Кредитный калькулятор

Когда вы берете кредит, его выплату разбивают на равные промежутки. Обычно используются схема ежемесячных платежей – эти платежи имеют внутреннюю структуру, они состоят из тела долга и процентов, начисляемых на кредит. В зависимости от того, в каком соотношении вы оплачиваете тело долга и проценты, различают 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные.

При аннуитетных платежах банк все рассчитывает так, чтобы вы оплачивали одну и ту же сумму каждый месяц, при этом внутренняя структура устроена таким образом, чтобы в первые месяцы вы в основном платили проценты, а тело долга оставалось невыплаченным. В последние же месяцы вы наоборот платите тело долга, а все проценты по кредиту уже выплачены в предыдущие месяцы.

А вот у дифференцированных платежей и логика, и структура – другие. Тело долго всегда разбивается на равные части, которые выплачиваются ежемесячно. Проценты же имеют такую структуру, что в первые месяцы вы выплачиваете самую существенную их часть, и с каждым месяцем сумма выплачиваемых процентов уменьшается. При аннуитетных платежах вы каждый месяц платите одну и ту же сумму, а вот при дифференцированных платежах в первый месяц вы платите максимальную сумму, во второй месяц – сумму чуть меньше, в третий – еще меньше и так далее, пока в последний месяц вы не выплатите самую маленькую сумму среди всех ежемесячных. Поскольку формула для расчета дифференцированных платежей – довольно сложная, клиенты банка обычно пользуются кредитными калькуляторами дифференцированных платежей для того, чтобы узнать, сколько им нужно платить.

Основные различия:

• Сложность. Сумму аннуитетного платежа легко запомнить, в то время как для второго вида расчета обычным нужно использовать калькулятор дифференцированных платежей по кредиту.
• Месячная финансовая нагрузка. Аннуитетные платежи – линейные, и для многих клиентов это становится очень удобным, потому что легко вычислить, какую сумму вы должны будете заплатить в следующем месяце или через 10 месяцев. С дифференцированными платежами все сложнее, поскольку в первые месяцы вы должны платить максимальную сумму, а в последние – минимальную, и это нужно учитывать при подсчете своего бюджета.
• Выгода при частичном досрочном погашении. Собственно, это – основная причина, по которой клиенты выбирают дифференцированные платежи вместо аннуитетных. Поскольку при дифференцированных платежах каждый месяц погашается одинаковая сумма тела долга, частичное досрочное погашение всегда уменьшает общую переплату вне зависимости от того, что именно вы уменьшаете – срок кредита или тело долга. В случае же с аннуитетными платежами выгоду можно получить только в том случае, если вы уменьшаете тело, при уменьшении срока кредита переплата останется той же. Кроме того – чем позже вы инициируете досрочное частичное погашение, тем меньше будет выгоды. У дифференцированных платежей такой проблемы нет.

Рассчитать дифференцированный платеж по кредиту можно с помощью калькулятора. Большинство кредитных калькуляторов справляются с этой задачей не очень хорошо – они либо вообще не учитывают досрочное частичное погашение, либо учитывают его только в случае уменьшения тела долга. По интернету уже давно гуляет эксель-файлик, в котором есть формулы для полного расчёта платежей по кредиту с учётом досрочных погашений, и мы научим вас им пользоваться.

Для того чтобы пользоваться этим калькулятором, вам нужно сначала скачать его (ссылка будет ниже, в следующем разделе), после чего открыть и разрешить Экселю менять данные в этом файле. Вы увидите 2 вкладки, 1 – это инструкция, 2 – это платежи. Почитайте инструкцию, там все довольно подробно расписано. Вам нужно будет зайти на вкладку «Платежи», указать сумму кредита, ставку и срок, а также на дату выдачи. После этого в файле автоматически рассчитаются все ваши платежи по обеим схемам. Если вы планируете досрочное погашение, то в колонках «Досрочный возврат» нужно указать сумму, которую вы будете вносить в этот месяц. При этом, если деньги идут на уменьшение платежа, вам нужно указать сумму в колонке «уменьшения платежа», если же вы будете уменьшать срок, то сумму нужно писать уже в другой колонке. Все – таблица автоматически пересчитает данные.

Нажмите на эту ссылку, и файл автоматически скачается на ваш компьютер. Не забудьте разрешить изменение файла, когда запустите его, без этого калькулятор не будет работать.