Что такое потребительский кредит?

Видов кредитов – несколько: для государств, для коммерческих организаций, для физических лиц и так далее. Самые распространенные – это как раз кредиты для физических лиц, то есть потребительские кредиты. Ниже мы расскажем: что это, какими они бывают, как их оформить и зачем это делать.

Что представляет собой потребительский кредит?

Потребительский кредит – это заем, который займодавец дает физлицу-заемщику на любые нужды (кроме ведения бизнеса) по договору, такая формулировка прописана в статье 3 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)». В статье лицом, выдающим денежные средства, называется любая финансовая (кредитная) организация или НКО, но по факту принято разделять банки и остальные кредитные организации – взятая у банка сумма называется кредитом, взятая у любой другой организации сумма называется займом.

Основная суть потребительского кредита прописана в названии: банк выдает физлицу кредит на потребление, то есть на товары и услуги, которые это физлицо будет потреблять. Про конкретные цели мы еще поговорим ниже, но глобально кредит должен закрывать какую-либо нужду человека – еда, жилье, развлечения и так далее.

Какие потребительские кредиты бывают?

Потребительским кредитом является любой кредит на нужды физлица – хоть новый телефон, хоть квартира. Но кредитные договоры принято разделять по различным параметрам, основные – цели, сроки, обеспечение, тип платежей. Заранее предупреждаем, что это разделение носит немного условный характер – в основе в любом случае лежит выдача денег по договору.

По целям

Потребительские кредиты бывают целевыми и нецелевыми. Нецелевой вы тратите на что хотите, целевой вы обязаны потратить на конкретную цель, если покупка окажется нецелевой – вам придется платить штрафы и неустойки. Нецелевые кредиты можно разделить на 2 подкатегории:

1. Нецелевой кредит наличными. В рамках такого кредита вы можете 1 раз получить сумму, прописанную в договоре. Кредит не обязательно получать в руки наличными – его могут выдавать и на карту.
2. Кредитные карты. Особенность кредитных карт – в том, что вам выдают не «одноразовую» сумму, а кредитный лимит: вы можете брать деньги у банка сколько угодно раз, если вовремя возвращаете взятую сумму.

Целевых кредитов – куда больше:

1. Ипотека. Кредит, в рамках которого вы покупаете недвижимость и передаете ее в залог банку (хотя можно передать и другую имеющуюся у вас недвижимость). Ипотеки – крупные и продолжительные.
2. Автокредит. Кредит конкретно на авто. Может выдаваться как под залог взятой машины, так и без залога.
3. Кредит на образование. Редкая форма кредитов в России. Берете деньги на образование, отучиваетесь, выплачиваете кредит после того, как устроились на работу.
4. Рефинансирование. Кредит на кредит – досрочно закрываете старый кредит деньгами нового, платите новый кредит по пониженной ставке. Рефинансирование – один из способов оптимизации расходов.
5. Кредит на конкретный товар. Обычно такие кредиты предлагаются прямо в магазинах, формы – рассрочка либо POS-кредитование.

По срокам

Выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты. Проблема – в том, что для разных видов кредитов рамки тоже будут разными: для нецелевого кредита, например, <1 года – краткосрочный, 1-3 года – среднесрочный, >3 лет – долгосрочный; для ипотек же 3 года можно считать коротким сроком.

По обеспечению

Обеспечение – это дополнительные финансовые гарантии возврата долга. Обеспечением выступает:

• Залог. Какая-то материальная ценность, которую кредитополучатель готов отдать в случае, если не вернет вовремя долг – обычно залогом становится недвижимость или авто.
• Поручитель. Человек, которому придется выплачивать кредит, если кредитополучатель не справится. Обычно поручителями выступают родственники.

Кредиты, соответственно, бывают с обеспечением или без него.

По типу платежей

У потребительского кредита может быть:

• Аннуитетный платеж. В этом случае сумму займа нужно возвращать равными долями в течение всего срока.
• Дифференцированный платеж. В этом случае тело долга выплачивается равными долями, а проценты – чем дальше по сроку, тем меньше (потому что они высчитываются из тела долга). Дифференцированный платеж уменьшает переплату, но увеличивает кредитную нагрузку в первую половину срока.

Если хотите увидеть наглядную разницу – поиграйте с кредитным калькулятором.

Как оформить потребительский кредит?

Если вы хотите оформить потребительский кредит, то вам нужно:

1. Выбрать предложение. Для этого у Сравни есть витрина кредитов и сервис подбора – можете сами выбрать предложение, можете доверить этот вопрос алгоритмам.
2. Подать заявку, пообщаться с менеджером. Для того, чтобы подать заявку, вам нужно указать минимум информации – немного личной и номер телефона. С вами свяжется менеджер банка, который уже расспросит вас более предметно – какой тип кредита вам нужен, на какие условия вы рассчитываете и так далее.
3. Собрать документы. Сложность этого шага зависит от кредита – для небольшого потребительского кредита дополнительные документы (кроме паспорта и СНИЛС) могут вообще не понадобиться, для крупной ипотеки на вторичке может понадобиться внушительная папка документов. Что именно нужно – расскажет менеджер.
4. Подписать договор. Обычно для этого нужно ехать в банк – вам назначат встречу.
5. Получить кредит. Если это – нецелевой кредит, то нужно просто получить деньги; если это – целевой кредит, то нужно будет получить деньги, использовать их по целевому назначению и подтвердить это целевое использование.

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Основные преимущества

Основной плюс – в том, что вы сможете позволить себе что-то, что без кредита вы позволить не смогли бы: авто, жилье, телефон, телевизор и так далее. Иногда можно услышать мнение, что лучше накопить на покупку, чем оформлять кредит, но давайте будем честны: если бы вы могли накопить, вы бы уже это сделали. «Размазывание» оплаты покупки по месяцам – крайне удобная опция.

Недостатки

Основной недостаток – переплата. Если речь идет не о рассрочке, то вам нужно будет отдать больше, чем вы отдали бы, если бы купили товар/услугу «за свои». Но – смотрите выше, зачастую вопрос стоит не об отданной сумме, а о возможности получить товар или услугу в принципе.

Вывод

Тезисно:

• Потребительский кредит – это деньги, которые банк дает физлицу на товары/услуги под проценты (или без них в случае рассрочки) по договору.
• Кредиты бывают разными, но основное разделение – нецелевые (тратите на что хотите) и целевые (тратите на конкретную покупку).
• Кредиты сейчас оформляются крайне просто – выбираете предложение с витрины, подаете заявку, получаете деньги.