Калькулятор вкладов

Простые проценты – это когда прибыль по вкладу либо начисляется по окончании вклада, либо переводится на другой счет (без капитализации). Простые проценты, начисленные за определенный период, рассчитываются по простой и удобной формуле: V = (S*P*t)/(D*100), где V – прибыль, S – сумма вклада, P – процентная ставка, t – время вклада (в днях), D – количество дней в году.

Приведем 3 примера расчетов:

1. Вклад на 50000 рублей, процентная ставка – 7%, срок – год. Этот год не является високосным. V = (50000*7*365)/(365*100) = 3500. По окончании вклада вам вернут 50000 рублей и 3500 рублей вдобавок.
2. Вклад на 280000 рублей, процентная ставка – 6,5%, срок – 3 года. Один из годов – високосный. Сначала рассчитываем 2 не-високосных года: V = ((280000*6,5*365)/(365*100))*2 = 36400. Теперь – високосный год: (280000*6,5*366)/(366*100) = 18200. 36400+18200 = 54600. Это и будет вашей прибылью за 3 года.
3. Вклад на 30000 рублей, процентная ставка – 12%, срок – 30 дней. Високосный год. V = (30000*12*30)/(366*100) = 295.

2 подсказки по расчетам:

• Вы могли заметить, что для вкладов ровно на 1/2/3/… года t всегда будет делиться нацело на D, и их можно сократить.

• Если нет желания возиться с калькулятором, напишите заполненную данными формулу прямо в поисковой строке Google или Яндекса (например: «(50000*7*365)/(365*100)») и нажмите на поиск. Поисковая система автоматически произведет вычисления и даст вам ответ

Процент по вкладу начинает начисляться со дня, следующего за днем подписания договора. Последний день начисления – день, когда вклад по договору заканчивается. Проценты начисляются одним из двух способов: либо на отдельный счет (периодами или в конце вклада), либо на счет вклада (капитализация). Процентную ставку можно узнать в договоре – там должна быть прописана и она, и условия, при которых она может измениться (плавающая ставка).

На размер процентной ставки влияют либо факторы экономики, либо факторы самого банка:

• при росте экономики страны ставки растут, при рецессии – падают;
• чем больше инфляция, тем больше ставки;
• эмиссия денег понижает ставку;
• чем крупнее банк и чем больше у него клиентов, тем более высокий процент по депозитам он может себе позволить.

Для начала уточним, что налог распространяется не на вклады в 1000000 рублей и более, а на все вклады. Но не все так плохо – за законопроектом стоит сложная математика, благодаря которой люди с небольшими вкладами ничего платить не будут. Согласно формулировке, подоходным налогом будут облагаться годовые доходы по вкладам, превышающие ключевую ставку от миллиона рублей. Что это значит: ЦБ выставляет ключевую ставку (которая регулярно обновляется). Сейчас она равна 5,5%. Эту ставку в числовом значении (0,055 в нашем случае) нужно умножить на миллион – получим 55000. Именно столько рублей годового дохода не будет облагаться налогом.

Теперь приведем пример расчета:

1. У вас есть вклад на 850000 рублей, под 8%, без капитализации.
2. За год ваша прибыль с этого вклада составила 68000 рублей – 8% от 850000 рублей.
3. Ключевая ставка равна 5,5%, следовательно, 55000 рублей доходом не облагаются.
4. 68000-55000 = 13000 – именно столько дохода подлежит налогообложению согласно новому закону.
5. Подоходный налог – 13%, 13000*0,13 = 1690 рублей налога нужно будет заплатить.

Отметим, что если у вас есть несколько вкладов, прибыль с них будет суммироваться, и если сумма превысит не облагаемую величину – придется платить.

Налог нужно будет платить в следующем после получения прибыли году, налоговая будет рассылать уведомления с суммой для оплаты. То есть, учитывая, что законопроект вступит в силу 1 января 2021, налог за 2021 год придет в феврале-марте 2022.

Вклады бывают срочными и бессрочными. У первых есть и начало, и конец, вторые будут существовать, пока вы сами их не закроете (или пока не снимете все деньги). Определить срок окончания срочного вклада довольно просто – возьмите договор и посмотрите дату окончания, она должна быть там прописана. Если по каким-то причинам ее там нет (или если у вас нет договора под рукой), сделайте следующее:

1. Возьмите за первый день дату, следующую за датой заключения договора. Например, если вы подписали бумаги 14-го марта, первым днем будет 15-е марта.
2. Приплюсуйте к этой дате столько календарных дней, сколько длится вклад.
3. Получившаяся дата будет последним днем договора – на следующий день можно забирать деньги.

Трудно сравнить доходность двух вкладов, если у одного есть капитализация, а у другого – нет. Но на помощь приходит расчет эффективной ставки, который позволяет вычислить фактический доход от вклада с капитализацией.

Для начала – формула: E = (((1+(P/(C*100)))^(C*t))-1)*(100/t), где P – ставка по депозиту, C – сколько раз за год происходит капитализация, t – сколько длится вклад в годах.

Объясним на примере, как все это работает:

1. Допустим, есть 2 вклада – под 6% без капитализации и под 5,8% с ежемесячной капитализацией. Оба вклада – на год.
2. Высчитываем эффективную ставку для вклада с капитализацией: E = (((1+(5,8/(12*100)))^(12*1))-1)*(100/1) = 5,9566. Это и есть наш эффективный доход по вкладу, 5,95%.
3. Сравниваем. 6% – больше, чем 5,95%, следовательно, вклад без капитализации прибыльнее.

Нужно отметить, что если открывать вклад с капитализацией из примера на 2 года, то он становится выгоднее, чем вклад без капитализации – 6,13% против 6%.

Компенсацию, 2-х или 3-хкратную, дают по вкладам, действовавшим на 20 июня 1991 года. Ее предоставляют только гражданам РФ. Получить компенсацию может как сам вкладчик, так и его наследники. Размер компенсации (2x или 3x) зависит от года рождения вкладчика: 2-хкратная компенсация для тех, кто родился в 1946-1991 году и 3-хкратная для тех, кто родился в 1945 году или ранее.

Формула расчета компенсации: «C = (S*k*2)-R» для 2-хкратной компенсации и «C = (S*k*3)-R» для 3-хкратной компенсации, где S – сумма на 20.06.1991, k – коэффициент, R – выплаченная ранее компенсация. Коэффициент зависит от того, когда срок вклада закончился:

• 1: вклад действовал в 1992-2020 и закрылся в 1996-2020.
• 0,9: действовал в 1992-1994 и закрылся в 1995.
• 0,8: действовал в 1992-1993 и закрылся в 1994.
• 0,7: действовал в 1992 и закрылся в 1993.
• 0,6: закрылся в 1992.

Если вклад закрылся в 1992, компенсировать ничего не будут.

Пример расчета:

• На 20.06.1991 на счету вклада было 35000 рублей. Вклад закрылся в 1995 – истек срок. Владелец вклада родился в 1941-м году. Уже выплачивалась компенсация в 2000 рублей.
• C = (35000*0,9*3)-2000 = 92500 рублей компенсации.

Ежедневный процент по вкладу считается по одной из двух формул – либо для простого процента (вклад без капитализации), либо для сложного процента (вклад с капитализацией).

Если у вклада нет капитализации, все становится очень просто: ежедневный процент будет равен годовому проценту, разделенному на 365 или 366 (в зависимости от того, високосный сейчас год или нет). Пример:

• У вас есть бессрочный вклад на 30000 рублей, годовая процентная ставка – 11%. Вам нужно узнать, сколько прибыли вы получите за 25 дней.
• Делим 11 на 365. Ежедневный процент = 0,0301%.
• Берем изначальную сумму вклада, умножаем ее на количество дней и на ежедневный процент, выраженный числом: S = 30000*25*0,000301 = 225,75 рублей прибыли.

Сложный процент высчитывается по формуле S = D*(1+p/n)^(n*t), где S – прибыль + тело депозита, D – изначальная сумма, p – процентная ставка, n – количество капитализаций в год, t – количество лет.

Расчеты:

• У вас есть вклад на 50000 рублей, на месяц, с ежедневной капитализацией, под 9% годовых. D = 50000, p = 0,09, n = 365, t = 1/12.
• S = 50000*(1+0,09/365)^(365*(1/12)) =
• Чистая прибыль – 376 рублей.