Здравствуйте. Мне сейчас 18 лет. Всё время проживала в квартире с матерью и её сожителем. Уже на протяжении 14 лет они не платили ЖКХ, появились огромные долги, которые уже через суд пытались оплатить. Квартира не приватизирована, сейчас в ней прописано 3 человека - я, мать и моя старшая сестра, которая уже несколько лет пытается бороться с огромной задолженностью, выставленной ей. Мать долгое время ничего не хотела делать, но недавно я её убедила пройти процедуру банкротства, так как никакой недвижимости у неё нет, доход маленький и не официальный, то есть просто не платежеспособная. С неё обещают списать всю задолженность через суд, но, так как я уже совершеннолетняя, есть большой риск, что долг просто перекинут на меня (нам так сказали). Я не понимаю, почему это возможно, ведь до 18 лет ребёнок находится на попечении родителей и их обязанность обеспечивать детей. Это их ответственность и их ошибки, я не хочу иметь с этим ничего общего. Само собой с того момента, как исполнилось 18, готова платить, но не за все 14 лет. Поэтому прошу помочь мне. Могут ли после процедуры банкротства матери перекинуть всю сумму или какую-то внушительную часть на меня? По причине того, что я уже совершеннолетняя и всё ещё прописана в этой квартире. И даже если они это сделают, то можно как-то оспорить решение через суд? В ближайшие время хочу временно прописаться в другом месте, но поможет ли? Благодарю за ответ!
Ответ эксперта
руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК «Fontvielle»
На самом деле в условиях высокой ключевой ставки, а она сейчас находится на уровне 16% годовых в России, выигрывают оба финансовых инструмента. Всё зависит от того, что вы хотите получить от этих вложений. Разберём несколько возможных вариантов.
У вас есть определённая сумма, которой вы планируете воспользоваться через несколько месяцев. Например, получили её при продаже квартиры, а теперь планируете вложить в строительство дома. Пока ищете подрядчиков, хотите, чтобы деньги работали. В этом случае вам подойдут те продукты, которые позволяют быстро выводить средства без потери процентов. Это либо краткосрочные банковские вклады, если вы точно определились со сроком вложения, либо накопительный счёт с возможностью вывода. На фондовом рынке достойной альтернативой является оборот средств в сделках РЕПО с ЦК. Там можно получать доходность на уровне ключевой ставки, причём возврат и размещение денежных средств происходит на ежедневной основе.
Другой сценарий — вы планируете инвестировать на более долгий срок, например накопить на первоначальный взнос по ипотеке или на обучение в вузе ребёнка в течение пяти лет. В этом случае стоит зафиксировать для себя те процентные ставки, которые сейчас есть на рынке, на тот период, на который вам необходимо. Сейчас новые облигационные выпуски предлагают доходность на уровне ключевой ставки и даже чуть выше, а это значит, что, выбирая бумаги с пятилетним сроком обращения, можно каждый год получать проценты в виде купонной доходности, а в конце вернуть себе номинал. Кроме того, я бы рекомендовал в этом случае покупать не через брокерский счёт, а через ИИС, что позволит ещё возвращать НДФЛ в размере 13–15%.
Третий сценарий — попытка либо спекулятивно заработать на изменении денежно-кредитной политики Банка России, либо зафиксировать для себя двузначную купонную доходность на максимально продолжительный срок без привязки к ключевой ставке. В обоих случаях подойдут так называемые «длинные» облигации, то есть те, срок обращения которых составляет 10 лет и более. Например, такие выпуски предлагает Минфин России, а купонная доходность по ним приближается к 14% годовых. Такие бумаги растут в цене в первую очередь, когда ЦБ начинает снижать процентные ставки.
Таким образом, ответ будет различаться в зависимости от того, какие у вас дальнейшие планы на эти средства.