Отказ в пособии приходит уже 4-й раз. Ребёнку через три недели будет 6 месяцев, муж у меня самозанятый. Самозанятость с 2023 года примерно, записывались копейки, с октября 2024 года стали записывать доход, в феврале мы узнали, что доход должен быть не менее 4 МРОТ. Я получила два раза пособие по уходу до 1,5 лет от работодателя. Мы суммировали весь доход, учитывая пособие, и я донесла справку о последнем доходе, где в сумме в общем выходит 97 000 ₽ за эти месяцы (с октябрь 2024 по февраль 2025), при этом у меня уже было заявление на рассмотрении. Что сейчас нужно сделать, если снова откажут? Хочется получить всю сумму, которую должны были предоставить.
Ответ эксперта
эксперт по управлению личными финансами, основатель Технологии личных финансов и автор программы «Финансовый профайлинг»
По прогнозу Центробанка, модель поведения россиян с учётом экономической ситуации и растущей ставки ЦБ РФ будет меняться в сторону сберегательной. В условиях возрастающих экономических рисков и жёсткой монетарной политики регулятора для семей особенно важно обеспечить устойчивое финансовое положение. Базовый критерий в данном контексте — наличие финансовой подушки.
Это резерв семьи, который формируется за счёт регулярных отчислений из дохода.
Финансовая подушка нужна, чтобы быть готовым к потере основного источника дохода, дорогостоящему лечению, другим незапланированным крупным тратам: аварийному ремонту квартиры или автомобиля.
Некоторые люди считают, что нужно брать максимум от жизни сегодня, а в случае острой необходимости взять деньги в кредит. В этом случае хочу напомнить простое правило (особенно с учётом сегодняшних условий по кредитам): взяв кредит не для покупки актива, вы воруете деньги у себя будущего.
В то же время создание и эффективное управление сбережениями, куда, безусловно, входит финансовая подушка, напротив, даёт уверенность в будущем. Со временем с учётом соблюдения финансовой дисциплины именно сбережения и инвестиции дадут пассивный доход, который сможет оплатить ваши «хотелки».
Какой должен быть размер финансовой подушки?
Финансовая подушка формируется в зависимости от суммы ваших ежемесячных расходов. Начните вести семейный бюджет и оцените, сколько денег вы тратите в среднем каждый месяц — от текущих и обязательных платежей до развлечений — и умножьте эту сумму на шесть.
Если вам хватает на жизнь 70 тысяч ₽ в месяц, то на счёте финансовой подушки должно храниться 420 тысяч ₽. Шесть месяцев считаются оптимальным сроком, за который решаются возникшие проблемы и восстанавливается привычный денежный доход. Например, как показывает практика, за полгода можно найти подходящую работу, поправить здоровье и т. д.
Как создать финансовую подушку?
Если вы никак не можете начать откладывать сбережения на будущее, этому может быть две причины: либо у вас низкая финансовая дисциплина и вы тратите деньги бессистемно и импульсивно, либо низкий доход. В первом случае вам надо проанализировать расходы за последний год и понять, какие статьи расходов вы можете оптимизировать, чтобы высвободить денежный поток на формирование семейного капитала. Во втором случае вам нужно направить 100% фокус на увеличение семейного дохода, чтобы вырваться из крысиных бегов и перестать жить от зарплаты до зарплаты.
Нужно взять себе за правило откладывать в финансовую подушку минимум 10–20% зарплаты. Если у вас есть дополнительные доходы в виде премий, бонусов и подработок — с этих сумм следует отчислять уже не менее 50%. Различные налоговые вычеты тоже старайтесь сохранять для семейного резерва.
Какую валюту выбрать для финансовой подушки?
Денежный резерв логично формировать в валюте ваших расходов. Если вы живете в России, то в рублях. Так вы избежите риска изменения курса валют, который будет для нас невыгодным. К тому же сейчас банки дают невысокие проценты по валютным вкладам. Кроме того, вводят ограничения и комиссии на переводы и хранение валюты на счетах.
В чём хранить финансовую подушку?
Финансовая подушка — это деньги, которые вы всегда должны иметь в доступе, легко снять их без потерь в любой ситуации. Поэтому хранить их надо в ликвидных банковских продуктах. Это позволит, ко всему прочему, минимизировать потери от инфляции и не дать подушке обесцениться.
Банковские вклады дадут вам предсказуемую доходность, страховку АСВ, защитят ваши средства от действий третьих лиц. Но если досрочно закрыть вклад и забрать деньги, то вы с большой вероятностью потеряете проценты. Поэтому использовать только классические вклады для хранения финансовой подушки не рекомендую.
Оптимальная структура хранения финансовой подушки:
Долгосрочные инструменты фондового рынка — металлические счета, ПИФы, накопительное страхование и тому подобное — для финансовой подушки не подходят.
Непредвиденные трудности могут возникнуть в жизни каждого человека. Финансовая подушка позволит пережить их наиболее безболезненно, обеспечит безопасность вашей семьи и послужит начальным фундаментом в формировании семейного капитала и выработке финансовой дисциплины.