Здравствуйте. Мне сейчас 18 лет. Всё время проживала в квартире с матерью и её сожителем. Уже на протяжении 14 лет они не платили ЖКХ, появились огромные долги, которые уже через суд пытались оплатить. Квартира не приватизирована, сейчас в ней прописано 3 человека - я, мать и моя старшая сестра, которая уже несколько лет пытается бороться с огромной задолженностью, выставленной ей. Мать долгое время ничего не хотела делать, но недавно я её убедила пройти процедуру банкротства, так как никакой недвижимости у неё нет, доход маленький и не официальный, то есть просто не платежеспособная. С неё обещают списать всю задолженность через суд, но, так как я уже совершеннолетняя, есть большой риск, что долг просто перекинут на меня (нам так сказали). Я не понимаю, почему это возможно, ведь до 18 лет ребёнок находится на попечении родителей и их обязанность обеспечивать детей. Это их ответственность и их ошибки, я не хочу иметь с этим ничего общего. Само собой с того момента, как исполнилось 18, готова платить, но не за все 14 лет. Поэтому прошу помочь мне. Могут ли после процедуры банкротства матери перекинуть всю сумму или какую-то внушительную часть на меня? По причине того, что я уже совершеннолетняя и всё ещё прописана в этой квартире. И даже если они это сделают, то можно как-то оспорить решение через суд? В ближайшие время хочу временно прописаться в другом месте, но поможет ли? Благодарю за ответ!
Ответ эксперта
эксперт по управлению личными финансами, основатель Технологии личных финансов и автор программы «Финансовый профайлинг»
На фоне рекордного увеличения ставок по депозитам до 16+%, накопления можно приумножить, просто имея счёт в банке. На какие ещё инструменты следует обратить внимание в 2024 году?
Возьмите себе за правило создавать систему накоплений. Например, можно начать с откладывания в копилку 10% с каждого дохода. Это может быть ваша зарплата, доход от консультаций или иные типы заработка. Так вы сформируете полезную привычку «откладывать» и постепенно сможете увеличить сумму отчислений.
Что делать со средствами, которые уже есть в копилке? Например, 100 тысяч ₽. Для ответа на этот вопрос нужно определиться с размером риска, который вы готовы взять на себя, и сроком инвестиций.
Самым консервативным инвесторам следует обратить внимание на банковские депозиты. После последнего повышения ставки Центробанком они могут принести до 14–16% годовых на горизонте до 12 месяцев. Это в два раза больше, чем официальный уровень инфляции — 7,5%.
Депозиты — это хороший защитный накопительный инструмент в краткосрочной перспективе. В качестве долгосрочного инструмента их рассматривать не стоит, потому что рублёвые депозиты практически всегда проигрывают инфляции в России.
Накопительный счёт — гибрид между вкладом и дебетовой картой. Вкладчик имеет возможность регулярно пополнять счёт, получать по нему проценты и пользоваться деньгами по своему усмотрению.
При открытии надо учитывать, что ставка может измениться; могут быть лимиты на суммы пополнения; проценты за установленный период могут рассчитываться по наименьшему остатку в течение месяца — счёта с такими условиями надо избегать.
Можно ли жить на проценты с вклада? Да, если сумма процентов покрывает ваши ежемесячные траты. Однако учтите, что, изымая сумму процентов с вклада в моменте, вы рушите концепцию сложного процента и лишаете себя значительного дохода в будущем. Есть изначально достаточная сумма, которая даёт желаемый пассивный доход в месяц.
Корпоративные облигации эмитентов с высоким кредитным рейтингом могут принести доходность 15–17%. Это возможность зафиксировать доходность на несколько лет вперёд. А если ожидания ЦБ РФ и аналитиков относительно начала цикла снижения ставки ЦБ РФ в 2024 году оправдаются, то вы можете получить дополнительный доход от повышения цены облигаций.
Дивидендные акции статистически надёжно защищают от инфляции, но это более рискованный инструмент, чем депозиты и облигации. Инвестировать в акции следует долгосрочно (минимум на три года), стоически переживая периоды снижения цен. Дивидендные портфели могут достигать до 20% годовых при условии реинвестирования дивидендов.
Стоит обратить внимание на биржевые фонды, ориентированные на Индекс полной доходности Московской биржи. За последние 10 лет средняя годовая доходность Индекса полной доходности Московской биржи (рассчитывается с учётом дивидендов), составила порядка 11% при средней инфляции 6,6%.
При выборе дивидендных акций нужно обращать внимание на два главных фактора: эмитент регулярно выплачивает дивиденды, и их размер растёт каждый год.
Инвестиции в золото называют тихой гаванью инвесторов в период кризиса. Этот вариант подходит тем, кто инвестирует вдолгую — от пяти лет.
Золото торгуется в валюте: покупая его, вы также страхуетесь от девальвации рубля. Минус в том, что исторически инструмент обыгрывает инфляцию только на долгом горизонте инвестирования, поэтому на сроках менее пяти лет результат может вас разочаровать.
Можно инвестировать в ликвидное «бумажное» золото: например, биржевые фонды с привязкой к золоту, или вечный фьючерс на Московской бирже, или акции золотодобывающих компаний. Традиционно их динамика коррелирует с ценами на золото. Золотодобывающие компании также выплачивают приличные дивиденды.
При управлении сбережениями следует стремиться к сбалансированной диверсификации и контролю общего риска по портфелю. Не кладите все «яйца» в одну корзину. Главная цель всё-таки — сохранить ваши деньги, а потом уже приумножить капитал.