Q: От каких факторов зависит доходность вклада?

Доходность по вкладам зависит: от ситуации на рынке — чем нестабильнее ситуация в экономике, тем выше ставки; от самого банка — банки, которые активно выдают кредиты и кредитные карты, обычно предлагают более высокие ставки по вкладам; от валюты вклада — по рублёвым вкладам ставки выше; от суммы и срока вклада ; от дополнительных условий , которые вы выберете — капитализация процентов, льготное расторжение, возможность пополнения или частичного снятия. Чем больше опций, тем ниже ставка.

Question 1

Какие бывают вклады?

Accepted Answer

Вклады делятся на разные виды в зависимости от срока, валюты, возможности пополнения и частичного снятия.

Срочные вклады, вклады «до востребования» и накопительные счета

Вы можете открыть вклад на определённый срок — например, на три месяца, полгода, год, два года или бессрочно, то есть разместить деньги на накопительном счёте или вкладе «до востребования».

Как правило, при размещении денежных средств на определённый срок ставки будут выше. При этом любой вклад можно забрать когда захочется, но по срочным вкладам вы в большинстве случаев потеряете часть начисленных процентов.

По вкладам «до востребования» обычно устанавливается минимальная ставка 0,01–0,1% годовых, поэтому в качестве альтернативы банки предлагают накопительные (сберегательные) счета.

Накопительные счета выгодно использовать, если вы хотите, чтобы деньги всегда были под рукой: проценты по ним начисляются и выплачиваются ежемесячно, при этом у вас есть возможность в любой момент снять часть денежных средств и пополнить счёт. Но ставка по накопительным счетам может меняться, в том числе и снижаться, а по срочным вкладам она фиксируется на весь срок.

Обратите внимание на механизм начисления процентов: по накопительным счетам он может быть разным, от этого в том числе может зависеть и ставка по накопительному счёту. Проценты могут начисляться на фактический остаток денежных средств на счёте, на минимальный остаток средств в течение месяца, на среднемесячный остаток, а также зависеть от непрерывного срока нахождения минимального остатка на счёте.

Валютные и рублёвые вклады

Можно открыть вклад и накопительный счёт как в рублях, так и в иностранной валюте. В основном речь идёт о долларах США ($), евро (€) и фунтах стерлингов, но при желании деньги можно разместить на счёте в японских иенах или китайских юанях. Ставки по рублёвым депозитам выше, чем по валютным.

Лучше хранить деньги в той валюте, в которой вы будете их тратить. Но чтобы обезопасить свои накопления от скачков курсов, стоит разделить их на три равные части между рублями, долларами и евро.

Вклады с возможностью частичного снятия и пополнения

С классических вкладов нельзя снять часть сбережений раньше срока без потери процентов. Также не получится его пополнять. Поэтому если вы не исключаете, что в ближайшее время вам могут понадобиться деньги, или хотите продолжать копить и периодически вносить какую-то сумму на счёт, то выбирайте вклад с такими опциями или накопительный счёт.

Мультивалютные вклады

Некоторые банки предлагают открыть вклады и депозиты сразу в нескольких валютах: в рублях, долларах США и евро. Особенностью данных вкладов является то, что у вкладчика есть возможность в течение всего срока вклада конвертировать денежные средства из одной валюты в другую в пределах общего остатка средств на вкладе.

В нашем калькуляторе вкладов можно указать не только сумму, срок и валюту вклада, но и дополнительные условия:

пополнение;
частичное снятие;
льготное расторжение (например, если деньги находились на счёте менее 181 дня, то будет применяться ставка «до востребования», а если забрать после этого периода, то доходность будет считаться по льготной, повышенной ставке);
периодичность и способ выплаты процентов.

Question 2

Что такое капитализация процентов?

Accepted Answer

Если условиями вклада (депозита) предусмотрено, что проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально на счёт вклада, таким образом увеличивается его размер, и следующие проценты начисляются уже на большую сумму. Поэтому если вы выберете вклад с капитализацией, то получите большую доходность.

При открытии вклада без капитализации процентов ежемесячный/ежеквартальный доход будет выплачиваться на отдельный счёт, его можно будет снимать и тратить.

Есть также вклады, по которым проценты выплачиваются в конце срока.

Рассмотрим такой пример. Вы открыли вклад на 500 тысяч рублей под 5% годовых с капитализацией процентов, через год вы получите доход в размере 25 537 руб.. Если же вклад будет без капитализации, то его доходность составит 24 958 рублей. Чем крупнее вклад или выше ставка, тем заметнее будет разница.

Question 3

В каком банке лучше открыть вклад под высокие проценты?

Accepted Answer

Ставки по вкладам в большей степени зависят от ключевой ставки Центробанка — чем она ниже, тем меньшую доходность предлагают кредитные организации, а также от потребности конкретного банка в средствах населения. Так как ситуация на рынке постоянно меняется, то и ставки по вкладам то растут, то снижаются. Как правило, банки с государственным участием предлагают более низкие ставки, но при этом в них безопаснее размещать крупные суммы. Наш калькулятор вкладов поможет найти самые выгодные предложения на сегодня. Для этого достаточно указать в нём сумму, срок размещения и выбрать дополнительные условия. Можно посмотреть предложения в банках из топ-10, топ-50, первой сотни или вообще во всех.

Question 4

Как начисляются проценты по вкладам?

Accepted Answer

Для расчёта процентов используются разные формулы в зависимости от наличия или отсутствия капитализации. Но для общего понимания можно рассмотреть упрощённый подход:

если вклад открыт на год без капитализации процентов, то для расчёта своей доходности в конце срока достаточно умножить сумму вклада на процент;
если проценты выплачиваются раз в месяц, то нужно ставку разделить на 12, чтобы узнать, какую доходность приносит вклад в месяц, и уже эту цифру умножить на сумму вклада;
если по вкладу предусмотрена капитализация, то нужно каждый месяц к телу вклада прибавлять уже выплаченный доход и уже от итоговой суммы рассчитывать доходность за новый месяц.

Это лишь примерные расчёты. В реальности цифры могут отличаться в зависимости от фактического количества дней в году или в месяце, от возможности пополнять депозит или, например, снимать часть средств. Поэтому удобнее использовать для расчётов специальные сервисы, как наш калькулятор вкладов. Укажите в нём сумму, срок и интересные вам дополнительные опции с помощью кнопки «Ещё условия». Полученная выдача позволит подобрать самый выгодный вариант.

Question 5

От каких факторов зависит доходность вклада?

Accepted Answer

Доходность по вкладам зависит:

от ситуации на рынке — чем нестабильнее ситуация в экономике, тем выше ставки;
от самого банка — банки, которые активно выдают кредиты и кредитные карты, обычно предлагают более высокие ставки по вкладам;
от валюты вклада — по рублёвым вкладам ставки выше;
от суммы и срока вклада;
от дополнительных условий, которые вы выберете — капитализация процентов, льготное расторжение, возможность пополнения или частичного снятия. Чем больше опций, тем ниже ставка.

Question 6

Какие бонусы по вкладам есть у банков?

Accepted Answer

Периодически банки запускают специальные акции, привлекая вкладчиков выгодными условиями и подарками.

Примеры таких активностей:

сезонные вклады с повышенными ставками;
партнёрские промокоды, увеличивающие ставку;
розыгрыш призов среди вкладчиков;
выплата кэшбэка при открытии и пополнении вклада.

Телеграм-бот Сравни Вклады сообщит о таких акциях и спецпредложениях. Подпишитесь, чтобы получать максимум по вкладам.

Question 7

Что такое пролонгация договора по вкладам?

Accepted Answer

Пролонгация договора вклада — это автоматическое продление договора. Если срок вклада истёк, но вкладчик не забрал его, то он автоматически продлится на тот же срок, на который изначально был заключён договор. Однако стоит обратить внимание на условия автоматической пролонгации, указанные в договоре: если банк больше не предлагает такой вид вклада, то деньги останутся на счёте, но проценты будут начисляться по ставке вклада «до востребования», как правило, она минимальна. Если ставка по данному виду вклада изменилась, то на новый срок вклад будет пролонгирован по ставке, действующей на день пролонгации. При сохранении условий депозита пролонгация пройдёт без каких-либо изменений.

Question 8

Что будет с вкладом, если банк потеряет свою лицензию?

Accepted Answer

Если банк являлся участником системы страхования вкладов, то Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт вам вклад через банк-агент. Но есть ограничение по сумме — возместят не более 1,4 миллиона руб. с учётом начисленных процентов по всем вкладам, размещённым в этом банке. Если вклад, депозит, накопительный счёт содержит больше этой суммы, то остальное будут возвращать после продажи имущества банка. Однако средств при проведении банкротства может и не хватить, чтобы возместить требования всех вкладчиков в полном объёме.

При расчёте страхового возмещения учитывается также наличие обязательств вкладчика перед банком (например, есть ли непогашенный кредит или задолженность по кредитной карте).

Выплаты страхового возмещения по вкладам начинаются, как правило, через 14 дней с момента наступления страхового случая (отзыва лицензии или моратория на удовлетворение требований кредиторов). Получить деньги можно будет в одном из банков-агентов, которые выберет АСВ. Достаточно будет прийти в офис с паспортом и написать заявление.

Question 9

Какие вклады являются застрахованными?

Accepted Answer

Средства во вкладах и на счетах физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также определённых категорий юридических лиц

Застрахованы все средства во вкладах и на счетах (включая карточные) с учётом процентов, но в сумме не более 1,4 миллиона рублей в совокупности в одном банке. В случае если имеются вклады и счета в иностранной валюте, их сумма пересчитывается в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая.

Средства на эскроу-счетах

Эскроу-счета в банках обычно используются для совершения сделок по купле-продаже квартир. По ним размер страхового возмещения рассчитывается в размере до 10 миллионов рублей, однако законодательством установлены особенности в зависимости от типа сделки и срока, прошедшего с даты регистрации сделки в уполномоченном органе.

Деньги, полученные в качестве наследства или от продажи квартиры в сумме до 10 миллионов руб.

С 1 октября 2020 года вступил в силу закон, который позволит получить повышенную страховку для средств:

при продаже квартиры, дома, земли;
при получении наследства;
при получении возмещения за ущерб жизни, здоровью, имуществу;
при получении грантов в виде субсидий, социальных выплат или пособий.

Повышенный лимит страхового возмещения действует при соблюдении двух условий:

Во-первых, учитываются только деньги, которые поступили на счёт безналичным путём. Если же вы продадите недвижимость за наличные и потом принесёте их в банк, то по этому вкладу будут действовать стандартные условия (до 1,4 миллиона руб.).
Во-вторых, страховой лимит до 10 миллионов руб. работает только в течение первых трёх месяцев со дня зачисления денег на счёт либо получения документа, подтверждающего право на наследство. То есть если деньги от продажи квартиры или наследства лежат на счёте уже четыре, пять или более месяцев, то на них условия повышенного страхового возмещения не действуют.

Question 10

Как рассчитывается налог на вклады?

Accepted Answer

Налогообложение вкладов менялось трижды за последнее время.

До вступления в 2020 году в силу изменений в налоговое законодательство налог платили, только когда ставка по вкладу в рублях превышала ставку рефинансирования ЦБ РФ на 5 процентных пунктов или по вкладу в валюте была выше 9% годовых. Ставка налога — 35% от суммы сверхлимитного дохода. Например, если ставка рефинансирования составляла 5,5%, то при доходности по вкладу до 10,5% налог платить не требовалось. Налогом облагался только доход, полученный с разницы — то есть по вкладу под 12% налог взимался с дохода, рассчитанного по ставке 1,5%.

С 1 января 2021 года был введён новый порядок уплаты налога по вкладам. Учитываются средства во вкладах и на счетах, по которым предусмотрено начисление процентов по ставке выше 1% годовых во всех банках. Планировалось рассчитывать налог с суммы дохода по вкладам и счетам, превышающей 1 миллион руб., умноженный на ключевую ставку Банка России, действующую на начало налогового периода (1 января). Первый налог на доход по вкладам и счетам вкладчики должны были заплатить в 2022 году по доходам за 2021 год.

Однако в начале 2022 года были приняты новые поправки в Налоговый кодекс РФ, согласно которым доход по вкладам за 2021 и 2022 год освобождается от налогообложения. Кроме того, изменился и механизм расчёта налога. Теперь налог будет рассчитываться с суммы дохода по вкладам и счетам, превышающей 1 миллион руб., умноженный на максимальное значение ключевой ставки Банка России из действовавших на 1 число каждого месяца в течение налогового периода.

При этом ставка налога зависит от общей суммы доходов, облагаемых НДФЛ:

13% — если сумма всех облагаемых НДФЛ доходов не превышает 5 миллионов руб.;
15% — с суммы доходов свыше 5 миллионов руб.

Если в 2023 году максимальное значение ключевой ставки Банка России составит 7,25%, значит, сумма процентов по вкладам и счетам, не облагаемая налогом за 2023 год — 72 500 руб. Доход по вкладам свыше этой суммы подлежит налогообложению.

Например, общая сумма процентов по всем вкладам и счетам вкладчика во всех банках, где были размещены его средства, за 2023 год составила 80 000 руб., а общие доходы за 2023 год, подлежащие налогообложению по НДФЛ, менее 5 миллионов руб.

В этом случае сумма дохода по вкладам будет рассчитана по ставке 13% годовых в следующем порядке:

(80 000 – 72 500) * 13% = 975 руб.

Если общая сумма доходов вкладчика, подлежащих налогообложению по НДФЛ, была более 5 миллионов ? (включая доход по вкладам), то на сумму дохода до 5 миллионов руб. налог рассчитывается по ставке 13%, а на сумму, превышающую 5 миллионов руб. — по ставке 15%.

В случае размещения депозита и получения по нему дохода в иностранной валюте доход по вкладам пересчитывается в рубли по курсу Банка России на дату фактического получения дохода.

Налог мы будем платить самостоятельно на основании налогового уведомления, полученного от Налоговой инспекции (по аналогии с налогом на собственность). При этом подавать налоговую декларацию не требуется: банки самостоятельно направят в налоговые органы информацию о выплаченных по вкладам и счетам процентах. Налог по вкладам за текущий год нужно будет заплатить до 1 декабря следующего года. Первый раз обязанность по уплате налога возникает у вкладчиков по доходам за 2023 год — необходимо будет заплатить налог до 1 декабря 2024, конечно, если порядок вновь не будет изменён в связи с новыми поправками в Налоговый кодекс.

Question 11

Где узнать проценты по вкладам на сегодня?

Accepted Answer

Банки всегда оперативно меняют ставки по вкладам вслед за изменением ключевой ставки и условий на рынке. Сейчас предлагают открыть вклад на одних условиях, а завтра они уже изменятся.

Подключитесь к нашему боту, чтобы получать актуальные предложения от любых российских банков. Процентные ставки на сегодня покажет телеграм-бот Сравни Вклады.

Банк	Ставка	Сумма	Срок	Доход
Азиатско-Тихоокеанский Банк	до 9.1 %	от 50 000 ₽	367 дней	—
СМП Банк	8.35 %	от 50 000 ₽	181 день	—
Транскапиталбанк	до 10 %	от 50 000 ₽	60 – 1110 дней	—
ФК Открытие	до 8 %	от 50 000 ₽	214 – 395 дней	—
Банк Синара (СКБ-банк)	до 8.51 %	10 000 – 100 000 000 ₽	30 – 180 дней	—
Абсолют Банк	до 8.25 %	от 10 000 ₽	31 – 1080 дней	—
Уральский Банк реконструкции и развития	8.25 %	от 100 000 ₽	390 дней	—
Россельхозбанк	до 8 %	от 10 000 ₽	395 – 540 дней	—
Банк ЗЕНИТ	до 7.15 %	от 50 000 ₽	31 – 366 дней	—
Локо-Банк	до 8.1 %	100 000 – 50 000 000 ₽	1100 дней	—

Вклады

Бонусы, подарки и спецпредложения для вкладчиков

Процентные ставки по вкладам

Условия получения депозита

Необходимые документы

Преимущества выбора вкладов в Сравни