Что сделать с финансами, чтобы 2021 год не был похож на 2020

1. Сформировать подушку безопасности и продолжать копить деньги

В разгар пандемии многие остались без работы и дохода: временно — из-за болезни, или надолго — из-за увольнения или закрытия собственного бизнеса. Конечно, в такой ситуации очень пригодилась бы подушка безопасности — накопления, которые позволили бы продержаться на плаву в непростое время. Но, увы, по данным Левада-Центра, в начале 2020 года сбережения имели только 28% россиян.

Чтобы в наступившем году не быть полностью зависимым — от работодателя, помощи государства или кредитов, — начните формировать подушку безопасности. Финансовые эксперты советуют откладывать с зарплаты минимум 10% — это сумма, которая не должна сильно ударить по вашему бюджету, даже если доход у вас не очень высокий. Деньги нужно откладывать сразу, как только приходит зарплата, и не трогать ни в коем случае, только если вы потеряете работу или здоровье. Подушка безопасности должна составлять хотя бы 2–3 ваших месячных дохода, а ещё надёжнее — 6.

2. Научиться чему-то новому

Из-за коронакризиса многие компании начали сокращать штат работников. Неизвестно, как будут идти дела у бизнеса в 2021 году, но на всякий случай лучше послушать советы экспертов в области карьеры: обучиться чему-то новому и стать более востребованным в своей профессии.

Можно найти курсы повышения квалификации в вузах или пойти на онлайн-курсы (среди которых, между прочим, много бесплатных): например, на порталах Coursera, Stepik, «Яндекс.Практикум», «Открытое образование», «Универсариум», 4Brain, Zillion и других.

3. Вести бюджет

Чтобы контролировать свои финансы — точно знать, сколько вы зарабатываете и куда уходят ваши деньги, — начните вести бюджет. Или продолжайте это делать в новом году :)

Для начала попробуйте считать расходы и доходы. Это можно делать несколькими способами. Выберите самый удобный для себя (их также можно комбинировать):

• программа в телефоне — мы делали подборку бесплатных приложений для Android и iOS;

• приложение банка — если вы оплачиваете все покупки одной картой;

• таблица в Excel;

• просто тетрадка или блокнот.

Через пару месяцев, когда поймёте, какие примерно у вас регулярные траты, можно составлять финансовый план: решите, сколько будете отправлять на накопления и инвестиции, сколько позволите себе тратить на необязательные расходы (их удобнее будет распределить по категориям), поставьте себе несколько финансовых целей. Постарайтесь придерживаться этого плана, но не забывайте корректировать его по обстоятельствам.

4. Поставить финансовые (и не только) цели и следовать им

Чтобы копить деньги — и меньше тратить по пустякам — в наступившем году было проще, нужно придумать цель, которая будет понятной и важной для вас. Например, купить квартиру или новый автомобиль, начать своё дело, обеспечить себе безбедную старость, накопить на образование для ребёнка и так далее.

Можно запустить финансовый челлендж, после Нового года такие вызовы обычно даются легче обычного. В прошлом году мы писали статью с подборкой финансовых челленджей, поищите вдохновение там или придумайте собственный.

5. Оптимизировать траты

В кризис и нестабильное время особенно важно тратить деньги разумно. Если вы только начали вести бюджет — оцените траты, которые вы совершаете регулярно. Возможно, среди них окажутся совсем необязательные, вроде кофе с собой (альтернатива — домашний кофе в термосе, а пластиковые стаканчики, помимо прочего, ещё и вредят природе), подписки на сервисы, которыми давно не пользуетесь, или вредные привычки (пора с ними покончить!).

Советуем также провести чек-ап банковских продуктов: приносят ли вам выгоду дебетовые карты, всегда ли вы успеваете погасить задолженность по кредиткам в льготный период, не переплачиваете ли за обслуживание, есть ли кредиты, которые можно рефинансировать, и так далее.

Сэкономленные деньги можно отправить в подушку безопасности или на приятную цель.

6. Возвращать налоги

Кэшбэк от государства — налоговый вычет — доступен всем, кто платит налог 13% (НДФЛ) — например, официально оформлен на работе и получает «белую» (или хотя бы «серую») зарплату. Возвращать налоги — полезная привычка, потому что лишними деньги не бывают никогда, особенно в кризис.

Налог, который вы заплатили (или, скорее всего, от вашего лица заплатил работодатель), можно вернуть — если совершить определённые траты. Например:

• купить квартиру или построить дом;

• взять ипотеку;

• оплатить лечение: медицинские услуги, лекарства или полис ДМС — себе, несовершеннолетним детям или супругу;

• оплатить обучение: например, в автошколе, на курсах иностранного языка или повышениях квалификации — важно, чтобы у школы или курсов была лицензия на образование;

• купить полис страхования жизни на срок от 5 лет;

• сделать благотворительные взносы;

• купить ценные бумаги на ИИС.

Почитайте наши подробные инструкции о том, кому положен налоговый вычет и как заполнить декларацию 3-НДФЛ, чтобы его получить.

7. Рефинансировать кредиты

Несмотря на то, что российскую — и не только — экономику в 2020 году неплохо перетряхнул кризис, ключевая ставка Центробанка снизилась до рекордного уровня: сейчас она составляет 4,25% годовых. От этой ставки зависят проценты по кредитам (в том числе по ипотеке) и по вкладам. Сейчас они как никогда низкие.

Есть вероятность, что в 2021 году ключевая ставка постепенно начнёт повышаться. Если у вас уже есть ипотека или другой большой кредит, по которому вы всегда исправно платили, — самое время рефинансировать этот кредит.

Имейте в виду: рефинансирование доступно только тем заёмщикам, которые уже выплатили без просрочек и кредитных каникул не менее шести платежей. А ещё банки могут выдвинуть собственные условия — например, сделать оценку квартиры или заплатить комиссию. Также понадобится оформить новую страховку.

8. Следить за своим кредитным рейтингом

Из-за финансовых проблем в 2020 году некоторые россияне не смогли оплачивать свои кредиты. Государство предложило поддержку: кредитные каникулы — время, на которое можно было «заморозить» свои долги (разумеется, по согласованию с банком и после предъявления доказательств своего бедственного положения). Но позже выяснилось, что банки очень неохотно дают новые кредиты людям, которые использовали кредитные каникулы.

Чтобы точно знать, как вас оценивает банк для новых кредитов — возможно, это понадобится в будущем, — стоит следить за своим кредитным рейтингом. Если в 2021 году вы попадёте в сложную ситуацию или, наоборот, решите порадовать себя крупной покупкой, вам пригодится высокий балл: с ним вы сами будете выбирать нужный банк и сможете рассчитывать на низкую ставку.

А ещё, если регулярно следить за своим рейтингом или даже подписаться на его изменения, вы сможете вовремя узнать о своих просрочках (они могут появиться случайно из-за ошибки банка) или о том, что кто-то вдруг оформил на вас мошеннический кредит (такие случаи бывают, и мы недавно рассказывали о них). Согласитесь, это добавит спокойствия в наступившем году.

9. Начать инвестировать

Прошедший год, как мы уже говорили, ознаменовался исторически низкими ставками — в том числе по вкладам. Вложения в банки практически перестали приносить прибыль и еле-еле обгоняют инфляцию — так что если хотите, чтобы ваши деньги работали, пора осваивать инвестирование.

Если вы официально трудоустроены и платите налоги 13%, то вкладывать деньги в ценные бумаги будет выгоднее через ИИС — индивидуальный инвестиционный счёт. Мы писали про него подробную инструкцию.

Для успешного инвестирования нужно соблюдать несколько простых правил — особенно, если вы новичок на бирже:

• не вкладывать в ценные бумаги все свои сбережения (подушка безопасности, например, уж точно не подходит для этих целей);

• начинать с небольших сумм и использовать только те инструменты, принцип действия которых вам понятен;

• не хранить «все яйца в одной корзине»: распределять вложения по разным инструментам, не вкладывать все деньги в акции одной компании;

• помнить, что рынок ценных бумаг непредсказуем, компании могут обанкротиться, акции — сильно упасть в цене. Если вы не склонны к риску — делайте упор на более надёжные инструменты, например гособлигации.

10. Следить за здоровьем

В 2020 году, наверное, все убедились в важности здоровья — для многих его поддержание в наступившем году будет приоритетом номер один. Здоровый образ жизни, разумное избегание массовых мероприятий (особенно для людей без антител), регулярные медосмотры (если того требует состояние организма) и внимательное отношение к себе — всё это поможет оставаться активным и в итоге заработать больше денег.

Но всё-таки болезни и травмы — вещи непредсказуемые. Чтобы сократить риски и обезопасить себя, можно пользоваться страховками:

• ДМС (дополнительное медицинское страхование) — позволит обращаться к врачам в платных клиниках;

• жизни и здоровья — обычно такие страховки покупают для оформления кредитов, но и в обычной жизни они могут оказаться полезными: если вы заболеете и временно не сможете работать, страховая компания выплатит вам компенсацию;

• от несчастных случаев — страховая выплатит деньги, если вы получите травму или иной вред для здоровья и жизни. Такая страховка пригодится тем, кто занимается спортом (необязательно профессионально: собрались кататься на лыжах — можно купить полис на несколько дней) или просто переживает за свою активность (страховая выплатит компенсацию, даже если вы просто поскользнётесь по пути на работу).

• для путешественников — страховая оплачивает лечение болезней и травм, которые произошли в поездках по стране и за границей. Некоторые страховки дополнительно покрывают риски, связанные с лечением коронавируса — пока пандемия не закончилась, советуем выбирать именно их.

Имейте в виду: у всех страховок есть свои ограничения по использованию и выплатам компенсации — например, большинство страховых не оплачивают болезни и травмы, если человек в момент их наступления был в нетрезвом состоянии. Обязательно изучите все условия перед тем, как покупать полис.