Здравствуйте. Мне сейчас 18 лет. Всё время проживала в квартире с матерью и её сожителем. Уже на протяжении 14 лет они не платили ЖКХ, появились огромные долги, которые уже через суд пытались оплатить. Квартира не приватизирована, сейчас в ней прописано 3 человека - я, мать и моя старшая сестра, которая уже несколько лет пытается бороться с огромной задолженностью, выставленной ей. Мать долгое время ничего не хотела делать, но недавно я её убедила пройти процедуру банкротства, так как никакой недвижимости у неё нет, доход маленький и не официальный, то есть просто не платежеспособная. С неё обещают списать всю задолженность через суд, но, так как я уже совершеннолетняя, есть большой риск, что долг просто перекинут на меня (нам так сказали). Я не понимаю, почему это возможно, ведь до 18 лет ребёнок находится на попечении родителей и их обязанность обеспечивать детей. Это их ответственность и их ошибки, я не хочу иметь с этим ничего общего. Само собой с того момента, как исполнилось 18, готова платить, но не за все 14 лет. Поэтому прошу помочь мне. Могут ли после процедуры банкротства матери перекинуть всю сумму или какую-то внушительную часть на меня? По причине того, что я уже совершеннолетняя и всё ещё прописана в этой квартире. И даже если они это сделают, то можно как-то оспорить решение через суд? В ближайшие время хочу временно прописаться в другом месте, но поможет ли? Благодарю за ответ!
Ответ эксперта
руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК «Fontvielle»
Я сейчас озвучу тезис, который будет звучать очень провокационно: на начальном этапе не так важно, во что инвестировать, главное — финансовая дисциплина. Судя по тому, что планируется настроить автопополнение, понимание того, что в инвестициях работает правило «время + сложный процент = высокий результат», есть. Это замечательно.
Так как в вопросе не озвучена инвестиционная цель, то предлагаю считать, что это долгосрочный инвестпортфель. Например, созданный для досрочного выхода на пенсию или формирования семейного фонда. Если же у цели есть какой-то срок, то в выборе инструментов лучше отталкиваться от него, поскольку одни и те же ценные бумаги на разном горизонте могут принести совершенно различный результат.
Осталось определиться с профилем. Движение между доходностью и риском однонаправленное, поэтому чем выше потенциальная выгода, тем выше вероятность всё потерять. Однако возможен доход выше, чем по банковским продуктам, при минимальных рисках. Причём даже для консерваторов, поскольку ключевая ставка влияет на доходность не только по вкладам и накопительным счетам, но и по долговым ценным бумагам. Чтобы привлечь покупателей к новым выпускам, эмитент предлагает доходность на фондовом рынке выше, чем по банковским продуктам, и на более долгий срок. Вот, например, средневзвешенная доходность по мартовскому выпуску Минфина, которую можно для себя зафиксировать на 10 лет вперёд: 13,43%. Пойдёт ключевая ставка вниз — свой купон ежегодно вы получать всё равно будете. Но это прямо очень-очень консервативный вариант.
Теперь переходим к пропорциям в инвестиционном портфеле. Озвучу два подхода, можно из них выбрать. Первый — классический 40/60, где одна часть отводится под облигации, а другая под акции. А второй — покупать в портфель столько облигаций, сколько вам лет, остальное отводить под акции, поскольку на длительном горизонте они показывают более высокую доходность.
Теперь что касается инструментов. В самом начале я уже озвучил тезис, что конкретные бумаги не так важны. Сейчас я его уточню, поскольку он не означает, что стоит покупать всё подряд, нет. В акциях предлагаю отдать предпочтение «голубым фишкам» — это ценные бумаги самых крупных и устойчивых бизнесов, лидеров в своих отраслях. Со временем они всё равно будут расти, а их системное значение для экономики России означает, что в сложные времена они смогут рассчитывать на поддержку государства. В облигациях же важен кредитный рейтинг эмитента, который указывает на то, насколько высок риск наступления дефолта. Всё, что с буквой А, можно брать.
Мы в Телеграме на канале Russian Bonds выкладываем те облигационные выпуски, которые считаем интересными. Купить их можно через любого брокера. Из последнего там:
10 апреля. АО «Первый контейнерный терминал». Предварительные параметры размещения биржевых облигаций серии 001Р-01:
Доходность: ориентир 16,6% годовых.
Рейтинг эмитента: AA (RU) (АКРА)/ruAA (Эксперт РА).
Срок обращения: 1,5 года.
Или:
9 апреля. АО «Газпромбанк». Предварительные параметры размещения биржевых облигаций серии 003P-06CNY:
Доходность: 5% годовых в юанях.
Рейтинг эмитента: AA+ (RU) (АКРА)/ruAA+ (Эксперт РА).
Срок обращения: три года.
В общем, можно подобрать себе что-то подходящее в портфель.