Кредиты наличными

Возврат страховки по кредиту возможен в одном из следующих случаев:

• если страховка является добровольной. Полная сумма выплаты может быть возвращена, если заемщик успеет обратиться в страховую компанию до истечения так называемого «периода охлаждения». Он равен двум неделям. В противном случае вернется только часть средств;
• при досрочном погашении кредита. В этом случае клиент получает право на возврат неиспользованной части страховки;
• если страховка навязана, а клиент желает застраховаться у другого страховщика. В подобной ситуации банк не имеет права расторгнуть договор кредитования, даже если речь идет об обязательной страховке, так как клиент готов предоставить полис, оформленный в другой страховой компании.

Самый простой способ вернуть часть процентов, уплаченных по кредиту – это получение налогового вычета. Он может быть использован в том случае, если речь заемные средства были использованы на покупку/строительство жилья, оплату обучения или лечения заемщика. Сумма возврата составляет 13% от расходов по кредиту в пределах уплаченного клиентом подоходного налога.

Альтернативный вариант возврата процентов – обращение в банк при досрочном погашении кредита. В этом случае заемщик гарантированно избавляется от необходимости уплаты процентов за оставшийся срок действия кредитного договора. При согласии банка допускается пересчет ранее сделанных выплат.

Для оформления кредита по более низкой процентной ставке можно воспользоваться одним или сразу несколькими из следующих способов:

• подать заявку в банк, где оформлена зарплатная карта. Таким клиентам практически всегда предоставляются бонусы и дополнительные льготы;
• увеличить размер кредита. Чем больше сумма, тем ниже ставка – обычное правило работы финансовых организаций;
• предоставить обеспечение, под которым понимается либо ликвидный залог, либо поручительство;
• оформить страховой полис. Вид страховки зависит от типа кредита, но почти всегда страхование позволяет снизить ставку;
• рефинансирование имеющихся кредитов. В этом случае речь идет о получении нового кредита на более выгодных условиях, причем часть или все заемные средства направляются, в первую очередь, на погашение существующих финансовых обязательств заемщика.

Для оформления кредитных каникул требуется обратиться в банк с заявлением. Оно должно быть подкреплено списком необходимых документов:

• временная нетрудоспособность клиента или близких ему людей, нуждающихся в уходе;
• резкое сокращение доходов;
• увольнение с места предыдущей работы;
• пребывание в вынужденном карантине и другие подобные ситуации.

В случае положительного решения банка заемщику предоставляется отсрочка по платежам по кредиту

• либо в полном объеме,
• либо по уплате основного долга.

При этом увеличивается срок кредитования, что позволяет не увеличивать финансовую нагрузку после окончания кредитных каникул.

Обычно банк предпринимает следующие действия по отношению к недобросовестным клиентам:

• начисление пени и штрафов, указанных в договоре. В результате сумма задолженности быстро увеличивается;
• направление в адрес заемщика претензии и требований погасить долг;
• продажа задолженности клиента коллекторскому агентству, общение с представителями которого также доставляет немало неудобств;
• подача искового заявления в суд. Результатом судебного решения становится возбуждение исполнительного производства с последующим арестом имущества и денежных средств заемщика, включая часть получаемой заработной платы и других платежей.

В числе наиболее частых оснований для отказа в выдаче кредита необходимо отметить:

• проблемная кредитная история. Банки крайне неохотно сотрудничают с недобросовестными заемщиками;
• отсутствие официального трудоустройства. В большинстве случаев клиент должен работать хотя бы в течение последнего полугода;
• недостаточный уровень дохода. Обслуживание кредита предполагает регулярную выплату определенной суммы. Если размер заработка недостаточен для этого, банк не выдает кредит;
• серьезная финансовая нагрузка. В ситуации, когда заемщик уже имеет определенные обязательства перед банками или МФО, обслуживать еще один кредит намного сложнее;
• предоставление недостоверных сведений в заявке, отправленной в банк;
• долги по налогам, штрафам, алиментам и другим обязательным выплатам;
• отсутствие обеспечения по кредиту в виде залога или договоров поручительства.

Предпринимаемые для аннулирования кредита действия зависят от стадии взаимоотношений с банком:

• если кредитный договор не подписан, для отказа достаточно заявить об этом сотруднику банка. До подписания договора у заемщика нет никаких обязательств перед финансовым учреждением, независимо от подготовленных документов или проведенных переговоров;
• если договор подписан, но товар не получен. Для аннулирования кредита необходимо уведомить магазин об отказе от покупки, после чего обратиться в банк для аналогичных действий по отношению к кредиту. Договор расторгается, так как его предметом является конкретный товар;
• если товар получен, но неисправен. Покупатель направляет претензию в магазин с требованием вернуть деньги на ссудный счет. После этого следует обратиться в банк с целью аннулирования договора. При возврате товара и денежных средств банк обязан расторгнуть договорные отношения с заемщиком;
• если товар получен, но возвращен спустя определенное время. В этом случае аннулировать кредит удается далеко не всегда – для этого необходимо согласие банка. В крайнем случае, заемщику придется заплатить проценты за время пользования средствами банка.