Вклады

Это когда заработанные за месяц или квартал проценты прибавляются к телу вклада. Таким образом, увеличивается его размер, и следующие проценты начисляются уже на большую сумму. Поэтому если вы выберете вклад с капитализацией, то получите большую доходность.

При открытии вклада без капитализации процентов ежемесячный доход будет начисляться на отдельный счёт, его можно будет снимать и тратить. Есть также вклады, по которым проценты выплачиваются в конце срока.

Рассмотрим такой пример. Вы открыли вклад на 500 тысяч под 5% годовых с капитализацией процентов, через год вы получите доход в размере 25 537 руб.. Если же вклад будет без капитализации, то его доходность составит 24 958 руб.. Чем крупнее вклад или выше ставка, тем заметнее будет разница.

Ставки по вкладам зависят от того, насколько сильно тому или иному банку нужны деньги населения именно в этот момент времени, и от ключевой ставки Центробанка — чем она ниже, тем меньшую доходность предлагают кредитные организации. Так как ситуация на рынке постоянно меняется, то и ставки по вкладам то растут, то снижаются. Как правило, банки с государственным участием предлагают более низкие ставки, но при этом в них безопаснее размещать крупные суммы.

Наш калькулятор вкладов поможет найти самые выгодные предложения на сегодня. Для этого достаточно указать в нём сумму, срок размещения и выбрать дополнительные условия. Можно посмотреть предложения в топ-10 банков, топ-50, первой сотне или вообще во всех.

Для вычисления процентов используются сложные формулы. Но для общего понимания можно рассмотреть упрощённый подход:

• если вклад открыт на год без капитализации процентов, то для расчёта своей доходности в конце срока достаточно умножить сумму вклада на процент;
• если проценты выплачиваются раз в месяц, то нужно ставку разделить на 12, чтобы узнать, какую доходность приносит вклад в месяц, и уже эту цифру умножить на сумму вклада;
• если по вкладу предусмотрена капитализация, то нужно каждый месяц к телу вклада прибавлять уже начисленный доход и уже от итоговой суммы высчитывать доходность за новый месяц.

Это лишь примерные расчёты. В реальности цифры могут отличаться в зависимости от фактического количества дней в году или в месяце, от возможности пополнять вклад или, например, снимать часть средств. Поэтому удобнее использовать для расчётов специальные сервисы, как наш калькулятор вкладов. Укажите в нём сумму, срок и интересные вам дополнительные опции с помощью кнопки «Ещё условия». Полученная выдача позволит подобрать самый выгодный вариант.

Доходность по вкладам зависит:

• от ситуации на рынке — чем хуже ситуация в экономике, тем выше ставки;
• от самого банка — банки, которые активно выдают потребкредиты и кредитные карты, обычно предлагают более высокие ставки по вкладам;
• от валюты вклада — по рублёвым вкладам ставки выше;
• от суммы и срока вклада; 
• от дополнительных условий, которые вы выберете — капитализация процентов, льготное расторжение, возможность пополнения или частичного снятия. Чем больше опций, тем ниже ставка.

Пролонгация вклада — это автоматическое продление договора. Если срок вашего вклада истёк, но вы не пришли в банк и не забрали его, то он автоматически продлится ещё на один год. Но здесь есть нюансы, которые должны быть прописаны в самом договоре. Если банк больше не предлагает такой вклад, то деньги останутся лежать в банке по ставке «до востребования». Если же ставка по вашему вкладу снизилась, то на новый срок его оформят уже по текущей ставке. При сохранении условий депозита пролонгация пройдёт без каких-либо изменений. 

Ничего. Вам его вернёт государство через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Но, правда, есть ограничение по сумме — возместят не более 1,4 миллиона руб. с учётом начисленных процентов. Если ваш вклад больше этой суммы, то остальное будут возвращать после продажи имущества банка. Но его может и не хватить, чтобы возместить всю сумму вклада.

Выплаты страховки по вкладам начинаются через 14 дней с момента отзыва лицензии у банка. Получить деньги можно будет в одном из банков-агентов, которые выберет АСВ. Достаточно будет прийти в офис с паспортом и написать заявление.

1. Вклады в сумме до 1,4 миллиона руб.

В пределах этой суммы застрахованы все вклады физлиц, индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса в любом банке. В том числе учитываются деньги, которые лежат на карточках.

2. Средства на эскроу-счетах 

Эскроу-счета нужны для покупки квартир в новостройках. По ним при банкротстве банка можно вернуть до 10 миллионов руб..

3. Деньги от наследства или продажи квартиры в сумме до 10 миллионов руб.

С 1 октября 2020 года вступил в силу закон, который позволит получить повышенную страховку:

• при продаже квартиры, дома, земли;
• при получении наследства;
• при получении возмещения за ущерб жизни, здоровью, имуществу;
• при получении грантов в виде субсидий, социальных выплат или пособий.

Но здесь есть два условия:

• Во-первых, учитываются только деньги, которые поступили на счёт безналичным путём. Если же вы продадите недвижимость за наличные и потом принесёте их в банк, то по этому вкладу будет действовать обычная страховка (до 1,4 миллиона руб.).
• Во-вторых, страховка в сумме до 10 миллионов руб. работает только в течение первых трёх месяцев со дня зачисления денег на счёт. То есть если деньги от продажи квартиры или наследства лежат на счёте уже четыре, пять или более месяцев, то на них повышенная страховка не действует.

Сейчас налог с дохода по вкладу нужно платить, только если он открыт по очень высокой ставке. Что для государства высокая ставка? Это ставка, которая выше ключевой ставки ЦБ более чем на 5%. Если ключевая ставка 5,5%, то при доходности до 10,5% налог не платится, а всё, что выше, уже облагается налогом. При этом налог рассчитывается только с разницы процентов. То есть по вкладу под 12% налог будет взиматься с 1,5%. Размер налога составляет 35%.

Давайте посчитаем, сколько заплатит вкладчик, разместивший 100 000 руб. на год по ставке 12%:

• лимит по ставке, освобождённой от налога — 10,5% годовых;
• часть доходности, которая превышает этот лимит — 1,5% годовых;
• 1,5% от 100 000 руб. — 1500 руб.;
• налог с 1500 руб. — 35%, или в нашем случае 525 руб..

Налог рассчитывает и удерживает сам банк. Но таких ставок по вкладу сегодня на рынке нет, поэтому можно считать, что вкладчики не платят налоги с вкладов. Но это только пока.

Что изменится для вкладчиков с 2021 года

С 2021 года начнёт действовать новый налог на крупные вклады — от 1 миллиона руб.. Учитываться будут все вклады человека в банках.

Платить налог в размере 13% мы будем с дохода, который больше чем 1 000 000, умноженный на ключевую ставку ЦБ. Посчитаем, сколько это при ставке ЦБ на уровне 5,5%. Для этого 5,5% умножим на 1 миллион руб.. Получим 55 000 руб. — до этой суммы доход по процентам не облагается налогом, свыше — придётся заплатить. 

Рассчитываться налог будет с разницы сумм, то есть если вы фактически заработаете 60 000 руб., а необлагаемый доход составляет 55 000 руб., то разница составит 5000 руб. — именно с неё и нужно будет высчитать 13%. В нашем случае это будет 650 руб..

Налог мы будем платить самостоятельно. Налог по вкладам за 2021 год нужно будет заплатить до 1 декабря 2022 года.