Использование кредитных калькуляторов с возможностью расчета досрочного погашения поможет вам не только рассчитать размер платежа в любой период и общую величину переплаты, но и сориентирует, как изменится ваш платеж при досрочном погашении, сколько вы сможете сэкономить, каким образом вам будет выгоднее вносить платежи.
Досрочно можно погашать кредиты полностью или частично. Калькулятор досрочного погашения при окончательном закрытии кредитного договора рассчитает, сколько вам потребуется денег при внесении средств в конкретный день, т. к. проценты рассчитываются по дату погашения включительно.
При частичном досрочном погашении банки стандартно предлагают два способа:
На кредитном калькуляторе онлайн с досрочным погашением можно пересчитать кредит обоими вариантами, чтобы выбрать оптимальный.
Причины, почему стоит погашать кредит досрочно, очевидны:
Как меняется процент по кредиту после досрочного погашения
Величина номинальной процентной ставки при досрочных погашениях не изменяется, но сумма выплаченных процентов, если кредит погашается частично, будет ниже. Поэтому изменится величина эффективной процентной ставки, которая рассчитывается с учетом фактической переплаты по договору кредитования.
Чтобы понять, сколько вы сэкономите, сделайте расчет досрочного погашения кредита на калькуляторе.
Банки применяют две схемы внесения платежей по кредитам:
В первом варианте погашать кредит выгодно в течение всего срока кредитования. Вам будет осуществлен перерасчет процентов при досрочном погашении кредита на фактический остаток долга, и вы сможете сэкономить на переплате.
Второй вариант более распространен в банках. При форме аннуитетных платежей досрочно погашать кредит будет выгоднее в первой половине периода кредитования, когда погашаются в основном проценты и сумма тела кредита остается высокой. Во второй половине периода кредитования, когда основные проценты уже выплачены и осуществляется погашение самого кредита, вносить досрочные платежи будет менее эффективно. Особенно это касается долгосрочных ипотечных кредитов, если к концу срока ставки по кредитам в банках выросли, а вы пользуетесь заемными средствами еще под старый процент. Будет более выгодно направить свободные деньги на другие нужды.
Рассчитать графики и суммы платежа с учетом досрочных погашений кредита можно на онлайн-калькуляторах, которые размещены на официальных сайтах банков или с помощью различных сервисов. Нужно открыть калькулятор досрочных погашений кредита, ввести необходимые данные и произвести расчет.
В качестве примера покажем, как рассчитать ежемесячный платеж при досрочном погашении ипотечного кредита с помощью Сравни.ру.
Ипотечный калькулятор с досрочным погашением размещен на нашем сайте в свободном доступе.
Нужно ввести следующую информацию:
Далее нажимается кнопка «Рассчитать».
На экран компьютера или мобильного устройства пользователя будут выведены результаты вычислений:
Если банк запрещает или препятствует досрочному погашению кредита, нужно сообщить о факте в ЦБ РФ.
При досрочном погашении кредита вернуть страховку получится при соблюдении следующих условий:
Частичное погашение не дает возможности вернуть страховку.
Есть несколько вариантов досрочного погашения задолженности:
Способы погашения | Особенности | Плюсы | Минусы |
Погасить полностью досрочно | Проценты уплачиваются за фактический срок кредитования. Потребуется предварительно уведомить банк в срок в соответствии с условиями кредитного договора. | Снижение переплаты. Снятие обременения с залога раньше времени. Увеличение вероятности одобрения нового кредита в большей сумме. | Увеличение риска финансовых проблем у заемщика. Банк может посчитать, что заемщик не умеет рассчитывать свои цели и поставить под сомнение дальнейшее кредитование. |
Погасить частично досрочно | Можно уменьшить срок кредитования или с уменьшением суммы ежемесячного платежа. Частичное досрочное погашение возможно в дату внесения платежа по графику или в дату внесения средств на счет. | Уменьшение общей переплаты по кредитному договору. Можно снизить ежемесячную финансовую нагрузку. | При направлении всех средств на досрочное закрытие кредита заемщик рискует оказаться без финансовой подушки безопасности. |
Порядок погашения:
Банк не может запретить досрочно погасить кредит полностью или частично. Это право заемщика гарантировано ГК РФ.
У банка есть право требовать от заемщика предварительного уведомления о своем намерении за несколько дней до совершения досрочного погашения. Это требование будет содержаться в кредитном договоре.
Если вы погасили кредит полностью досрочно, нужно будет проконтролировать фактическое совершение операции в банке. Это можно сделать в онлайн-банке или посетив офис компании. При необходимости можно запросить документ, подтверждающий отсутствие кредита в банке. Через некоторое время можно запросить в БКИ отчет о кредитной истории, чтобы проверить факт отражения погашения кредита.
После частичного погашения стоит проверить, сколько погашено кредита и процентов. Также нужно получить новый график погашения кредита.