Как узнать сколько могут дать кредит в банке

Один из способов – разослать заявки в несколько банков, в предварительных одобрениях вы увидите, сколько вам в целом готовы выдать. Но этот вариант – так себе, потому что все эти заявки останутся в вашей кредитной истории, и какой-нибудь банк может неправильно все понять. Второй вариант – узнать свой скоринг, что будет и быстрее, и надежнее. Ниже – о том, как вообще рассчитываются условия для будущих заемщиков и где получить свой скоринг.

Факторы, которые влияют на сумму кредита

Вкратце о том, как вообще рассчитываются условия – ставка, сумма, срок и так далее. Когда вы подаете заявку на заем, банк по вашему СНИЛС и паспортным данным подтягивает из доступных ему баз всю информацию, которую может, самое главное здесь – сколько вы получаете в месяц, сколько вы в месяц отдаете на платежи, есть ли у вас задолженности, как у вас вообще дела с кредитной историей. Вот как это все влияет на условия:

• Доходы и расходы. Часто люди считают, что один из этих параметров более важен, чем другой – они заблуждаются. Дело в том, что банк при оценке платежеспособности заемщика рассчитывает кредитную нагрузку – процент от своих ежемесячных доходов, который вы отдаете на различные платежи (в основном – кредитные). Если расчет покажет, что ваша кредитная нагрузка после оформления запрашиваемого кредита превышает 50% – банки откажут (для МФО этот порог – 80%). Если вы этот порог не перешагиваете – кредит одобрят (при условии, что нет проблем с другими факторами), но сумма будет рассчитана таким образом, чтобы кредитная нагрузка не превышала половину дохода.
• Риски по сроку. Банк при оценке потенциала заемщика оперирует рисками – ему нужно, чтобы прибыль от вас была больше, чем он потеряет в случае невозврата. Чем больше срок – тем больше шансов, что в какой-то месяц что-то пойдет не так, и вы не сможете вернуть кредит.
• Риски по кредитной истории. Чем хуже ваша КИ, тем больше шансов, что вы не выплатите кредит вовсе или выплатите его с просрочками – банк режет максимальную сумму, чтобы обезопасить себя.
• Наличие активов. Если банк видит, что вы имеете на его счетах 450 000 рублей, при этом вы запрашиваете кредит на 100 000 рублей – вероятно, у вас будет чем расплатиться при плохом сценарии. Таким образом, больше активов в зоне видимости банка – больше доступная сумма.
• Наличие залога или поручителя. Опять же – банк предложит вам более солидную сумму, если будет уверен в том, что вы ее вернете. Залог указывает на то, что в худшем случае вы покроете долг имуществом, а поручитель – на то, что будет кому принять на себя обязательства в случае чего.

Таким образом, в основном на сумму (и другие условия) влияет кредитная нагрузка (доходы, расходы), желаемый срок кредита, КИ, финансовые активы и залог/поручитель.

Как банк рассчитывает сумму кредита?

Как именно – никто не знает. Дело в том, что и процесс оценки заемщика, и процесс формирования условий для него – банковская тайна, которая хранится в строжайшем секрете. Ничего удивительного здесь нет – как только алгоритм банка станет публичным, найдутся люди, которые научатся его обманывать, а банку этого очень не хочется. Все, что мы знаем: банк переводит как минимум несколько десятков факторов в числа (отдавая предпочтения факторам, которые мы перечислили в прошлом разделе), засовывает их в какой-то свой внутренний калькулятор, после чего рассчитывает оптимальные для себя условия, которые может предложить клиенту. Если условия сходятся с тем, что хочет заемщик – банк одобряет кредит; если условия сходятся частично – банк выдвигает встречное предложение; если условия совсем расходятся – банк отказывает.

Как узнать какой банк одобрит кредит и на какую сумму онлайн

Мы не знаем, какие именно алгоритмы использует каждый конкретный банк, но мы знаем основные факторы и примерные ответы на заявки для разных клиентов. Этого – достаточно для того, чтобы создать сервис скоринга, и он у Сравни есть.

Сервис работает онлайн и бесплатно – вам нужно просто зарегистрироваться по номеру телефона и указать данные, по которым сервис сможет найти вас в базах.

После этого сервис скоринга сам вас проверит и выдаст то самое число, которое характеризует вас как потенциального заемщика. Поскольку само число вам ничего не скажет, сервис скоринга дополнительно подсветит проблемы, которые портят ваш рейтинг – забытые мелкие недоплаты, неиспользуемые кредитные карты и так далее. Наконец, сервис скоринга выведет список кредитов, которые вам с высокой вероятность одобрят с таким скорингом – сможете подобрать что-то, что наиболее подходит вам по сумме.

Как повысить одобренную сумму кредита?

Если вы уже получили предложение от банка – повысить предложенную сумму не получится, надо подавать новую заявку. Если же вы только собираетесь брать кредит, то можно повысить потенциальную сумму, снизив риски для банка. Вот как это можно сделать:

• Уменьшите вашу кредитную нагрузку. Выше мы объясняли, как она формируется – из вашего ежемесячного дохода и ваших ежемесячных платежей. Вряд ли у вас получится сходу увеличить свои доходы, а вот платежи уменьшить можно, если у вас на руках есть свободная сумма – банки позволяют оформить частичное досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа (это, кстати, уменьшит и итоговую переплату).
• Попробуйте поиграть со сроком кредита. Если вы опасаетесь, что сумму могут урезать по кредитной нагрузке – можно попробовать взять кредит на более длинный срок, тогда ежемесячный платеж уменьшится. Если же с нагрузкой все в порядке – можете попробовать уменьшить срок, в этом случае снизятся риски банка.
• Проверьте свою кредитную историю. Ошибки в КИ сильно портят доступную сумму, но довольно просто исправляются – нужно будет послать заявление в кредитную организацию, допустившую ошибку. Если будете пользоваться сервисом скоринга – он дополнительно подскажет, как можно быстро исправить КИ или другие факторы.
• Найдите залог или поручителя. Почему это увеличивает доступную сумму объясняли выше. Если с КИ есть проблемы, то залог или поручитель – фактически единственный способ существенно увеличить доступную сумму.