logo
13 ноября 2015
402
Обновлено 11 января 2016

Топ-20 банков по объему списанной задолженности

За 12 месяцев с 1 октября 2014 года по 1 октября 2015 российские банки списали 236 млрд рублей безнадежной задолженности. Это соизмеримо с размером активов ХКФ Банка. И если динамика совокупного объема списаний на уровне 43% не удивляет, то его масштабы для банковского рынка рекордные. Сравни.ру объясняет, что происходит, кто виноват и что делать клиентам банка из числа физических лиц

Вадим Тихонов

Какие долги списывают банки?

Кредитные организации списывают долги, признанные безнадежными. Для признания задолженности таковой, банку необходимо предпринять «необходимые и достаточные юридические и фактические действия по ее взысканию и по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде». То есть, во-первых, безнадежной считается задолженность, по которой отсутствуют платежи более года, а во-вторых, банк должен документально подтвердить безуспешность попыток взыскания средств, в том числе, с помощью коллекторов, судебных приставов, соответствующих актов и решений суда. 

Зачем вообще банку списывать долги? 

Банки обязаны формировать резерв в размере 100% объема задолженности, признанной безнадежной. То есть кредит, который и так не приносит никаких доходов, дополнительно увеличивает свою стоимость за счет сформированного резерва. Большой объем резервов обеспечивает нагрузку на капитал и ухудшает показатель достаточности собственных средств. Низкий уровень последнего ограничивает возможности, как по наращиванию кредитного портфеля, так и по дальнейшему формированию адекватного резервирования в случае ухудшения качества кредитов. К уровню такого резервирования сейчас приковано пристальное внимание регулятора в лице Банка России.

Списание долгов хоть и фиксирует для банка убытки, но избавляет от необходимости держать иногда значительную сумму резервов и высвобождает ресурс для формирования более доходных активов, позволяя увеличивать текущие доходы.

Тем не менее, кредитные организации часто держат и 100% резервов, не списывая задолженность. Но, как правило, такая ситуация складывается в отношении корпоративных кредитов, вероятность взыскания по которым более высока, нежели по розничным беззалоговым кредитам. 

Рекордный объем списаний – следствие текущего кризиса? 

Лишь отчасти. Так, в пятерку лидеров по списаниям попал Банк Москвы, более 2/3 кредитного портфеля которого просрочено, однако сумма списания за три квартала сравнительно невелика. Основная доля его «просрочки» приходится именно на корпоративные кредиты и накоплена еще в 2011-2012 годы, после перехода Банка Москвы под контроль группы ВТБ и проведенной переоценки активов. Тогда новое руководство кредитной организации заявляло о 150 млрд необеспеченных кредитов, выданных офшорным компаниям, не ведущим никакой деятельности. Эти проблемы группа ВТБ планирует решать путем реорганизации Банка Москвы. Вероятно, что большая часть проблемной задолженности тоже когда-то будет списана. С другой стороны, больше всего проблемных долгов в 2015 году списал головной банк группы, работающий с крупными корпоративными заемщиками и клиентами.

На третьем месте топ-20 находится розничный ХКФ Банк, списавший за 12 месяцев 26,7 млрд рублей. Но это не намного выше, чем было списано за предыдущий аналогичный период, поскольку банк с 2013 года нацелен на расчистку портфеля от проблемных долгов, надеясь заместить их более качественными кредитами. Разумеется, ухудшение экономической ситуации в стране эти планы подкорректировало.

Кстати, в двадцатку лидеров по объему списанных долгов попали лишь два розничных банка – помимо ХКФ Банк, это еще «Ренессанс кредит». Для остальных розничное кредитование – одно из направлений деятельности, причем далеко не всегда имеющее существенную долю в общем объеме бизнеса.

Подытоживая, можно сказать, что кризис вынуждает банки более оперативно освобождать балансы от «плохих» долгов в надежде сформировать новые рабочие кредитные портфели. 

У «списывающих» банков – проблемы? 

Нет. Во-первых, объем списанной задолженности в большинстве случаев составляет лишь небольшую долю от кредитных портфелей банков. Во-вторых, как уже говорилось выше, признание задолженности как безнадежной происходит не одномоментно и списывается она не просто по желанию банка. Так что возможность избавления от таких долгов – скорее процедура оздоровительная, чем наоборот, даже несмотря на зафиксированные убытки.

Пожалуй, только в отношении Банка Москвы можно сказать, что у него «проблемы» – в том смысле, что объявленная стратегия группы ВТБ заключается в превращении этого банка в своего рода склад проблемных кредитов. В связи с этим вероятен и ребрендинг банка.

Что эти цифры значат для обычного клиента-«физика»? 

Однозначно можно утверждать, что рост просрочки и тем более безнадежных долгов обернется более строгими требованиями банков и снижением так называемого approvalrate – доли одобрения кредитных заявок. По данным Национального бюро кредитных историй, к концу 2015 года эта доля начинает постепенно расти – по сравнению с зимой 2014-2015, – но все равно банки отклоняют около 90% заявок на кредиты от граждан.

Что касается неплательщиков, то им точно не следует рассчитывать на то, что банки, списавшие большой объем долгов, – какие-то особо «добрые» и прощающие своих заемщиков. Стоит еще раз повторить: прежде чем списать кредит, который не обслуживается, банк обязан предпринять все возможные меры по возврату этих денег, а если все-таки это не удастся, то такой заемщик с гарантией лишится шанса на получение кредитов в банках на долгие годы, если не навсегда.

Топ-20 банков по объему списанной задолженности в период с 01.10.2015 по 01.10.2015

Банк Списанная задолженность и проценты,
млрд руб.
Кредитный портфель на 01.10.2015,
млрд руб.
1 ВТБ 113,0 3 810,5
2 Сбербанк России 49,3 15 714,7
3 Хоум кредит 26,7 207,7
4 Банк Москвы 12,1 1 088,3
5 Уральский банк реконструкции и развития 10,3 118,9
6 Россельхозбанк 7,6 1 679,2
7 Банк «Санкт-Петербург» 6,4 324,8
8 Бинбанк 5,2 97,9
9 Промсвязьбанк 4,9 779,0
10 МТС-банк 4,7 100,9
11 Союз 4,2 48,1
12 Ренессанс кредит 3,8 85,3
13 Транскапиталбанк 3,0 121,5
14 Ханты-Мансийский банк «Открытие» 2,9 291,5
15 ФК «Открытие» 2,4 1 958,1
16 Локо-банк 2,2 51,0
17 Юникредит банк 2,0 827,8
18 Альфа-банк 2,0 1 484,4
19 Ситибанк 1,7 157,4
20 МДМ банк 1,7 160,7

Ещё никто не оставил комментарий, вы можете быть первым

Войдите, чтобы оставить комментарий