Программы ИСЖ и НСЖ

Страховку можно оформить на 5, 10 или 15 лет. Получите полис на email за 10 минут!

Сравните программы накопительного и инвестиционного страхования жизни в разных компаниях и решите, где лучше оформить страховку в 2024 году

ИСЖ – это аббревиатура, которая расшифровывается как инвестиционное страхование жизни. ИСЖ представляет собой комбинированный страховой продукт, в котором сочетаются две составляющих. Первая включает защиту жизни и здоровья страхователя. Вторая предусматривает вложений части уплаченных им денежных средств для формирования инвестиционного портфеля. Наступление страхового случая в виде смерти, ущерба здоровью или дожития означает выплату страхового возмещения, включающего доход от сделанных инвестиций. Его размер определяется успешностью вложений и рассчитывается по факту. Выплата страховой части рассчитывается по обычной для подобных продуктов схеме.

НСЖ или накопительное страхование жизни – это схожий комплексный страховой продукт, также состоящий из двух элементов. Если говорить простыми словами, первый представляет собой защиту жизни и здоровья страхователя. Второй – накопительную часть, которая предусматривает вложение денежных средств в надежные финансовые активы, например, облигации. Доходность по НСЖ фиксируется на момент заключения договора, что дает возможность накопить определенную сумму к моменту истечения срока действия страхового полиса. Именно поэтому накопительное страхование пользуется несколько более высоким спросом, чем инвестиционное, так как позволяет спрогнозировать величину страховой выплаты по результатам сотрудничества со страховщиком.

В современных условиях сравнивать программы накопительного и инвестиционного страхования жизни не совсем корректно. Дело в том, что в большинстве случаев речь идет о комплексных страховых продуктах, которые нередко содержат в себе элементы как ИСЖ, так и НСЖ. Но при рассмотрении традиционных вариантов этих видов страховки разницу между ними обнаружить все-таки можно. Для большей наглядности основные отличия представлены ниже в удобном табличном формате.

Оба рассматриваемых варианта страховки – и накопительное, и инвестиционное страхование жизни – предусматривают распределение страховых взносов на две части:

1. Первая из них является гарантийной и предназначена для обеспечения защиты жизни и здоровья страхователя. Ее величина для ИСЖ обычно составляет 100% сделанных взносов. Для НСЖ – в зависимости от условий страхования.
2. Вторая часть – накопительная (для НСЖ) или инвестиционная (для ИСЖ). Отличие между ними состоит в том, что накопительную можно рассчитать, так как она формируется с учетом фиксированной ставки доходности. Инвестиционная определяется по факту и зависит от того, насколько эффективной окажется выбранная инвестиционная стратегия.

При наступлении страхового случая в виде смерти или ущерба здоровью до окончания срока действия полиса ИСЖ или НСЖ страхователь или выгодоприобретатель получает страховое возмещение из гарантийной части страховки. Величина выплаты определяется по правилам страхования в зависимости от тяжести вреда.

Если же срок страхования истекает, наступает еще один страховой случай – дожитие. В этой ситуации страхователь получает и страховое возмещение, и накопительную/инвестиционную часть страховки в полном объеме. Некоторые программы НСЖ предусматривают продолжение внесения страховых взносов за счет страховщика даже в случае смерти страхователя. В подобной ситуации после окончания срока действия страховки выгодоприобретатель также получает всю страховую сумму, включая накопительную часть, в том числе – сформированную за счет выплат страховой компании. Что становится еще одним важным преимуществом НСЖ перед ИСЖ, обычно не предусматривающего подобного механизма.

Оформление договора накопительного или инвестиционного страхования жизни позволяет не только получить защиту страхователя и родных в случае ущерба его здоровью, но и решить ряд сопутствующих задач. К числу последних относятся такие:

1. Формирование финансовой подушки безопасности.
2. Создание пенсионного капитала.
3. Получение источников дополнительного дохода для финансирования каких-либо крупных или длительных расходов, например, на обучение детей или туристическую поездку семьи на отдых.

Важно отметить, что НСЖ лучше подходит для решения финансовых задач страхователя и семьи, так как позволяет заранее спрогнозировать величину накоплений с гарантией сохранности как страховых взносов, так и накопительной части страховки. ИСЖ сопровождается намного большим риском, хотя страховые взносы обычно возвращаются страхователю в полном объеме. В то же время нужно понимать, что доходность инвестиционной страховки может оказаться заметно более высокой, чем фиксированный процент накоплений по НСЖ. Результатом становится удачная возможность комбинировать оба страховых продукта, что позволит как создать финансовую подушку в рамках накопительного, так и хорошо заработать в формате инвестиционного страхования жизни.

На сегодняшнем отечественном рынке представлено немало программ инвестиционного и накопительного страхования жизни и здоровья. Некоторые наиболее интересные и выгодные предложения крупных банков и страховых компаний представлены ниже в виде таблицы.

В большинстве случаев программы ИСЖ и НСЖ предусматривают одинаковые страховые случаи. Основными из них выступают два:

1. Смерть владельца полиса страхования.
2. Дожитие страхователя до завершения срока действия страховки.

Оба страховых случая предусматривают выплату всей страховой суммы, указанной в договоре со страховщиком. Некоторые программы НСЖ предусматривают в случае смерти страхователя продолжение внесения страховых взносов до окончания срока действия полиса. Финансирование страховки осуществляется за счет ресурсов страховой компании. Выплата происходит после истечения страховки в полном объеме, включая накопительную часть. Что позволяет выгодоприобретателям по полису НСЖ совершить запланированные расходы.

В качестве дополнительных страховых случаев страхователь может включить в страховку следующие события:

1. Инвалидность.
2. Обнаружение опасной болезни.
3. Нетрудоспособность (временная или постоянная).

Наступление любого из этих страховых случаев сопровождается выплатой возмещения. Его величина зависит от тяжести нанесенного здоровью ущерба и определяется по правилам конкретного страхового продукта.

Оба рассматриваемых варианта страхования жизни имеют как плюсы, так и минусы. Применительно к НСЖ основным недостатком выступает ограниченная доходность страховки. Плюсов у накопительного страхования жизни и здоровья намного больше. В их число входят:

1. Надежная защита жизни и здоровья страхователя.
2. Опция долгосрочных накоплений с гарантией сохранности средств при обращении в серьезную страховую компанию.
3. Наличие на рынке разных по условиям страхования программ.
4. Юридические преимущества НСЖ, которые включают невозможность раздела накоплений при разводе, а также их ареста или изъятия даже по решению суда.
5. Возможность получить налоговый вычет из бюджета в достаточно существенном размере (до 15,6 тыс. руб. ежегодно).
6. Низкий риск вложений, который обеспечивается использованием консервативной инвестиционной стратегии.
7. Задействование механизма получения страхового возмещения выгодоприобретателями.

Инвестиционное страхование жизни – это более рискованный продукт, что выступает главным его минусом. Его компенсируют несколько достаточно серьезных достоинств, включая:

1. Наличие гарантийной части страховой суммы (обычно равняется 100% страховых взносов), которую страхователь получает в любом случае.
2. Высокая доходность при обращении к проверенным страховщикам, доказавшим эффективность инвестирования на практике.
3. Наличие на рынке разных по условиям страхования программ.
4. Юридические преимущества ИСЖ, аналогичные описанным выше для НСЖ.
5. Возможность получить налоговый вычет из бюджета в том же размере, что и для накопительной страховки жизни.
6. Задействование механизма получения страхового возмещения выгодоприобретателями.

Общим для накопительного и инвестиционного страхования жизни достоинством выступает право страхователя (и только его, так как выгодоприобретатели получить налоговый вычет не смогут) на возврат НДФЛ, уплаченного в бюджет. Для этого необходимо выполнить ряд условий:

1. Платить налог на доходы физлиц в достаточном размере.
2. Заключить договор НСЖ или ИСЖ сроком на 5 или более лет.
3. Ежегодно подавать заявление в налоговые органы с приложением сопроводительной документации.

Деньги возвращаются из бюджета из расчета 13% от суммы страховых взносов. Предельная величина налогового вычета составляет 15,6 тыс. руб. в год (то есть речь идет о ежегодном взносе на сумму 120 тыс. руб.)

Срок выплаты страхового возмещения зависит от правил конкретного страхового продукта и страхового события. Если речь идет о дожитии страхователя до окончания срока действия полиса НСЖ и ИСЖ, деньги выплачиваются по истечении договора. Смерть страхователя или ущерб его здоровью (при включении в страховую такого риска) в рамках инвестиционного страхования жизни приводит к немедленной выплате возмещения.

Применительно к НСЖ ситуация со сроком выплаты выглядит несколько иначе. Если речь идет об ущербе здоровью, компенсация обычно выплачивается сразу, а ее размер определяется правилами страховки. Если фиксируется смерть страхователя, некоторые программы продолжают действовать, причем взносы вносит страховая компания из собственных средств. В этом случае выплата производится в полном объеме по истечении срока действия полиса НСЖ.