Трудно сравнить доходность двух вкладов, если у одного есть капитализация, а у другого – нет. Но на помощь приходит расчет эффективной ставки, который позволяет вычислить фактический доход от вклада с капитализацией.
Для начала – формула: E = (((1+(P/(C*100)))^(C*t))-1)*(100/t), где P – ставка по депозиту, C – сколько раз за год происходит капитализация, t – сколько длится вклад в годах.
Объясним на примере, как все это работает:
Допустим, есть 2 вклада – под 6% без капитализации и под 5,8% с ежемесячной капитализацией. Оба вклада – на год.
Высчитываем эффективную ставку для вклада с капитализацией: E = (((1+(5,8/(12*100)))^(12*1))-1)*(100/1) = 5,9566. Это и есть наш эффективный доход по вкладу, 5,95%.
Сравниваем. 6% – больше, чем 5,95%, следовательно, вклад без капитализации прибыльнее.
Нужно отметить, что если открывать вклад с капитализацией из примера на 2 года, то он становится выгоднее, чем вклад без капитализации – 6,13% против 6%.
Важно понимать, что совсем необязательно проводить все перечисленные выше трудоемкие расчеты вручную. В распоряжении потенциальных вкладчиков множество онлайн-калькуляторов вкладов. Поэтому требуется просто ввести исходные данные, получить результат расчета и сравнить итоговые цифры.
Ежедневный процент по вкладу считается по одной из двух формул – либо для простого процента (вклад без капитализации), либо для сложного процента (вклад с капитализацией).
Если у вклада нет капитализации, все становится очень просто: ежедневный процент будет равен годовому проценту, разделенному на 365 или 366 (в зависимости от того, високосный сейчас год или нет). Пример:
Сложный процент высчитывается по формуле S = D*(1+p/n)^(n*t), где S – прибыль + тело депозита, D – изначальная сумма, p – процентная ставка, n – количество капитализаций в год, t – количество лет.
Расчеты:
Чистая прибыль – 376 рублей.
Первый вопрос, который вы должны себе задать: «Какую цель я преследую?» Вкладов – много, и условия по ним разнятся.
Краткосрочные вклады нацелены на максимальную прибыль на короткой дистанции, но предложения обычно ограничены по времени, и через 30/60/90 дней вам снова придется искать вклад. По длительным вкладам проценты меньше, но прибыль в итоге окажется выше.
В первую очередь обращайте внимание на дополнительные условия (пополнение/снятие) и наличие капитализации. Если нацелены на получение максимальной прибыли и не рассчитываете на большие пополнения – ищите вклад с капитализацией без пополнения. Если «свободные» деньги появляются постоянно – смотрите в сторону вкладов с капитализацией и пополнением – проценты по ним немного ниже, чем по вкладам без пополнения, но дополнительные вливания денег окупят пониженную ставку. Если хотите распоряжаться деньгами на счету – ищите предложения со снятием, но не рассчитывайте на очень большую прибыль. Чем-то средним между максимальной доходностью и максимальной гибкостью выступают вклады без капитализации – вы будете получать прибыль ежемесячно и сможете ей распоряжаться.
Когда определились с тем, что вам нужно от вклада, переходите к выбору банка. Обращайте внимание на размер, качество обслуживания и бонусы/специальные условия. Размер важен потому, что чем крупнее банк, тем выгоднее его предложения. Качество обслуживания должно быть сносным – если что-то пойдет не так, банк должен уметь вовремя решать спорные вопросы. Бонусы и специальные условия могут сильно повысить доходность – обращайте внимание на условия для пенсионеров, бонусы для зарплатных клиентов и так далее, это повысит прибыль.
Окончательное решение принимается после расчета процентов с помощью онлайн-калькулятора вклада для физлиц. Итоговые цифры дадут понять, какую именно прибыль получить вкладчик в ходе сотрудничества с банком.
Простые проценты – это когда прибыль по вкладу либо начисляется по окончании вклада, либо переводится на другой счет (без капитализации). Простые проценты, начисленные за определенный период, рассчитываются по простой и удобной формуле: V = (S*P*t)/(D*100), где V – прибыль, S – сумма вклада, P – процентная ставка, t – время вклада (в днях), D – количество дней в году.
Приведем 3 примера расчетов:
3 подсказки по расчетам:
Хотя практика показывает, что после краткого ознакомления с функционалов калькулятора банковского депозита проблем с выполнением расчетов – быстро, точно и с минимумом временных затрат – обычно не возникает.
Процент по вкладу начинает начисляться со дня, следующего за днем подписания договора. Последний день начисления – день, когда вклад по договору заканчивается. Проценты начисляются одним из двух способов: либо на отдельный счет (периодами или в конце вклада), либо на счет вклада (капитализация). Процентную ставку можно узнать в договоре – там должна быть прописана и она, и условия, при которых она может измениться (плавающая ставка).
На размер процентной ставки влияют либо факторы экономики, либо факторы самого банка:
Самый простой способ понять реальную доходность по вкладу – рассчитать простые (без капитализации) или сложные (с капитализацией) проценты с помощью соответствующего калькулятора. При грамотном использовании сервиса удается получить нужные цифры очень быстро, без проблем и в любом необходимом количестве вариантов депозита.
В {год} налог будет рассчитываться с суммы дохода по вкладам и счетам, превышающей 1 миллион руб., умноженный на максимальное значение ключевой ставки Банка России из действовавших на 1 число каждого месяца в течение налогового периода.
При этом ставка налога зависит от общей суммы доходов, облагаемых НДФЛ:
В 2023 году максимальное значение ключевой ставки Банка России на первое число месяца составило 15%, значит, сумма процентов по вкладам и счетам, не облагаемая налогом за 2023 год — 150 000 руб. Доход по вкладам свыше этой суммы подлежит налогообложению.
Например, общая сумма процентов по всем вкладам и счетам вкладчика во всех банках, где были размещены его средства, за 2023 год составила 200 000 руб., а общие доходы за 2023 год, подлежащие налогообложению по НДФЛ, менее 5 миллионов руб.
В этом случае сумма дохода по вкладам будет рассчитана по ставке 13% годовых в следующем порядке:
(200 000 – 150 000) * 13% = 6 500 руб.
Если общая сумма доходов вкладчика, подлежащих налогообложению по НДФЛ, была более 5 миллионов, (включая доход по вкладам), то на сумму дохода до 5 миллионов руб. налог рассчитывается по ставке 13%, а на сумму, превышающую 5 миллионов руб. — по ставке 15%.
Вклады бывают срочными и бессрочными. У первых есть и начало, и конец, вторые будут существовать, пока вы сами их не закроете (или пока не снимете все деньги). Определить срок окончания срочного вклада довольно просто – возьмите договор и посмотрите дату окончания, она должна быть там прописана. Если по каким-то причинам ее там нет (или если у вас нет договора под рукой), сделайте следующее:
Компенсацию, 2-х или 3-хкратную, дают по вкладам, действовавшим на 20 июня 1991 года. Ее предоставляют только гражданам РФ. Получить компенсацию может как сам вкладчик, так и его наследники. Размер компенсации (2x или 3x) зависит от года рождения вкладчика: 2-хкратная компенсация для тех, кто родился в 1946-1991 году и 3-хкратная для тех, кто родился в 1945 году или ранее.
Формула расчета компенсации: «C = (S*k*2)-R» для 2-хкратной компенсации и «C = (S*k*3)-R» для 3-хкратной компенсации, где S – сумма на 20.06.1991, k – коэффициент, R – выплаченная ранее компенсация. Коэффициент зависит от того, когда срок вклада закончился:
Пример расчета:
C = (35000*0,9*3)-2000 = 92500 рублей компенсации.
Название банка | Рейтинг | Название вклада | Ставка без бонуса (с бонусом) | Срок | Сумма | Пополнение | Снятие |
4.9 | Альфа-Вклад Максимальный | До 16% | 92–1095 дней | От 50 000 руб. | Нет | Нет | |
4.8 | СмартВклад (Повышенная ставка) | До 15,29% | 3–24 месяца | От 50 000 руб. | Да | Да | |
МТС Банк | 3.8 | МТС-Вклад(% ежемесячно) | До 16,21% | 91–1096 дней | От 10 000 руб. | Да | Нет |
Россельхозбанк | 3.7 | Доходный (Для новых клиентов) | До 16% | 180–1095 дней | От 10 000 руб. | Нет | Нет |
3.1 | Мой Дом (с промо-кодом) | до 16,2% | 91 – 1100 дней | От 30 000 руб. | Нет | Нет | |
Россельхозбанк | 3.7 | Доходный (Для новых клиентов) | До 16% | 180–1095 дней | От 10 000 руб. | Нет | Нет |
2.9 | Свой Вклад промо | до 17,5% | 91 – 1095 дней | 300 000–500 000 000 руб. | Да | Нет | |
Интерпрогрессбанк | 2.9 | Максимальный процент | До 16,08% | 367 дней | От 100 000 руб. | Нет | Нет |
Кредит Европа Банк | 2.8 | Оптимальный | До 15% | 181 день | От 100 000 руб. | Нет | Нет |
*Как рассчитывается рейтинг банков: рейтинг Сравни.ру — это не просто средняя оценка пользователей. При его расчете учитывается множество факторов. Например, количество отзывов, время, когда они были оставлены, скорость реакции официальных представителей организации и решенных проблем. Подробнее о методике расчёта
Доходность вклада зависит не только от величины процентной ставки, но и от других его условий. В таблице собраны основные параметры депозита, определяющие его прибыльность.
Сумма | Чем выше сумма, тем больший номинальный доход вы получите. Однако следует учитывать, что при превышении доходов над установленным необлагаемым минимумом придется заплатить налог, что уменьшит доходность вложений. |
Валюта | Величина процентной ставки по рублевым вкладам выше, чем по вкладам в валюте. |
Процентная ставка | Процентная ставка может находиться в диапазоне 1–15% годовых. |
Срок | Максимальную доходность на сегодня обеспечивают депозиты сроком от 6 месяцев до 1 года. |
Капитализация | Наличие капитализации увеличивает доходность депозита. |
Чтобы онлайн рассчитать доходность по депозиту перед его открытием воспользуйтесь нашим депозитным калькулятором, который учтет все условия размещения денежных средств.
Возможность рассчитать доход по банковскому вкладу перед размещением средств – это самый удобный способ определить уровень прибыли, который будет получен вкладчиком за определенное время. Сделать это можно с помощью банковских депозитных калькуляторов, размещенных на нашем сайте.
Калькулятор процентов по вкладу рассчитывает проценты по стандартной формуле:
Чтобы рассчитать доходность по банковскому депозиту быстро и просто, используют калькулятор вкладов онлайн.
Приведем пример нескольких расчетов банковских депозитных программ с разными ставками, суммами и сроками:
Сумма (руб.) | Ставка (%/год) | Срок (месяцы) | Доход (руб.) |
1 000 000 | 15 | 3 | 36 885 |
11 | 36 | 330 048 | |
500 000 | 15 | 3 | 18 442 |
13 | 12 | 65 028 | |
300 000 | 15 | 3 | 11 065 |
13,5 | 12 | 40 517 | |
11,5 | 36 | 103 515 |
Калькулятор вкладов с капитализацией
Для получения максимального дохода по депозиту существует возможность капитализации процентов. Проценты в этом случае начисляются ежемесячно и присоединяются к телу вклада. Таким образом, доход будет постепенно увеличиваться.
В этом случае рассчитать доход по вкладу можно по формуле сложных процентов, но это долго и сложно, поэтому лучше отдать предпочтение нашему онлайн калькулятору.
Калькулятор вклада с капитализацией позволит рассчитать прибыль с депозитов моментально.
В примерах мы наглядно рассчитали, насколько будет выше доход по вкладам из верхней таблицы, если они будут с капитализацией:
Сумма (руб.) | Ставка (%/год) | Срок (месяцы) | Доход (руб.) | На сколько увеличится доход (руб.) |
1 000 000 | 15 | 3 | 37 340 | 455 |
11 | 36 | 388 944 | 58 896 | |
500 000 | 15 | 3 | 18 670 | 228 |
13 | 12 | 69 048 | 4 020 | |
300 000 | 13,5 | 12 | 43 122 | 2 605 |
11,5 | 36 | 122 922 | 19 407 |
Калькулятор вклада с пополнением
При наличии возможности пополнять вклад, вы сможете накопить, увеличив сумму депозита и соответственно его доходность. Рассчитывать прибыль по таким вкладам нужно воспользовавшись калькулятором доходности с возможностью пополнения. Потребуется внести сумму и периодичность пополнения.
Рассмотрим доходность по банковскому депозиту при условии ежемесячного пополнения вклада в сумме 50 000 руб.
Сумма вклада (руб.) | Ставка % (годовых) | Срок, месяцев | Сумма вклада с процентами в конце срока (руб.) |
1 000 000 | 16 | 3 | 1 193 234 |
500 000 | 15 | 3 | 672 090 |
300 000 | 15,5 | 6 | 636 568 |