Как сейчас меняются требования банков к заёмщикам?
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
На текущий момент банки стараются существенно не менять требования к заёмщикам, но в отдельных случаях фиксируется ужесточение. Что это может быть?
- применение более жёсткого кредитного скоринга и более тщательная оценка платёжеспособности потенциального заёмщика, в том числе с точки зрения риска потери работы или снижения дохода;
- увеличение минимального размера первоначального взноса на ипотеку;
- отказ от льготных условий для отдельных категорий заёмщиков (в частности, зарплатных клиентов).
Председатель совета Торгово-промышленной палаты Российской Федерации по финансовым рынкам и кредитным организациям Владимир Гамза отмечает, что во время кризиса банки всегда ужесточают требования к заёмщикам, увеличивают объём необходимой информации о клиенте, более глубоко анализируют анкету, запрашивают более ликвидные залоги в виде недвижимости или финансовых активов. ЦБ РФ не скрывает, что в результате кризиса будут просрочки и банкротства. Это вполне естественно.
«Но есть другая сторона: сегодня у кредитных организаций большая избыточная ликвидность — почти 3 триллиона ₽. В связи со снижением ключевой ставки до 5,5% и уменьшением депозитной ставки ЦБ до 4,5% банки заинтересованы в том, чтобы направить избыточную ликвидность на кредитование. Тем более у них возникла проблема с массовой реструктуризацией кредитов бизнеса и граждан, которая приведёт к сокращению текущей доходности кредитных организаций, а это отрицательно повлияет на капитал банков», — комментирует Владимир Гамза.
По его оценке, банки будут выбирать наиболее ликвидных клиентов и совершенно точно будут активно работать с таким новым инструментом, как льготная ипотека под 6,5%, потому что он позволяет им получить более выгодный процент, чем депозит в ЦБ. Некоторое время будет наблюдаться снижение объёмов кредитования, пока банки не выработают новый подход и новую методологию. Если к середине лета мы преодолеем коронавирус, банки будут более активно кредитовать и бизнес тоже. Ведь без дополнительного финансирования многим предпринимателям будет трудно вернуться к своей деятельности.