Договор займа: как оформить и на что обратить внимание

Что такое договор займа и когда он начинает действовать

По договору займа один человек передает другому деньги с условием возврата. Того, кто одалживает, называют займодавцем, получателя — заемщиком. За пользование деньгами можно установить проценты или договориться, что займ будет бесплатным.

Если займодавец — гражданин, договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику или человеку, которого тот указал. Это предусмотрено статьей 807 ГК РФ. Подписи под обещанием выдать деньги недостаточно: саму передачу тоже нужно подтвердить.

Допустим, стороны подписали договор в понедельник, а деньги перевели во вторник. В такой ситуации момент заключения займа связан с передачей денег, а не с подписанием бумаги.

Родственные и дружеские отношения этих правил не меняют. Договор пригодится и при займе брату, и при помощи коллеге. Но прежде чем дать деньги другу, оцените собственные расходы: документы помогут отстаивать права, но не гарантируют, что у должника будут средства для расчета.

Кристина Качулина

юрист ЮК «Лаборатория права»

«В соответствии с положениями действующего законодательства письменная форма договора займа для граждан обязательна свыше 10 000 рублей. Вместе с тем судебная практика складывается таким образом, что в качестве доказательств заемных отношений принимаются переписки в мессенджерах, свидетельские показания, расписки, выписки по банковским счетам.

Но всё же договор займа нужен в ситуациях, когда сумма значительная и необходимо четко зафиксировать все существенные условия сделки: сроки возврата, процентную ставку, штрафные санкции и другие права и обязанности сторон.

При этом важно понимать, что сам договор займа может не подтверждать факт передачи денег, поэтому важно правильно оформлять расписку. Неясности в формулировках, которые содержатся в расписке, нередко могут привести к тому, что правоотношения сторон не будут признаны заемными обязательствами. Наличие расписки не исключает таких доводов, что денежные средства были переданы в дар, или для каких-то определенных целей, а не как займ на возвратной основе».

С какой суммы нужен письменный договор займа

Между гражданами займ нужно оформлять письменно, если сумма превышает 10 000 рублей. Когда деньги выдает юридическое лицо, письменная форма обязательна независимо от суммы — это правило статьи 808 ГК РФ.

Ровно 10 000 рублей между гражданами еще можно одолжить устно. Однако записать условия полезно и для меньшей суммы, иначе позднее может возникнуть спор даже о том, были деньги долгом или подарком.

Если обязательную письменную форму не соблюли, долг сам по себе не исчезает. Но доказывать договоренности становится сложнее: по общему правилу статьи 162 ГК РФ ссылаться на свидетельские показания в подтверждение сделки и ее условий нельзя. Письменные и другие доказательства использовать можно.

Чем договор займа отличается от расписки

Договор позволяет подробно записать условия: сумму, проценты, график платежей, последствия задержки. Расписка прежде всего подтверждает, что заемщик получил деньги. При этом в ней можно указать и условия возврата — тогда для простой сделки отдельный двусторонний договор может не понадобиться.

Если долг возвращают частями или за него начисляют проценты, удобнее составить договор и отдельно подтвердить передачу денег. Возможность использовать расписку в подтверждение займа прямо предусмотрена статьей 808 ГК РФ.

Для заемщика главное правило простое: не подписывать подтверждение получения денег до того, как они действительно переданы. Фраза «деньги получил полностью» не должна появляться в документе в расчете на обещанный перевод.

Как составить договор займа: что написать в документе

Для обычного займа между гражданами нет единственного обязательного бланка. Документ можно составить самостоятельно. Главное, чтобы из него были понятны участники сделки, сумма и договоренности о возврате.

Это идеальный перечень, но даже без одного пункта договор будет действителен. Например, отсутствие срока возврата не отменяет займ: в этом случае действует правило закона.

Паспортные данные лучше сверить с оригиналами. Договор подготовьте в двух экземплярах, график платежей подпишите вместе с ним. Проверьте, чтобы в договоре, расписке и приложениях совпадали суммы и условия.

Если позднее договорились перенести срок или изменить платежи, оформите письменное дополнительное соглашение. Так у обеих сторон останется одна версия договоренностей.

Как подтвердить передачу денег

При банковском переводе укажите назначение платежа: «Предоставление займа по договору от [дата]». Сохраните документ с суммой, датой и сведениями о получателе.

При передаче наличных получите расписку. В ней должны быть сумма и указание на договор, по которому переданы деньги. Если расчет происходит при подписании договора, подтверждение получения можно включить в его текст.

Если заемщик просит отправить деньги другому человеку, зафиксируйте эту просьбу письменно и укажите данные получателя. Статья 807 ГК РФ допускает такую передачу, но устную просьбу впоследствии будет труднее доказать.

Процентный и беспроцентный займ: почему нельзя просто промолчать о ставке

Для денежных займов между гражданами, включая ИП, статья 809 ГК РФ предусматривает следующие правила.

Именно поэтому при займе знакомому 150 000 рублей лучше прямо написать: «Займ является беспроцентным». Если этого не сделать и ставку не согласовать, по общему правилу проценты будут рассчитываться по ключевой ставке Банка России за соответствующие периоды. Ее изменения собраны в материале о ключевой ставке по годам.

Если плата предусмотрена, уточните ставку, сумму, на которую она начисляется, и даты уплаты. Записи «под 15%» недостаточно для ясной договоренности: нужно обозначить период. Если иной порядок не согласован, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата включительно.

Кристина Качулина

юрист ЮК «Лаборатория права»

«Самый надежный и бесспорный способ взыскать проценты по договору займа — это определить их размер в условиях договора. Если процентная ставка не определена, велика вероятность признания займа беспроцентным либо взыскания процентов за пользование чужими денежные и средствами исходя из ставки рефинансирования Банка России, что составит совсем небольшую сумму.

В любом случае требование о взыскании процентов — это довольно распространенный случай в судебной практике наряду с делами о доказывании процентного характера займа».

Когда возвращать деньги и можно ли погасить займ досрочно

Конкретная дата избавляет от споров о том, что означало «после отпуска» или «когда появятся деньги». Если планируете несколько платежей, запишите дату и сумму каждого.

Когда срок не установлен или займ выдан до востребования, по общему правилу у заемщика есть 30 дней со дня предъявления требования о возврате. Договор может установить другой порядок.

Досрочный расчет зависит от вида займа:

• Беспроцентный можно вернуть полностью или частично раньше срока, если договором не предусмотрено иное.
• Процентный на личные нужды гражданина можно погасить досрочно с уведомлением займодавца минимум за 30 дней. В договоре разрешается сократить срок уведомления.
• Процентный в других случаях, например на предпринимательскую деятельность, возвращают досрочно с согласия займодавца. Это согласие можно заранее включить в договор.

Такой порядок установлен статьей 810 ГК РФ. При досрочном погашении проценты за пользование возвращаемой суммой начисляются по день возврата включительно.

Нужно ли заверять договор займа у нотариуса

Обычный денежный займ между гражданами не требует обязательного нотариального удостоверения. Документ в простой письменной форме тоже имеет юридическое значение.

Обратиться к нотариусу можно, если сумма значительна или условия сложные. Еще один возможный довод — взыскание по исполнительной надписи. В предусмотренных законом случаях нотариально удостоверенный договор позволяет получить ее без предварительного судебного решения.

Кристина Качулина

юрист ЮК «Лаборатория права»

«Удостоверение договора займа у нотариуса не так распространено на практике и обычно бывает в случаях, когда сумма очень крупная, а отношения сторон не настолько близкие и доверительные, чтобы обойтись распиской. Или же стороны хотят предусмотреть возможность взыскания долга через исполнительную надпись нотариуса.

Важно понимать, что нотариальное удостоверение не гарантирует возврата денег, не исключает судебного спора, но при этом несет дополнительные расходы для сторон».

Однако одного визита к нотариусу недостаточно, чтобы обеспечить такой способ взыскания. По статьям 90–91.1 Основ законодательства РФ о нотариате должны соблюдаться, в частности, следующие условия:

• документы подтверждают бесспорность требований;
• со дня, когда обязательство следовало исполнить, прошло не более двух лет;
• есть банковский документ о перечислении суммы денежного займа заемщику;
• уведомление о задолженности направлено должнику не менее чем за 14 дней до обращения за исполнительной надписью.

Если рассчитываете на этот порядок, обсудите с нотариусом оформление сделки еще до передачи денег.

Залог и поручительство: что проверить перед подписанием

Расписка подтверждает долг, но сама по себе не создает залог или поручительство. Дополнительные гарантии нужно оформлять отдельно либо включать необходимые условия в соответствующие документы.

При поручительстве важно определить, за какие обязательства, в каком объеме и как долго отвечает поручитель. При залоге — точно описать имущество и правильно оформить права на него. Общие принципы объясняем в материале о залоге и поручительстве.

Особой осторожности требуют сделки с жильем. Если ради получения займа предлагают подписать договор продажи или дарения квартиры, не относитесь к нему как к формальности: у этих документов другие правовые последствия. До подписания условия стоит разобрать с юристом.

Кристина Качулина

юрист ЮК «Лаборатория права»

«Залог и поручительство — это стандартные виды обеспечения исполнения обязательств.

Риск потери имущества или взыскание суммы долга с поручителя возникают только в случае неисполнения обязательств.

Если же при оформлении займа вас просят заключить договор дарения, договор купли-продажи под предлогом обеспечения исполнения обязательств, это явно мошенническая схема, направленная на получение вашего имущества. В таких ситуациях необходимо внимательно знакомиться с документами, которые предоставляются на подпись заемщику, задавать вопросы, а в случае неясностей — обращаться за консультацией к юристу».

Образец договора беспроцентного займа между физическими лицами

Этот пример подходит как основа для простой сделки: два совершеннолетних дееспособных гражданина, займ в рублях без залога, один срок возврата, расчеты через банк. Для процентов, поручительства или залога потребуются дополнительные условия.

После подписания необходимо выполнить перевод и сохранить банковские документы.

Как подтвердить возврат денег

Для заемщика история с документами не заканчивается в момент получения займа. Нужно сохранить доказательства и того, что он рассчитался.

При переводе укажите договор в назначении платежа. Если возвращаете часть суммы, отметьте это и сохраните банковский документ.

При расчете наличными попросите займодавца выдать расписку: сколько он получил, когда и в счет чего. Основной долг, проценты и другие платежи лучше обозначить отдельно, чтобы позднее не спорить об остатке.

После полного расчета заберите оригинал долговой расписки. Если вернуть его невозможно, займодавец должен указать это в расписке, которую выдает вам. Такой порядок предусмотрен статьей 408 ГК РФ.

Дополнительно можно записать, что основной долг и все причитающиеся суммы погашены, требований по договору не осталось. Это избавит от необходимости восстанавливать обстоятельства расчета по памяти.

Что делать, если заемщик не возвращает долг

Соберите договор, расписку, банковские документы, переписку и подтверждения частичных платежей. Проверьте, наступила ли дата возврата и сколько денег осталось получить.

Затем направьте письменное требование: укажите долг и реквизиты для оплаты. Сохраните доказательства отправки и доставки. Если срок возврата не был определен, именно требование запускает предусмотренный законом или договором срок для расчета.

Какие начисления возможны при просрочке

Проценты за пользование займом и плата за задержку возврата — разные начисления. По общему правилу статьи 811 ГК РФ на просроченную сумму начисляются проценты по статье 395 ГК РФ. Если за это нарушение договором установлена неустойка, проценты по статье 395 обычно отдельно не взыскиваются, если закон или договор не предусматривает иное.

Именно поэтому условие о беспроцентности не разрешает задерживать возврат без последствий: оно освобождает от платы за пользование займом, но не от ответственности за просрочку.

Когда придется обращаться в суд

Если добровольно вернуть деньги не получилось, дальнейший порядок зависит от документов и наличия спора.

Не стоит годами откладывать этот вопрос. Общий срок исковой давности — три года. Для долга с определенной датой возврата его отсчитывают по окончании срока исполнения. У платежей по графику и займов до востребования есть особенности.

При этом долг не исчезает автоматически через три года: суд применяет давность по заявлению стороны. Подробнее о расчете сроков — в материале о сроке исковой давности.

Кристина Качулина

юрист ЮК «Лаборатория права»

«По требованиям о возврате займа обычно применяется общий срок исковой давности — три года. Обычно он считается не с даты подписания договора, а с момента, когда заемщик должен был вернуть деньги и не сделал этого.

Если в договоре установлена конкретная дата возврата, срок начинают отсчитывать со следующего дня после нее. Если долг возвращается частями, срок давности по каждому просроченному платежу, как правило, считают отдельно.

Если срок возврата не указан, заемщик должен вернуть деньги в течение 30 дней после требования о возврате суммы займа, если договором не установлен другой срок. Тогда три года обычно отсчитывают после того, как этот период истек, а деньги не возвращены.

Ключевой момент: истечение срока давности не аннулирует долг автоматически. Применение срока исковой давности возможно только в судебном порядке и если об этом заявит ответчик до вынесения решения».

Что проверить перед передачей денег

Перед подписанием еще раз сверьте сумму, данные сторон, проценты и срок возврата. Убедитесь, что договор и расписка не противоречат друг другу, а у каждой стороны останется свой экземпляр документов.

Займодавцу нужно подтверждение выдачи денег. Заемщику — подтверждение каждого платежа и окончательного расчета. Эти документы стоит сохранять даже тогда, когда отношения хорошие и спор кажется маловероятным.

Материал носит информационный характер и не заменяет индивидуальную юридическую консультацию. Образец договора рассчитан на описанную простую ситуацию. При залоге, поручительстве или споре документы и обстоятельства нужно оценивать отдельно.

У Сравни есть канал в Максе, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме

• Что такое МФО: микрофинансовая организация простыми словами