Кредитная карта — полезный банковский продукт, если уметь им распоряжаться. Наш герой Константин получает большой кэшбэк и экономит на процентах по ипотеке с помощью кредитки. Он поделился с нами своими лайфхаками.
Моя стратегия: как я использую кредитку
У нас с супругой одна кредитная карточка на двоих. Физический носитель находится у супруги, а я оплачиваю покупки через Apple Pay. Мы стараемся совершать все расходы только с этой карты, чтобы получать больше кэшбэка.
Некоторые платежи, в том числе по ипотеке, не получается проводить через эту карту. Для подобных целей мы храним минимум денег на дебетовых картах. Также по несколько тысяч купюрами держим в кошельках, правда, наличными приходится расплачиваться всё реже.
Когда мне приходит основная часть зарплаты, то я совершаю все обязательные платежи и гашу часть долга по кредитке. Когда приходит аванс — закрываю долг (точнее, его часть, льготный период по которой заканчивается в этом месяце). Все оставшиеся деньги, за исключением необходимого минимума, отправляю на досрочный платёж по ипотеке. И знаю при этом, что все расходы следующего месяца легко покроет наша кредитка.
Простая арифметика показывает, что я экономлю на процентах по ипотеке в районе 9% от средних месячных расходов в год: вместо того, чтобы оставлять деньги на расходы в течение месяца, эта сумма идёт на досрочный платёж. Последний год — это примерно 150–200 тысяч ₽ в месяц, раньше делал ремонт, и сумма была ещё выше.
Что такое льготный период?
Кредитка позволяет оплачивать товары деньгами банка. Но у многих кредитных карт есть льготный период — его ещё называют «грейс-период» или «беспроцентный период» — время, когда банк не начисляет проценты на кредит. В среднем он составляет 30–50 дней, но есть карты с грейс-периодом и в 100 дней. Если успеть погасить в льготный период всю сумму долга — банк не начислит проценты, то есть воспользоваться его деньгами можно будет бесплатно.
Имейте в виду: разные банки считают начало льготного периода по-разному. Узнать об этом можно в кредитном договоре с банком.
-
Банк может разделить грейс-период на расчётный (в течение которого можно тратить деньги) и платёжный (в течение которого нужно погасить деньги за первый этап).
-
Банк может начислять отдельный период для каждой покупки.
-
Банк может начать отсчёт грейс-периода с первой покупки в кредит.
Если льготный период длится дольше 30 дней, то в любом банке надо будет вносить минимальный ежемесячный платёж по кредиту — если его пропустить, на долг начислятся проценты.
В большинстве банков грейс-период распространяется только на покупки — за перевод денег и снятие наличных обычно сразу начисляются проценты.
Мои кредитные карты
Долгое время у меня была кредитка Райффайзенбанка «Всё сразу», по которой начислялось 5% в виде бонусов за все покупки. Эти бонусы можно было обменять на рубли. Но потом эту кредитку «испортили» лимитом по начислению баллов в месяц. Забегая вперёд, скажу, что с апреля 2020 года эта карта больше не выпускается.
В Райффайзенбанке у меня также была оформлена ипотека. Когда ставка ЦБ начала снижаться, я написал заявление, чтобы мне уменьшили процент по ипотеке, но банк мне отказал. Тогда я с помощью зарплатного менеджера перевёл все свои продукты в Росбанк (в результате рефинансирования ставка по ипотеке снизилась с 11% годовых до 9%). С кредитки вывел 50 тысяч ₽ в виде кэшбэка, который накопился за год, и тоже закрыл.
Последние два года я пользуюсь картой «Можно всё» от Росбанка. Вот какие по ней условия.
Кэшбэк 1% на любые покупки.
Повышенный кэшбэк 1–10% начисляется за траты в выбранной категории. Он зависит от общих трат с начала месяца:
-
1% в промежутке 0–10 000 ₽;
-
2% в промежутке 10 000–40 000 ₽;
-
5% в промежутке 40 000–100 000 ₽;
-
10% в промежутке 100 000–300 000 ₽;
-
1% при сумме трат от 300 000 ₽.
Среди категорий трат для повышенного кэшбэка нужно выбрать одну. Вот что предлагает банк: «Автолюбителям» (АЗС, автомойки, сервисы, парковки), «Родителям» (детская одежда, игрушки, товары для хобби, канцтовары), «Аптеки», «Красота», «Кафе и рестораны», «Такси и городской транспорт», «Товары для дома и ремонта», «Цветы», «Отдых и развлечения», «Дьюти Фри», «Геймерам» (игровые сервисы, онлайн-игры).
Ограничение по максимальному начислению кэшбэка: 5 тысяч ₽ в месяц.
Стоимость обслуживания — бесплатно, если тратить по карте от 15 тысяч ₽ в месяц (иначе — 79 ₽/месяц).
Наших ежемесячных трат достаточно для максимального начисления кэшбэка — 10% на выбранную категорию и 1% на остальные траты.
В повышенной категории я стараюсь тратить 40 тысяч ₽, чтобы получать 4 тысячи ₽ в виде кэшбэка, и ещё 1 тысячу ₽ (до лимита в 5 тысяч ₽) добирать обычными тратами. Когда делал ремонт, это было очень просто с категорией «Товары для дома», но когда он закончился, стало сложнее. Кстати, небольшой лайфхак: есть магазин «Твой дом», где в основном продаются товары для дома, но есть и продукты (как в обычном гипермаркете). Категория оплаты картой — товары для дома, так что можно покупать продукты по этой карте с кэшбэком в 10%. Хотя я пользуюсь этим лайфхаком нечасто, потому что магазин находится далеко от меня.
Последние полгода использую категорию «Рестораны» — удобно, что доставка продуктов «Самокат» попадает под эту категорию, если заказывать через Delivery Club, плюс обычная доставка из ресторанов.
Полностью выбрать кэшбэк теперь не всегда получается, но стабильно получаю в виде кэшбэка 4 тысячи ₽ в месяц. За год в среднем выходит 50 тысяч ₽.
За обслуживание карт я не платил ни разу — всегда удаётся поддерживать траты такого уровня, чтобы оно было бесплатным.
Случилось однажды, что я неправильно интерпретировал правила кредитки: было странное условие, из-за которого большая покупка перед последними днями погашения в льготном периоде отнеслась к данному периоду, а не к следующему. В итоге всё, кроме неё, я успел закрыть, но на эту сумму начислились месячные проценты (получилась переплата чуть больше 1 тысячи ₽). После этого я аккуратнее слежу за большими тратами, и с новой кредиткой таких проблем не возникало.
Потребительским терроризмом я не занимаюсь, ценю своё время, не пытаюсь использовать миллион карт. Считаю, что я — качественный клиент, который пользуется широким спектром банковских услуг, но и от банка, в свою очередь, требую лучших условий на рынке.
Мои советы для тех, кто хочет зарабатывать на кредитках
1. Не надо забывать, что кредитка — сложный продукт, который нацелен на прибыль банка. Если у вас нет стабильного денежного потока или желания следить за своими личными финансами, не стоит в это влезать.
2. Нужно понимать, какую часть расходов реально переложить на плечи кредитки, и всегда оставлять наличные и часть денег на дебетовой карте для остальных трат. Для этого желательно вести чёткий учёт расходов.
3. Помните, что кредитка — это не способ заработка, а инструмент для оптимизации денежных потоков, который вместе с удобством может принести некоторую прибыль.
Выбрать лучшие для себя условия по кредитке
Калькулятор кредитных картНа странице калькулятора кредитных карт нужно выбрать свой город, желаемый кредитный лимит (например, 100 тысяч ₽) и указать свои примерные ежемесячные траты (например, 50 тысяч ₽).
Советуем указать дополнительные условия: бесплатное обслуживание и льготный период от 90 дней. Для этого нужно нажать на кнопку «Ещё условия» и поставить нужные галочки. Если хотите выбрать надёжный банк — укажите «Топ 50» банков по размеру активов. Если вам важно, чтобы льготный период распространялся на снятие наличных — поставьте галочку в пункте «Льготный период на снятие наличных».
Карты, которые вам покажет сервис, можно сортировать по льготному периоду (от большего к меньшему), по кредитному лимиту и по стоимости обслуживания.
Кредитки с кэшбэком
Если вам важно, чтобы кредитная карта приносила доход — как в случае с нашим героем, — то после выбора города нажмите на кнопку «Кэшбэк». Чтобы выбор карты был точнее, укажите свои примерные траты на различные категории.
