logo
Ещё

Программы ИСЖ и НСЖ

в Москве
Изменить город
Сравните программы накопительного и инвестиционного страхования жизни в разных компаниях и решите, где лучше оформить полис ИСЖ или НСЖ в 2024 году
Налоговый вычет
Защита капитала 100%
Частичное изъятие
Регулярные выплаты
Гарантированный доход
По популярности
Ингосстрах-Жизнь
Ингосстрах-Жизнь
лиц. №3823
Копи с кешбэком (3 года)
3.05 отзывов
Срок
1 – 3 года
Доход
до 14%
Взнос
от 50 000 ₽ в год
100% защита капиталаГарантированный доход
МАКС страхование жизни
МАКС страхование жизни
лиц. №4013
Гарантия плюс доход
Срок
2 – 3 года
Доход
до 25%
Взнос
от 100 000 ₽ в год
Онлайн оформление договора100% защита капиталаРегулярные выплатыГарантированный доход
реклама ООО «МАКС-Жизнь»
Ингосстрах-Жизнь
Ингосстрах-Жизнь
лиц. №3823
Копи с кешбэком (5 лет)
3.05 отзывов
Срок
1 – 5 лет
Доход
до 30%
Взнос
от 50 000 ₽ в год
Налоговый вычет100% защита капиталаГарантированный доход
Ренессанс Жизнь
Ренессанс Жизнь
лиц. №3972
Стабильный доход
4.2426 отзывов
Срок
3 года
Доход
20%
Взнос
от 100 000 ₽ в год
100% защита капиталаРегулярные выплатыГарантированный доход
Ещё 3 предложения
СОГАЗ-Жизнь
СОГАЗ-Жизнь
лиц. №3825
Точный расчет
2.372 отзыва
Срок
6 – 36 месяцев
Доход
до 13.5%
Взнос
от 100 000 ₽
100% защита капиталаГарантированный доход
АльфаСтрахование-Жизнь
АльфаСтрахование-Жизнь
лиц. №3447
Индекс МосБиржи
4.4250 отзывов
Срок
3 года
Доход
Инвест. доход
Взнос
от 50 000 ₽
100% защита капитала
Ещё 3 предложения
МАКС страхование жизни
МАКС страхование жизни
лиц. №4013
Фиксированный доход
Срок
20 месяцев
Доход
Инвест. доход
Взнос
от 50 000 ₽
Налоговый вычет100% защита капитала
Зетта страхование жизни
Зетта страхование жизни
лиц. №3828
Стиль жизни
Срок
5 – 30 лет
Доход
Инвест. доход
Взнос
Индивидуально
Налоговый вычет100% защита капитала
РБ Страхование Жизни
РБ Страхование Жизни
лиц. №4079
Максимально в плюсе
Срок
5 лет
Доход
Не предусмотрен
Взнос
от 60 000 ₽ в год
Налоговый вычет100% защита капитала
Ещё 1 предложение
Сбербанк страхование жизни
Сбербанк страхование жизни
лиц. №3692
Управляемый капитал
2.546 отзывов
Срок
40 – 80 лет
Доход
Инвест. доход
Взнос
от 1 500 000 ₽
Налоговый вычетЧастичное изъятие
Ещё 3 предложения
Согласие-Вита
Согласие-Вита
лиц. №3511
Гарантированный процент
3.05 отзывов
Срок
5 – 7 лет
Доход
Индивидуально
Взнос
от 50 000 ₽ в год
Налоговый вычет100% защита капиталаРегулярные выплатыГарантированный доход
Ещё 2 предложения
РЕСО-Гарантия
РЕСО-Гарантия
лиц. №1209
Капитал и защита
3.110 отзывов
Срок
5 – 30 лет
Доход
Не предусмотрен
Взнос
от 1 500 ₽ в месяц
Налоговый вычет100% защита капитала
Ю-Лайф
Ю-Лайф
лиц. №4014
НСЖ калькулятор
Срок
от 5 лет
Доход
Не предусмотрен
Взнос
от 2 500 ₽ в месяц
Налоговый вычет100% защита капитала
ППФ Страхование жизни
ППФ Страхование жизни
лиц. №3609
Премиум
Срок
5 – 45 лет
Доход
Инвест. доход
Взнос
Индивидуально
Налоговый вычет100% защита капитала
Дело жизни
Дело жизни
лиц. №3870
Надежное будущее
Срок
5 – 20 лет
Доход
Не предусмотрен
Взнос
Индивидуально
Налоговый вычет100% защита капитала
Совкомбанк страхование жизни
Совкомбанк страхование жизни
лиц. №4105
Классика +
3.41 отзыв
Срок
10 – 20 лет
Доход
Инвест. доход
Взнос
Индивидуально
100% защита капитала
Инлайф страхование жизни
Инлайф страхование жизни
лиц. №3987
Управляй будущим
3.611 отзывов
Срок
7 – 22 года
Доход
Инвест. доход
Взнос
от 120 000 ₽ в год
Налоговый вычет100% защита капитала
Ещё 1 предложение
РСХБ-Страхование жизни
РСХБ-Страхование жизни
лиц. №4358
Безусловный доход
3.05 отзывов
Срок
5 лет
Доход
Не предусмотрен
Взнос
от 30 000 ₽
Налоговый вычет100% защита капитала
Ещё 5 предложений
Ингосстрах-Жизнь
Ингосстрах-Жизнь
лиц. №3823
Моё будущее
3.05 отзывов
Срок
5 – 22 года
Доход
Не предусмотрен
Взнос
от 2 000 ₽ в месяц
Налоговый вычет100% защита капитала
Ещё 1 предложение
ВСК-Линия жизни
ВСК-Линия жизни
лиц. №3866
Линия защиты
2.632 отзыва
Срок
5 – 30 лет
Доход
Индивидуально
Взнос
от 850 ₽ в год
Налоговый вычет100% защита капиталаГарантированный доход
Популярные предложения
Ингосстрах-Жизнь
Ингосстрах-Жизнь
Копи с кешбэком (3 года)
3.05 отзывов
Срок
1 – 3 года
Доход
до 14%
Взнос
от 50 000 ₽ в год
МАКС страхование жизни
МАКС страхование жизни
Гарантия плюс доход
Срок
2 – 3 года
Доход
до 25%
Взнос
от 100 000 ₽ в год
Ингосстрах-Жизнь
Ингосстрах-Жизнь
Копи с кешбэком (5 лет)
3.05 отзывов
Срок
1 – 5 лет
Доход
до 30%
Взнос
от 50 000 ₽ в год
Ренессанс Жизнь
Ренессанс Жизнь
Стабильный доход
4.2426 отзывов
Срок
3 года
Доход
20%
Взнос
от 100 000 ₽ в год

Оформить ИСЖ и НСЖ

Страховку можно оформить на 5, 10 или 15 лет. Получите полис на email за 10 минут!

Сравните программы накопительного и инвестиционного страхования жизни в разных компаниях и решите, где лучше оформить страховку в 2024 году

Что такое ИСЖ и НСЖ

ИСЖ – это аббревиатура, которая расшифровывается как инвестиционное страхование жизни. ИСЖ представляет собой комбинированный страховой продукт, в котором сочетаются две составляющих. Первая включает защиту жизни и здоровья страхователя. Вторая предусматривает вложений части уплаченных им денежных средств для формирования инвестиционного портфеля. Наступление страхового случая в виде смерти, ущерба здоровью или дожития означает выплату страхового возмещения, включающего доход от сделанных инвестиций. Его размер определяется успешностью вложений и рассчитывается по факту. Выплата страховой части рассчитывается по обычной для подобных продуктов схеме.

НСЖ или накопительное страхование жизни – это схожий комплексный страховой продукт, также состоящий из двух элементов. Если говорить простыми словами, первый представляет собой защиту жизни и здоровья страхователя. Второй – накопительную часть, которая предусматривает вложение денежных средств в надежные финансовые активы, например, облигации. Доходность по НСЖ фиксируется на момент заключения договора, что дает возможность накопить определенную сумму к моменту истечения срока действия страхового полиса. Именно поэтому накопительное страхование пользуется несколько более высоким спросом, чем инвестиционное, так как позволяет спрогнозировать величину страховой выплаты по результатам сотрудничества со страховщиком.

ИСЖ и НСЖ: разница

В современных условиях сравнивать программы накопительного и инвестиционного страхования жизни не совсем корректно. Дело в том, что в большинстве случаев речь идет о комплексных страховых продуктах, которые нередко содержат в себе элементы как ИСЖ, так и НСЖ. Но при рассмотрении традиционных вариантов этих видов страховки разницу между ними обнаружить все-таки можно. Для большей наглядности основные отличия представлены ниже в удобном табличном формате.

Критерий для сравнительного анализа

Страховка жизни и здоровья

Накопительная

Инвестиционная

Срок действия страхового полиса

Долгосрочный. Обычно речь идет о полисе на 5-10 лет, достаточно часто – на 20 или даже 30 лет

Среднесрочный. Стандартный полис ИСЖ действует 3-5 лет, в некоторых случаях – до 7-10 лет

Периодичность взносов на страховку

На регулярной основе – раз в год, в полгода, в квартал или месяц – по условиям страхования и выбору страхователя

Единовременно – при заключении договора ИСЖ

Доходность

Фиксированная. Указывается в договоре. Позволяет накопить определенную сумму денежных средств

Рассчитывается по факту. Зависит от эффективности инвестиций. Не может быть заранее спрогнозирована

Опция накопления

Присутствует

Отсутствует

Потенциальные риски

Низкие

Высокие

Финансовые инструменты для инвестирования

Надежные, в соответствии с консервативной стратегией инвестирования. Преимущественно облигации государства и крупных корпораций

Обширный спектр разных по рискованности и доходности инвестиционных инструментов, включая акции, фьючерсы, опционы и т.д.

Кто разрабатывает инвестиционную стратегию?

Банк/страховая компания, которые предоставляют услугу

Совместно страхователь и страховщик

Как работает накопительное и инвестиционное страхование жизни

Оба рассматриваемых варианта страховки – и накопительное, и инвестиционное страхование жизни – предусматривают распределение страховых взносов на две части:

  1. Первая из них является гарантийной и предназначена для обеспечения защиты жизни и здоровья страхователя. Ее величина для ИСЖ обычно составляет 100% сделанных взносов. Для НСЖ – в зависимости от условий страхования.
  2. Вторая часть – накопительная (для НСЖ) или инвестиционная (для ИСЖ). Отличие между ними состоит в том, что накопительную можно рассчитать, так как она формируется с учетом фиксированной ставки доходности. Инвестиционная определяется по факту и зависит от того, насколько эффективной окажется выбранная инвестиционная стратегия.

При наступлении страхового случая в виде смерти или ущерба здоровью до окончания срока действия полиса ИСЖ или НСЖ страхователь или выгодоприобретатель получает страховое возмещение из гарантийной части страховки. Величина выплаты определяется по правилам страхования в зависимости от тяжести вреда.

Если же срок страхования истекает, наступает еще один страховой случай – дожитие. В этой ситуации страхователь получает и страховое возмещение, и накопительную/инвестиционную часть страховки в полном объеме. Некоторые программы НСЖ предусматривают продолжение внесения страховых взносов за счет страховщика даже в случае смерти страхователя. В подобной ситуации после окончания срока действия страховки выгодоприобретатель также получает всю страховую сумму, включая накопительную часть, в том числе – сформированную за счет выплат страховой компании. Что становится еще одним важным преимуществом НСЖ перед ИСЖ, обычно не предусматривающего подобного механизма.

Зачем оформлять договор ИСЖ и НСЖ

Оформление договора накопительного или инвестиционного страхования жизни позволяет не только получить защиту страхователя и родных в случае ущерба его здоровью, но и решить ряд сопутствующих задач. К числу последних относятся такие:

  1. Формирование финансовой подушки безопасности.
  2. Создание пенсионного капитала.
  3. Получение источников дополнительного дохода для финансирования каких-либо крупных или длительных расходов, например, на обучение детей или туристическую поездку семьи на отдых.

Важно отметить, что НСЖ лучше подходит для решения финансовых задач страхователя и семьи, так как позволяет заранее спрогнозировать величину накоплений с гарантией сохранности как страховых взносов, так и накопительной части страховки. ИСЖ сопровождается намного большим риском, хотя страховые взносы обычно возвращаются страхователю в полном объеме. В то же время нужно понимать, что доходность инвестиционной страховки может оказаться заметно более высокой, чем фиксированный процент накоплений по НСЖ. Результатом становится удачная возможность комбинировать оба страховых продукта, что позволит как создать финансовую подушку в рамках накопительного, так и хорошо заработать в формате инвестиционного страхования жизни.

Лучшие компании НСЖ и ИСЖ

На сегодняшнем отечественном рынке представлено немало программ инвестиционного и накопительного страхования жизни и здоровья. Некоторые наиболее интересные и выгодные предложения крупных банков и страховых компаний представлены ниже в виде таблицы.

Страхования компания

Программа страхования

Срок действия страхового полиса

Страховая сумма / доходность / размер страхового взноса

Регулярность внесения страховых взносов

Накопительное страхование жизни

КАПИТАЛ LIFE

Ваш пенсионный капитал

7-40 лет

До 2,5 млн. рублей

Единовременно, раз в год, в полгода, в квартал, в месяц

Престиж для взрослых

5-40 лет

До 4 млн. рублей

Престиж для детей

5-22 года

До 1 млн. рублей

Ренессанс Жизнь

Гарантированный доход

5 лет

От 20% в первый год до 4% в пятый

Раз в год

Гармония жизни

От 10 лет

От 5% до 11,8%

Раз в год, в полгода, в квартал

Будь здоров

5 лет без одного дня

Возврат от 12% до 60% страховых взносов

Раз в год, в полгода, в квартал

Финансовая рента

5 лет

Гибкая схема по правилам страховки

Раз в год

АльфаСтрахование-Жизнь

Качество жизни

3 года

До 10 млн. рублей

Раз в год, в полгода, в квартал

АльфаЗдоровье

5, 7 или 10 лет

От 5 млн. рублей (взнос от 450 тыс. руб. в год)

Единовременно или раз в год

АльфаЗащита

5-20 лет

Без ограничений (взнос от 30 тыс. руб. в год)

Раз в год

Ингосстрах-Жизнь

Авантаж Копилка

5 и 7 лет

15% на 5 лет или 20% на 7 лет

Раз в год

Гарантированный доход

1-6 лет

От 5,5% до 62,4%

Авантаж Инвест

5 и 7 лет

12% в первый год и 9% в остальные

Мое будущее

5-22 года

До 3 млн. рублей

Раз в год, в полгода, в квартал или в месяц

СОГАЗ-Жизнь

Премиум плюс

2-5, 7 и 10 лет

От 3 млн. рублей

Единовременно или раз в год

Уверенный старт онлайн

От 3 до 22 лет

До 3,5 млн. рублей

+13% онлайн

5 лет

До 600 тыс. рублей

Фиксированный доход

1-4,75 лет

До 8,31% годовых

Копилка онлайн

5-22 года

До 3 млн. рублей

СберСтрахование

Формула жизни

1 месяц-30 лет

Без ограничения по страховой сумме (взнос – от 6 тыс. руб. в квартал)

Единовременно, раз в год, в полгода или в квартал

Инвестиционное страхование жизни и здоровья

Ренессанс Жизнь

Инвестор 6.1

3-5 лет

Фиксированная доходность в пределах 10% в год

Инвестор 4.1

Неограниченная доходность, рассчитывается по факту

Инвестор 6.0

КАПИТАЛ LIFE

Управление капиталом

10, 20 и 30 лет

100% возврат взносов, доходность за последний год – 6,4%

Выгодная альтернатива

До 7 лет

100% возврат взносов, доходность за 7 лет – 34,36%/42,6% в зависимости от инвестиционных инструментов

Уверенная перспектива

До 7 лет

100% возврат вложений, доходность за 7 последних лет – 37,8%

АльфаСтрахование-Жизнь

Индекс Мосбиржи

От 2 лет

Доходность - до 34%. Взнос – от 50 тыс. руб.

Фондовый рынок Америки

От 2 лет

Доходность за 3 последних года – 90%. Взнос – от 50 тыс. руб.

Валютный паритет

От 3 месяцев

Доходность – до 14% в рублях и до 26% в $ США. Взнос – от 1,5 млн. руб./50 тыс. $

Фондовый рынок Китая

3 года

Доходность за три последних года – 36%. Взнос – от 1,5 млн. руб.

СОГАЗ-Жизнь

PRO Инвестиции Лайт

3 года

Гарантированная доходность – от 7%. Инвестиционная доходность определяется по факту. 100% возврат взносов. Размер страхового взноса – от 50 тыс. руб.

СберСтрахование

Билет в будущее

1-5, 7, 10 или 15 лет

Доходность – в пределах 12,74%. Взнос – от 2 тыс. рублей в месяц.

Страховые случаи ИСЖ и НСЖ

В большинстве случаев программы ИСЖ и НСЖ предусматривают одинаковые страховые случаи. Основными из них выступают два:

  1. Смерть владельца полиса страхования.
  2. Дожитие страхователя до завершения срока действия страховки.

Оба страховых случая предусматривают выплату всей страховой суммы, указанной в договоре со страховщиком. Некоторые программы НСЖ предусматривают в случае смерти страхователя продолжение внесения страховых взносов до окончания срока действия полиса. Финансирование страховки осуществляется за счет ресурсов страховой компании. Выплата происходит после истечения страховки в полном объеме, включая накопительную часть. Что позволяет выгодоприобретателям по полису НСЖ совершить запланированные расходы.

В качестве дополнительных страховых случаев страхователь может включить в страховку следующие события:

  1. Инвалидность.
  2. Обнаружение опасной болезни.
  3. Нетрудоспособность (временная или постоянная).

Наступление любого из этих страховых случаев сопровождается выплатой возмещения. Его величина зависит от тяжести нанесенного здоровью ущерба и определяется по правилам конкретного страхового продукта.

Плюсы и минусы НСЖ и ИСЖ

Оба рассматриваемых варианта страхования жизни имеют как плюсы, так и минусы. Применительно к НСЖ основным недостатком выступает ограниченная доходность страховки. Плюсов у накопительного страхования жизни и здоровья намного больше. В их число входят:

  1. Надежная защита жизни и здоровья страхователя.
  2. Опция долгосрочных накоплений с гарантией сохранности средств при обращении в серьезную страховую компанию.
  3. Наличие на рынке разных по условиям страхования программ.
  4. Юридические преимущества НСЖ, которые включают невозможность раздела накоплений при разводе, а также их ареста или изъятия даже по решению суда.
  5. Возможность получить налоговый вычет из бюджета в достаточно существенном размере (до 15,6 тыс. руб. ежегодно).
  6. Низкий риск вложений, который обеспечивается использованием консервативной инвестиционной стратегии.
  7. Задействование механизма получения страхового возмещения выгодоприобретателями.

Инвестиционное страхование жизни – это более рискованный продукт, что выступает главным его минусом. Его компенсируют несколько достаточно серьезных достоинств, включая:

  1. Наличие гарантийной части страховой суммы (обычно равняется 100% страховых взносов), которую страхователь получает в любом случае.
  2. Высокая доходность при обращении к проверенным страховщикам, доказавшим эффективность инвестирования на практике.
  3. Наличие на рынке разных по условиям страхования программ.
  4. Юридические преимущества ИСЖ, аналогичные описанным выше для НСЖ.
  5. Возможность получить налоговый вычет из бюджета в том же размере, что и для накопительной страховки жизни.
  6. Задействование механизма получения страхового возмещения выгодоприобретателями.

Налоговый вычет по НСЖ и ИСЖ

Общим для накопительного и инвестиционного страхования жизни достоинством выступает право страхователя (и только его, так как выгодоприобретатели получить налоговый вычет не смогут) на возврат НДФЛ, уплаченного в бюджет. Для этого необходимо выполнить ряд условий:

  1. Платить налог на доходы физлиц в достаточном размере.
  2. Заключить договор НСЖ или ИСЖ сроком на 5 или более лет.
  3. Ежегодно подавать заявление в налоговые органы с приложением сопроводительной документации.

Деньги возвращаются из бюджета из расчета 13% от суммы страховых взносов. Предельная величина налогового вычета составляет 15,6 тыс. руб. в год (то есть речь идет о ежегодном взносе на сумму 120 тыс. руб.)

Когда выплатят деньги

Срок выплаты страхового возмещения зависит от правил конкретного страхового продукта и страхового события. Если речь идет о дожитии страхователя до окончания срока действия полиса НСЖ и ИСЖ, деньги выплачиваются по истечении договора. Смерть страхователя или ущерб его здоровью (при включении в страховую такого риска) в рамках инвестиционного страхования жизни приводит к немедленной выплате возмещения.

Применительно к НСЖ ситуация со сроком выплаты выглядит несколько иначе. Если речь идет об ущербе здоровью, компенсация обычно выплачивается сразу, а ее размер определяется правилами страховки. Если фиксируется смерть страхователя, некоторые программы продолжают действовать, причем взносы вносит страховая компания из собственных средств. В этом случае выплата производится в полном объеме по истечении срока действия полиса НСЖ.