Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России

0
Поиск
Вернуться к списку

Рассрочка vs. потребительский кредит: что выбрать

На желанные или непредвиденные покупки иногда не хватает денег тогда можно занять их у банка. Но что выбрать: рассрочку или потребительский кредит? Вопрос сложнее, чем кажется. Разбираемся, какие плюсы и минусы есть у каждого из этих вариантов.

Карты рассрочки

Сейчас карты рассрочки предлагают два банка: Совкомбанк (карта «Халва») и Хоум Кредит Банк (карта «Свобода»). Раньше свои карты рассрочки были также у Киви Банка и Альфа-Банка.

Совкомбанк — Халва

  • стоимость обслуживания — бесплатно;

  • срок рассрочки — до 36 месяцев (зависит от магазина);

  • лимит — до 350 тысяч ₽.

В магазинах-партнёрах рассрочка всегда бесплатная. Вне партнёрской сети можно оплачивать покупки своими деньгами либо оформить платную рассрочку на 2 месяца с комиссией: 290 ₽ + 1,9% от суммы таких покупок за месяц.

С картой «Халва» сотрудничают более 200 000 партнёров. Сумма каждой покупки делится на равные части (по количеству месяцев рассрочки у партнёра). Раз в месяц «части» по всем покупкам суммируются и выставляются единым платежом по рассрочке (дата выставления платежа равна дате оформления карты).

Хоум Кредит Банк — Свобода

  • стоимость обслуживания — бесплатно;

  • срок рассрочки — в партнёрской сети: до 12 месяцев; вне партнёрской сети: до 51 дня;

  • лимит — до 290 тысяч ₽.

Со «Свободой» сотрудничают около 130 000 партнёров. 

Кредит Европа Банк предлагает функцию рассрочки подключать к действующим кредитным картам. Похожие предложения есть у Тинькофф Банка, Россельхозбанка, Райффайзенбанка и банка Русский Стандарт

Большинство банков, рекламируя рассрочку, прикрывают ей по факту кредитные карты с долгим беспроцентным периодом. 

Рассрочка это, по сути, беспроцентный кредит. Долг выплачивается равными долями в течение срока платежа. Рассрочку можно погасить досрочно, тогда платежи будут пересчитаны исходя из оставшейся задолженности сумма, которую нужно выплатить в итоге, не изменится из-за начисленных процентов (как это может произойти в случае досрочного погашения кредита).

Обычно беспроцентная рассрочка предоставляется в магазинах, кафе и других компаниях, заключивших партнёрское соглашение с банком. В этом главное отличие рассрочки от потребительских кредитов и кредитных карт.

Покупать с помощью карты рассрочки можно и не у партнёров банка, но в этом случае условия будут другими: например, по карте «Свобода» Хоум Кредит Банка рассрочка вне партнёрской сети составляет до 51 дня это больше похоже на льготный период по кредитной карте. Карта «Халва» Совкомбанка предполагает два варианта: первый покупки вне партнёрской сети клиент будет делать на свои сбережения, второй платный (290 ₽ + 1,9% от суммы таких покупок за месяц с рассрочкой на 2 месяца).

Если клиент своевременно не вернул деньги или задержал ежемесячный платёж, то рассрочка превращается в кредит. Совкомбанк возьмёт 10% годовых, Хоум Кредит Банк от 17,9% до 34,8% годовых.

Выводы

Главный плюс карты рассрочки можно совершить крупную покупку, на которую не хватает собственных средств, не переплачивая за неё проценты по кредиту. При этом нужно иметь в виду ограничение по списку компаний-партнёров, где можно взять товар или оплатить услугу в рассрочку. Впрочем, список партнёров у обеих карт достаточно велик, чтобы можно было выбрать подходящий вариант.

Чтобы найти выгодный вариант, лучше сравнивать цены на аналогичные товары у партнёров и непартнёров карты. Также есть смысл уточнять, действует ли карта рассрочки на товары по акции с сохранением скидки.

При оформлении рассрочки продавцы могут предложить оформить страховку на случай, если клиент не сможет своевременно платить, заболев или потеряв работу. Напомним, что по закону о защите прав потребителей такая страховка необязательна. Отказаться от нее, по идее, можно без последствий. Или можно оформить (если переживаете, что иначе банк откажет в рассрочке), а потом воспользоваться законным периодом охлаждения он составляет 14 дней с момента оформления договора. В течение этих двух недель клиент может отказаться от страховки без штрафов и прочих санкций и вернуть за неё деньги (за вычетом тех дней, когда полис действовал).

Когда стоит оформлять рассрочку

  • На товары, которые есть в магазинах-партнёрах. Если товар, который вам нужен, продаётся у партнёра банка по выгодной цене (или хотя бы не завышенной), то его лучше купить в рассрочку и не переплачивать проценты.

  • Если нужно сформировать кредитную историю. Кредитные бюро считают рассрочку кредитом, поэтому её дисциплинированное погашение повысит кредитный рейтинг. Если у вас «пустая» кредитная история, а вы собираетесь брать большой кредит например, ипотеку, то можно взять какой-нибудь товар в рассрочку. Но не забывайте, что несвоевременное погашение или просрочки платежей будут снижать кредитный рейтинг.

Узнать свой кредитный рейтинг

Быстро и бесплатно
  • Чтобы зарабатывать на кредите: свои деньги можно держать на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а покупки оплачивать с помощью карты рассрочки там, где это возможно. После получения зарплаты долг по карте можно погасить, а остатки перевести в доходные счета.

Потребительские кредиты

Потребительский кредит редко выдаётся наличными, в основном банк перечисляет сумму на специально оформленную карту, откуда при желании можно снять деньги без комиссии. Такой кредит не требует первоначального взноса и обеспечения. Но в отличие от рассрочки, банк начисляет проценты за использование кредита.

Вот какие предложения по кредитам есть в крупнейших российских банках.

Банк кредит

Ставка (годовых)

Сумма

Срок

Сбер Кредит на любые цели

12,919,9%

От 30 тысяч до 3 миллионов ₽

360 месяцев

ВТБ Кредит наличными 

на любые цели

5,921,9%

От 50 тысяч до 3 миллионов ₽

660 месяцев

Газпромбанк Кредит наличными

6,915,9%

От 100 тысяч до 5 миллионов ₽

1360 месяцев

Альфа-Банк Кредит наличными

7,520,99%

От 50 тысяч до 2 миллионов ₽

1260 месяцев

Россельхозбанк Потребительский без обеспечения

11,517,7%

От 30 тысяч до 3 миллионов ₽

1360 месяцев

ФК Открытие Кредит на любые цели

5,521,1%

От 50 тысяч до 3 миллионов ₽

2460 месяцев

Совкомбанк Супер плюс

6,922,9%

От 200 тысяч до 3 миллионов ₽

1860 месяцев

Райффайзенбанк Кредит наличными

5,9922,99%

От 30 тысяч до 2 миллионов ₽

1360 месяцев

Росбанк Просто деньги

8,920,9%

От 50 тысяч до 3 миллионов ₽

1360 месяцев

Почта Банк Суперпочтовый

5,919,9%

От 50 тысяч до 4 миллионов ₽

3660 месяцев

Ставки по кредитам довольно сильно разнятся даже в рамках одного предложения: чтобы получить минимальную предлагаемую ставку, заёмщику нужно быть зарплатным клиентом банка, иметь идеальную кредитную историю и оплатить страховку. Итоговую ставку заёмщик узнает в банке. Тогда же станет понятно, может ли он рассчитывать на желаемую сумму кредита она зависит от платёжеспособности и кредитной истории заёмщика. Самые «демократичные» по части минимальной суммы банки из нашего списка Сбербанк, Россельхозбанк и Райффайзенбанк, которые предлагают кредиты от 30 000 ₽.

Максимальный срок, на который можно взять кредит, составляет пять лет, минимум три месяца предлагает Сбербанк.

Выводы

В отличие от рассрочки, за использование потребительского кредита придётся заплатить проценты банку. Вероятно, нужно будет оформить страховку: банк не может требовать этого, но вправе увеличить ставку на несколько процентных пунктов, если клиент не застрахует свои жизнь и здоровье.

При этом потребительским кредитом можно расплатиться за любые покупки и услуги, не только у партнёров банка. Обычно у таких кредитов выше денежный лимит и длиннее срок, в течение которого заём нужно вернуть.

Когда стоит оформить потребительский кредит

  • На крупную покупку, за которую нельзя расплатиться картой рассрочки или не хватает лимита этой карты.

  • На лечение близких, образование, ремонт в новой квартире или в любой другой жизненной ситуации, когда вам срочно понадобилась солидная сумма, которой не оказалось в запасе. Для таких трат лучше использовать подушку безопасности, но если её нет придётся брать кредит.

Открыть дебетовую карту с процентом на остаток

И начать копить на подушку безопасности
  • Когда нужны наличные деньги например, чтобы отдать кому-то большой долг.

Важно: перед тем как взять кредит, рассчитайте свои возможности чтобы платёж не лёг непосильным бременем на ваш месячный бюджет. В банке внимательно читайте условия договора.

Плюсы и минусы: карта рассрочки vs. потребительский кредит

Карта рассрочки

Потребительский кредит

 Невысокий лимит

 Возможность получить большую сумму

 Отсутствие переплаты в виде процентов

 Переплата в виде процентов, обязательно аннуитетные платежи

 Короткий срок рассрочки

 Более длительный срок = низкие ежемесячные платежи при аналогичной сумме покупки

 Ограничение по партнёрам

 Можно потратить куда угодно

 Прозрачность

 Окончательные условия по кредиту получаешь только в банке

 Относительная лёгкость оформления

 Каждый раз необходимо отправлять заявку в банк и ждать решения

 Нельзя снять наличные

 Можно снять наличные

 Можно отказаться от страховки без увеличения переплаты

 Отказ от страховки увеличит переплату

 

Автор: Анастасия Потёкина