Что такое дистанционный кредит

Дистанционный кредит – это кредит, который вы можете получить полностью онлайн, без посещения офиса. В эту категорию попадают 3 вида кредитов: займы от МФО, кредит по УКЭП и кредит, оформляемый с участием курьера. Ниже мы расскажем про все 3 вида: что нужно для их оформления и как именно оно происходит.

Чем отличается дистанционный кредит от обычного

Единственное отличие – вам не нужно ехать в банк, чтобы получить кредит, все происходит дистанционно. Дистанционную подачу заявки на кредит финансовые организации освоили уже давно, этим никого не удивишь; а вот с подписанием документов есть проблемы: пусть закон (ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)») и разрешает оформлять кредиты дистанционно, есть нюансы с идентификацией клиента. Для каждого доступного вида дистанционного кредита эта проблема решается по-разному:

• Микрозаймы. Микрокредиты – единственная форма займа, по которой разрешено получение через упрощенную электронную подпись, то есть через код в СМСке.
• Выдача кредита с физическим подписанием документов. В этом случае все оформление происходит так же, как и с обычным кредитом, только вам не нужно ехать в офис – банк бесплатно предоставляет услугу доставки документов курьером. Чаще банки предлагают такой вариант по кредитным картам, но некоторые (Т-Банк, например) позволяют оформить вообще любой продукт банка через курьера.
• Выдача кредита через усиленную цифровую подпись. Для юрлиц и ИП такая услуга есть уже давно, а вот по потребительским кредитам она появилась недавно (2023 год) и только в одном банке (РСХБ). Услуга, в общем-то, «не взлетела» – пока она только у Россельхозбанка и доступна только у него.

Мы рассматриваем только те варианты, при которых вы еще не подписали ДКБО, то есть не стали клиентом банка. Если вы ДКБО с банком уже подписали, то для вас все будет проще: заходите в приложение, подаете заявку, оформляете кредит.

Как оформить кредит дистанционно?

Как подготовиться к оформлению кредита

Если вы хотите оформить кредит в МФО или с доставкой документов курьером, то подготовка требуется минимальная – вам нужно найти паспорт и узнать свой СНИЛС.

Если же вы хотите подписать договор кредита электронной подписью у РСХБ, то для начала вам нужно получить сертификат УКЭП (усиленная квалифицированная электронная подпись), а для этого нужно иметь «Подтвержденный» аккаунт на ГосУслугах. Подтвердить его можно в МФЦ, через банк или Почту России, что иронично – подтвердить аккаунт на ГосУслугах можно через УКЭП.

Далее вам нужно скачать приложение «Госключ» – это «дочернее» приложение ГосУслуг. Теперь вы можете подтвердить в этом приложении свою личность – после этого вам выдадут УКЭП. Варианты подтверждения:

• Загранпаспортом нового образца – вам понадобится телефон с NFC.
• Биометрией – если вы уже зарегистрировались в Единой Биометрической Системе.
• Походом в МФЦ – нужен только паспорт.
• Походом в офис РСХБ – тоже нужен будет паспорт.

Как выбрать подходящего кредитора

• Если вы хотите оформить кредит по УКЭП, то у вас из вариантов – только РСХБ.
• Если ищете микрозайм – смотрите наиболее выгодные приложения на витрине микрозаймов.
• В специальном разделе кредитов на Сравни вы можете увидеть все кредиты, которые банки позволяют оформить без посещения офиса (пришлют курьера с документами).

В целом же вам сначала определиться, какой именно кредит вам нужен. Взять полностью онлайн можно только микрокредиты, потребительские кредиты и кредитные карты. Как и при выборе любого кредита, при поиске онлайн-кредита вам нужно определиться с суммой и сроком – эти параметры вы будете указывать в заявке. Чем больше/дольше будет кредит, тем менее выгодные условия может предложить банк, поэтому лучше сначала бесплатно проверить свой скоринг – так вы узнаете и сколько денег вы можете получить на выгодных условиях, и какие банки с самой большой вероятностью предоставят вам максимально выгодный кредит.

Если ищете микрозайм – в целом они не особо различаются между собой по условиям, большинство из них дают на 30 000 рублей и срок до 30 дней (микрозаймы «До зарплаты»). Но обязательно обращайте внимание на акционные предложения – несколько десятков крупных МФО предлагают новым клиентам взять займы без процентов. Если нужны деньги на короткий срок и вы уверены, что их удастся вернуть – такой микрокредит может оказаться более выгодным, чем обычные кредиты в банках.

Какие документы понадобятся

Паспорт, СНИЛС. Если оформляетесь через электронную подпись – нужно оформить УКЭП, рассказывали об этом выше.

Как подать заявку на кредит

Все более-менее крупные банки и МФО позволяют подавать заявки онлайн – просто выберите понравившееся предложение с витрины и укажите контактные данные. В случае с МФО вы практически сразу сможете переходить к оформлению займа и получению денег, в случае с банками вам сначала нужно будет дождаться предварительного согласия (обычно занимает не более часа), после чего с вами свяжется сотрудник банка – соберет дополнительную информацию и скажет, что делать дальше.

Как долго ждать решения

По микрозаймам решение присылают в течение 5-10 минут. По кредитам – предварительное согласие присылают в течение часа (редко – дольше), окончательное решение присылают в течение суток (скорость зависит от банка, чем «цифровизованнее» банк, тем быстрее решают).

Подписание кредитного соглашения

Тут все зависит от кредита:

• Микрозайм в МФО. После того, как вы заполните анкету и организация пришлет одобрение, вместе с ним вам придет СМС – в нем будет код, этим кодом можно подписать договор.
• Кредит с доставкой документов. В процессе разговора с представителем банка вы согласуете встречу с курьером. Придите в назначенное место в назначенное время, при себе нужно иметь паспорт. Вы подпишете договор, после чего нужно будет скачать приложение банка – в нем будет открыт кредитный счет. Если заказываете кредит на карточке – курьер выдаст и ее, сможете пользоваться кредитными деньгами после того, как пройдете активацию (обычно – на сайте банка).
• Кредит по УКЭП. Вам нужно будет зайти в личный кабинет банка, где вас будет ждать пока неподписанный договор кредита. Следуйте инструкциям в личном кабинете.

Процесс получения кредитных средств

Если речь идет о микрозаймах – при оформлении вам нужно будет привязать карточку к личному кабинету, на нее деньги и поступят. Если у микрофинансовой организации есть на выбор и другие способы получения – можете воспользоваться ими (на электронный кошелек, через платежную систему, на криптокошелек или через офис партнера банка).

Что касается банков – вам в любом случае откроют кредитный счет, на котором будут лежать заемные деньги. Проще всего получить к ним доступ через карточку – привязываете ее к счету (если банк не сделал этого сам), снимаете деньги в банкомате или расплачиваетесь за покупки онлайн. В теории можно снять деньги со счета и без карточки – переводом на другой счет, что тоже оформляется в приложении банка или в его личном кабинете на сайте. Но – учтите, что переводы со счета на счет могут идти до 5 дней.

Как обслуживать кредит

Все, что вам нужно делать в рамках обслуживания кредита – вовремя пополнять счет на сумму ежемесячного платежа. Согласно ФЗ «О потребительских кредитах», банк или микрофинансовая организация обязаны довести до вашего сведения способы погашения – эта информация как минимум должна быть прописана в договоре, но обычно ее можно узнать еще и в приложении банка или на его сайте.

Вывод

Тезисно:

• Дистанционный кредит – это кредит, который можно взять полностью онлайн, без посещения банка.
• Если у вас есть подтвержденная запись на ГосУслугах и новый загранпаспорт/биометрия – вы можете оформить усиленную цифровую подпись и подписать ей договор с РСХБ.
• Если вы хотите взять микрокредит – он полностью дистанционно оформляется с помощью упрощенной цифровой подписи (код из СМС).
• Для всех других кредитов вам нужно будет согласовать встречу с курьером – он приедет с документами на подпись и выдаст вам карточку.
• В целом оформление дистанционного кредита ничем особо не отличается от оформления «обычного» кредита – вы все так же выбираете предложение, получаете одобрение, подписываете документы и получаете деньги.