Под долговой нагрузкой понимается размер всех финансовых обязательств заемщика (по кредитам, займам, кредитным картам и т.д.) Он влияет на платежеспособность физического лица, которая зависит от соотношения с другим важным параметром – уровнем получаемых доходов. На их основании рассчитывается ПНД или показатель долговой нагрузки, для чего платежи по займам и кредитам делятся на официальный заработок человека.
Считается, что ПНД в пределах 60% является нормальным и позволяет рассчитывать на получения нового кредита. Если значение показателя выше указанной величины, вероятность одобрения заявки на кредитование со стороны банка резко уменьшается. Что вовсе не означает полной невозможности получить кредит с большой долговой нагрузкой.
Некоторые банки готовы работать даже с проблемными клиентами, имеющими серьезные текущие финансовые обязательства. Сервис нашего сайта позволяет найти подобные банковские учреждения и заключить договор кредитования на максимально выгодных условиях.
Ниже размещается таблица с предложениями нескольких ведущих банков России, одобряющих кредиты заемщикам с большой кредитной нагрузкой. Вероятность заключения сделки не является 100%-ной, но она достаточно высока, чтобы всерьез рассчитывать на получение финансирования.
Банк | Наименование кредитного продукта | Процентная ставка | Срок кредитования | Лимит финансирования в рублях | |||
От | До | От | До | От | До | ||
ПСБ | Особого назначения | 4,5% | 34,999% | 1 год | 7 лет | 100 тыс. | 5 млн. |
Тинькофф Банк | Наличными | 12,001% | 40,001% | 1 год | 5 лет | 50 тыс. | 5 млн. |
Альфа-Банк | Под залог недвижимости | 12% | 31,25% | 1 год | 10 лет | 1 млн. | 15 млн. |
Норвик Банк | Залоговый+ | 8,8% | 36% | 1 год | 20 лет | 500 тыс. | 20 млн. |
Банк БЖФ | Наличные под залог недвижимости | 18,77% | 24,67% | 7 лет | 25 лет | 450 тыс. | 30 млн. |
ВТБ | Наличными | 13,5% | 44,3% | 6 мес. | 7 лет | 100 тыс. | 7 млн. |
Совкомбанк | Прайм выгодный | 14,885% | 14,894% | 1 год | 5 лет | 300 тыс. | 5 млн. |
Московский Кредитный Банк | Время возможностей | 18,658% | 55,986% | 6 мес. | 5 лет | 100 тыс. | 5 млн. |
РоссельхозБанк | Со сниженным платежом | 16,1% | 28,4% | 1 год | 5 лет | 30 тыс. | 5 млн. |
Газпромбанк | Наличными | 11,857% | 43,247% | 1 год | 7 лет | 50 тыс. | 7 млн. |
Как было отмечено ранее, взять кредит с большой кредитной нагрузкой и гарантированным одобрением сделки со стороны банка не получится. В сегодняшних условиях практически всегда существует вероятность получить отказ в финансировании. Оформление кредита с помощью нашего сервиса минимизирует риск такого малоприятного сценария развития событий. Общий порядок действий пользователя выглядит следующим образом:
Получение кредита с высокой кредитной нагрузкой без отказа – непростая задача. Обязательным условием ее успешного решения становится доскональное выполнение требований, предъявляемых банком к потенциальному заемщику. Их перечень определяется конкретной финансовой организацией самостоятельно и в общем случае содержит следующие условия одобрения сделки:
Выполнение требований банка к потенциальному заемщику подтверждается документально. Для этого формируется и предоставляется в финансовое учреждение следующий комплект документации:
Для большей части отечественных банков можно выделить три основных условия выдачи кредита заемщикам с большой текущей кредитной нагрузкой. Первым и главным из них становится положительная кредитная история. Вторым и не менее важным – наличие стабильного дохода, обеспечивающего возможность беспроблемного обслуживания всех финансовых обязательств, включая существующие и вновь оформляемые. Третьим (не всегда обязательным) становится предоставление обеспечения в виде поручительства или залога.
Выбор банка для кредитования клиентов, уже имеющих серьезные финансовые обязательства, предусматривает учет персональных запросов и возможностей заемщика. В процессе принятия решения принимаются во внимание несколько факторов:
Анализ текущего финансового рынка страны не дает однозначно правильного ответа на вопрос, какой банк даст кредит клиенту с большой кредитной нагрузкой в 100% случаев. Поэтому заемщику придется тщательно выбирать банковскую организацию для сотрудничества, причем вполне возможно – не одну, а сразу несколько – для последующей подачи заявки на кредитование.
Чтобы увеличить вероятность одобрения сделки по выдаче кредита заемщику с уже имеющейся долговой нагрузкой, рекомендуется воспользоваться одним или несколькими из следующих способов:
Первым и главным достоинством кредита, который выдается клиенту с уже имеющейся большой кредитной нагрузкой, становится получение дополнительных финансовых ресурсов. Они могут быть направлены на удовлетворение различных потребностей заемщика – от совершения покупок до закрытия части или всех долгов.
Ключевыми недостатками подобного банковского продукта считаются два. Один касается увеличения риска стать финансово несостоятельным (или, говоря проще, банкротом) из-за невозможности обслуживать и погашать долги перед банком и другими кредиторами. Следствием чего может стать продажа залога и испорченные отношения с поручителями. Второй связан с далеко не всегда выгодными условиями кредитования заемщиков с текущими финансовыми обязательствами. Что выражается в повышенной процентной ставке и серьезной сумме переплаты. Именно поэтому решение об оформлении кредита в подобной ситуации требует серьезного и очень взвешенного подхода. В том числе – в части объективной оценки собственных финансовых возможностей и перспектив.
Услуга рефинансирования распространяется практически на все виды кредитов, включая те, что выдавались клиентам с большой кредитной нагрузкой. Более того, практика показывает, что именно такие обязательства экономически целесообразно рефинансировать в первую очередь.
Ключевым основанием для отрицательного решения по сделке становится без проблем обслуживать и погашать долги – как старые, так и новые. Именно поэтому к потенциальному клиенту обычно предъявляются жесткие требования в части обеспечения финансовых обязательств посредством предоставления залога или поручительства по кредиту.
Закрытие задолженности по кредиту производится разными способами. Обычно и чаще всего – за счет получаемого дохода, например, в виде заработной платы или от сдачи в аренду квартиры и т.д. Снижение долговой нагрузки выступает важной задачей любого заемщика, поэтому ее успешному решению всегда уделяется много времени и сил.
Условия кредитования и погашения долга перед банком определяются каждой финансовой организацией самостоятельно и в обязательном порядке фиксируются в договоре. В том числе – штрафные санкции за просрочку выплат или нарушение других обязательств, взятых на себя заемщиком.
Этого не стоит делать ни в коем случае. Во-первых, по причине невозможности, так как любые финансовые обязательства заемщика фиксируются в его кредитной истории. Во-вторых, введение сотрудников банка в заблуждение (или даже попросту очевидный обман) приводят к испорченным отношениям и, как следствие, снижению или полному исключению вероятности одобрения сделки.