Question 1

Как правильно подобрать банк для открытия вклада?

Accepted Answer

Первый вопрос, который вы должны себе задать: «Какую цель я преследую?» Вкладов – много, и условия по ним разнятся.

По сроку вклада

Краткосрочные вклады нацелены на максимальную прибыль на короткой дистанции, но предложения обычно ограничены по времени, и через 30/60/90 дней вам снова придется искать вклад. По длительным вкладам проценты меньше, но прибыль в итоге окажется выше.

По типу вклада

В первую очередь обращайте внимание на дополнительные условия (пополнение/снятие) и наличие капитализации. Если нацелены на получение максимальной прибыли и не рассчитываете на большие пополнения – ищите вклад с капитализацией без пополнения. Если «свободные» деньги появляются постоянно – смотрите в сторону вкладов с капитализацией и пополнением – проценты по ним немного ниже, чем по вкладам без пополнения, но дополнительные вливания денег окупят пониженную ставку. Если хотите распоряжаться деньгами на счету – ищите предложения со снятием, но не рассчитывайте на очень большую прибыль. Чем-то средним между максимальной доходностью и максимальной гибкостью выступают вклады без капитализации – вы будете получать прибыль ежемесячно и сможете ей распоряжаться.

Когда определились с тем, что вам нужно от вклада, переходите к выбору банка. Обращайте внимание на размер, качество обслуживания и бонусы/спецусловия. Размер важен потому, что чем крупнее банк, тем выгоднее его предложения. Качество обслуживания должно быть сносным – если что-то пойдет не так, банк должен уметь вовремя решать спорные вопросы. Бонусы и спецусловия могут сильно повысить доходность – обращайте внимание на условия для пенсионеров, бонусы для зарплатных клиентов и так далее, это повысит прибыль.

Question 2

Как рассчитать простые проценты по вкладу?

Accepted Answer

Простые проценты – это когда прибыль по вкладу либо начисляется по окончании вклада, либо переводится на другой счет (без капитализации). Простые проценты, начисленные за определенный период, рассчитываются по простой и удобной формуле: V = (S*P*t)/(D*100), где V – прибыль, S – сумма вклада, P – процентная ставка, t – время вклада (в днях), D – количество дней в году.

Приведем 3 примера расчетов:

Вклад на 50000 рублей, процентная ставка – 7%, срок – год. Этот год не является високосным. V = (50000*7*365)/(365*100) = 3500. По окончании вклада вам вернут 50000 рублей и 3500 рублей вдобавок.
Вклад на 280000 рублей, процентная ставка – 6,5%, срок – 3 года. Один из годов – високосный. Сначала рассчитываем 2 не-високосных года: V = ((280000*6,5*365)/(365*100))*2 = 36400. Теперь – високосный год: (280000*6,5*366)/(366*100) = 18200. 36400+18200 = 54600. Это и будет вашей прибылью за 3 года.
Вклад на 30000 рублей, процентная ставка – 12%, срок – 30 дней. Високосный год. V = (30000*12*30)/(366*100) = 295.

2 подсказки по расчетам:

Вы могли заметить, что для вкладов ровно на 1/2/3/… года t всегда будет делиться нацело на D, и их можно сократить.

Если нет желания возиться с калькулятором, напишите заполненную данными формулу прямо в поисковой строке Google или Яндекса (например: «(50000*7*365)/(365*100)») и нажмите на поиск. Поисковая система автоматически произведет вычисления и даст вам ответ

Question 3

Как начисляется процент по вкладам?

Accepted Answer

Процент по вкладу начинает начисляться со дня, следующего за днем подписания договора. Последний день начисления – день, когда вклад по договору заканчивается. Проценты начисляются одним из двух способов: либо на отдельный счет (периодами или в конце вклада), либо на счет вклада (капитализация). Процентную ставку можно узнать в договоре – там должна быть прописана и она, и условия, при которых она может измениться (плавающая ставка).

На размер процентной ставки влияют либо факторы экономики, либо факторы самого банка:

при росте экономики страны ставки растут, при рецессии – падают;
чем больше инфляция, тем больше ставки;
эмиссия денег понижает ставку;
чем крупнее банк и чем больше у него клиентов, тем более высокий процент по депозитам он может себе позволить.

Question 4

Как рассчитать налог на вклады физических лиц более 1 млн рублей?

Accepted Answer

Для начала уточним, что налог распространяется не на вклады в 1000000 рублей и более, а на все вклады. Но не все так плохо – за законопроектом стоит сложная математика, благодаря которой люди с небольшими вкладами ничего платить не будут. Согласно формулировке, подоходным налогом будут облагаться годовые доходы по вкладам, превышающие ключевую ставку от миллиона рублей. Что это значит: ЦБ выставляет ключевую ставку (которая регулярно обновляется). Сейчас она равна 5,5%. Эту ставку в числовом значении (0,055 в нашем случае) нужно умножить на миллион – получим 55000. Именно столько рублей годового дохода не будет облагаться налогом.

Теперь приведем пример расчета:

У вас есть вклад на 850000 рублей, под 8%, без капитализации.
За год ваша прибыль с этого вклада составила 68000 рублей – 8% от 850000 рублей.
Ключевая ставка равна 5,5%, следовательно, 55000 рублей доходом не облагаются.
68000-55000 = 13000 – именно столько дохода подлежит налогообложению согласно новому закону.
Подоходный налог – 13%, 13000*0,13 = 1690 рублей налога нужно будет заплатить.

Отметим, что если у вас есть несколько вкладов, прибыль с них будет суммироваться, и если сумма превысит не облагаемую величину – придется платить.

Налог нужно будет платить в следующем после получения прибыли году, налоговая будет рассылать уведомления с суммой для оплаты. То есть, учитывая, что законопроект вступит в силу 1 января 2021, налог за 2021 год придет в феврале-марте 2022.

Question 5

Как рассчитать и определить срок окончания вклада в банке?

Accepted Answer

Вклады бывают срочными и бессрочными. У первых есть и начало, и конец, вторые будут существовать, пока вы сами их не закроете (или пока не снимете все деньги). Определить срок окончания срочного вклада довольно просто – возьмите договор и посмотрите дату окончания, она должна быть там прописана. Если по каким-то причинам ее там нет (или если у вас нет договора под рукой), сделайте следующее:

Возьмите за первый день дату, следующую за датой заключения договора. Например, если вы подписали бумаги 14-го марта, первым днем будет 15-е марта.
Приплюсуйте к этой дате столько календарных дней, сколько длится вклад.
Получившаяся дата будет последним днем договора – на следующий день можно забирать деньги.

Question 6

Как рассчитать эффективную ставку по вкладу?

Accepted Answer

Трудно сравнить доходность двух вкладов, если у одного есть капитализация, а у другого – нет. Но на помощь приходит расчет эффективной ставки, который позволяет вычислить фактический доход от вклада с капитализацией.

Для начала – формула: E = (((1+(P/(C*100)))^(C*t))-1)*(100/t), где P – ставка по депозиту, C – сколько раз за год происходит капитализация, t – сколько длится вклад в годах.

Объясним на примере, как все это работает:

Допустим, есть 2 вклада – под 6% без капитализации и под 5,8% с ежемесячной капитализацией. Оба вклада – на год.
Высчитываем эффективную ставку для вклада с капитализацией: E = (((1+(5,8/(12*100)))^(12*1))-1)*(100/1) = 5,9566. Это и есть наш эффективный доход по вкладу, 5,95%.
Сравниваем. 6% – больше, чем 5,95%, следовательно, вклад без капитализации прибыльнее.

Нужно отметить, что если открывать вклад с капитализацией из примера на 2 года, то он становится выгоднее, чем вклад без капитализации – 6,13% против 6%.

Question 7

Как рассчитать компенсацию по вкладу?

Accepted Answer

Компенсацию, 2-х или 3-хкратную, дают по вкладам, действовавшим на 20 июня 1991 года. Ее предоставляют только гражданам РФ. Получить компенсацию может как сам вкладчик, так и его наследники. Размер компенсации (2x или 3x) зависит от года рождения вкладчика: 2-хкратная компенсация для тех, кто родился в 1946-1991 году и 3-хкратная для тех, кто родился в 1945 году или ранее.

Формула расчета компенсации: «C = (S*k*2)-R» для 2-хкратной компенсации и «C = (S*k*3)-R» для 3-хкратной компенсации, где S – сумма на 20.06.1991, k – коэффициент, R – выплаченная ранее компенсация. Коэффициент зависит от того, когда срок вклада закончился:

1: вклад действовал в 1992-2020 и закрылся в 1996-2020.
0,9: действовал в 1992-1994 и закрылся в 1995.
0,8: действовал в 1992-1993 и закрылся в 1994.
0,7: действовал в 1992 и закрылся в 1993.
0,6: закрылся в 1992.

Если вклад закрылся в 1992, компенсировать ничего не будут.

Пример расчета:

На 20.06.1991 на счету вклада было 35000 рублей. Вклад закрылся в 1995 – истек срок. Владелец вклада родился в 1941-м году. Уже выплачивалась компенсация в 2000 рублей.
C = (35000*0,9*3)-2000 = 92500 рублей компенсации.

Question 8

Как рассчитать ежедневный процент по вкладу?

Accepted Answer

Ежедневный процент по вкладу считается по одной из двух формул – либо для простого процента (вклад без капитализации), либо для сложного процента (вклад с капитализацией).

Если у вклада нет капитализации, все становится очень просто: ежедневный процент будет равен годовому проценту, разделенному на 365 или 366 (в зависимости от того, високосный сейчас год или нет). Пример:

У вас есть бессрочный вклад на 30000 рублей, годовая процентная ставка – 11%. Вам нужно узнать, сколько прибыли вы получите за 25 дней.
Делим 11 на 365. Ежедневный процент = 0,0301%.
Берем изначальную сумму вклада, умножаем ее на количество дней и на ежедневный процент, выраженный числом: S = 30000*25*0,000301 = 225,75 рублей прибыли.

Сложный процент высчитывается по формуле S = D*(1+p/n)^(n*t), где S – прибыль + тело депозита, D – изначальная сумма, p – процентная ставка, n – количество капитализаций в год, t – количество лет.

Расчеты:

У вас есть вклад на 50000 рублей, на месяц, с ежедневной капитализацией, под 9% годовых. D = 50000, p = 0,09, n = 365, t = 1/12.
S = 50000*(1+0,09/365)^(365*(1/12)) =
Чистая прибыль – 376 рублей.

Сумма	Чем выше сумма, тем больший номинальный доход вы получите. Однако следует учитывать, что при превышении доходов над установленным необлагаемым минимумом придется заплатить налог, что уменьшит доходность вложений.
Валюта	Величина процентной ставки по рублевым вкладам выше, чем по вкладам в валюте.
Процентная ставка	Процентная ставка может находиться в диапазоне 1–10% годовых.
Срок	Доходность вкладов сроком на год и более, выше, чем у краткосрочных депозитов.
Капитализация	Наличие капитализации увеличивает доходность депозита.

Сумма (руб.)	Ставка (%/год)	Срок (месяцы)	Доход (руб.)	Налог (руб.)	Чистый доход (руб.)
1 000 000	10	36	300 000	8 646	291 354
	8	14	93 113	-	93 113
	7	6	34 712	-	34 712
500 000	10	36	150 000	-	150 000
	8	14	46 556	-	46 556
	7	6	17 356	-	17 356
300 000	10	36	90 000	-	90 000
	8	14	27 934	-	27934
	7	6	10 414	-	10 414

Сумма (руб.)	Ставка (%/год)	Срок (месяцы)	Доход (руб.)	Налог (руб.)	Чистый доход (руб.)	На сколько прибыль больше (руб.)
1 000 000	10	36	348 180	14 537	333 643	42 289
	8	14	97 247	90	97 157	4044
	7	6	35 218	-	35 218	506
500 000	10	36	174 090	-	174 090	24 090
	8	14	48 623,	-	46 556	2 067
	7	6	17609	-	17 356	253
300 000	10	36	104 454	-	90 000	14 454
	8	14	29 174	-	27934	1 240
	7	6	10 565	-	10 414	151

Сумма вклада (руб.)	Ставка % (годовых)	Срок, месяцев	Сумма вклада в конце срока (руб.)
1 000 000	7	12	1 695 625
	8	12	1 709 750
500 000	7	12	1 159 480
	8	12	1 168 251
300 000	7	12	945 023
	8	12	951 652

Калькулятор вкладов

Что влияет на доходность вклада

Рассчитать проценты по вкладу на онлайн калькуляторе

Калькулятор вкладов с капитализацией

Калькулятор вклада с пополнением

Преимущества выбора вкладов в Сравни