Программы инвестиционного страхования

Инвестиционное страхование жизни (сокращенно – ИСЖ) представляет собой комплексный продукт, включающий две основные составляющие. Первая касается защиты жизни и здоровья страхователя. Вторая – формирование инвестиционного портфеля с целью получения дохода от вложений. Услуга предоставляется страховой компанией, что выражается в юридическом оформлении вложений в качестве взносов. Причем перечисленные денежные средства делятся на две части: гарантированную/гарантийную и рискованную/инвестиционная. Размер каждой определяется правилами страховой компании и определяет степень потенциального риска вложений клиента. Первая обеспечивает компенсацию страхового возмещения при наступлении страхового случая. Вторая предназначена для инвестирования с целью получения дохода.

Отличия между НСЖ и ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни часто сравнивают с накопительным. Хотя подобное деление стало носить сегодня условный характер. Дело в том, что большая часть страховщиков часто предлагают комбинированные продукты с элементами как инвестиционного, так и накопительного страхования. Если рассматривать классический вариант услуги, можно выделить несколько основных отличий между ИСЖ и НСЖ. Самые наглядные из них приведены в расположенной далее таблице.

Индивидуальное страхование жизни предусматривает единовременный взнос, который страхователь делает после заключения договора. Полученные денежные средства распределяются на две части:

1. Гарантийную, которая покрывает страховку и размещается в надежных финансовых инструментах с минимальным риском, например, облигации.
2. Инвестиционную, предназначенную для зарабатывания дохода и вкладываемую в более рискованные финансовые инструменты, например, акции, фьючерсы или опционы.

Наступление страхового случая означает выплату денежных средств в установленном размере из первой части вложений. После окончания предусмотренного договором срока определяется доходность по второй части. Заработанные денежные средства или выплачиваются страхователю, или реинвестируются вплоть до окончания полиса ИСЖ. Допускается возможность досрочного расторжения договора со страховой компанией, но в этом случае выплачивается только часть полученных доходов.

Стандартная программа индивидуального страхования жизни предусматривает сочетание двух финансовых продуктов. Первый представляет собой классическую страховку жизни и здоровья клиента. Второй – это сформированный в соответствии с условиями договора портфель инвестиций. Направления вложений определяются по-разному: страховщиком (при передаче средств в доверительное управление), совместно (при наличии нескольких страховых продуктов), страхователем (если это предусмотрено условиями страховки).

Важно помнить, что значительная часть страховых продуктов представляет собой различные комбинации ИСЖ и НСЖ. В этом случае крайне важно внимательно изучать содержание договора, условия предоставления услуги часто оказываются достаточно сложными.

На сегодняшнем российском рынке представлено большое количество самых разнообразных программ инвестиционного и комбинированного (ИСЖ+НСЖ) страхования жизни и здоровья. Поэтому выбор подходящей страховки становится непростой задачей, успешное решение которой обычно базируется на нескольких критериях, включая:

1. Величину страхового взноса и страховой суммы.
2. Уровень доходности, показанной страховщиком в предыдущие годы.
3. Направления инвестирования вложенных страхователем денежных средств.
4. Размер гарантийной части страховки.
5. Перечень страховых рисков, включенных в договор.
6. Возможность оформления в режим онлайн и другие подобные параметры страхового продукта.

Как было отмечено ранее, оформлением полисов ИСЖ занимаются многие ведущие участники страхового рынка России. Причем большая часть подобных продуктов являются различными вариациями с элементами НСЖ. Некоторые из самых интересных и привлекательных предложений представлены ниже в наглядной табличной форме.

Перечень основных страховых случаях при оформлении ИСЖ аналогичен тому, что включается в полис НСЖ. В него входят: смерть страхователя и его дожитие до окончания срока действия договора со страховщиком. В обеих ситуациях предусматривает выплата всей страховой суммы. За исключением специально оговоренных случаев, например, гибели во время занятий экстремальными видами спорта.

В качестве дополнительных страховых случаев, которые включаются в договор по желанию страхователя, необходимо отметить такие:

• присвоение инвалидности;
• диагностирование серьезного заболевания;
• временная нетрудоспособность.

Срок выплаты страховки определяется в зависимости от страхового случая. При дожитии страховое возмещение выплачивается по окончании срока действия договора со страховщиком. Во всех остальных случаях выплата происходит в течение нескольких дней после наступления. Конкретный срок указывается в договоре. Причем для получения денег требуется предоставление комплекта подтверждающих документов.

Инвестиционное страхование жизни и здоровья позволяет получить налоговый вычет. Для этого необходимо выполнение двух обязательных условий:

• ежегодное перечисление достаточной суммы НДФЛ;
• заключение договора ИСЖ на срок 5 и более лет.

Сумма налогового вычета составляет 13% от страховых взносов. Предельный размер компенсации из бюджета составляет 15,6 тыс. руб. Основанием для получения денежных средств выступает предоставление в налоговый орган заявления и комплекта сопутствующей документации.

Заключение договора инвестиционного страхования жизни и здоровья предоставляет страхователю несколько важных преимуществ, к числу которых относятся такие:

1. Надежная защита денежных средств, которые возвращаются клиенту в полном объеме.
2. Оформление страховки, что защищает как самого страхователя, так и интересы родных в случае проблем с его здоровьем или трудоспособностью.
3. Разнообразие страховых продуктов, различающихся уровнем доходности, размером минимального взноса и другими параметрами.
4. Юридические преимущества, которые заключаются в нескольких моментах: накопления не подлежат разделу при разводе супругов, не могут быть арестованы или изъяты по судебному решению.

Основным недостатком инвестиционной страховки жизни и здоровья становится отсутствие гарантии получения дохода. Менее значительными минусами становятся: ограничение размера налогового вычета, невозможность получения денег до окончания срока страхования, ограниченный набор страховых рисков.