Вклады в долларах США

Не столько важен банк, как его предложение. При выборе вклада обращайте внимание на:

• процентную ставку;
• дополнительные опции;
• таблицу ставок.

Последняя очень важна – ставки по долларовым вкладам сильно зависят от суммы и срока. Может сложиться так, что высокую ставку (более 1,5%) дают только при вкладе на 5 лет или только при большой сумме (500000$ и больше).

Что же касается непосредственно выбора банка, то есть 2 параметра, на которые нужно ориентироваться:

1. Насколько крупным является банк.
2. Застрахованы ли вклады в этом банке.

Чем крупнее банк, тем меньше шансов на то, что у него по каким-то причинам отзовут лицензию. Если вклады застрахованы, в случае отзыва лицензии вы получите назад свои деньги (в пределах суммы компенсации). Нажав на эту ссылку, можно скачать список застрахованных банков. 

На самом деле, доллар не растет – это рубль падает. И люди, этот рубль имеющие, хотят сохранить свои сбережения, потому что при падении рубля сбережения обесцениваются. Возможности сохранения денег здесь во многом зависят от суммы, которой вы располагаете. Что можно сделать:

1. Если у вас есть 100-1000$ в эквиваленте, единственным разумным решением будет открытие вклада в долларах. На большой процент рассчитывать не стоит – от 0,5 до 1% за год. Но это сохранит ваши деньги от обесценивания.
2. При наличии 1000-5000$ в эквиваленте, можно купить облигации Внешэкономбанка (или другие, если разбираетесь в инвестициях). Номинал (стоимость) – 1000$ за купон, доходность – около 2,9%. По сути, облигации – это те же вклады, только в компании, а не в банки. Для крупных компаний, вроде Внешэкономбанка, риски минимальны, при этом доходность – выше, чем у вкладов.
3. Если есть 5000$+ в эквиваленте, можно присмотреться к акциям российских импортеров и американских компаний. Здесь конкретный совет дать невозможно, поскольку акции – сложная и обширная тема, но если вы углубитесь и поймете, что к чему, то сможете не только сохранить деньги, но и заработать.

Увы, простого ответа не существует. Если взглянуть на «голые» числа, ответ вроде как становится понятным – по рублевым вкладам можно найти 7-8% годовых, по валютным – 1,5% в лучшем случае. Но есть инфляция – обесценивание валюты, если говорить простым языком. Если инфляция за год составит 7%, то вклад под 7% ничего не заработает, а вклад под 6% – потеряет.

Особенно сложной ситуация стала в 2020 году. Из-за пандемии и назревающего (еще до нее) мирового кризиса спрогнозировать инфляцию стало крайне трудно, причем речь не только о российский рублях, но и о «стабильном» долларе, который теперь не выглядит таким стабильным. Вклады в валюте до сих пор считаются гарантом того, что сбережения вкладчика не обесценятся от падения рубля (это, собственно, и является основным преимуществом вклада в долларах), но эта гарантия немного ослабла. Преимущество вклада в рублях – в доходности, потому что даже с учетом инфляции вкладчик получает минимум 3-4% дохода своих денег, но есть риски, связанные с финансовым кризисом.

Если подводить какую-то черту, то краткосрочные (до полугода) вклады в рублях однозначно более выгодны, чем вклады в валюте – инфляция «съест» всего 0,5-2% дохода. При вкладе на 3+ года долларовые предложения становятся более предпочтительными – заемщик ограждает себя как от инфляции, так и от проблем экономики. При среднесрочном вкладе, на 1-2 года, оба варианта могут оказаться достаточно выгодными.

На процентную ставку вклада в долларах влияют:

• Стабильность мировой экономики и, во многом, экономики США.
• Желание населения РФ переводить деньги в доллары и вкладывать в банки.
• Размер самого банка.
• Условия конкретного кредитного договора.

Но эти факторы слабо влияют на процент по долларовому вкладу. Основная причина – ключевая ставка. Отличие валютного вклада от рублевого в том, что на первый не влияет ключевая ставка, установленная Центробанком. Ключевая ставка в данном случае прогнозирует годовую инфляцию российского рубля, и банки не могут предложить меньший процент по вкладу в рублях, потому что вкладчик по итогу уйдет «в минус» из-за обесценивания денег. У доллара такой проблемы не возникает – со стороны Центробанка регуляции нет, поэтому банки могут позволить себе опираться на мировой прогноз инфляции доллара, и этот прогноз обычно лежит в пределах 0,2-0,3%. Отсюда и «маленький» процент. Слово «маленький» мы взяли в кавычки не просто так – если считать доходность рублевого вклада с учетом инфляции, то прибыль за год в лучшем случае будет вдвое меньше, чем назначенная по вкладу процентная ставка. Причина – во все той же инфляции.

Вся информацию по переводу вклада из одной валюты в другую написана в вашем договоре. Чаще всего без закрытия вклада можно перевести рубли в доллары только в том случае, если вклад – изначально мультивалютный (у Тинькофф, например, мультивалютные вклады). Если такой опции нет, и в договоре не прописана возможность смены валюты, то единственный путь – закрыть текущий вклад, поменять рубли на доллары и открыть новый вклад.

Основная проблема, которую вам нужно учитывать при смене валюты, с закрытием вклада или без – курсовая разница. Банки выставляют такой обменный курс, который выгоден именно им, и единственный вариант, при котором вы можете оказаться в выигрыше – краткосрочное проседание доллара. Если будете менять деньги в «обычной» ситуации, конвертация гарантированно съест часть вашего дохода, поэтому заранее все посчитайте.

Да, вклады в долларах (как тело вклада, так и насчитанная прибыль) застрахованы на ту же сумму, что и рублевые вклады – 1400000 рублей. Но есть 3 нюанса:

1. Вам вернут именно доллары, это прописано в законе. Исключение – если в договоре по вкладу написано, что в случае отзыва лицензии вернут вклад рублями. Это может оказаться проблемой, если у банка не хватит валюты для возврата вкладчикам.
2. Рассчитывать ваши убытки при отзыве лицензии будут по курсу, установленному на день наступления страхового случая.
3. Если у вас есть несколько вкладов, то компенсацию рассчитают, исходя из суммы всех вкладов. То есть, если у вас есть 2 вклада в одном банке, на 1000000 рублей в долларовом эквиваленте и на 600000 рублей в долларовом эквиваленте, вам выплатят 1400000 рублей компенсации – 200000 рублей потеряются.

Мультивалютный вклад – это вклад, при оформлении которого банк открывает вам несколько счетов, все – в разных валютах. При желании вы можете без лимитов и комиссий переводить деньги с одного счета на другой, по курсу банка. Основной плюс мультивалютного вклада – если вы ощущаете угрозу падения российского рубля, то можете быстро «перекинуть» финансы на другой счет, с более стабильной валютой (обычно это делается за 10 секунд в онлайн-приложении). Кроме того, мультивалютный вклад в теории позволяет немного зарабатывать на росте/снижении курса – при условии, что вы можете достаточно точно прогнозировать его изменения. Единственный недостаток мультивалютного вклада – проценты по нему стабильно ниже, чем по «обычному».