Калькулятор вкладов

Чтобы рассчитать вклад, достаточно суммы, срока и ставки. Остальные поля нужны, если у вклада особые условия.

1. Укажите сумму и срок. Срок можно задать в днях, месяцах или годах. Дата открытия влияет на результат: в месяцах разное число дней, а в високосном году их 366.
2. Выберите тип ставки. Фиксированная действует весь срок. Плавающая нужна, если ставка меняется по ходу вклада: например, первые 3 месяца банк платит повышенный процент, а потом обычный. Укажите, с какого дня срока действует каждая ставка.
3. Выберите, что делать с процентами. «Выплачивать» — банк переводит их на карту или счёт. «Добавлять ко вкладу» — это капитализация: проценты сами начинают приносить доход. Затем укажите, как часто банк начисляет проценты: ежедневно, ежемесячно, раз в квартал, раз в год или в конце срока.
4. Добавьте пополнения и снятия, если планируете их. Операция может быть разовой или регулярной — раз в месяц, квартал, полгода или год.
5. Посмотрите результат. Калькулятор покажет начисленные проценты, сумму в конце срока, эффективную ставку, налог и дату окончания. В графике выплат видно, сколько процентов придёт в каждый месяц.

Ниже расчета — предложения банков под ваши параметры. Сравните их со ставкой, которую вам предложили в своём банке.

Доход по вкладу зависит от того, что банк делает с процентами: выплачивает их или прибавляет к вкладу. В первом случае доход считают по формуле простого процента, во втором — сложного. Проценты начисляются со дня, следующего за днём открытия вклада, до дня его закрытия включительно.

Простой процент: вклад без капитализации

Проценты начисляются только на исходную сумму, поэтому каждый месяц доход примерно одинаковый.

Доход = S × P × d / (D × 100)

• S — сумма вклада;
• P — ставка, % годовых;
• d — срок в днях;
• D — число дней в году (365 или 366).

Пример. 1 000 000 ₽ под 15% годовых на 90 дней: 1 000 000 × 15 × 90 / (365 × 100) = 36 986 ₽.

Сложный процент: вклад с капитализацией

Проценты регулярно прибавляются к вкладу, и в следующем периоде на них тоже начисляется доход. Сумма на вкладе растёт с каждым месяцем.

Сумма в конце срока = S × (1 + P / (100 × n))^{n × t}

• n — сколько раз в год происходит капитализация (12 — ежемесячно, 4 — раз в квартал);
• t — срок в годах.

Пример. 1 000 000 ₽ под 15% на 1 год с ежемесячной капитализацией принесут около 160 750 ₽ — на 10 750 ₽ больше, чем без капитализации. Калькулятор считает по фактическому числу дней в каждом месяце, поэтому результат может отличаться от формулы на пару рублей.

Эффективная ставка

Эффективная ставка показывает, сколько вклад с капитализацией приносит на самом деле, если перевести доход в простые годовые проценты. По ней удобно сравнивать вклады с разными условиями.

E = ((1 + P / (100 × n))^{n × t} − 1) × 100 / t

Пример. При ставке 15% и ежемесячной капитализации на год эффективная ставка — 16,08%. Значит, вклад под 14,5% с ежемесячной капитализацией (эффективная — 15,5%) выгоднее, чем вклад под 15% без неё. Калькулятор показывает эффективную ставку в результатах расчёта.

При одинаковой ставке вклад с капитализацией всегда приносит больше. На коротком сроке разница совсем небольшая, но с годами заметно растёт.

Расчёт для вклада 1 000 000 ₽ под 15% годовых, открытого 12 января 2026 года:

• На 3 месяца капитализация добавляет меньше 500 ₽ — здесь важнее сама ставка. На 3 года разница уже больше 113 000 ₽, и капитализация становится одним из главных условий.
• Ежемесячная выплата подойдёт, если проценты нужны на текущие расходы — например, как прибавка к пенсии. Если деньги не нужны до конца срока, выбирайте капитализацию.
• Чтобы сравнить вклад с капитализацией и вклад с более высокой ставкой без неё, посчитайте оба варианта в калькуляторе и сравните доход или эффективную ставку. Подобрать предложения можно в разделе «Вклады с капитализацией».

Пополнения увеличивают сумму, на которую начисляются проценты, а снятия уменьшают её. Калькулятор учитывает каждую операцию с дня, когда она произошла, и показывает её в графике выплат.

Пример. Вы открываете вклад на 500 000 ₽ под 14% на год с ежемесячной капитализацией и каждый месяц докладываете 20 000 ₽. За год вы внесёте ещё 220 000 ₽, а вклад принесёт 90 763 ₽. В конце срока на счёте будет 810 763 ₽.

У пополняемых вкладов ставка обычно ниже, чем у вкладов без пополнения. Если докладывать немного, выгоднее может оказаться обычный вклад под более высокий процент — посчитайте оба варианта. Также уточните в условиях банка, до какой даты можно пополнять вклад и есть ли лимит на сумму.

Частичное снятие разрешают не все банки. Обычно у таких вкладов есть неснижаемый остаток — сумма, которая должна оставаться на счёте, чтобы вклад не закрылся и проценты не пересчитали. Если деньги могут понадобиться в любой момент, сравните вклад с накопительным счётом.

Налог платят не со всего дохода, а только с той части, которая превышает необлагаемый лимит. Лимит равен 1 млн ₽, умноженному на максимальную ключевую ставку ЦБ на 1-е число месяцев года. Он считается сразу по всем вкладам и накопительным счетам во всех банках.

С дохода сверх лимита берут 13%. Если ваш инвестиционный доход за год — проценты, дивиденды, доход от ценных бумаг — больше 2,4 млн ₽, с превышения берут 15%.

Пример. За 2026 год вы получили 225 000 ₽ процентов по всем вкладам. Налог: (225 000 − 160 000) × 13% = 8 450 ₽.

Какую сумму можно держать без налога. При ставке 15% годовых доход в 160 000 ₽ приносит примерно 1 066 000 ₽, пролежавшие весь год, при 16% — 1 000 000 ₽. Всё, что больше, уже даст облагаемый доход.

Что ещё важно знать:

• Доход относится к году, в котором проценты выплатили или прибавили к вкладу. Если вклад открыт в 2026 году, а проценты выплачиваются в конце срока в 2027-м, весь доход попадёт в 2027 год.
• Налог считает налоговая. Банки передают данные в ФНС, она присылает уведомление. Заплатить нужно до 1 декабря следующего года: за 2026 год — до 1 декабря 2027-го. Сам банк налог с процентов не удерживает.
• Не облагаются проценты по вкладам со ставкой не выше 1% годовых и по счетам эскроу.

Калькулятор показывает ориентировочный налог по одному вкладу. Если у вас несколько вкладов или счетов, сложите проценты по всем и сравните с лимитом.

Универсального ответа нет: срок зависит от того, когда вам понадобятся деньги и какие ставки сейчас на рынке. Сравните ставки на разные сроки в витрине выше и посчитайте доход в калькуляторе.

• 1–3 месяца. Банки часто дают на короткие вклады повышенную ставку, но потом деньги придётся размещать заново — и не факт, что под тот же процент. Подходит, если деньги понадобятся скоро или вы готовы следить за ставками.
• 6–12 месяцев. Доход зафиксирован на полгода–год вперёд, не нужно часто переоформлять вклад. Хороший вариант, если деньги отложены на конкретную цель.
• 2–3 года и больше. Ставка часто ниже, чем на короткие сроки, зато она защищена от снижения на весь срок. С капитализацией доход заметно растёт, но досрочно забрать деньги без потери процентов обычно нельзя.

Если короткий вклад даёт ставку заметно выше годового, посчитайте оба варианта: например, три вклада по 3 месяца против одного на год. Но учитывайте, что на переоформление ставка может быть другой. Предложения по срокам — в разделах «Депозиты на 3 месяца», «на 6 месяцев», «на 12 месяцев».

Страхование. Вклады в банках — участниках системы страхования вкладов застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если банк лишится лицензии, АСВ вернёт до 1,4 млн ₽ — вместе с начисленными процентами. В особых случаях, например если на вкладе деньги от продажи жилья или наследство, — до 10 млн ₽. Лимит действует на одного человека в одном банке, поэтому крупную сумму надёжнее разделить между несколькими банками. При расчёте помните, что к концу срока сумма с процентами может превысить 1,4 млн₽.

Досрочное закрытие. Забрать деньги со срочного вклада можно в любой момент, но проценты тогда обычно пересчитывают по ставке вклада «до востребования» — часто это доли процента. Так случается, если договор не предусматривает иного (ст. 837 ГК РФ). Некоторые банки предлагают льготное расторжение — сохраняют часть процентов. Уточните это до открытия, если деньги могут понадобиться раньше.