Потребительские кредиты

Большинство кредитных организаций рассматривают заёмщиков в возрасте от 21 года до 65–70 лет на момент погашения кредита. Но есть банки, в которых вы сможете оформить кредит уже с 18 лет. Также можно найти кредиты, которые нужно погасить до 80 лет, например.

Для получения кредита у вас должны быть:

• российское гражданство;
• общий трудовой стаж от одного года;
• стаж на текущем месте работы от трёх месяцев.

Воспользуйтесь нашим кредитным калькулятором для поиска подходящих вам предложений. Укажите в нём сумму, срок кредита и свой возраст. В полученной выдаче выберите понравившийся вариант и нажмите кнопку «Подробнее», чтобы ознакомиться с требованиями именно этого банка.

Банк не обязан объяснять заёмщику, почему он получил отказ в кредите. Но, как правило, отказывают по одной из этих причин:

• вы не соответствуете требованиям банка — например, по возрасту или стажу работы;
• у вас плохая кредитная история — она хранится 10 лет с момента внесения последней записи, так что если пять лет назад у вас были просрочки или долги, то, скорее всего, вам откажут в новом кредите;
• у вас высокая долговая нагрузка или, другими словами, есть другие кредиты. На ежемесячные платежи по всем кредитам должно уходить не более 30–40% от дохода. Если новый кредит приведёт к нарушению этого условия, то банк его не одобрит;
• вы указали неверные данные в анкете — для банка это значит, что вы хотели его обмануть.

Да, но условия возврата зависят от срока заключения договора.

Ещё не прошли две недели с момента оформления страховки

По добровольным видам страхования предусмотрен «период охлаждения». Это значит, что вы в течение 14 дней можете отказаться от страховки и вернуть деньги. Правда, из этой суммы вычтут стоимость тех дней, пока договор действовал. Скажем, полис на год стоил 10 000 руб., значит, один день его действия обходится в 27,4 руб. (10 000 руб. : 365 дней). Ваша страховка работала 5 дней, значит, за этот период от стоимости отнимут примерно 137 руб. (27,4 руб. * 5 дней).

Для отказа от страховки нужно просто написать заявление. Если вы не можете лично приехать в офис страховой компании, то отправьте его по почте — заказным письмом с уведомлением о вручении. Но учтите, что без страховки банк может повысить процентную ставку по кредиту.

После «периода охлаждения»

После 14 дней вернуть страховку можно только в рамках условий, которые прописаны в вашем договоре. А в нём может быть указано, что при расторжении договора вам вернут лишь небольшую часть от стоимости страховки или же вообще ничего не вернут.

При досрочном погашении кредита

С 1 сентября 2020 года можно вернуть часть стоимости страховки за неистёкший период при досрочном погашении кредита. Но это правило действует для страховых договоров, оформленных с 1 сентября. В остальных случаях это происходит на условиях, которые указаны в самом договоре.

Если вы закрыли кредит в срок, то вернуть проценты не получится. Это плата банка за пользование заёмными средствами.

В случае досрочного погашения кредита нужно посчитать и сравнить:

• сколько вы фактически заплатили по процентам за весь период пользования;
• сколько бы вы заплатили по процентам, если бы изначально оформили кредит на меньший срок (это можно сделать, например, в кредитном калькуляторе на сайте банка).

Если суммы получаются разные, то можно письменно обратиться в банк за перерасчётом процентов. Если он откажется возвращать разницу, то нужно идти в суд.

Откуда возникает эта разница? Такое возможно при аннуитетной схеме, когда долг погашается равными платежами. При этом первое время большая часть ежемесячного платежа идёт на погашение процентов и лишь небольшой кусочек — на возврат тела кредита. Потом пропорции меняются в обратную сторону. Получается, что вы платите часть процентов как бы раньше срока. Чаще всего такая проблема возникает при досрочном погашении ипотеки.

Материнским капиталом можно погасить не только ипотеку, но и потребительский кредит, если он оформлялся на покупку или строительство жилья. То есть в кредитном договоре должна быть прописана такая цель. Это будет служить для Пенсионного фонда подтверждением, что деньги были направлены именно на улучшение жилищных условий.

При возникновении финансовых трудностей заёмщик может попросить банк предоставить отсрочку платежей на несколько месяцев. К заявлению нужно сразу приложить документы, которые подтвердят, что ваши доходы снизились — например, справку 2-НДФЛ от работодателя, трудовую книжку с отметкой о сокращении или медицинскую справку. По итогам рассмотрения заявки банк сообщит о решении. Он может предоставить кредитные каникулы или временно снизить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредита.

В первую очередь банк начнёт начислять за просрочку пени, размер которых указан в кредитном договоре. Информация о задолженности отразится в кредитной истории, что в будущем помешает вам получить новый кредит.

Вам также будут звонить специалисты из службы взыскания банка или коллекторского агентства. Потом банк может обратиться в суд. Тогда вопросом взыскания долга займутся судебные приставы. Они могут арестовать имущество и выставить его на продажу, ограничить вам право выезда за пределы страны, удерживать 50% с зарплаты, заблокировать ваши счета или, например, запретить пользоваться водительскими правами.

По закону о потребительском кредите вы имеете право в течение 14 дней с момента получения кредита отказаться от него. Для этого не нужно предварительно уведомлять об этом банк, как это происходит при досрочном погашении кредита, достаточно просто написать заявление об отказе. Но вы должны будете оплатить проценты за фактический срок кредитования.