Накопительный счет – это удобный финансовый инструмент, напоминающий банковский вклад, но намного более гибкий в плане управления деньгами. Прежде всего – за счет возможности в любое время как пополнить, так и снять средства со счета. Начисление процентов происходит или ежедневно, или ежемесячно, что определяется правилами обслуживания в конкретном банке. Нередко финансовая организация предлагает вкладчикам самостоятельно выбрать подходящий вариант, что делает накопительный счет еще более удобным и гибким.

Проще и нагляднее всего продемонстрировать особенности и одновременно преимущества накопительного счета с помощью сравнения со вкладом. Главным плюсом становится гибкость и свобода в распоряжении деньгами, доступная клиенту. Он в любой момент может как снять, так и пополнить счет на нужную сумму. Причем подобные действия никак не влияют на процентную ставку, в отличие от вкладов. Процент продолжает начисляться на фактический остаток по счету, что приносит клиенту банка стабильную и легко прогнозируемую прибыль.

Особенно выгодным накопительный счет становится в том случае, если его владелец не уверен в том, что имеет возможность «заморозить» деньги надолго. В подобной ситуации открывать вклад будет попросту невыгодным. Накопительный счет выступает реальной альтернативой, более привлекательной и доходной, если сравнивать итоговую эффективную процентную ставку.

Именно поэтому многие клиенты банков предпочитают иметь комбинацию из накопительного счета и вклада (иногда – с пополнением, но практически всегда – без снятия). Первый инструмент используется для размещения денег, которые могут в любой момент понадобиться. Второй – для той части средств, которую планируется разместить в банке на длительный срок. Результатом такой стратегии становится максимально возможный размер дохода при начислении процентов.

Правила открытия и обслуживания накопительного счета определяются банком и могут несколько отличаться в разных финансовых учреждениях. Помимо описанных выше отличий от вклада, речь обычно идет еще о нескольких особенностях банковского продукта:

1. Бессрочный характер действия накопительного счета. Он функционирует вплоть до решения клиента снять все деньги и закрыть его.
2. Периодический пересмотр условий размещения денег. Объясняется серьезной волатильностью рынка, в том числе и прежде всего – частым изменением ключевой ставки Банком России.
3. Нередкий ввод дополнительных ограничений. Обычно речь идет или о неснижаемом остатке (или максимальной сумме) на счете, или об условиях пользования другими услугами банка, например, сумме покупок с карты.

Грамотное использование перечисленных особенностей расширяет возможности клиента. И одновременно делает накопительный счет еще более гибким и универсальным инструментом для вложения средств.

Доходность накопительного счета определяется правилами начисления процентов. В разных банках они могут существенно отличаться. Обычно клиенту предлагается один из двух вариантов. Первый предусматривает ежедневное начисление процентов на текущий остаток. Затем они суммируются и раз в месяц перечисляются на счет.

Второй предполагает ежемесячное начисление процентов на минимальный остаток в течение этого временного периода. В подобной ситуации снятие денег уменьшает итоговый доход, а пополнение увеличивает его, но только со следующего месяца.

Каждый из способов имеет как плюсы, так и минусы. Знание правил позволяет максимально использовать преимущества и одновременно минимизировать недостатки.

Высокая конкуренция на российском финансовом рынке вынуждает банки бороться за каждого клиента. Неизбежным следствием этого становится постепенное выравнивание условий обслуживания. Сказанное в полной мере распространяется на накопительные счета. По состоянию на апрель 2025 года усредненными условиями их открытия выступают такие:

• процентная ставка – до 21% годовых;
• минимальная сумма – от 1 рубля;
• максимальная сумма для начисления процентов – от 1,5-2,5 млн. рублей до без ограничений по сумме;
• пополнение и снятие – без ограничений;
• начисление процентов – ежедневно на текущий остаток или ежемесячно на минимальный остаток;
• выплата процентов – раз в месяц.

Специалистами нашего финансового маркетплейса отобраны несколько наиболее интересных для открытия в 2025 году накопительных счетов. Основные условия их обслуживания представлены в таблице ниже.