этом НСЖ — это долгосрочное страхование (на 5–25 лет).

В течение нескольких лет (или десятков лет) вы вносите регулярные платежи, которые нельзя пропускать. По окончании срока полиса, если вы живы и здоровы, вы должны получить обратно внесённую сумму и инвестиционный доход. «Если произойдёт страховой случай (к примеру, инвалидность — ред.), то клиент получит всю страховую сумму, даже если он заплатил только первый регулярный взнос, — объясняет генеральный директор «Ренессанс Жизнь» Олег Киселёв. — Если клиент уйдёт из жизни раньше, чем закончится срок договора, страховая компания выплатит выгодоприобретателю (наследнику) сумму, которую клиент накопил бы за всё время действия полиса».

Важно понимать, что доходность полисов накопительного страхования жизни — это способ защиты накоплений, а не инструмент заработка. По оценкам Олега Киселёва, доходность НСЖ позволяет к концу срока страхования скомпенсировать инфляцию. «Я бы говорила про ожидаемую доходность, она будет на уровне депозитов, — говорит независимый финансовый советник Наталья Смирнова. В хорошие годы, возможно, на пару процентов выше».

Генеральный директор «БКС Страхование жизни» Андрей Дроздов рассказывает, что по валютным НСЖ гарантированную норму доходности обычно никто не даёт, кроме крупнейших мировых холдингов. Здесь стоит ориентироваться скорее на доходность за последние 3 года, советует он. «По рублёвым НСЖ гарантированная доходность сейчас составляет 3–3,5% в среднем по рынку», — говорит Дроздов.

При страховой сумме более 10 миллионов ₽ (это порядка 300 тысяч ₽ взносов за год) застрахованному, вероятнее всего, придётся пройти медобследование. «Если человек болен и не знает об этом, то ему лучше сразу об этом узнать, даже если мы не сможем его застраховать, — говорит Дроздов. — Обычно в обследование входят 1–2 анализа и пара осмотров врачей. У нас доля клиентов, которым нужно пройти медкомиссию, составляет менее 10%».

В любом случае, прежде чем вкладывать свои средства в этот продукт, стоит оценить его преимущества и недостатки.

Преимущества НСЖ

1. Сочетает в себе две функции: страховую защиту и формирование личного капитала.

«Если ничего не произойдёт, то это будет накопление примерно как на вкладе или в самых надёжных облигациях (по доходности), — рассуждает Наталья Смирнова. — С другой стороны, если реализуются риски, то страховая компания сделает вам выплату, а потом, когда вы доживёте до конца программы, получите ещё одну выплату, по дожитию».

Андрей Дроздов объясняет, что есть два вида продуктов: по одним выплаты идут деньгами, по другим — в виде услуги (то есть лечения). Если наступило критическое заболевание, обычно страховая компания направляет человека на «второе мнение» (это входит в большинство продуктов), чтобы получить независимое заключение о том, что это за диагноз. Затем проводится детальная оценка суммы к выплате либо начинается лечение. Если в полисе клиент подключил дополнительный риск — освобождение от уплаты взносов, он в этот момент прекращает платить ежегодные взносы.

«В случае наступления страхового события страховщиком выплачивается страховая сумма по сработанному риску, — объясняет Дроздов. — На момент наступления страхового случая клиенту компенсируется лечение и выплачивается уже накопленная сумма. Есть и второй вариант: он предполагает, что человек получает лечение, перестаёт платить взносы, но накопленную сумму ему отдают по истечении срока страхования». Всё зависит от условий конкретного договора.

Наталья Смирнова уточняет, как устроена опция по освобождению от уплаты взносов при возникновении инвалидности. «Застрахованного освобождают от ежегодных взносов в полис, пока инвалидность не снимут, — говорит Смирнова. — И даже если инвалидность никогда не снимется, то когда он доживёт до конца программы, ему выплатят сумму в соответствии с риском дожития, указанную в полисе, плюс инвестдоход, который будет фактически заработан страховой компанией. Если опции освобождения от уплаты взносов в полисе нет, то если по инвалидности предусмотрена выплата, человек её получает, но обязанность платить взносы с него никто не снимает».

2. Капитал в рамках страховки не делится при разводе.

Кроме того, на него не обращается взыскание.

3. Выплаты по страховке имеют льготное налогообложение.

Облагаются налогом лишь доходы свыше размера ключевой ставки (в расчет берётся среднегодовая ставка рефинансирования Центрального банка РФ). А выплаты в связи с уходом застрахованного из жизни или причинением вреда здоровью не облагаются НДФЛ.

4. Можно получить социальный налоговый вычет.

Если программа оформлена в пользу себя и близких родственников и на срок от 5 лет, россиянин имеет право получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости полиса (по размеру налога на доходы физических лиц). Однако вычет можно получить с суммы не более 120 тысяч ₽, то есть вернуть можно не более 15 600 ₽.

Недостатки НСЖ

1. Есть риск потерять уплаченные страховые взносы.

Договоры НСЖ, предусматривающие периодическую уплату страхового взноса, прекращаются в случае пропуска очередного платежа. Обычно в первые 2 года действия договора выкупная сумма не выплачивается страхователю. Досрочное расторжение (особенно в первые годы) также приносит убытки.

Как рассказал Сравни.ру представитель пресс-службы ЦБ, зачастую потребитель узнаёт о необходимости уплаты по договору НСЖ очередного страхового взноса только по истечении первого года действия договора при наступлении срока второго платежа.

Всего в марте текущего года в Банк России поступило около 50 обращений по НСЖ. «Из поступающих обращений следует, что основными причинами неудовлетворённости данным страховым продуктом являются введение в заблуждение со стороны страховщика относительно основных условий договора страхования, а также пренебрежение детальным ознакомлением со стороны страхователя со всеми положениями договора», — рассказал представитель Центробанка.

2. Взносы не застрахованы в АСВ.

Полисы накопительного страхования жизни распространяются страховыми компаниями как через собственные агентские сети, так и через банковский канал продаж. И в том, и в другом случае необходимо знать, что все обязательства перед клиентом несёт именно страховая компания, а не банк, в котором проходило заключение договора. «Полисы страхования жизни не являются аналогом депозита и тем более самим депозитом, не страхуются в АСВ, поэтому вся ответственность по выплате во всех случаях, перечисленных в договоре, лежит на страховой компании», — предупреждает директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА» Ольга Скуратова.  

3. Гарантированный доход может быть небольшим, а инвестиционного может вообще не быть.

По словам Натальи Смирновой, страховые компании либо указывают в договоре гарантированную доходность, либо прописывают конкретную гарантированную сумму к возврату по дожитию. «Не будучи андеррайтером, сложно высчитать, заложена там доходность или нет, — рассказывает она. — Ведь взносы, которые человек платит, состоят из двух частей: первая — рисковая, вторая идёт на накопление».  

Даже если вы исправно перечисляли деньги по графику, вы можете как получить инвестиционный доход, так и не получить его вовсе. «Всё зависит от выбранной стратегии инвестирования, а также конъюнктуры рынка инструментов инвестирования (облигации, акции, паи фондов и прочее)», — отмечает Ольга Скуратова. При этом клиент не имеет возможности влиять на стратегию инвестирования средств в рамках этой программы.

4. Если у человека есть проблемы со здоровьем, страховка будет дорогой или вовсе невозможной (для отдельных заболеваний).

«Поэтому здесь важно посчитать её целесообразность: возможно, проще просто накопить себе сумму в размере годового дохода на депозите, чем подписываться под дорогую страховку с не самым высоким покрытием», — резюмирует Наталья Смирнова.

Советы

По словам Натальи Смирновой, покупая полис НСЖ, в договоре следует обратить внимание на:

  • Исключения, не покрываемые страховкой, а также условия выплаты по рискам, покрываемым страховкой. Чтобы понимать, когда можно претендовать на выплату по инвалидности, когда — по диагностированию опасного заболевания, как скоро после события будет выплата, в каком размере и т. д.

  • Условия досрочного расторжения (график выкупных сумм), условия изменения размера взносов, чтобы понимать последствия в случае, если вы захотите расторгнуть полис раньше времени.

«Если включить в программу опцию освобождения от уплаты взносов, то у вас будет гарантия, что если вы лишитесь трудоспособности, то страховая компания будет делать взносы по программе вместо вас, так что вы всё равно накопите нужную сумму в конце», — напоминает Смирнова.

Ольга Скуратова также отмечает, что необходимо быть уверенным в высокой надёжности страховой компании. Для анализа можно использовать рейтинги финансовой надёжности компаний, которые присваивают и публикуют в открытом доступе кредитные рейтинговые агентства. «Кроме того, клиентам при покупке любых полисов страхования жизни крайне важно внимательно изучить текст договора страхования и разобраться во всех особенностях предлагаемого продукта, включая риски инвестирования», — говорит Скуратова.

По мнению Натальи Смирновой, этот инструмент может подойти тем, кто не дружит с дисциплиной, так как взнос нужно делать до определённой даты каждый год, а досрочное расторжение (особенно в первые годы действия договора) приносит убытки.  

Для людей в возрасте Смирнова считает более актуальной не НСЖ, а рентную страховку жизни. Она предполагает привязку к пенсионному возрасту и регулярные выплаты из полиса с определённого возраста в течение пожизненного или выбранного периода времени. «Это хорошее решение проблем пассивного дохода на пенсии, так как не нужно самому управлять накоплениями: страховая вам будет делать выплаты с заданной периодичностью, исходя из ваших взносов в программу, а также будет управлять накоплениями в консервативной манере, — говорит эксперт. — Но я всё равно бы не советовала делать эту программу единственным решением на пенсии, так как из неё нельзя досрочно без потерь забрать деньги или корректировать инвестстратегию».

Представитель пресс-службы ЦБ РФ рассказал Сравни.ру, что, согласно требованиям законодательства, страховщики и их агенты обязаны разъяснять страхователям и лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, все условия договора, предоставлять полную и достоверную информацию. В частности:

  • сведения о страховой организации, с которой заключается договор страхования;

  • порядок определения страховой выплаты и размера страховой суммы по каждому страховому риску;

  • информацию о сумме денежных средств страховой премии и периодичности её уплаты;

  • информацию обо всех платежах, связанных с заключением и исполнением договора страхования;

  • порядок расчёта дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

  • сведения о наличии или отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

  • информацию о том, что доходность, полученная в прошлом, не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

  • порядок расчёта выкупной суммы;

  • информацию об обязанности страховой организации удержать налог при расчёте страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания.

Также важным является обязанность предоставлять страхователям информацию о том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Автор: Екатерина Аликина