ФЗ о кредитных историях

В 2004 году был принят ФЗ о кредитных историях – крайне важный для всей банковской сферы документ, который регламентирует сбор информации о заемщиках. 218 ФЗ о кредитных историях разрабатывался и внедрялся с учетом устоявшейся на тот момент практики – поэтому, например, в России есть несколько основных бюро кредитных историй (БКИ), а не одна центральная структура (хотя все не так просто, ибо есть ЦККИ). Ниже мы расскажем: что из себя сейчас представляет закон о кредитных историях и как он регламентирует сбор/хранение/выдачу данных о людях.

Что такое «кредитная история»?

Кредитная история – это история займов человека, речь идет как о кредитах в банках, так и о займах в МФО. Предпосылки к созданию централизованного хранилища просты: банкам намного проще выдавать населению кредиты, если известно, как новый (или действующий) клиент выплачивает взятые кредиты. До того, как ЦБ и правительство взялись за унификацию этого процесса, кредиты были опасными для банка: человек может просто взять очередной кредит и исчезнуть с деньгами. А вот когда у всех есть кредитные истории, которые можно быстро проверить, то:

• банк может быть уверен, что дает деньги надежному человеку;
• человек получает кредит на более выгодных условиях, потому что банку нужно закладывать в цену кредита намного меньше рисков от невозврата;
• экономика страны наполняется деньгами и быстрее развивается.

Получается, что кредитные истории делают хорошо всем, кроме мошенников – последним теперь намного сложнее забрать деньги и уехать в закат.

Кредитная история – это структурированный набор записей о действующих и предыдущих кредитах/займах человека. В 218 ФЗ эта структура четко прописана:

1. Титульная часть. Позволяет идентифицировать человека – ФИО, данные паспорта, номер счета пенсионной страховки и так далее.
2. Данные о кредитах. Тут хранится непосредственно кредитная история: каждый кредит с указанием его параметров. Если есть какие-то дополнительные пометки по кредиту (просрочки, суды, залоги и прочее) – они тоже здесь указываются. Если есть какие-то данные о человеке, важные для финансовых организаций (факт банкротства, например) – это тоже указывается.
3. Закрытая часть. Тут собраны данные о всех финансовых организациях, в которые обращался заемщик – в открытой части этого нет, только данные непосредственно по кредитам.
4. Дополнительная информация. Этот раздел появился в 2014, в него попадают данные о заявках, которые банки отклоняли – сколько человек просил и когда. Если клиент допускал 2 просрочки по одному договору – указание на это отдельно заносится в дополнительную часть.

Где и как хранят КИ?

Как мы уже говорили, закон о кредитных историях разрабатывался с учетом стихийно сложившейся на рынке ситуации, а ситуация была следующей: различные бюро кредитных историй на момент принятия закона уже существовали и оказывали услуги различным банкам. Поэтому правительство решило не «выкашивать» существующие БКИ, а создать надзорный орган, который будет объединять и координировать уже работающие организации – этот орган был назван Центральным Каталогом Кредитных Историй (ЦККИ). Работает он просто: собирает все титульные листы кредитных историй из всех БКИ и хранит у себя, если какому-то банку нужно узнать кредитную историю человека – ЦККИ ищет данные гражданина по титульным листам и говорит банку, в какую БКИ нужно посылать запрос.

У самих же БКИ все проще, это – картотека, в которой хранятся полные записи. Каждый банк обязан работать хотя бы с одной БКИ, системообразующие банки обязаны работать минимум с двумя. Банк посылает информацию – бюро кредитных истории ее фиксирует, при необходимости посылая титульник в ЦККИ. Кто-то запросил информацию и подтвердил свое право на ее получение – БКИ выдает эту информацию. Всего существует 6 БКИ, они зарегистрированы в реестре ЦБ.

Правила передачи информации в БКИ

Обязательства по передаче данных в БКИ лежат на: судах, банках, МФО, лизинговых компаниях, инвестиционных биржах, федеральных исполнительных органах, арбитражных управляющих по банкротству, ликвидационных комиссиях, коллекторах. Эти лица обязаны предоставить информацию о любом изменении состояния кредита в течение 3 дней после того, как это изменение произошло.

Данные о каждой отдельной записи хранятся 7 лет с момента внесения последнего изменения – то есть если вы 8 лет назад закрыли кредит, данных о нем в вашей кредитной истории не будет. При необходимости бюро кредитных историй может актуализировать данные – внести изменения, делают это обычно по запросу человека. Если в рамках актуализации оказалось, что в КИ действительно содержится неверная информация – бюро поправит запись и у себя, и у кредитора (на всю процедуру выделяют до 20 рабочих дней, то есть почти месяц).

Правила о выдаче информации из БКИ

Человек вправе сам распоряжаться своей кредитной историей – если он дает письменное согласие, то его кредитную историю может увидеть любой ИП или организация. Без согласия человека КИ могут получить: ЦБ, управляющий при банкротстве, нотариус, суд, приставы, следственные органы.

Логично, что БКИ может выдавать только ту кредитную историю, которая у нее есть, поэтому человеку, пожелавшему узнать свою кредитную историю, лучше сначала обратиться в ЦККИ и узнать, в какой БКИ он «числится» или заказать кредитный рейтинг на Сравни, это бесплатно.