Страхование домашних животных

Если у вас есть домашнее животное, и вы хоть раз возили его в ветклинику при болезни, вы точно знаете: это дорого. Сам прием может и обойдется вам дешево, но вот анализы, уколы и операции спокойно могут вытянуть из вас 3 000 – 5 000 рублей за прием. А если ветеринарка находится не в 5 минутах ходьбы от дома – нужно заказывать такси туда-обратно, дополнительные расходы. В сумме владельцы домашних животных платят за лечение столько же, сколько родители платят за лечение детей в хороших частных клиниках (совпадение? Не думаем).

Если хотите снизить нагрузку на семейный/личный бюджет по этой статье – вам поможет страхование домашних животных. Работает оно так же, как и страхование людей: если возникнет страховой случай, вы либо получите бесплатную ветеринарную помощь, либо компенсацию расходов уже после лечения (второе встречается чаще). Увы, страхование животных в России не особо развито, поэтому вам придется выбирать из 3-4 программ, подходящих именно вам. Но есть и хорошая новость – страхование кошки, собаки или другого животного редко привязано к городу или региону, то есть вы можете оформить страхование животных в любой точке России и получить помощь при необходимости.

Оформление происходит дистанционно, как и с полисами ДМС. Чтобы застраховать собаку или другого питомца, вам нужно зайти на сайт страховой или выбрать компанию на витрине, указать параметры собаки, оплатить страховку, получить полис. Если страховой случай произошел – нужно позвонить в страховую, объяснить ситуацию, выслушать инструкции и следовать им.

По списку животных, подлежащих страхованию – проще всего оформить страхование собаки или кошки ввиду их распространенности. Но можно оформить страховку и на редкое не краснокнижное животное (хотя юрлица могут застраховать и их). Кроме страхования домашних животные есть еще и страхование с/х «имущества».

Чтобы дать вам более конкретную информацию, ниже мы будем приводить примеры конкретных цен/условий от 4-х страховых компаний: СберСтрахование, Росгосстрах, Ингосстрах, Альфа Страхование.

Зависит от страховщика. Все указывают на то, что животное должно быть «вашей собственностью». Если у вас есть паспорт питомца, то беспокоиться не о чем. Если же вы подобрали кота/собаку с улицы и никаких документов нет, то вам поможет статья 231 ГК РФ.

По этой статье бездомное животное становится вашей собственностью, если оно прожило у вас более полугода и никто не заявил на него права. После полугода суд может вернуть животное к прежнему хозяину (если он объявился) в тех случаях, когда «животное испытывает к прежнему хозяину сильную привязанность» или «новый хозяин ненадлежащим образом ухаживает за животным», но в случае с бездомными кошками/собаками это практически нереально. Так что, по большому счету, вы можете оформить страховку на «новоприбывших в семью» домашних питомцев и раньше, чем через полгода, если подобрали их на улице, и они явно выглядят неухоженными. Но в идеале все же стоит оформить чип/паспорт.

Правила конкретных страховых:

Плавила для физлиц и юрлиц различаются. У физлиц все довольно просто: есть базовый тариф, есть дополнительные опции к этому тарифу, иногда применяются коэффициенты повышения. Для котов стоимость полиса всегда одинаковая, владельцы собак могут по итогу заплатить немного больше, если страхуют крупную собаку – стоимость страховки может зависеть от веса животного.

А вот с юрлицами все сложно, потому что страховка и на сельскохозяйственных животных, и на породистых кошек (собак, крокодилов, …) для разведения рассчитывается индивидуально. Например, Ингосстрах учитывает вид/породу, возраст, объем страхового покрытия, вес, пол, срок договора, ценовую категорию и другие риски. Отдельно при расчете учитывается заключение ветеринара о текущем состоянии здоровья животного, если заключения нет – по этому пункту используется повышающий коэффициент.

Стоит отметить, что для физлиц может существовать несколько тарифов. Одна из компаний, СберСтрахование, предлагает 2 программы, первая включает травмы и приемы у ветеринара, вторая – болезни, травмы и приемы у ветеринара. Первая стоит 2 000 рублей, вторая – 5 000 рублей (хотя сумма страховых выплат у обеих – 50 000 рублей). Дополнительно к этому можно застраховать животное от клеща и застраховать свою гражданскую ответственность – владельцы страхуют крупных собак по гражданской ответственности довольно активно. Как ни странно, у СберСтрахования подключить сразу обе опции нельзя – нужно выбирать между клещами и гражданской ответственностью.

Размеры годовых страховых премий у разных страховщиков:

Да, как мы уже говорили – есть программы, специализирующиеся именно на домашних животных. Проще всего – с котами и собаками, все программы для физлиц позволяют взять на них страховую защиту. Есть варианты и для более редких животных, но, возможно, придется индивидуально обговаривать объем страховых сумм и доп. условия, заранее проводить ветеринарный осмотр, чтобы предоставить его результаты менеджеру. Кого можно застраховать:

Под страхованием жизни понимается гибель животного как страховой случай. Выплаты в этом случае предусмотрены не во всех страховых:

Страховых компаний не так уж и много, физлицам для страхования котов/собак подойдут СберСтрахование и Росгосстрах, для страхования необычных животных – Росгосстрах. С юрлицами работают Ингосстрах и Альфа Страхование, первая компания занимается не-сельскохозяйственными животными, вторая – сельскохозяйственными.

У страховых есть требования к животным – страховку можно оформить не на всех:

От чего можно застраховать животное

Основные категории – это несчастные случаи, травмы и болезни. Несчастные случаи – это какое-то внешнее скоротечное событие, которое повлекло за собой нарушение жизнедеятельности организма. Несчастный случай должен быть непредвиденным и неумышленным с вашей стороны – если вы сами целенаправленно нанесли животному вред или оставили его в беде, в страховом возмещении будет отказано. Травма – что-то, что привело к нарушению целостности покровов или внутренних органов животного.

Болезнь – это болезнь. Инвазии, инфекции, неинфекционные заболевания. Что примечательно – разные компании по-разному классифицируют отравления. В СберСтраховании отравление является болезнью, и вы получите компенсацию, если ваша программа покрывает болезни. В Росгосстрахе отравление классифицируется как несчастный случай, и вы получите компенсацию, если ваша программа покрывает НС.

К слову, не все болезни попадают под страховку – практически никто не компенсирует лечение бешенства. У разных компаний – разные списки не-страховых случаев, это вам нужно уточнять у менеджера или непосредственно в правилах страхования. Но уточнять определенно стоит – среди болезней, не подлежащих страховому возмещению, можно встретить необычные виды вроде алкоголизма.

Период охлаждения, франшиза

Есть 2 вещи, которые вам нужно знать по поводу оформления полиса: период охлаждения и франшиза. Период охлаждения – это период, в который страховка уже оформлена, но объекты страхования под нее еще не попадают. Сделано это для того, чтобы отсечь недобросовестных клиентов, только что узнавших о болезни домашних животных и желающих провести лечение за деньги страховой. В среднем в течение 14 дней после оформления страховки болезнь или гибель питомца не будет считаться страховым случаем.

Франшиза – это доля вашего участия в оплате страхового случая. При франшизе в 20% и расходах в 10 000 рублей 8 000 оплачивает страховая, 2 000 оплачиваете вы. На практике это означает, что вам просто возместят меньше денег по имущественному страхованию. Еще один вариант – если страховой случай по сумме оказался меньше некоторого порога, то вам не возмещают расходы.

Период охлаждения и франшиза в разных страховых:

Только телемедицина (консультации с ветеринарами) – 1 000 рублей в год у Росгосстраха. Консультации + компенсация лечения вследствие травм – 2 000 рублей у СберСтрахования. Страховка от болезней – около 5 000 рублей и у СберСтрахования, и у Росгосстраха.

Основная причина – компенсация затрат на лечение. Стандартная страховая сумма для домашних питомцев – 50 000 рублей, эта сумма должна покрыть все расходы.

Практически все программы страховки включают в себя телемедицину – онлайн-консультации с ветеринарами. Это довольно удобно – если что-то случилось, вы можете прямо из дома спросить врача о том, что вам делать дальше.

Травмы и консультации – 2 000 рублей/год в СберСтраховании. Если не жалко денег – 5 000 рублей/год за травмы + консультации + болезни. Сумма покрытия – 50 000 рублей. Еще за 900 рублей можно дополнительно на год подключить защиту от укуса клеща (10 000 рублей компенсации) или гражданскую ответственность (100 000 рублей компенсации) – вряд ли ваша кошка кого-то покусает на улице, так что лучше выбрать клещей.

• В первую очередь смотрите на список страхуемых питомцев – нет смысла рассматривать программу, если по ней ваше животное не застрахуют вовсе.
• Смотрите на страховые случаи и цену – обычно чем их больше, тем больше цена.
• Обращайте внимание на дополнительные условия – позволяет ли страховая лечиться в любой ветеринарке, или нужно обращаться в конкретные.

Как и с кошками – 2 000 рублей/год за консультации и травмы, если готовы отдать 5 000 рублей/год, то страховка будет покрывать болезни (все – СберСтрахование). Если собака – маленькая и молодая, страховка в Росгосстрахе может оказаться дешевле, поскольку тариф у этой страховой зависит от веса собаки.

Можно ли застраховать жизнь собаки?

Физлицам – трудно, юрлицам – проще. Застраховать жизнь собаки можно в том случае, если вы разводите породистых собак, но тарифы нужно будет обсуждать со страховой отдельно.

Можно ли застраховать собаку от клещей?

Да, у того же СберСтрахования, отдельной опцией за 900 рублей к основному полису. Увы, у Сбера одновременно застраховать гражданскую ответственность и собаку от клеща почему-то нельзя.

Да, вам нужны программы для юрлиц – такая есть у Альфа Страхования. Оформить страховку можно на индивидуальных условиях, с франшизой или без, на других сельскохозяйственных животных – есть что обсудить с менеджером.