Банк | Ставка | Сумма | Срок | Доход |
---|---|---|---|---|
до 13.75 % | 1 – 3 000 000 ₽ | от 1 дня | — | |
до 14.5 % | 50 000 – 3 000 000 ₽ | 91 – 181 дня | — | |
до 14.5 % | 50 000 – 3 000 000 ₽ | 91 – 367 дней | — | |
до 15 % | 100 000 – 10 000 000 ₽ | 6 – 12 месяцев | — | |
до 14.56 % | 10 000 – 3 000 000 ₽ | 91 – 1096 дней | — | |
до 14 % | от 50 000 ₽ | 91 – 367 дней | — | |
14.5 % | от 1 000 000 ₽ | 1100 дней | — | |
до 15 % | от 10 000 ₽ | 1095 дней | — | |
до 14.33 % | от 100 000 ₽ | 367 дней | — | |
до 15.5 % | 300 000 – 10 000 000 ₽ | 91 – 1095 дней | — |
Вклады делятся на разные виды в зависимости от срока, валюты, возможности пополнения и частичного снятия.
Вы можете открыть вклад на определённый срок — например, на три месяца, полгода, год, два года или бессрочно, то есть разместить деньги на накопительном счёте или вкладе «до востребования».
Как правило, при размещении денежных средств на определённый срок ставки будут выше. При этом любой вклад можно забрать когда захочется, но по срочным вкладам вы в большинстве случаев потеряете часть начисленных процентов.
По вкладам «до востребования» обычно устанавливается минимальная ставка 0,01–0,1% годовых, поэтому в качестве альтернативы банки предлагают накопительные (сберегательные) счета.
Накопительные счета выгодно использовать, если вы хотите, чтобы деньги всегда были под рукой: проценты по ним начисляются и выплачиваются ежемесячно, при этом у вас есть возможность в любой момент снять часть денежных средств и пополнить счёт. Но ставка по накопительным счетам может меняться, в том числе и снижаться, а по срочным вкладам она фиксируется на весь срок.
Обратите внимание на механизм начисления процентов: по накопительным счетам он может быть разным, от этого в том числе может зависеть и ставка по накопительному счёту. Проценты могут начисляться на фактический остаток денежных средств на счёте, на минимальный остаток средств в течение месяца, на среднемесячный остаток, а также зависеть от непрерывного срока нахождения минимального остатка на счёте.
Можно открыть вклад и накопительный счёт как в рублях, так и в иностранной валюте. В основном речь идёт о долларах США ($), евро (€) и фунтах стерлингов, но при желании деньги можно разместить на счёте в японских иенах или китайских юанях. Ставки по рублёвым депозитам выше, чем по валютным.
Лучше хранить деньги в той валюте, в которой вы будете их тратить. Но чтобы обезопасить свои накопления от скачков курсов, стоит разделить их на три равные части между рублями, долларами и евро.
С классических вкладов нельзя снять часть сбережений раньше срока без потери процентов. Также не получится его пополнять. Поэтому если вы не исключаете, что в ближайшее время вам могут понадобиться деньги, или хотите продолжать копить и периодически вносить какую-то сумму на счёт, то выбирайте вклад с такими опциями или накопительный счёт.
Некоторые банки предлагают открыть вклады и депозиты сразу в нескольких валютах: в рублях, долларах США и евро. Особенностью данных вкладов является то, что у вкладчика есть возможность в течение всего срока вклада конвертировать денежные средства из одной валюты в другую в пределах общего остатка средств на вкладе.
В нашем калькуляторе вкладов можно указать не только сумму, срок и валюту вклада, но и дополнительные условия:
Если условиями вклада (депозита) предусмотрено, что проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально на счёт вклада, таким образом увеличивается его размер, и следующие проценты начисляются уже на большую сумму. Поэтому если вы выберете вклад с капитализацией, то получите большую доходность.
При открытии вклада без капитализации процентов ежемесячный/ежеквартальный доход будет выплачиваться на отдельный счёт, его можно будет снимать и тратить.
Есть также вклады, по которым проценты выплачиваются в конце срока.
Рассмотрим такой пример. Вы открыли вклад на 500 тысяч рублей под 5% годовых с капитализацией процентов, через год вы получите доход в размере 25 537 руб.. Если же вклад будет без капитализации, то его доходность составит 24 958 рублей. Чем крупнее вклад или выше ставка, тем заметнее будет разница.
Ставки по вкладам в большей степени зависят от ключевой ставки Центробанка — чем она ниже, тем меньшую доходность предлагают кредитные организации, а также от потребности конкретного банка в средствах населения. Так как ситуация на рынке постоянно меняется, то и ставки по вкладам то растут, то снижаются. Как правило, банки с государственным участием предлагают более низкие ставки, но при этом в них безопаснее размещать крупные суммы. Наш калькулятор вкладов поможет найти самые выгодные предложения на сегодня. Для этого достаточно указать в нём сумму, срок размещения и выбрать дополнительные условия. Можно посмотреть предложения в банках из топ-10, топ-50, первой сотни или вообще во всех.
Для расчёта процентов по депозиту используются разные формулы в зависимости от наличия или отсутствия капитализации. Но для общего понимания можно рассмотреть упрощённый подход:
Это лишь примерные расчёты. В реальности цифры могут отличаться в зависимости от фактического количества дней в году или в месяце, от возможности пополнять депозит или, например, снимать часть средств. Поэтому удобнее использовать для расчётов специальные сервисы, как наш калькулятор вкладов. Укажите в нём сумму, срок и интересные вам дополнительные опции с помощью кнопки «Ещё условия». Полученная выдача позволит подобрать самый выгодный вариант.
Доходность по вкладам зависит:
Периодически банки запускают специальные акции, привлекая вкладчиков выгодными условиями и подарками.
Примеры таких активностей:
Телеграм-бот Сравни Вклады сообщит о таких акциях и спецпредложениях. Подпишитесь, чтобы получать максимум по вкладам.
Оформить выгодный вклад можно очень просто на Сравни ру:
Пролонгация договора вклада — это автоматическое продление договора. Если срок вклада истёк, но вкладчик не забрал его, то он автоматически продлится на тот же срок, на который изначально был заключён договор. Однако стоит обратить внимание на условия автоматической пролонгации, указанные в договоре: если банк больше не предлагает такой вид вклада, то деньги останутся на счёте, но проценты будут начисляться по ставке вклада «до востребования», как правило, она минимальна. Если ставка по данному виду вклада изменилась, то на новый срок вклад будет пролонгирован по ставке, действующей на день пролонгации. При сохранении условий депозита пролонгация пройдёт без каких-либо изменений.
Если банк являлся участником системы страхования вкладов, то Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт вам вклад через банк-агент. Но есть ограничение по сумме — возместят не более 1,4 миллиона руб. с учётом начисленных процентов по всем вкладам, размещённым в этом банке. Если вклад, депозит, накопительный счёт содержит больше этой суммы, то остальное будут возвращать после продажи имущества банка. Однако средств при проведении банкротства может и не хватить, чтобы возместить требования всех вкладчиков в полном объёме.
При расчёте страхового возмещения учитывается также наличие обязательств вкладчика перед банком (например, есть ли непогашенный кредит или задолженность по кредитной карте).
Выплаты страхового возмещения по вкладам начинаются, как правило, через 14 дней с момента наступления страхового случая (отзыва лицензии или моратория на удовлетворение требований кредиторов). Получить деньги можно будет в одном из банков-агентов, которые выберет АСВ. Достаточно будет прийти в офис с паспортом и написать заявление.
Застрахованы все средства во вкладах и на счетах (включая карточные) с учётом процентов, но в сумме не более 1,4 миллиона рублей в совокупности в одном банке. В случае если имеются вклады и счета в иностранной валюте, их сумма пересчитывается в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая.
Эскроу-счета в банках обычно используются для совершения сделок по купле-продаже квартир. По ним размер страхового возмещения рассчитывается в размере до 10 миллионов рублей, однако законодательством установлены особенности в зависимости от типа сделки и срока, прошедшего с даты регистрации сделки в уполномоченном органе.
С 1 октября 2020 года вступил в силу закон, который позволит получить повышенную страховку для средств:
Повышенный лимит страхового возмещения действует при соблюдении двух условий:
Налогообложение вкладов менялось трижды за последнее время.
До вступления в 2020 году в силу изменений в налоговое законодательство налог платили, только когда ставка по вкладу в рублях превышала ставку рефинансирования ЦБ РФ на 5 процентных пунктов или по вкладу в валюте была выше 9% годовых. Ставка налога — 35% от суммы сверхлимитного дохода. Например, если ставка рефинансирования составляла 5,5%, то при доходности по вкладу до 10,5% налог платить не требовалось. Налогом облагался только доход, полученный с разницы — то есть по вкладу под 12% налог взимался с дохода, рассчитанного по ставке 1,5%.
С 1 января 2021 года был введён новый порядок уплаты налога по вкладам. Учитываются средства во вкладах и на счетах, по которым предусмотрено начисление процентов по ставке выше 1% годовых во всех банках. Планировалось рассчитывать налог с суммы дохода по вкладам и счетам, превышающей 1 миллион руб., умноженный на ключевую ставку Банка России, действующую на начало налогового периода (1 января). Первый налог на доход по вкладам и счетам вкладчики должны были заплатить в 2022 году по доходам за 2021 год.
Однако в начале 2022 года были приняты новые поправки в Налоговый кодекс РФ, согласно которым доход по вкладам за 2021 и 2022 год освобождается от налогообложения. Кроме того, изменился и механизм расчёта налога. Теперь налог будет рассчитываться с суммы дохода по вкладам и счетам, превышающей 1 миллион руб., умноженный на максимальное значение ключевой ставки Банка России из действовавших на 1 число каждого месяца в течение налогового периода.
При этом ставка налога зависит от общей суммы доходов, облагаемых НДФЛ:
Если в 2023 году максимальное значение ключевой ставки Банка России составит 7,25%, значит, сумма процентов по вкладам и счетам, не облагаемая налогом за 2023 год — 72 500 руб. Доход по вкладам свыше этой суммы подлежит налогообложению.
Например, общая сумма процентов по всем вкладам и счетам вкладчика во всех банках, где были размещены его средства, за 2023 год составила 80 000 руб., а общие доходы за 2023 год, подлежащие налогообложению по НДФЛ, менее 5 миллионов руб.
В этом случае сумма дохода по вкладам будет рассчитана по ставке 13% годовых в следующем порядке:
(80 000 – 72 500) * 13% = 975 руб.
Если общая сумма доходов вкладчика, подлежащих налогообложению по НДФЛ, была более 5 миллионов ? (включая доход по вкладам), то на сумму дохода до 5 миллионов руб. налог рассчитывается по ставке 13%, а на сумму, превышающую 5 миллионов руб. — по ставке 15%.
В случае размещения депозита и получения по нему дохода в иностранной валюте доход по вкладам пересчитывается в рубли по курсу Банка России на дату фактического получения дохода.
Налог мы будем платить самостоятельно на основании налогового уведомления, полученного от Налоговой инспекции (по аналогии с налогом на собственность). При этом подавать налоговую декларацию не требуется: банки самостоятельно направят в налоговые органы информацию о выплаченных по вкладам и счетам процентах. Налог по вкладам за текущий год нужно будет заплатить до 1 декабря следующего года. Первый раз обязанность по уплате налога возникает у вкладчиков по доходам за 2023 год — необходимо будет заплатить налог до 1 декабря 2024, конечно, если порядок вновь не будет изменён в связи с новыми поправками в Налоговый кодекс.
Банки всегда оперативно меняют ставки по вкладам вслед за изменением ключевой ставки и условий на рынке. Сейчас предлагают открыть вклад на одних условиях, а завтра они уже изменятся.
Подключитесь к нашему боту, чтобы получать актуальные предложения от любых российских банков. Процентные ставки на сегодня покажет телеграм-бот Сравни Вклады.
Название банка | Рейтинг | Название вклада | Ставка без бонуса (с бонусом) | Срок | Сумма | Пополнение | Снятие |
---|---|---|---|---|---|---|---|
АЛЬФА-БАНК | 4.97 | Альфа-Счёт | 9.92% | от 1 дня | 1 – 1 500 000 ₽ | Да | Да |
ТИНЬКОФФ БАНК | 4.72 | СмартВклад (повышенная ставка) | до 11% | 3 – 17 месяцев | от 50 000 ₽ | Да | Да |
СВОЙ БАНК | 4.25 | Свой Вклад промо | до 13% | 91 – 1095 дней | 300 000 – 10 000 000 ₽ | Да | Нет |
БАНК ДОМ.РФ | 3.82 | Мой Дом | до 12.5% | 91 – 1100 дней | от 30 000 ₽ | Нет | Нет |
ГАЗПРОМБАНК | 3.68 | Накопительный | 9.71% | от 1 дня | 5 000 – 1 500 000 ₽ | Да | Да |
РОСБАНК | 3.56 | Надежный с опцией New cash | до 13% | 181 – 365 дней | 100 000 – 10 000 000 ₽ | Нет | Нет |
СБЕРБАНК | 3.02 | Лучший % | до 12% | 1 – 36 месяцев | от 100 000 ₽ | Нет | Нет |
*Как рассчитывается рейтинг банков: рейтинг Сравни.ру — это не просто средняя оценка пользователей. При его расчете учитывается множество факторов. Например, количество отзывов, время, когда они были оставлены, скорость реакции официальных представителей организации и решенных проблем. Подробнее о методике расчёта
Под банковским вкладом или депозитом понимается размещение в банке денежных средств клиента с целью сохранения и приумножения. За возможность пользоваться деньгами вкладчика банк выплачивает процент, от размера которого зависит доходность. Процентные ставки по вкладам зависят от следующих параметров:
Каждый банк самостоятельно разрабатывает условия, выполнение которых обязательно для того, чтобы положить деньги под проценты. К числу стандартных параметров вклада относятся:
При принятии решения, где выгоднее всего открыть вклад, необходимо учитывать все перечисленные выше условия открытия депозита. Такой подход обеспечит гарантию сохранности средств клиента и получение максимального дохода.
Оформление депозита предусматривает обязательное заключение договора. Для его подготовки достаточно подать заявку. Она заполняется в бумажном формате в офисе или в режиме онлайн на сайте банка, выбранного для сотрудничества. При подписании договора вкладчик подтверждает личность предъявлением российского паспорта.
При вложении крупных сумм в некоторых случаях банк требует предоставить документы о происхождении денежных средств. Простая и оперативная процедура открытия депозита – это один из важных плюсов этого вида банковских услуг.
Наиболее выгодные банковские вклады предусматривают невозможность частичного снятия и пополнения, а также капитализации. Еще одним нюансом становится потеря большей части или всех процентов при досрочном расторжении договора с банком. Ниже представлены самые привлекательные депозиты, доступные на сегодняшнем российском финансовом рынке.
Валюта | Вклад в рублях |
Минимальная сумма | 100 тыс. руб. |
Срок | 1, 2, 3, 4, 5, 6, 12, 18 месяцев |
Величина процентных ставок | до 12%. |
Пополнение | Нет |
Частичное снятие | Нет |
Капитализация | Нет, выплата процентов в конце срока |
Льготное расторжение | Нет |
Автопролонгация | Да |
Особенности | Вклад под высокий процент открывается при предъявлении промокода, полученного на портале Сравни.ру. Максимальная ставка 12%. Предложение действует ограниченный срок. |
Газпромбанк, «Накопительный счет»:
Минимальная сумма | 1 руб. |
Срок | От 1 дня |
Процентная ставка | До 9,71% |
Пополнение | Возможно |
Частичное снятие | Возможно |
Капитализация | Ежемесячно |
Автопролонгация | Невозможно |
Особенности | Для активных абонементов ГПБ Мобайл, заключивших договор оказания услуг с 21.07.22 г. и подключивших программу лояльности «Быть вместе», при открытии счета на сумму от 5 000 рублей до 1 500 000 рублей действует надбавка 0,5%. |
Сумма | От 10 тыс. руб. |
Срок | 365 дней |
Процентная ставка | До 13,5% |
Пополнение | Нет |
Частичное снятие | Нет |
Капитализация | Нет |
Досрочное расторжение | По ставке до востребования |
Автопролонгация | Да, но не более 2 раз |
Особенности | Вклад открывается с промоусловиями от Сравни.ру. |
Росбанк «Надежный с опцией New cash»:
Валюта вклада | Рубли |
Минимальная сумма | 100 000 руб. или 10 000 юаней |
Максимальная сумма | 10 млн. руб. |
Срок | 181-365 дней |
Процентная ставка | 13% |
Пополнение | Нет |
Частичное снятие | Нет |
Капитализация | Нет, выплата процентов в конце срока |
Автопролонгация | Возможна. |
Особенности | Вклад с максимальной ставкой открывается при предъявлении уникального промокода Сравни новым клиентам банка. |
Валюта вклада | Рубли |
Минимальная сумма | 100 тыс. рублей |
Максимальная сумма | Без ограничений |
Срок | 1, 2, 3, 4, 6, 12, 18, 24, 36 месяцев |
Процентная ставка | 12% |
Пополнение | Нет |
Частичное снятие | Нет |
Капитализация | Нет |
Автопролонгация | Возможна |
Досрочное расторжение | По ставке «До востребования» |
Особенности | Вклад возможно открыть до 31 декабря. |