Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России
0
Поиск
Вернуться к списку

Как накопить на цель: выгодная и безопасная альтернатива вкладам и инвестициям

Если у вас есть долгосрочная цель, например, вы регулярно откладываете на образование ребёнка или на покупку дачи или хотите сформировать фонд к собственной пенсии, присмотритесь к программам накопительного страхования жизни. У нас в России они не очень популярны, тогда как в мире — это частый способ сохранить и умножить капитал. Они сочетают в себе надёжность депозита и выгоду вложений на бирже: деньги страхуются государством, минимальный доход гарантирован, процент выше, чем на вкладе, и можно получить налоговый вычет. Давайте разберёмся подробнее, как работает накопительное страхование жизни, и посчитаем выгоду.

Как работает НСЖ

Программы НСЖ рассчитаны на 5, 10, 15 и более лет. Вы выбираете срок, на который хотите заключить договор, сумму и периодичность регулярных взносов. К примеру, вы хотите в течение пяти лет откладывать 10 000 ₽ ежемесячно на обучение детей. Эти деньги страховая инвестирует. В конце срока страховая вам возвращает ваши взносы + проценты по депозиту + прибыль от инвестиций. Возврат гарантирован государством.

Почему НСЖ — выгодно

По сути, НСЖ — это сочетание депозита, инвестиций и страхования жизни. Но с повышенным процентом по депозитной ставке, особыми условиями по страховке и всеми выгодами от инвестиций.

Депозитная ставка увеличена. Средняя максимальная ставка по депозитам по данным ЦБ РФ — 6,03%. По НСЖ она может доходить до 10,7%.

Деньги выплатят в любом случае. В стандартном варианте страхования деньги выплачивают только тогда, когда наступил страховой случай — травма, болезнь или смерть. При НСЖ вы получите деньги независимо от того, заболели вы или остались бодры и энергичны. На профессиональном языке это называется «страховой случай — дожитие».

Особые опции страховки. Страховка предусматривает большинство жизненных ситуаций. Например, если человек умрёт, то всю сумму с процентами получит тот, кого он назначил своим наследником. При этом неважно, сколько платежей он успел внести — один или 10, страховая выплатит всё, что положено по договору.

Или человек стал инвалидом и больше не может вносить взносы. Страховая компания платит за него и в конце срока выплачивает ему полную сумму с процентами.

С накоплениями на депозите так не получится — если человек сберегает деньги на банковском вкладе, то он получит только то, что успел накопить, дополнительного дохода и процентов не будет.  

Вы получаете прибыль от инвестиций. Страховая компания инвестирует деньги в надёжные инструменты — облигации федерального займа, закрытые ПИФы недвижимости, корпоративные облигации. 

Можете оформить налоговый вычет. Если вы работаете официально, то каждый год можете получать от государства налоговый вычет за инвестиции — до 15 600 ₽. Его можно оформить через работодателя или самостоятельно подать документы в налоговую. Это ваш дополнительный доход. Например, вы хотите накопить на образование ребёнка и заключили договор НСЖ на 5 лет с ежегодным взносом 60 000 ₽. Налоговый вычет — 13%, за 5 лет вам вернут 39 000 ₽.

Можете получить больше, чем указано в договоре. Минимальную сумму окончательной выплаты рассчитывают сразу и указывают в договоре. Выплатить вам могут больше за счёт инвестиционного дохода, меньше — не имеют права.

Сколько можно заработать

Зависит от выбранной программы НСЖ и ежегодных взносов. Больше срок → больше взносы → выше доход. 

В каждой компании свои условия и размер процентов на вклады — их указывают в договоре. Например, в «Ренессанс Жизнь» есть программа «Ценный актив» — можно оформить НСЖ по ставке 10,7%, дополнительно заработать 4,3% за счёт налогового вычета и получить 15% эффективного дохода — это выше, чем доход по депозитам в любом банке. Налоговый вычет компания поможет оформить бесплатно.

Почти 600 000 ₽ вы получите, если 5 лет будете вносить по 80 000 ₽ в год.

Условия по договору НСЖ

Условия по накопительному страхованию простые, но жёсткие: 

  • Нельзя просто расторгнуть договор и получить обратно все деньги. 

  • Взносы обязательны. Если вы перестали вносить деньги по графику, договор аннулируется, деньги вам не возвращают.

Некоторые компании немного смягчают правила. Например, при оформлении НСЖ «Ценный актив» клиенты могут оплатить договор в течение 14 дней после оформления сделки и сами выбрать параметры программы.

Суммы инвестиций разные — от 36 000 ₽ до 120 000 ₽ в год, зависит от того, как быстро вы хотите накопить на цель, и ваших финансовых возможностей.

С 2021 года будет работать государственная страховка взносов — если у страховой компании отзовут лицензию, государство выплатит вам до 1,4 миллиона ₽ из бюджета. Сейчас вкладчиков страхуют перестраховщики — если компания разорится, они выплатят вам долг.

Как выбрать страховщика

Есть специальные рейтинги страховых компаний — чем выше рейтинг, тем компания надёжней. Доверять стоит компаниям с рейтингом ruA+ и выше.

Оформить полис НСЖ можно в банке или в страховой компании, но в «Ренессанс Жизнь» НСЖ «Ценный актив» вам оформят онлайн. В офис идти не нужно — договор подписывается при помощи кода из СМС. Взносы можно вносить тоже онлайн, через приложение своего банка.

Если есть вопросы — вам ответят в чате на сайте или по телефону.

Накопительное страхование жизни поможет накопить на нужную цель и защитит ваши сбережения. 

Автор: Натали Фейн