Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России
0
Поиск
Вернуться к списку

Защита для кормильца: что даёт полис рискового страхования жизни

В последнее время классическое страхование жизни оказалось в тени обсуждений ИСЖ и НСЖ. Между тем это более понятный и часто эффективный инструмент. Сравни.ру разбирался, как именно он работает.

По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), рисковые виды страхования занимают 31% рынка страхования жизни (по количеству действующих договоров). Такими итогами первого полугодия 2019 года ВСС поделился в августе на пресс-конференции. Это заметно больше, чем доля полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни, ИСЖ и НСЖ: 9% и 11% соответственно.

Рисковое страхование жизни классический вид страхования. Оно устроено проще, чем ИСЖ и НСЖ. Программы рискового страхования жизни могут быть как однолетними, так и многолетними. Обычно в такой полис включены стандартные риски ухода из жизни по любой причине и/или в результате несчастного случая, а также инвалидности (полная или частичная потеря трудоспособности). «Могут быть включены риски получения травм, диагностирования критических заболеваний, риск госпитализации и даже нахождения на больничном, рассказывает руководитель Управления андеррайтинга и урегулирования убытков СК “Сбербанк страхование жизни” Наталия Богородская. Это может быть индивидуальный полис для физического лица, программа корпоративного страхования сотрудников или страхование жизни заёмщиков».

Cтрахование жизни это «финансовая подушка безопасности» для человека или его близких на случай, если он погибает или окончательно лишается возможности работать. Выплата по полису призвана временно помочь семье в самый трудный период. «В полис страхования жизни по принципу конструктора можно включить очень широкий круг и других рисков, самые популярные у клиентов травмы и “первичное диагностирование критического заболевания”», говорит руководитель управления актуарных расчётов и тарификации СК «Росгосстрах Жизнь» Евгений Косоруков. Важно также, что такой полис работает в любой точке мира. 

Кому стоит оформлять

Формально полис рискового страхования можно купить, начиная с 18 лет. Евгений Косоруков утверждает, что такие полисы подходят абсолютно всем: как тем, кто заботится о будущем своей семьи при возникновении непредвиденных событий, так и одиноким людям, желающим сохранить финансовую стабильность при наступлении неблагоприятных событий, связанных со здоровьем.

Однако более важно страхование жизни всё-таки для кормильцев. «Определённый возраст назвать нельзя, всё зависит от ситуации, считает руководитель управления по розничным видам страхования САО “ВСК” Оксана Крупеня. Скорее это средний возраст 30 лет: когда появляется семья, а родители становятся пожилыми, когда возникают такие обязательства, как ипотека, а также появляется возможность путешествовать и заниматься, например, экстремальными видами спорта». 

Финансовый консультант Сергей Наумов также считает, что о рисковой страховке жизни и здоровья в первую очередь можно задуматься основному кормильцу семьи, от которого зависит львиная доля семейного дохода. «Если у человека нет семьи или людей, которые финансово от него зависят, подобная страховка ему не нужна», считает эксперт. 

Рисковое страхование стоит иметь до максимально возможного возраста, считает независимый финансовый советник Наталья Смирнова, так как чем человек старше, тем выше вероятность возникновения болезней и того, что придётся их лечить. «Конечно, чем человек моложе и здоровее, тем дешевле страховка, так что идеально её покупать максимально рано и на максимальный срок, рассуждает она. Но даже если человеку 50 или 60 лет всё равно советую иметь как минимум онкостраховку, чтобы знать, что при печальном диагнозе крупные расходы на лечение не выбьют из колеи».

Сколько стоит такая страховка

Страховщики используют тарифы, основанные на статистических данных о страховых случаях и выплатах. «Учитываются страховые таблицы смертности, заболеваемости и другие показатели, рассказывает Наталия Богородская из СК “Сбербанк страхование жизни”. Также основными факторами, влияющими на стоимость этого вида страхования, являются пол, возраст, состояние здоровья, образ жизни, профессия, а также спортивные увлечения застрахованного».

Особенно важные параметры для ценообразования пол и возраст. Именно эти характеристики позволяют оценить вероятности наступления тех или иных событий, связанных со здоровьем застрахованного. «Например, страховка на 10 лет с покрытием в 1,5 миллиона ₽ для женщины 18 лет будет стоить около 2,5–3 тысяч ₽ в год, а для мужчины 18 лет подобная страховка стоит примерно 4,5–5 тысяч ₽, рассказывает Евгений Косоруков из СК “Росгосстрах Жизнь”. Для мужчины 50 лет такая же десятилетняя страховка будет стоить уже порядка 27–28 тысяч ₽ в год, женщина того же возраста будет платить 15–16 тысяч ₽».

При прочих равных женщинам рисковое страхование жизни обходится дешевле, чем мужчинам. Также чем старше человек, тем дороже будет стоить рисковое страхование его жизни. По оценке СК «Росгосстрах Жизнь», страховка на 20 лет с покрытием 1,5 миллиона ₽ будет стоить порядка 12–13 тысяч ₽ в год для мужчины 40 лет и 6–7 тысяч ₽ для 30-летнего мужчины.

Расчёт будет зависеть и от размера страховой суммы, и от срока страхования. К примеру, в СК «Сбербанк страхование жизни» индивидуальный полис страхования жизни со страховой суммой в 1 миллион ₽, сроком договора в 10 лет и ежегодной периодичностью уплаты взносов обойдётся 25-летнему мужчине в 6,4 тысячи ₽ (если планирует заниматься любительским спортом 6,7 тысячи ₽). В полис включены риски смерти и инвалидности I–II группы. Если страховая сумма того же полиса для того же человека будет выше в 2 раза, то есть составит уже 2 миллиона ₽, его ежегодный взнос увеличится до 12,7 тысячи ₽, а при добавлении в покрытие любительского спорта 13,3 тысячи ₽.

Кейсы и исключения

Оксана Крупеня из САО «ВСК» рассказала Сравни.ру историю о женщине 35 лет, которая приобрела в компании полис со страховой суммой 2,5 миллиона ₽. В него были включены риски смерти, инвалидности и временной нетрудоспособности в результате несчастного случая. Срок страхования 12 месяцев. Страховая премия 23 250 ₽.

Страховой случай произошёл в том же году: молодая женщина переходила дорогу по нерегулируемому пешеходному переходу. Водитель проезжающего автомобиля не снизил скорость, произошло ДТП наезд на пешехода. Пострадавшая оказалась на больничном с ушибом головного мозга, переломом скуловой кости, переломом лучевой кости в типичном месте, переломом дистального метафиза бедра и ушибами мягких тканей. Страховая выплата составила 225 тысяч ₽.

Клиент компании СК «Росгосстрах Жизнь», мужчина 1970 года рождения, который заключил договор страхования в июле 2018 года (размер взноса составил 12 650 ₽), в декабре 2018 года заявил риск «Наступление критических заболеваний». «Согласно представленным медицинским документам, он поступил в стационарное отделение больницы с жалобами на слабость и боли в животе, рассказывает Евгений Косоруков. До этого он обращался в поликлинику, где выявили анемию тяжелой стадии. В ходе проведённого обследования был поставлен диагноз “Рак ободочной кишки”, мужчину прооперировали». Страховая выплата по полису составила 500 000 ₽. На момент лечения мужчина не работал, и полученные денежные средства позволили ему продолжить восстановительное лечение и пройти курсы химиотерапии.

А генеральный директор компании «Ренессанс Жизнь» Олег Киселёв рассказывает, как 44-летнему москвичу, застрахованному по программе корпоративного страхования жизни, выплатили 3 миллиона ₽. У мужчины случился ишемический инсульт, он получил выплату по риску первичного диагностирования смертельно опасного заболевания. По аналогичной программе и такому же риску жительница Саранска получила 800 тысяч ₽.

Однако у таких продуктов есть и исключения, и в выплатах человеку могут отказать. В числе наиболее частых исключений, по словам директора по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА» Ольги Скуратовой самоубийство, военные действия, народные волнения, состояния наркотического или алкогольного опьянения. Этот список определён Гражданским Кодексом РФ. При этом полный перечень рисков и исключений из покрытия определяется условиями конкретного договора. «Полис может не покрывать события, которые произошли при занятиях рисковыми видами спорта (например, альпинизмом, дельтапланеризмом, водным мотоциклом), добавляет Евгений Косоруков. А может покрывать их, но только на любительском уровне, не на профессиональном».

Как выбрать полис

По словам Натальи Смирновой, прежде всего нужно смотреть на саму страховую компанию и выбирать среди наиболее надёжных переживших 1998 год, имеющих высокий рейтинг надёжности (по шкале национальных рейтинговых агентств: РА Эксперт, НРА, АКРА), перестраховывающих риски в крупнейших перестраховочных компаниях (Munich Re, Swiss Re) и не находящихся в стадии поглощения, слияния, санации или реструктуризации. А вот уже в этих страховых можно выбирать программы страхования. 

Приобретая полис страхования жизни, важно понимать, что это не панацея от всех бед. Однако это продукт, который можно «настроить» в соответствии с потребностями и возможностями бюджета, и важно разумно подойти к его конфигурации. Алгоритм действий такой:

  • Ознакомиться с перечнем рисков, которые он покрывает. Прежде всего, нужно определиться, какие риски включать в полис, чтобы не покупать программы, где по умолчанию включены излишние позиции, причём, как правило, довольно дорогие, советует Наталья Смирнова например, риск травмы достаточно дорогостоящий для застрахованного, а выплата по нему может быть ничтожной, так как производится по таблице травм, и мелкие травмы предполагают соответствующую компенсацию. «Риск госпитализации предполагает выплату за каждый день пребывания в клинике, но порою проще под такой риск использовать классическую “заначку” на депозите, а не доплачивать дополнительную сумму в качестве страхового взноса, рассуждает Смирнова. Моё мнение: страховка должна покрывать самые значимые, крупные риски: инвалидность, первичное диагностирование критического заболевания — такие, где возникает потребность в крупных суммах на лечение и восстановление. А мелкие траты на травмы, которые не ведут к инвалидности, проще покрывать из “заначки”»

    Наиболее распространённые риски это инвалидность 1 и 2 группы и уход из жизни по любой причине или в результате несчастного случая. В договоре «несчастный случай» и «любая причина» могут покрываться как совместно, так и по отдельности. «Если два риска застрахованы отдельно, то в результате несчастного случая страховая сумма удваивается, рассказывает Евгений Косоруков. При этом нужно понимать, что выплату человек сможет получить только по включённым в полис рискам, даже если произошло другое трагическое событие. «Допустим, если травму страховка не покрывает, а покрывает только нерабочую группу инвалидности, то даже в очень сложной жизненной ситуации клиента выплаты не будет», приводит пример Косоруков.

  • Посмотреть параметры выплат по рискам. Допустим, человек застраховался на 1 миллион ₽ по рискам «уход из жизни», «инвалидность» и «травма». 1 миллион ₽ это страховая сумма по главному риску уход из жизни. «В случае травмы выплата производится в % от страховой суммы, это прописано в таблице выплат, объясняет Евгений Косоруков. Поэтому в случае, скажем, перелома ноги клиент не получит 1 миллион ₽, он получит определённую долю от 1 миллиона ₽».

    Наталия Богородская советует оценить, сколько времени потребуется застрахованному или его семье, чтобы восстановить приемлемый уровень жизни в случае возникновения неблагоприятных ситуаций. Как минимум, страховая сумма по рискам ухода из жизни должна составлять не менее 5 годовых окладов.

  • Изучить порядок уплаты страховой премии. Рисковое страхование жизни обычно долгосрочное, и порядок уплаты взносов может быть периодическим (раз в год, раз в полгода, ежеквартально и т. д.). В случае просрочки платежа на определённое количество дней договор может быть расторгнут в одностороннем порядке (это прописано в договоре), и так можно остаться без страховой защиты, предупреждает Евгений Косоруков.

  • Ознакомиться со списком исключений по полису. Важно понимать, когда выплата не производится. Например, по болезням часто требуется период ожидания обычно это несколько месяцев. «Если у человека диагностируют болезнь и он умирает до окончания периода ожидания, то выплаты не будет, объясняет Наталья Смирнова.   Это сделано, чтобы исключить риск, что человек, у которого уже есть на момент страхования болезнь, будет злоупотреблять страховкой»

И Смирнова, и Косоруков советуют при оформлении полиса максимально честно отвечать на вопросы анкеты или декларации о здоровье. Это может повлиять на страховую выплату при наступлении страхового события.

«При этом важно понимать, что рисковое страхование помогает пережить возникшие трудности лишь временно, напоминает финансовый консультант Сергей Наумов.  Условно говоря, оно может обеспечить средствами на срок от месяца до года. Однако далее придётся снова полагаться на собственные накопления и доход или на накопления и доход оставшихся членов семьи».

Автор: Екатерина Аликина