Как научиться контролировать свои расходы и не тратить лишнего?

«Контроль над расходами — это не магия, а результат правильных привычек и системного подхода к бюджету. За годы работы в финансах я выработал несколько оригинальных лайфхаков, которые помогли мне не только снизить лишние траты, но и существенно увеличить свои сбережения», — рассказывает финансовый советник Данила Ладнюк. Вот его рекомендации.

1. Автоматизация сбережений.

Настройте автоматический перевод, скажем, 10–15% от каждого поступления на отдельный сберегательный счёт или инвестиционный инструмент. Это как «заплатить себе»: пока вы заняты повседневными делами, деньги уже уходят в будущее. Лично я начал с автоматизации и уже через год увидел, как мои накопления выросли на 20% благодаря стабильности и дисциплине.

2. Дневник расходов с фото.

Фиксируйте каждую покупку: делайте фото чеков или записывайте мелкие траты в мобильном приложении. Такой визуальный дневник заставляет задуматься перед покупкой и помогает увидеть, куда уходят даже мелкие суммы. Я внедрил этот метод, и меня поразило, сколько лишних денег на мелкие покупки уходит на ветер. Это осознание стало первым шагом к изменению привычек.

3. Правило «24 часов».

Прежде чем совершить импульсную покупку, отложите решение на 24 часа. Это помогает понять, насколько вещь действительно необходима, и зачастую желание покупки проходит само собой. Лично мне этот метод помог отказаться от немалых расходов, о которых я потом жалею, ведь большинство покупок не оказываются столь важными.

4. Финансовый челлендж.

Установите для себя недельный или месячный лимит на мелкие траты и превратите это в игру. Например, если вы не превышаете установленный лимит, наградите себя чем-то небольшим, но приятным. Такой челлендж превращает контроль расходов в соревнование с самим собой и делает процесс более увлекательным. Мои друзья и коллеги часто рассказывают, как этот метод помогает им экономить на развлечениях и ненужных покупках.

5. Регулярный финансовый обзор.

Раз в неделю или месяц подводите итоги: анализируйте, на что ушли деньги, определите «течи» бюджета и ставьте новые цели. Это позволяет оперативно корректировать расходы и видеть прогресс. Когда я начал систематически анализировать свои траты, я заметил, что могу выделить до 15% дохода, которые ранее «терялись», на инвестиции и накопления.

«Эти привычки 15 лет назад изменили моё финансовое положение: я стал более осознанно подходить к расходам, сократил ненужные траты и значительно увеличил свои сбережения. Контроль над бюджетом — это, прежде всего, понимание, куда уходят деньги, и дисциплина в принятии решений», — считает Данила Ладнюк.

Финансовый консультант и главный эксперт Академии личных финансов Татьяна Волкова перечислила самые популярные методы бюджетирования.

Метод 50/30/20 предполагает разделение доходов на три категории.

• 50% — на необходимые расходы: аренда жилья, платежи по ипотеке, коммунальные платежи, продукты, проезд в общественном транспорте/такси, бензин, обслуживание автомобиля, покупка базовых вещей, оплата мобильной связи и интернета, лекарства, визиты к врачу, оплата обучения.
• 30% — на желаемые расходы: развлечения, хобби, кафе и рестораны, путешествия, подарки, уход за собой.
• 20% — на сбережения и инвестиции.

Альтернативный вариант — метод 70/20/10. На самом деле необязательно строго следовать процентным соотношениям. Главное — регулярно откладывать часть денег и контролировать расходы.

Метод конвертов.

В этом случае мы делим наши доходы на конверты по категориям: для продуктов, развлечений, коммунальных платежей. Когда деньги в конверте закончились, значит, и расходы по этой категории закончились до следующего месяца.

Метод kakeibo.

Этот японский метод бюджетирования основан на ведении дневника расходов и анализе своих трат. Каждый день вы записываете все свои расходы, а в конце месяца анализируете, на что ушли деньги и как можно оптимизировать свои траты.

«Важный шаг на пути к финансовой дисциплине — постановка финансовых целей. Когда вы знаете, к чему стремитесь, и имеете план действий, то будете чувствовать себя более уверенно и сможете легче контролировать свои финансы», — уверена Татьяна Волкова. Напоследок она дала четыре совета, как правильно ставить финансовые цели.

1. Конкретизируйте. Вместо абстрактной цели «хочу накопить деньги» поставьте конкретную цель — «хочу накопить 1 миллион ₽ на первоначальный взнос по ипотеке».
2. Определите сроки.
3. Разбейте на этапы. Разделите большую цель на несколько маленьких подцелей. Это поможет не терять мотивацию.
4. Учитывайте дополнительные расходы. Например, если вы копите на автомобиль, не забудьте включить в расчёт стоимость страховки, бензина и обслуживания.

Заместитель генерального директора СК «Росгосстрах Жизнь» Наталья Белова подтверждает, что финансовая дисциплина играет ключевую роль в приумножении собственного капитала и достижении личного благосостояния. Согласно опросу, проведённому страховой компанией «Росгосстрах Жизнь», 86% россиян считают, что сформировали полезные финансовые привычки. Однако на практике только 59% смогли благодаря этому сделать накопления, что указывает на необходимость дальнейшего развития финансовой грамотности для формирования финансово ответственного поведения.

Главное в вопросе финансовой дисциплины — выработать полезные навыки. Как показал опрос, в тройке лидеров полезных правил — регулярно копить (так ответили 28% опрошенных), отслеживать цены в магазинах с целью выбрать наиболее выгодные предложения (20%) и вести учёт личного/семейного бюджета (15%). В топ-3 вредных привычек входят спонтанные покупки (об этом заявили 30% респондентов), отсутствие практики планировать личный/семейный бюджет (14%), а также контролировать баланс своих доходов и расходов (14%).

«Чтобы выработать у себя устойчивое желание к полезным финансовым привычкам, в первую очередь нужно научиться формулировать финансовые цели и пути их достижения, а чтобы они точно были пройдены, лучше воспользоваться различными эффективными финансовыми инструментами, выбор которых зависит от желаемой доходности и ликвидности, а также приемлемого для человека уровня риска, — продолжает Наталья Белова. — При этом очень важно выбирать инструменты осознанно, понимая их суть, принцип работы и соответствие своим финансовым целям».

После этого, по её словам, нужно правильно структурировать свои доходы и траты и постараться регулярно откладывать деньги, хотя бы 10% от зарплаты, на отдельный счёт. «Если есть долгосрочные цели, для их достижения можно оформить накопительную программу страхования жизни с регулярными взносами. Таким образом человек убережёт себя от соблазна их потратить, а также сможет приумножить капитал, поскольку ставки по программам сопоставимы с банковскими, но будет возможность зафиксировать доход на длительный срок. Особенно это актуально сейчас, когда банки снижают проценты по вкладам, — отмечает Наталья Белова. — Формирование сбережений с помощью страхования жизни поможет подготовить подушку безопасности на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем».

Ещё один способ поберечь кошелёк — дни без трат. Это дни, когда человек принципиально отказывается от любых покупок. Это интересная идея, особенно для любителей небольших ежедневных трат: она помогает увидеть, сколько мелких ненужных покупок совершается за день.

«И конечно, без планирования никуда. Одна из простейших и удобных систем — сразу после обязательных расходов распределять оставшиеся деньги по категориям: накопления, развлечения, мелкие радости. Так можно застраховать себя от ситуаций, когда в конце месяца остаёшься без средств к существованию. Так что финансовая дисциплина — это не запреты, а свобода. Чем лучше мы умеем управлять деньгами, тем меньше они управляют нами», — резюмирует Наталья Белова.